【正文】 號碼、家庭住址、家庭人口、主要家庭成員、家庭資產(chǎn)負(fù)責(zé)情況、信用等級等。三、還款能力分析這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。四是還款方式及還款來源分析。六、信貸風(fēng)險評價及風(fēng)險度測算通過借款人的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價，測算該筆貸款風(fēng)險度。第五篇：如何撰寫貸前調(diào)查報告(企業(yè)借款人)貸前調(diào)查報告是指信貸機構(gòu)在受理借款人貸款申請后，貸前調(diào)查人員在對客戶的基本情況、行業(yè)信息、資產(chǎn)狀況、經(jīng)營狀況、法定代表人品行、貸款用途等方面進行全面調(diào)查分析的基礎(chǔ)上所撰寫的書面文件，是信貸機構(gòu)使用的專用文體，是反映信貸人員貸前調(diào)查內(nèi)容、分析過程和調(diào)查結(jié)論的報告，是進行貸款審查與決策的重要依據(jù)。一、貸前調(diào)查報告的常見格式從目前各個信貸機構(gòu)的貸前調(diào)查報告撰寫要求來看，貸前調(diào)查報告的寫作格式大體上可分為兩類：一類是表格式調(diào)查報告。一類是制作式調(diào)查報告。標(biāo)題一般采用公文式標(biāo)題的寫法，一般包含信貸機構(gòu)名稱、借款人名稱、貸款種類、貸款金額等內(nèi)容，例如：《關(guān)于某某有限責(zé)任公司申請500萬元流動資金貸款的調(diào)查報告》。（二）貸前調(diào)查報告的基本要求實事求是 貸前調(diào)查報告應(yīng)當(dāng)以事實為依據(jù)，能夠真實準(zhǔn)確地反映借款人和貸款項目的基本情況，調(diào)查人必須本著實事求是尊重事實的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實地在調(diào)查報告中反映，千萬不能有夸大事實的情況出現(xiàn)。有的貸前調(diào)查報告洋洋灑灑一大篇，讀后卻使人不知所云，不得要領(lǐng)，其主要的原因就是分析不透徹，觀點不鮮明，缺乏有力的論證。以企業(yè)流動資金業(yè)務(wù)為例，貸前調(diào)查報告開頭可這樣寫：“某某有限公司向本行申請流動資金貸款500萬元，用于向上游供貨商購買原材料，借款期限六個月，貸款利率月息，擔(dān)保方式為：保證擔(dān)保。）經(jīng)營資質(zhì)：經(jīng)營許可證、資質(zhì)證書、環(huán)評等。（三）行業(yè)風(fēng)險分析——確定借款人所在行業(yè)風(fēng)險程度個別企業(yè)的命運總是和它所從事的行業(yè)的命運息息相關(guān)。對借款人行業(yè)的分析要重點把握以下方面：該行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、行業(yè)地位、市場需求、行業(yè)競爭程度、行業(yè)發(fā)展趨勢、借款人在行業(yè)中所處地位、行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟周期、行業(yè)盈利性、行業(yè)依賴性、行業(yè)法律環(huán)境和和政策環(huán)境等。（五）管理風(fēng)險分析——確定借款人管理中的風(fēng)險程度借款人的管理能力不足或管理能力跟不上公司的發(fā)展是導(dǎo)致很多企業(yè)經(jīng)營失敗的重要原因，對于借款人管理風(fēng)險的評估，應(yīng)重點關(guān)注以下幾點：治理結(jié)構(gòu)。一般來說，規(guī)模越小的企業(yè)，對老板的分析評估越重要，要了解老板的年齡、受教育程度、家庭、婚姻及子女狀況、性格特征、個人嗜好、不良和犯罪記錄和信用記錄、業(yè)界聲譽和評價、品德及誠信度、健康狀況、從業(yè)經(jīng)驗與經(jīng)營業(yè)績、領(lǐng)導(dǎo)者的穩(wěn)定性等方面。公司組織架構(gòu)及人員構(gòu)成。企業(yè)文化。（注：有些信貸機構(gòu)將經(jīng)營、管理風(fēng)險合并成一項來進行分析）（六）財務(wù)情況分析對盈利能力的分析：分析主營業(yè)務(wù)利潤率、總資產(chǎn)利潤率、銷售利潤率、凈資產(chǎn)利潤率等。（七）借款原因及用途的分析借款原因指的是借款人為什么會出現(xiàn)資金短缺并需要借款，而借款用途指的是借款的具體去向，它反映借款用于解決哪一方面的資金需要。借款人的借款用途一定要真實、合理、合規(guī)、合法，合理性是我們分析借款用途的重點。借款需求和借款用途必須跟借款人的經(jīng)營規(guī)模、經(jīng)營范圍、經(jīng)營特點、財務(wù)狀況等相匹配和適應(yīng)。就擔(dān)保而言，其僅是第二還款來源，是第一還款來源的補充。經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流是首要還款來源，信貸機構(gòu)應(yīng)當(dāng)根據(jù)了解的情況判斷借款人經(jīng)營活動是否持續(xù)、穩(wěn)定，是否能產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流。一是是否有明確、充足和合法的還款資金來源（主要考慮經(jīng)營現(xiàn)金流、營業(yè)收入等）；二是企業(yè)還款來源與企業(yè)經(jīng)營周期、利潤水平、還款額等是否匹配；（九）貸款擔(dān)保分析擔(dān)保方式分為保證、抵押、質(zhì)押，關(guān)于擔(dān)保的分析，讀者可以在本平臺回復(fù)數(shù)字25，查看文章貸款擔(dān)保風(fēng)險分析（保證、抵押、質(zhì)押）?。ㄊ┵J款風(fēng)險及收益分析要列明存在的主要風(fēng)險點，包括影響其經(jīng)營或收入變化的因素和原因，并針對風(fēng)險點提出相應(yīng)的預(yù)防措施和為降低風(fēng)險發(fā)生提出相應(yīng)的貸款發(fā)放條件、資金支付方式和貸后的管理注意點。（十一）結(jié)論與建議調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，對借款申請人申請事項給出具體意見，包括是否發(fā)放貸款、貸款品種、金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等?；I資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流主要包括銀行貸款、股東借款或民間借貸等，通常為輔助還款來源，應(yīng)考察和評估借款人的資信狀況和融資能力，在小額信貸領(lǐng)域，面對以籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流為還款來源的客戶一定要慎重。在進行充分考察和評估的基礎(chǔ)上，合理確定貸款金額、貸款期限、還款方式、擔(dān)保方式等要素。第三，根據(jù)實地考察預(yù)先估測借款項目資金缺口情況，再結(jié)合借款人提供的資料，分析借款人產(chǎn)生借款需求的原因是什么？（影響因素）第四，借款人有沒有挪用和占用借款的可能和動機？第五，其是否具備挪用借款的條件？第六，通過什么方式能確保其按照借款用途使用借款，不被挪用。對于借款人借款用途真實性、合理性的分析，需要對借款人實際經(jīng)營情況進行調(diào)查和了解，分析其產(chǎn)生借款需求的原因，檢驗其需求和用途之間的邏輯驗證關(guān)系是否成立。借款原因主要影響因素包括季節(jié)性銷售增長、長期銷售增長、資產(chǎn)效率下降、固定資產(chǎn)重置及擴張、長期投資、商業(yè)信用的減少及改變、債務(wù)重構(gòu)、利潤率下降、紅利支付、一次性或非期望性支出等。對營運能力的分析：應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率、存貨周轉(zhuǎn)率、流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率、總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率等；對發(fā)展能力的分析：近三年銷售增長率、總資產(chǎn)增長率、凈利潤增長率、資本積累率等。其他。管理制度。要考察了解管理層的學(xué)歷、專業(yè)背景、行業(yè)經(jīng)驗及熟悉程度。老板個人素質(zhì)及能力。在陳玉箐所著《客戶信用分析技巧》（立信會計出版社）一書中，作者認(rèn)為企業(yè)的經(jīng)營特征主要體現(xiàn)在經(jīng)營規(guī)模、核心競爭力、產(chǎn)品特征和市場狀況這四個方面，結(jié)合這四個方面，調(diào)查人員對借款人經(jīng)營情況分析的重點應(yīng)當(dāng)包括：經(jīng)營規(guī)模：企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的大小是相對的，必須放在整個行業(yè)中與其他企業(yè)相比才有一起，企業(yè)規(guī)模必須與管理水平向適應(yīng)。盡管這種風(fēng)險具有一定的階段性特征，但在同一行業(yè)中的借款人可能需要共同面對某些基本一致的風(fēng)險。申請人征信情況以及與我行合作關(guān)系。（二）借款企業(yè)基本情況與征信調(diào)查申請人概況：企業(yè)名稱、企業(yè)性質(zhì)、住所、法定代表