【正文】 約定明確、合法的用途，并按照約定檢查、監(jiān)督流動(dòng)資金貸款的使用情況，防止貸款被挪用。第十一條 貸款人應(yīng)對(duì)借款人提供申請(qǐng)材料的方式和具體內(nèi)容提出要求，并要求借款人恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料真實(shí)、完整、有效。第十五條 貸款審批人員應(yīng)在審閱有關(guān)材料的基礎(chǔ)上，根據(jù)金融法律法規(guī)、產(chǎn)業(yè)政策和貸款人內(nèi)部的規(guī)章制度，分析貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)和收益情況，以及風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避和防范措施，提出信貸審批意見(jiàn)。第四章 協(xié)議與發(fā)放第十七條 貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人簽訂合法的借款合同、擔(dān)保合同及其他相關(guān)協(xié)議。第二十一條 貸款人應(yīng)在借款合同或相關(guān)協(xié)議中與借款人明確約定貸款資金的支付，主要包括以下內(nèi)容：（一）對(duì)支付資金用途、支付方式、支付工具的約定；（二）對(duì)支付方式變更及變更觸發(fā)事件的約定；（三）對(duì)貸款資金支付限制、禁止行為的約定；（四）對(duì)借款人及時(shí)提供貸款資金使用記錄和資料備查的約定；（五）借款人和貸款人均認(rèn)可的其他有關(guān)貸款支付的約定。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請(qǐng)和支付 委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對(duì)象。審核同意后，貸款人通過(guò)借款人賬戶將貸款資金支付給借款人交易對(duì)象。第三十條 貸款人發(fā)放流動(dòng)資金循環(huán)貸款，應(yīng)當(dāng)根據(jù)借款人的業(yè)務(wù)規(guī)模、生產(chǎn)周期審慎確定循環(huán)貸款的額度，避免超額放貸。在借款人出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)或違約情況時(shí)，貸款人應(yīng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施控制風(fēng)險(xiǎn)。第三十五條 貸款人應(yīng)根據(jù)法律、法規(guī)和合同約定參與借款人的兼并、分立、股份制改造、破產(chǎn)、清算、大額融資和資產(chǎn)出售等活動(dòng)，維護(hù)貸款人債權(quán)；必要時(shí)應(yīng)重新簽訂借款合同及其他相關(guān)協(xié)議。對(duì)借款人缺因暫時(shí)經(jīng)營(yíng)困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與借款人協(xié)商貸款重組。（一）流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)流程有缺陷的；（二）未按本辦法要求將貸款管理各環(huán)節(jié)的責(zé)任落實(shí)到具體部門(mén)和崗位的；（三）貸款調(diào)查、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)未盡職的；（四）未按本辦法規(guī)定對(duì)借款人賬戶進(jìn)行有效監(jiān)控的；（五）對(duì)借款人違反合同約定的行為未及時(shí)采取有效措施的。第四十四條 貸款人應(yīng)依據(jù)本辦法制定流動(dòng)資金貸款管理實(shí)施細(xì)則及操作規(guī)程。第二條 本辦法適用于各縣（區(qū)、市）農(nóng)村信用聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行（以下簡(jiǎn)稱各行社）及其所轄分支機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱各分支機(jī)構(gòu)）。額度較大的流動(dòng)資金貸款，可采取社團(tuán)貸款方式，依照《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)社團(tuán)貸款管理暫行辦法》辦理。提出借款申請(qǐng)，應(yīng)恪守誠(chéng)實(shí)守信原則，承諾所提供材料的真實(shí)、完整、有效。第九條 受理客戶流動(dòng)資金貸款申請(qǐng)的行社，應(yīng)及時(shí)由主辦客戶經(jīng)理與客戶面談，面談主要內(nèi)容包括：；、主要供貨商和銷售渠道；（環(huán)保）政策、宏觀調(diào)控政策、行業(yè)地位、市場(chǎng)份額及發(fā)展前景；、貸款金額、用途及貸款方式； ；；；，包括其他債務(wù)情況、對(duì)外經(jīng)濟(jì)糾紛等；；。第十二條 盡職調(diào)查必須遵循真實(shí)、準(zhǔn)確、完整、有效的原則，調(diào)查人員對(duì)調(diào)查反映情況的真實(shí)性、完整性和有效性負(fù)責(zé)。第十五條 流動(dòng)資金貸款需求量的測(cè)算。生產(chǎn)規(guī)模擴(kuò)大、原材料采購(gòu)、生產(chǎn)、銷售的季節(jié)性影響等屬于正常因素；生產(chǎn)管理混亂、盲目采購(gòu)、生產(chǎn)計(jì)劃不合理、產(chǎn)品積壓等屬于非正常因素。第十七條 各行社在測(cè)算的基礎(chǔ)上，具體確定流動(dòng)資金貸款額度時(shí)，應(yīng)考慮如下其他因素：（一）經(jīng)辦行社應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況和借款人未來(lái)發(fā)展情況，分別合理預(yù)測(cè)借款人應(yīng)收、應(yīng)付賬款、預(yù)收、預(yù)付貨款及存貨的周轉(zhuǎn)天數(shù)，并可考慮一定的保險(xiǎn)系數(shù)；（二）對(duì)集團(tuán)關(guān)聯(lián)客戶，可采用合并報(bào)表估算流動(dòng)資金貸款額度，原則上納入合并報(bào)表范圍內(nèi)的成員企業(yè)流動(dòng)資金貸款總和不能超過(guò)估算值；（三）其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)已貸款情況；（四）對(duì)季節(jié)性生產(chǎn)的借款人，可將每年的連續(xù)生產(chǎn)時(shí)段作為計(jì)算周期估算資金需求。第二十條 流動(dòng)資金貸款的審查內(nèi)容：（一）審查借款人是否符合流動(dòng)資金貸款基本條件；（二）審查申報(bào)資料及其內(nèi)容是否合規(guī)、真實(shí)、有效、齊全；（三）審查貸款業(yè)務(wù)是否按規(guī)定程序操作，調(diào)查程序和方法是否符合規(guī)定；內(nèi)容是否全面、清楚、有效；調(diào)查結(jié)論及意見(jiàn)是否明確、客觀；調(diào)查人員簽字是否齊全、真實(shí)；（四）復(fù)測(cè)借款需求量合理性。內(nèi)容包括：申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的具體用途是否在借款人的正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)，其用途是否真實(shí)、可靠、合理；是否符合國(guó)家的法律法規(guī)和本行社的信貸投向政策等；（四）審查保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式的合法、有效性；（五）分析評(píng)價(jià)借款人交易風(fēng)險(xiǎn)。第六章 授信審批第二十三條 流動(dòng)資金貸款的審批實(shí)行貸審分離、實(shí)貸實(shí)付原則，由各行社統(tǒng)一組織進(jìn)行，各行社不得再對(duì)所轄分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行授權(quán)。風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生實(shí)質(zhì)性變化的，重新按貸款調(diào)查、審查、審批程序辦理。第八章 合同簽訂第二十九條 各行社根據(jù)流動(dòng)資金貸款批復(fù)內(nèi)容與借款人當(dāng)面簽訂書(shū)面借款合同，與擔(dān)保人簽訂書(shū)面擔(dān)保合同。第三十二條 經(jīng)辦客戶經(jīng)理對(duì)客戶簽訂借款合同、擔(dān)保合同的合法性、完整性、有效性負(fù)責(zé)。第三十六條 采用受托支付的，各行社應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請(qǐng)，并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。經(jīng)辦行社應(yīng)當(dāng)通過(guò)賬戶分析、憑證查驗(yàn)或現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。第四十條貸后檢查分為首次跟蹤檢查、定期檢查及不定期檢查。包括關(guān)鍵財(cái)務(wù)指標(biāo)及信用等級(jí)與調(diào)查時(shí)點(diǎn)變化情況、不良信用記錄情況、客戶是否有違法經(jīng)營(yíng)行為、是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛等；（四）分析檢查借款人的現(xiàn)金流是否正常。各行社應(yīng)把履行貸后管理職責(zé)情況列入對(duì)客戶經(jīng)理等級(jí)評(píng)定和績(jī)效考核的重要內(nèi)容。對(duì)借款人違反合同約定、經(jīng)營(yíng)惡化或信用狀況、經(jīng)營(yíng)外部環(huán)境發(fā)生變化觸發(fā)預(yù)警指標(biāo)，出現(xiàn)其他可能影響貸款安全的不利情形時(shí)，應(yīng)啟動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)急處置預(yù)案。流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警后，對(duì)于一時(shí)難以消除、化解風(fēng)險(xiǎn)隱患的流動(dòng)資產(chǎn)貸款，應(yīng)及時(shí)關(guān)注并調(diào)整貸款形態(tài)，真實(shí)反映貸款質(zhì)量，符合不良貸款條件的應(yīng)及時(shí)納入不良貸款管理。第十一章 責(zé)任追究第五十條對(duì)于違反本辦法規(guī)定，依照《甘肅省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)責(zé)任追究辦法》和《甘肅省農(nóng)村信用社員工違反規(guī)章制度處罰辦法》追究相關(guān)責(zé)任人責(zé)任，給予紀(jì)律處分，觸犯刑律的，移交司法機(jī)關(guān)追究刑事責(zé)任。一般來(lái)講，影響流動(dòng)資金需求的關(guān)鍵因素為存貨（原材料、半成品、產(chǎn)成品）、現(xiàn)金、應(yīng)收賬款和應(yīng)付賬款。在實(shí)際測(cè)算中，借款人營(yíng)運(yùn)資金需求可參考如下公式：營(yíng)運(yùn)資金量＝上銷售收入（1－上銷售利潤(rùn)率）（1＋預(yù)計(jì)銷售收入年增長(zhǎng)率）/營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)其中：營(yíng)運(yùn)資金周轉(zhuǎn)次數(shù)＝360/(存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)+應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)＋預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)－預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù))周轉(zhuǎn)天數(shù)=360/周轉(zhuǎn)次數(shù)應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均應(yīng)收賬款余額 預(yù)收賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售收入/平均預(yù)收賬款余額 存貨周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均存貨余額預(yù)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均預(yù)付賬款余額 應(yīng)付賬款周轉(zhuǎn)次數(shù)＝銷售成本/平均應(yīng)付賬款余額二、估算新增流動(dòng)資金貸款額度將估算出的借款人營(yíng)運(yùn)資金需求量扣除借款人自有資金、現(xiàn)有流動(dòng)資金貸款以及其他融資，即可估算出新增流動(dòng)資金貸款額度。適用對(duì)象經(jīng)工商行政管理或主管機(jī)關(guān)核準(zhǔn)登記的具備貸款資格的企（事）業(yè)法人或其它經(jīng)濟(jì)組織。216。216。申請(qǐng)材料注冊(cè)登記或批準(zhǔn)成立的有關(guān)文件及其最新有效的年檢證明；組織機(jī)構(gòu)代碼證，基本賬戶開(kāi)戶許可證，法定代表人身份有效證明；公司章程；貸款卡及密碼；近三年財(cái)務(wù)報(bào)告及最近一期的財(cái)務(wù)報(bào)表（含附注）；預(yù)留印鑒卡、法定代表人及授權(quán)代理人簽字式樣；生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)計(jì)劃或購(gòu)銷合同等反映客戶資金需求的憑證、資料，進(jìn)出口批文及批準(zhǔn)使用外匯的有效文件；辦理貸款所需的其他材料。以上內(nèi)容如有變動(dòng)，請(qǐng)咨詢當(dāng)?shù)剜]儲(chǔ)銀行分支機(jī)構(gòu)或者撥打客服熱線95580。服務(wù)特色網(wǎng)絡(luò)覆蓋面廣，便于您的結(jié)算和還款；服務(wù)效率高，滿足您的用款需求；216。216。216。貸款期限最長(zhǎng)不超過(guò)3年。產(chǎn)品定義指我行向借款人（不含小企業(yè)）發(fā)放的，用于借款人正常生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)的本外幣貸款。農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)根據(jù)借款人當(dāng)期財(cái)務(wù)報(bào)告和業(yè)務(wù)發(fā)展預(yù)測(cè)，按以下方法測(cè)算其流動(dòng)資金貸款需求量：一、估算借款人營(yíng)運(yùn)資金量借款人營(yíng)運(yùn)資金量影響因素主要包括現(xiàn)金、存貨、應(yīng)收賬款、應(yīng)付賬款、預(yù)收賬款、預(yù)付賬款等。第五十二條 本辦法自下發(fā)之日起施行。第四十八條 流動(dòng)資金貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)后，按《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》第六十一條規(guī)定及省聯(lián)社相關(guān)制度進(jìn)行及時(shí)處置。對(duì)符合展期條件的應(yīng)合理確定貸款展期期限，并按原貸款批準(zhǔn)權(quán)限履行相應(yīng)的審批程序。第四十三條各行社應(yīng)建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，設(shè)定科學(xué)的監(jiān)測(cè)預(yù)警信號(hào)和指標(biāo)，具體明確日常信息收集、分析加工、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)識(shí)別確認(rèn)到風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的整個(gè)處理流程，明確各環(huán)節(jié)相應(yīng)人員的職責(zé)。對(duì)保證貸款，應(yīng)重點(diǎn)檢查保證人財(cái)務(wù)狀況是否惡化，是否涉及重大經(jīng)濟(jì)糾紛、訴訟，是否因重大事項(xiàng)或經(jīng)營(yíng)惡化導(dǎo)致出現(xiàn)停業(yè)、停產(chǎn)、解散、重組、清算的風(fēng)險(xiǎn)，保證人的整體代償能力是否出現(xiàn)明顯不利變化等。第四十一條 貸后檢查的主要內(nèi)容：（一）檢查借款合同履約情況。第十章 貸后管理及風(fēng)險(xiǎn)處置第三十九條 貸款發(fā)放后，經(jīng)辦客戶經(jīng)理應(yīng)按照“主動(dòng)、動(dòng)態(tài)、持續(xù)”的原則進(jìn)行貸后管理工作。受托支付完成后，應(yīng)建立貸款支付臺(tái)帳，詳細(xì)記錄資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。第三十四條 申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款的借款人必須在貸款行社開(kāi)立基本存款賬戶或?qū)Ｓ觅~戶，貸款發(fā)放必須通過(guò)轉(zhuǎn)賬的方式轉(zhuǎn)入借款人賬戶，不得直接向借款人支付現(xiàn)金。因外部法律法規(guī)和政策發(fā)生變化，或合同執(zhí)行中發(fā)現(xiàn)法律風(fēng)險(xiǎn)和瑕疵，需修改原合同條款內(nèi)容的，可向省聯(lián)社建議，由省聯(lián)社統(tǒng)一組織修訂。第二十七條 流動(dòng)資金貸款利率定價(jià)應(yīng)符合中國(guó)人民銀行關(guān)于貸款利率的有關(guān)規(guī)定。第二十五條 流動(dòng)資金貸款的批復(fù)有效期原則上不超過(guò)一個(gè)月。重點(diǎn)評(píng)價(jià)財(cái)務(wù)比率是否合理、資金周轉(zhuǎn)是否正常、財(cái)務(wù)狀況是否良好，并預(yù)測(cè)財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)趨勢(shì)，分析評(píng)價(jià)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生的現(xiàn)金流、綜合收入及其他合法收入，評(píng)判還款來(lái)源是否充足、可靠；（七）審查借款人提供資料及相關(guān)證件合法性；（八）審查貸款是否符合銀行業(yè)監(jiān)管相關(guān)政策規(guī)定；（九）評(píng)價(jià)貸款整體風(fēng)險(xiǎn)狀況。第二十一條 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)的主要內(nèi)容：（一）審查借款人主體資格的合法性；（二）審查借款人申請(qǐng)貸款程序的合規(guī)、合法性。根據(jù)調(diào)查分析，提出明確的調(diào)查意見(jiàn)，包括：貸與不貸、貸款額度、期限、利率、還款方式、支付條件等。包括借款人所屬行業(yè)、行業(yè)發(fā)展周期、發(fā)展階段、經(jīng)營(yíng)規(guī)模、所處行業(yè)地位等因素。各行社不得超過(guò)借款人的實(shí)際需求或授信總額發(fā)放流動(dòng)資金貸款。第十四條 盡職調(diào)查的主要內(nèi)容：（一）借款人基本情況的調(diào)查。不同意受理申請(qǐng)的，應(yīng)向借款人退回申請(qǐng)資料，由借款人簽收。主要內(nèi)容包括：借款人名稱、性質(zhì)、經(jīng)營(yíng)范圍、借款種類、期限、金額、用途、用款計(jì)劃以及擔(dān)保等事項(xiàng)，借款人法定代表人或其授權(quán)代理人應(yīng)在借款申請(qǐng)上簽字并加蓋公章。第三章 貸款申請(qǐng)第七條 借款人可就近向經(jīng)營(yíng)所在地行社及其分支機(jī)構(gòu)申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款。第四條 流動(dòng)資金貸款納入對(duì)借款人及其所在集團(tuán)客戶的統(tǒng)一授信管理，按照《甘肅省農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)貸款業(yè)務(wù)操作規(guī)程》規(guī)定的流程辦理。第四十六條 本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。第八章 附則第四十二條 票據(jù)貼現(xiàn)、貿(mào)易融資、賬戶透支、全額保證金類質(zhì)押項(xiàng)下的流動(dòng)資金貸款可視具體情況選擇參照本辦法執(zhí)行。第七章 法律責(zé)任第四十條 貸款人違反本辦法規(guī)定經(jīng)營(yíng)流動(dòng)資金貸款業(yè)務(wù)的，銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。第三十七條 對(duì)貸款不能按期歸還需要展期的，貸款人應(yīng)審查貸款所對(duì)應(yīng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，決定是否展期，合理確定貸款展期期限、金額，并加強(qiáng)對(duì)展期貸款的后續(xù)管理。對(duì)能夠確定相應(yīng)銷售回款的，貸款人可與借款人在借款合同中約定，若相應(yīng)的銷售收入在貸款到期日前回籠，貸款人有權(quán)提前收回貸款。第三十一條 貸款人在貸款發(fā)放和支付階段如發(fā)現(xiàn)借款人信用下降或貸款資金使用出現(xiàn)異常等風(fēng)險(xiǎn)因素，可根據(jù)合同約定停止貸款發(fā)放。第二十八條 貸款人可與借款人在貸款合同中約定專門(mén)的貸款發(fā)放賬戶，并約定借款人使用貸款資金采用本辦法第二十五、第二十六、第二十七條規(guī)定的方式，經(jīng)貸款人審核同意后支付。第二十五條 具備以下情形之一的，采取貸款人受托支付:（一）新建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶；（二）經(jīng)營(yíng)擴(kuò)張過(guò)快或主營(yíng)業(yè)務(wù)不突出的客戶；（三）信用狀況一般或有惡化趨勢(shì)的客戶；（四）單筆支付超過(guò)借款合同金額的30%,且超過(guò)100萬(wàn)元人民幣的；或單筆支付未超過(guò)借款合同金額的30%，但絕對(duì)金額超過(guò)1000萬(wàn)元人民幣的；（五）貸款人認(rèn)定的其他情形。第二十三條 貸款人應(yīng)設(shè)立獨(dú)立的貸款發(fā)放部門(mén)或崗位,負(fù)責(zé)審核各項(xiàng)放款前提條件的落實(shí)情況，及貸款資金支付用途、方式等，并按合同約定方式支付貸款資金。第十九條 貸款人應(yīng)在借款合同中要求借款人承諾向貸款人提供的材料完整、真實(shí)、有效。貸款人應(yīng)建立內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機(jī)制。第十三條 貸款調(diào)查人員應(yīng)根據(jù)所收集的資料及驗(yàn)證核實(shí)情況提出調(diào)查意見(jiàn)。第二章 受理與調(diào)查第九條 貸款人應(yīng)確定對(duì)借款人的基本要求；貸款人應(yīng)要求借款人通過(guò)合法、有效的方式提出借款申請(qǐng)。第五條 貸款人應(yīng)完善內(nèi)部控制，實(shí)行貸款全流程管理，全面了解客戶信息，建立流動(dòng)資金貸款風(fēng)險(xiǎn)管理制度和有效