第7章消費者信貸(文件)
【正文】 通知 銀監(jiān)辦發(fā)〔 2023〕 4號 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 28 信用卡貸款 一、信用卡的含義、種類 含義： 信用卡指的是具有循環(huán)信貸、轉(zhuǎn)賬結(jié)算、存取現(xiàn)金等功能和“先消費，后還款”、無須擔(dān)保人和保證金、可按最低還款額分期還款等特點的個人信用和支付工具。 ? 信用卡與銀行卡的區(qū)別 借記卡、儲值卡、公交卡、公務(wù)卡等 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 30 二、信用卡的信貸結(jié)構(gòu) 功能結(jié)構(gòu) —— 額度結(jié)構(gòu)： 信用額度是指信用卡持 卡人最高可使用的透支金額。 P183 （ 2）運用智能卡降低偽冒風(fēng)險 （ 3）通過制度建設(shè)強化作業(yè)風(fēng)險和內(nèi)部風(fēng)險管理 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 33 消費信貸定價 一、影響消費信貸定價的因素 定價的一般原則：成本收益、組合定價 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 34 二、消費信貸定價模型 客戶支付的貸款利率 =資金成本 + 貸款費用 +風(fēng)險補償費用 + 目標(biāo)利潤 2．基準(zhǔn)利率加點定價模型 3．客戶盈利分析模型 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 35 三、消費信貸實際利息計算方法 1．短期消費信貸實際利息計算方法（老書） P187 銀行可以運用各種定價模式來決定消費信貸的實際利率。 局限性：忽視了非財務(wù)因素 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 39 2．“ 5C”判斷法 品德（ character） 能力（ capacity） 資本（ capital） 擔(dān)保品（ collateral） 條件（ condition）。對個人行為的約束主要體現(xiàn)為：個人信用記錄和信用評分已成為衡量個人信用的惟一標(biāo)準(zhǔn)，不僅金融機構(gòu)使用，而且很多商業(yè)企業(yè)、雇傭單位也在使用，甚至很多個人結(jié)婚前要查詢對方個人信用記錄，作為婚前擬訂個人財產(chǎn)協(xié)議的依據(jù)。 ( ) ? (2)個人信用記錄的來源渠道 個人信息主要來自零售商店、銀行、金融公司、按揭公司 ? (3)個人信用評分的使用。 ? 美國有復(fù)雜的個人稅制，如何納稅、避稅、推遲納稅、計算免稅項目等過程也是衡量個人信用的過程。 ? 商業(yè)銀行業(yè)務(wù)與經(jīng)營 46 ? ? 完善的個人信用制度推動了美國個人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。夫婦結(jié)婚已兩年，兩個人一直希望有一個自己的家，于是決定申請按揭貸款購買商品房，在用積蓄支付了 80 000元的首付款后，每月還款 1 300元。 48 不久，肖五在報紙上看到關(guān)于申請汽車消費貸款的有關(guān)報道，驚喜地發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)在很多汽車經(jīng)銷商考慮到消費者個人到銀行申請汽車消費貸款的種種不便，為了方便消費者，減輕消費者的負(fù)擔(dān)，與銀行和保險公司聯(lián)手推出 1～ 2年期的個人汽車消費貸款，消費者只需用所購車向銀行抵押擔(dān)保，經(jīng)銷商為消費者向銀行提供保證擔(dān)保，而且所有購車程序由經(jīng)銷商代理完成，購車手續(xù)如公證、汽車上戶、上牌、抵押登記等也可在經(jīng)銷商處一次完成，從而使消費者盡早提取新車。 50 肖五提供的資料經(jīng)銀行審查合格后，與銀行簽訂汽車消費借款合同，并在銀行繳納車輛保險費，一般說來，保險期限本能低于貸款期限。汽車消費貸款的本金和利息的歸還一般都采取等額本息還款法。 51 肖五和銀行還要到公證處對所簽合同進行公證。肖五每月按時向銀行歸還貸款，貸款全部歸還之后，肖五就可以到銀行辦理貸款結(jié)清手續(xù)，領(lǐng)回相關(guān)手續(xù)。 ? 住房抵押貸款有哪些種類？ ? 為什么需要發(fā)展住房抵押貸款二級市場？ ? 試比較汽車貸款供給兩種方式的利弊。 ? 1某位客戶申請一筆 30年期、 500000元、年利為 12 %的固定利率住房抵押貸款。 03:56:3703:56:3703:563/28/2023 3:56:37 AM ? 1以我獨沈久，愧君相見頻。 2023年 3月 28日星期二 上午 3時 56分 37秒 03:56: ? 1比不了得就不比，得不到的就不要。 上午 3時 56分 37秒 上午 3時 56分 03:56: ? 沒有失敗，只有暫時停止成功！。 03:56:3703:56:3703:56Tuesday, March 28, 2023 ? 1不知香積寺，數(shù)里入云峰。 2023年 3月 上午 3時 56分 :56March 28, 2023 ? 1少年十五二十時，步行奪得胡馬騎。 03:56:3703:56:3703:563/28/2023 3:56:37 AM ? 1越是沒有本領(lǐng)的就越加自命不凡。 :56:3703:56:37March 28, 2023 ? 1意志堅強的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 上午 3時 56分 37秒 上午 3時 56分 03:56: MOMODA POWERPOINT Lorem ipsum dolor sit amet, consectetur adipiscing elit. Fusce id urna blandit, eleifend nulla ac, fringilla purus. Nulla iaculis tempor felis ut cursus. 感 謝 您 的 下 載 觀 看 專家告訴 。 2023年 3月 上午 3時 56分 :56March 28, 2023 ? 1業(yè)余生活要有意義，不要越軌。 03:56:3703:56:3703:56Tuesday, March 28, 2023 ? 1知人者智，自知者明。 上午 3時 56分 37秒 上午 3時 56分 03:56: ? 楊柳散和風(fēng)，青山澹吾慮。 2023年 3月 28日星期二 上午 3時 56分 37秒 03:56: ? 1楚塞三湘接，荊門九派通。 03:56:3703:56:3703:563/28/2023 3:56:37 AM ? 1成功就是日復(fù)一日那一點點小小努力的積累。 2023年 3月 上午 3時
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