【正文】 區(qū),仍然以借款人違約導(dǎo)致信貸資產(chǎn)損失的風(fēng)險為主,也就是以狹義的信用風(fēng)險,即貸款的信用風(fēng)險為主。從外部因素來看,操作風(fēng)險主要表現(xiàn)為兩種情況,一種是借款人由于生產(chǎn)經(jīng)營出現(xiàn)嚴(yán)重危機(jī)而導(dǎo)致的客觀信用風(fēng)險,另一種是借款人或其他相關(guān)人出于自身利益的不良目的,采用騙取銀行信任、拉攏或腐蝕內(nèi)部人員等手段,詐騙貸款資產(chǎn)的主觀行為而導(dǎo)致的風(fēng)險。目前,金融機(jī)構(gòu)已越來越多地通過開發(fā)機(jī)動靈活的浮動利率貸款新產(chǎn)品來規(guī)避利率風(fēng)險。在我國,法律風(fēng)險主要表現(xiàn)為法制環(huán)境不健全,與銀行經(jīng)營直接或間接有關(guān)的法律不完整、不細(xì)化、不配套,有些法律法規(guī)同國家的相關(guān)政策和規(guī)定互相矛盾,甚至背道而馳。資信評定小組可以由村黨政組織、農(nóng)戶代表、村鎮(zhèn)銀行員工組成,也可以排除村黨政組織,由村鎮(zhèn)銀行通過信用站自主建立,但必須符合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村的實(shí)際情況。另一方面,需要當(dāng)?shù)卣ㄟ^政策激勵當(dāng)?shù)氐男庞铆h(huán)境建設(shè),并引進(jìn)或建立農(nóng)村信用評級機(jī)制。為防止法律風(fēng)險,政府應(yīng)該進(jìn)一步明確,農(nóng)民土地承包經(jīng)營權(quán)、宅基地和房產(chǎn)不能抵押擔(dān)保。創(chuàng)新?lián)C(jī)制和擔(dān)保方式,擴(kuò)大農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)申請貸款可用于擔(dān)保的財(cái)產(chǎn)范圍。防范化解的關(guān)鍵是通過改進(jìn)農(nóng)村生產(chǎn)經(jīng)營活動的基礎(chǔ)設(shè)施條件、加大國家與社會的補(bǔ)貼和構(gòu)建抵御自然與意外事故的保險機(jī)制等多種途徑和辦法來實(shí)現(xiàn)。這是不僅對村鎮(zhèn)銀行,而且對農(nóng)民都非常有益的事情。此外,村鎮(zhèn)銀行還應(yīng)當(dāng)挖掘農(nóng)產(chǎn)資源。加強(qiáng)政策風(fēng)險防范,最可行的就是村鎮(zhèn)銀行要加強(qiáng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展的研究。這種風(fēng)險特別突出,因?yàn)橐坏﹪艺邍?yán)格實(shí)施,他們可能瞬間倒閉,風(fēng)險難以把握。村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險內(nèi)部化解應(yīng)始終堅(jiān)持法人治理、用人理念、內(nèi)控體系和金融文化的建設(shè)。把握準(zhǔn)市場行業(yè)整體走向，培養(yǎng)預(yù)防市場風(fēng)險的能力，要做到具有及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險和應(yīng)對風(fēng)險的能力，能夠關(guān)注影響貸款償還的最本質(zhì)因素。所以對這類貸款抵押物要格外慎重；考察貸款時要對有抵押、擔(dān)保人的能力調(diào)查要翔實(shí)，同時要避免出現(xiàn)一人多保、交叉互保等情況，對借款人的基本情況所知甚少，難免會造成決策失誤，致使貸款形成風(fēng)險。對一些大額貸款必須堅(jiān)持實(shí)地考察，以免減少決策失誤，從上到下都要以高度責(zé)任感、使命感切實(shí)從信貸流程上保證信貸資產(chǎn)質(zhì)量。今后對貸款檢查按照市聯(lián)社要求，今年要加大檢查力度，通過檢查規(guī)避風(fēng)險、對發(fā)現(xiàn)問題及時糾正，同時通過檢查對貸款業(yè)務(wù)也能夠起到很好指導(dǎo)作用。六、嚴(yán)格掌握政策確保全轄穩(wěn)定經(jīng)營由于農(nóng)民民主意識、權(quán)利意識的提高，以及新聞媒體的宣傳報道，農(nóng)村信用社的貸款發(fā)放已經(jīng)臵于各方的關(guān)注監(jiān)督之下，這就對我們的工作提出了更高的要求。同志們，站在新起點(diǎn)，面對新形勢，新特點(diǎn)農(nóng)村金融市場的競爭日趨激烈，我們即面臨發(fā)展過程中嚴(yán)峻挑戰(zhàn)，但是機(jī)遇大于挑戰(zhàn)，我們要解放思想，開拓創(chuàng)新，求真務(wù)實(shí)，搶抓機(jī)遇，積極作為，攻堅(jiān)克難，以此加快信用社發(fā)展，讓我們廣大員工共享發(fā)展與改革的成果，為早日實(shí)現(xiàn)這一目標(biāo)而努力奮斗！一是給信用社造成危害風(fēng)險貸款產(chǎn)生，大大降低了貸款質(zhì)量，給經(jīng)營帶來無法估量的損失。人活在世上品質(zhì)信譽(yù)是無價的，企業(yè)信譽(yù)品牌、是企業(yè)無形資產(chǎn)，可以為企業(yè)創(chuàng)造高額利潤，個人品質(zhì)信譽(yù)也是無形資產(chǎn)，我們在提拔干部、使用干部，重點(diǎn)以德為先，有些人托關(guān)系、找人但為什么沒有得到提拔重用，有些人沒有找關(guān)系，沒有花錢卻得到提拔重用，因?yàn)槲覀冎攸c(diǎn)考察一個人道德品質(zhì)，有些人心眼比較多，辦每件事情以利益為先，可能你會得到短期效益，但你會失去長期效益。相關(guān)人員明知不對或熟視無睹，聽之任之，或怕得罪人不敢糾正和制止，甚至礙于情面協(xié)助辦理。四大國有銀行產(chǎn)權(quán)模糊，非人格化的資本，很難獨(dú)立的所有權(quán)和管理權(quán)，從而導(dǎo)致不明確的責(zé)任和權(quán)利，缺乏有效的自我約束機(jī)制，運(yùn)營效率和效率低下等。二、商業(yè)銀行信貸風(fēng)險防范的對策，“改存為股”。中央銀行應(yīng)該要求在一個統(tǒng)一的分類指導(dǎo)的原則下，根據(jù)五級分類結(jié)果，對各類不良貸款提取適度水平的專項(xiàng)呆賬準(zhǔn)備金。貸款不再僅僅集中在發(fā)行貸款金融機(jī)構(gòu)的報表上，而是通常分為同質(zhì)化的投資組合，然后出售給信托或其他特殊用途。在此限制下的所有的損失，應(yīng)當(dāng)由發(fā)起人承擔(dān)。這種風(fēng)險來自于發(fā)起人試圖在一個特定的行業(yè)或地區(qū)的操作和缺乏多樣化的最佳組合。信貸資產(chǎn)證券化的信貸風(fēng)險通常分為三個或三個以上的部分，并指派給他們能夠吸收的最好的部分組織或個人投資者。信貸資產(chǎn)證券化交易的風(fēng)險體現(xiàn)在貸款從一家商業(yè)銀行報表隔離出來。為我們的客戶和長期過度投資行業(yè)和地區(qū)的貸款嚴(yán)格控制信貸。一是可以增加公司的資本，二是可以減少風(fēng)險資產(chǎn)。，對集團(tuán)客戶多頭授信。一旦問題暴露，追究法律責(zé)任影響同事，上下不同程度都受到牽連，回想我們身邊的人和事歷歷在目，教訓(xùn)也非常深刻。心理陰影會影響孩子學(xué)習(xí)、工作，為自己為家人我們必須放好每一筆貸款，我們要樹立信用社是我們事業(yè)之根、衣食之源，我們每個人都不是匆匆過客，信用社興衰成敗，與我們每個人命運(yùn)，每個家庭都息息相關(guān)。教訓(xùn)比較深刻是在法院已經(jīng)立案的貸款，存在有爭議的是在其他聯(lián)保小組不知情情況后添加借款人，貸款到期后導(dǎo)致下甩訴諸法律引起糾紛，無論采取何種形式，問題貸款風(fēng)險，給農(nóng)村信用社帶來的后果是資金損失和風(fēng)險增加。測算好全轄貸款投放速度，分解好各社的工作量。對被動發(fā)現(xiàn)違規(guī)、違紀(jì)、違法問題和案件，以及反復(fù)發(fā)生同質(zhì)同類問題的，按照省市聯(lián)社要求必須從嚴(yán)、從重處罰，不惜一切代價，提高信貸風(fēng)險管控的有效性。作為信貸人員你要時刻樹立勿以錢少而不廉，長此以往你會因小失大，你得到眼前利益你會失去長遠(yuǎn)利益，不能有攀比之心；與高收入者攀比，就會心理不平衡，感到“寒酸”，這樣不僅會傷害身心健康，影響生活質(zhì)量，而且可能會導(dǎo)致走向犯罪的道路，想象著那些犯案人的監(jiān)獄生活，一堵高墻，兩個世界。二、嚴(yán)格認(rèn)真把好貸款審批關(guān)嚴(yán)格把好審批關(guān)，高度責(zé)任心、事業(yè)感，高度認(rèn)真負(fù)責(zé)審批每筆貸款；基層信用社受理的超過授權(quán)范圍的農(nóng)戶貸款，由聯(lián)社審批的對同意貸款的，快速及時在第一時間反饋到基層社，對不同意貸款的、未獲批準(zhǔn)的，及時通知基層社，調(diào)查人員應(yīng)及時告知借款申請人，將有關(guān)材料退還，并做好解釋工作。二是對抵押形式貸款，在實(shí)際操作中，對抵押物的價值評估偏高或?qū)τ袡?quán)部門評估的權(quán)利價值認(rèn)可比例過高。商業(yè)銀行全面風(fēng)險管理[ M]。此外,村鎮(zhèn)銀行只有不斷加強(qiáng)內(nèi)部信貸風(fēng)險管理,才能不斷發(fā)展,不斷壯大,不斷創(chuàng)新,立于不敗之地。也包括某些行業(yè)對于國家發(fā)展政策和方向的合規(guī)性研究。而村鎮(zhèn)銀行正好以農(nóng)村相對較大資金需求的村鎮(zhèn)企業(yè)為主要客戶,正好符合市場的需要,可以抓住這一市場。如2007年國家財(cái)政開始對農(nóng)業(yè)保險予以補(bǔ)貼,中國人保、中華聯(lián)合財(cái)保、安華農(nóng)業(yè)保險等公司與中國再保險集團(tuán)簽訂了政策性農(nóng)業(yè)再保險框架協(xié)議。隨著村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營進(jìn)入正軌,信用等級提高后,應(yīng)積極爭取這部分資金,并爭取對公存款及其它負(fù)債業(yè)務(wù)。從民間資金來說,村鎮(zhèn)銀行在網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、結(jié)算便捷程度、品牌等方面都存在弱勢,提高吸收存款能力有一定難度。按照最近銀監(jiān)會出臺的“推進(jìn)農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新”工作方案,其中提出“原則上,凡不違反現(xiàn)行法律規(guī)定、財(cái)產(chǎn)權(quán)益歸屬清晰、風(fēng)險能夠有效控制、可用于貸款擔(dān)保的各類動產(chǎn)和不動產(chǎn),都可以試點(diǎn)用于貸款擔(dān)保。同時,可以根據(jù)優(yōu)秀較好一般普通的等級評定情況,分別頒發(fā)不同級別的農(nóng)村小額貸款證或農(nóng)戶信用證。村鎮(zhèn)銀行必須研究并建立一種科學(xué)高效的、簡單的農(nóng)村信用評估方法,使得相關(guān)人員易于掌握并高效決策。三、村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險的防范對策在防范信用風(fēng)險方面,首先在借款人資信等級評定程序上,應(yīng)成立資信評定小組。(六)法律風(fēng)險法律風(fēng)險被巴塞爾新資本協(xié)議明確地納入操作風(fēng)險并加以說明,在國際活躍銀行風(fēng)險體系中有著舉足輕重的作用。(五)市場風(fēng)險市場風(fēng)險是影響我國金融業(yè)的重要風(fēng)險。(四)操作風(fēng)險從內(nèi)部因素來看,在農(nóng)村地區(qū)金融領(lǐng)域,由于基礎(chǔ)設(shè)施、管理素質(zhì)、技術(shù)含量、生態(tài)環(huán)境等多種因素的制約,操作風(fēng)險表現(xiàn)得更加復(fù)雜和嚴(yán)重。在我國農(nóng)村金融領(lǐng)域,由于存在東、中、西部的地域差別,經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)程度不同,決定了信用風(fēng)險的范