【正文】 同程度的影響。 ? 擔(dān)保方式主要有： 保證、抵押、質(zhì)押、留置和定金。 ? 分為連帶責(zé)任保證、一般保證 ? 例 1：甲欠乙 100萬元；主合同約定 6月 1日前還款；并為保證人；保證合同約定“若甲不能履行債務(wù)時(shí)，丙承擔(dān)保證責(zé)任”。 ? 抵押案例 ? 某橡膠廠為了獲得貸款引進(jìn)一條生產(chǎn)線，將自己所擁有的一項(xiàng)價(jià)值 1000萬元的房產(chǎn)抵押給銀行，取得貸款300萬元，貸款方考慮到該房產(chǎn)的價(jià)值及所處環(huán)境，認(rèn)為沒有還款風(fēng)險(xiǎn)，與該廠簽訂了借款合同及抵押擔(dān)保合同； ? 但實(shí)際在該房產(chǎn)上，抵押人已設(shè)置了 2個(gè)抵押權(quán)，合同期滿后該橡膠廠因經(jīng)營不善無力償還貸款，該銀行才知道實(shí)際情況但已無可奈何，該房產(chǎn)變賣后按順序償還貸款，銀行蒙受了巨大損失 ? （ 3）質(zhì)押 ? 質(zhì)押又稱動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押，是指?jìng)鶆?wù)人或第三方將其動(dòng)產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。 ? 留置這一擔(dān)保形式，主要應(yīng)用于保管合同、運(yùn)輸合同、加工承攬合同等主合同。 ? 答案： D ? 下 列關(guān)于留置的說法，不正確的是（）。法人集團(tuán)客戶僅指非金融機(jī)構(gòu)類集團(tuán)法人客戶，但企業(yè)集團(tuán)財(cái)務(wù)公司或其他金融機(jī)構(gòu)納入集團(tuán)法人客戶統(tǒng)一管理 ? （ 2）與單一法人客戶分析方法相同 ? 對(duì)集團(tuán)法人的基本信用、經(jīng)營狀況、財(cái)務(wù)狀況、非財(cái)務(wù)因素以及擔(dān)保等整體狀況進(jìn)行逐項(xiàng)分析以識(shí)別其潛在風(fēng)險(xiǎn) ? （ 3）關(guān)聯(lián) ? 關(guān)聯(lián)方：是指在財(cái)務(wù)和經(jīng)營決策中，與他方之間存在直接或間接控制關(guān)系或重大影響關(guān)系的企、事業(yè)法人。 ? 關(guān)聯(lián)企業(yè)在制度上具有以下特征 : ? 關(guān)聯(lián)企業(yè)本身不具有獨(dú)立的法人地位，它是由多個(gè)具有獨(dú)立法人地位的公司組成的集團(tuán)；企業(yè)成立集團(tuán)的初衷和目的主要是出于擴(kuò)大生產(chǎn)規(guī)模和經(jīng)營范圍、避免經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)、提高整體競(jìng)爭(zhēng)力的需要，為集團(tuán)整體利益而服務(wù) ? 分析企業(yè)集團(tuán)內(nèi)的關(guān)聯(lián)交易時(shí)： ? 首先應(yīng)全面了解集團(tuán)的股權(quán)結(jié)構(gòu)，找到企業(yè)集團(tuán)的最終控制人和所有關(guān)聯(lián)方。 ? 一方面可以將原材料的內(nèi)部轉(zhuǎn)移價(jià)格與原材料的市場(chǎng)價(jià)格相比較，判斷其是否通過轉(zhuǎn)移價(jià)格操縱利潤 ? 一方面，可以根據(jù)上游企業(yè)應(yīng)收賬款和下游企業(yè)存貨的多少，判斷下游企業(yè)是否通過購入大量不必要的庫存以使上游企業(yè)獲得較好的賬面利潤或現(xiàn)金流，獲得高額的銀行貸款 ? 第二，橫向多元化集團(tuán)。 ? （ 4）商業(yè)銀行識(shí)別集團(tuán)法人客戶標(biāo)準(zhǔn) ? ①充分利用已有的內(nèi)外部信息系統(tǒng)。 ? ⑤在定期識(shí)別期間，集團(tuán)法人客戶的成員單位若發(fā)生權(quán)關(guān)系變動(dòng)，導(dǎo)致其與集團(tuán)的關(guān)系發(fā)生變化。更不幸的是，在這家企業(yè) ，還牽連出共計(jì)達(dá) 30億元的企業(yè)間連環(huán)擔(dān)保資金，從而引發(fā)了一場(chǎng) “ 地震 ” 。 ? ③ 財(cái)務(wù)報(bào)表真實(shí)性差 ? 合并報(bào)表是集團(tuán)公司中的母公司編制的報(bào)表，他將其子公司的會(huì)計(jì)報(bào)表匯總后，抵消關(guān)聯(lián)交易部分，得出站在整個(gè)集團(tuán)角度上的報(bào)表數(shù)據(jù)。這些因素單個(gè)或綜合發(fā)生，導(dǎo)致所有證券商品價(jià)格都發(fā)生動(dòng)蕩，它斷裂層大，涉及面廣，人們根本無法事先采取某針對(duì)性措施于以規(guī)避或利用，即使分散投資也絲毫不能改變降低其風(fēng)險(xiǎn)， 從這一意義上講，系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)也稱為分散風(fēng)險(xiǎn)或者稱為宏觀風(fēng)險(xiǎn)。 ? 由于管理層內(nèi)部的不協(xié)調(diào)，亞細(xì)亞上市發(fā)行的計(jì)劃沒有成功，但是被浮躁沖昏頭腦的決策者，并沒有因無資金保證而慎言擴(kuò)張，而是盲目鋪攤子，靠巨額貸款背水一戰(zhàn)。到 1997年，亞細(xì)亞營業(yè)額滑落到 ，還不到 1995年擴(kuò)展之初營業(yè)額的一半?？梢园凑詹煌臉?biāo)準(zhǔn)進(jìn)行分類。同時(shí)，從多種渠道調(diào)查（面談、電話、實(shí)地）、識(shí)別個(gè)人客戶潛在的信用風(fēng)險(xiǎn)。 ? (1)個(gè)人住宅抵押貸款的風(fēng)險(xiǎn)分析 ? ① 經(jīng)銷商風(fēng)險(xiǎn) ? “五證”： ? 是指 《 國有土地使用證 》 、 《 建設(shè)用地規(guī)劃許可證 》 、 《 建設(shè)工程規(guī)劃許可證 》 、 《 建設(shè)工程施工許可證 》 (建設(shè)工程開工證 )、 《 商品房銷售 (預(yù)售 )許可證 》 。 ? 對(duì)于招商銀行的控訴，被告則指控銀行參與了假按揭，稱銀行在整個(gè)過程中存在監(jiān)管不嚴(yán)、違規(guī)放款等失職行為。 ? 投機(jī)購房引發(fā)的還款危機(jī) ? 王先生 2023年、 2023年各買一套房子，均有不少收益，膽量日增的他 2023年開始放量購買，用盡積蓄同時(shí)購入 20套房子，本想房價(jià)上漲后逐步兌現(xiàn)，不料多次宏觀調(diào)控政策出臺(tái)，房子全線被套，按揭償還頓時(shí)全線告急。有的新生一入校就辦了四張信用卡，還有學(xué)生干脆用信用卡取現(xiàn)炒起了股票。 （四）貸款組合的信用風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別 貸款組合：組合內(nèi)各筆貸款之間通常存在一定程度的相關(guān)性。 ? 1. 宏觀經(jīng)濟(jì)因素 ? 2. 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn) ? 行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)和區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)同屬于系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的表現(xiàn)形式。 ? 下列關(guān)于貸款組合信用風(fēng)險(xiǎn)的說法，不正確的有（） 。 ? 區(qū)域風(fēng)險(xiǎn)作為一種系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)難以通過貸款組合完全消除，因此其成為影響資產(chǎn)組合信用風(fēng)險(xiǎn)水平的一種重要風(fēng)險(xiǎn)因素。與之相反，信貸資產(chǎn)過度集中于特定行業(yè)、信用等級(jí)或業(yè)務(wù)領(lǐng)域，將大大增加商業(yè)銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)。多頭授信會(huì)直接導(dǎo)致持卡人在發(fā)生大量透支后無力還款，只能由持卡人家庭承擔(dān)還款責(zé)任，引發(fā)家庭矛盾。 ? 案例 ? 如果有人說他有四張信用卡，你可別以為他是大款，可能就是個(gè)普通的大學(xué)生。 ? 深圳斷貸危機(jī)現(xiàn)在正在慢慢擴(kuò)大，原因是深圳的房價(jià)降低過快。 ? ② “ 假按揭 ” 風(fēng)險(xiǎn) ? 案 例 ? 深圳房貸斷供第一案 18日開庭。 ? 重點(diǎn)調(diào)查可能影響第一還款來源的因素。而國際先進(jìn)銀行已經(jīng)廣泛使用自動(dòng)受理 /處理系統(tǒng)，直接將客戶的相關(guān)信息輸入個(gè)人信用評(píng)分系統(tǒng)。而且這種狀況一直沒有好轉(zhuǎn)，最終導(dǎo)致亞細(xì)亞一蹶不振。 ? 龐大的連鎖體系還未健全，眾多的連鎖店沒開業(yè)就半途夭折了。亞細(xì)亞以其管理、文化、營銷特色 ，給當(dāng)時(shí)計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下的商界吹來了一股清新之風(fēng)，正當(dāng)他的發(fā)展如日中天時(shí)，管理層浮躁、盲目的心理最終導(dǎo)致這個(gè)中國改革開放后第一個(gè)零售帝國的滅亡。 ? 合并報(bào)表包括合并資產(chǎn)負(fù)債表、合并損益表、合并現(xiàn)金流量表或合并財(cái)務(wù)狀況變動(dòng)表等 ? ④系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)較高 ?