信貸基本知識(shí)及風(fēng)險(xiǎn)管理培訓(xùn)(文件)
【正文】 由營(yíng)銷部門(mén)負(fù)責(zé)的對(duì)所有客戶的資金用途監(jiān)控跟蹤、管理要求落實(shí)、利息收取、到期收回、五級(jí)分類、貸后檢查等例行管理。 （ 二 ） 對(duì)存在過(guò)度融資嫌疑的大戶 ， 須審慎新增 。 （ 六 ） 重點(diǎn)關(guān)注關(guān)聯(lián)企業(yè)間的以下關(guān)聯(lián)交易 ， 防止資產(chǎn) 、 利潤(rùn)的非正常轉(zhuǎn)移； （ 七 ） 重點(diǎn)關(guān)注企業(yè)產(chǎn)權(quán)關(guān)系變更頻繁 、 短款長(zhǎng)用 、 多頭融資等風(fēng)險(xiǎn)信息 重點(diǎn)關(guān)注客戶的貸后檢查 固定資產(chǎn)項(xiàng)目、房地產(chǎn)重點(diǎn)關(guān)注客戶檢查內(nèi)容 5 – 政 策 是否 變 化 ，可 研 報(bào) 告有 無(wú) 重 大調(diào) 整 ； 項(xiàng)目 總 投 資是否突破 “ 可行性 ” 檢查 – 資 本 金是 否 已 到位 ， 后續(xù)資 金 來(lái) 源是 否 按 進(jìn)度 落 實(shí) ；項(xiàng) 目 進(jìn) 展是否順利 “ 進(jìn)度 ” 檢查 – 資金使用是否嚴(yán)格按審批意見(jiàn)要求監(jiān)控使用，資金投入與項(xiàng)目形象工程是否吻合 “ 資金 ” 檢查 – 項(xiàng)目在由土地向在建工程、預(yù)售房產(chǎn)轉(zhuǎn)押過(guò)程中，是否存在我行債權(quán)懸空問(wèn)題 “ 擔(dān)保 ” 檢查 – 通過(guò)政府網(wǎng)站或其他途徑，查詢房地產(chǎn)銷售是否順利 其他檢查 個(gè)人客戶貸后檢查的主要內(nèi)容 ? （ 一 ） 貸款審批意見(jiàn)的落實(shí)情況； ? （ 二 ） 資金流向及用途的檢查 ， 檢查資金支付方式是否符合要求 ， 資金使用是否符合約定的用途 。 個(gè)人貸后檢查的方式 – 日常檢查 – 重點(diǎn)檢查 貸款正常供款后仍舊按日常檢查方式進(jìn)行 根據(jù)還款方式及還款記錄的不同 ， 采取以下不同的檢查方式： （ 一 ） 到期一次性還本方式 :執(zhí)行逐戶季度檢查方式 （ 二 ） 分期歸還方式 :對(duì)于能按期還本付息的客戶 ，可不進(jìn)行專門(mén)的定期檢查 ，但至少每半年對(duì)各類個(gè)人貸款總體情況檢查一次 對(duì)存在不良還款記錄的貸款應(yīng)加大檢查的頻率及采取靈活的催收措施 。 （ 二 ） 分期歸還方式 。 （ 2） 逾期達(dá) 3期的 ， 客戶經(jīng)理應(yīng)在 10個(gè)工作日內(nèi)發(fā)送催收通知書(shū)或律師函 。 借款人的還款能力出現(xiàn)明顯問(wèn)題，完全依靠其正常經(jīng)營(yíng)收入 無(wú)法足額償還貸款本息，即使執(zhí)行擔(dān)保，也可能會(huì)造成一定損失 。 五級(jí)分類管理要按照 以下原則 進(jìn)行 ： 五級(jí)分類是貸后管理全過(guò)程中的一個(gè)常規(guī)性環(huán)節(jié) ， 對(duì)分類后的貸款 ， 要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)狀況及特點(diǎn)采取有針對(duì)性的管理措施 。 五級(jí)分類的管理 （ 二 ） 對(duì)次級(jí)類貸款 ， 要加強(qiáng)貸款本息的催收 ， 保證貸款訴訟時(shí)效 ， 密切關(guān)注貸款保證及抵 （ 質(zhì) ） 押物變化情況 ， 必要時(shí)對(duì)債務(wù)實(shí)施重組 ， 并盡可能地壓縮貸款 。安全性是信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的首要問(wèn)題，所以銀行要進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。 增加效益的措施： ，增加信貸投放 ；降低經(jīng)營(yíng)費(fèi)用 ，投向高效益的企業(yè) ，有利于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)優(yōu)化，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)協(xié)調(diào)穩(wěn)定發(fā)展；社會(huì)整體效益的提高為銀行創(chuàng)造良好的外部環(huán)境。意義在于銀行具有足夠的現(xiàn)金資產(chǎn)，滿足對(duì)外支付的需要。 第三部分：信貸相關(guān)法律法規(guī) ? 民法通則 ? 合同法 ? 擔(dān)保法 ? 物權(quán)法 ? 公司法 ? 貸款通則 謝謝各位，歡迎探討！ 演講完畢，謝謝觀看！ 。 ? 如何進(jìn)行流動(dòng)性管理： ? 貸款的期限與存款的結(jié)構(gòu)匹配，加強(qiáng)信貸資金需求及存款客戶提款需求的預(yù)測(cè)，合理配置貸款，加強(qiáng)到期貸款的回收。按信貸資金來(lái)源的性質(zhì)、期限，按照信貸管理總量平衡、結(jié)構(gòu)對(duì)稱要求，合理配置貸款；加強(qiáng)貸后管理，做好日常監(jiān)控、預(yù)警工作，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，及時(shí)采取措施，避免遭受嚴(yán)重?fù)p失，保證貸款的安全與效益。 ? （ 2）銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)，包括操作風(fēng)險(xiǎn) 。 （四）對(duì)損失類貸款，要及時(shí)足額申報(bào)債權(quán)，依法參與破產(chǎn)清算，采取一切必要的手段清收，盡可能地減少貸款損失；對(duì)確實(shí)已造成的損失，按有關(guān)規(guī)定予以核銷。 對(duì)關(guān)注類貸款 ， 要密切跟蹤潛在風(fēng)險(xiǎn)因素的變化情況 ，分析評(píng)價(jià)其對(duì)貸款安全的影響；對(duì)于未辦理貸款擔(dān)保措施或擔(dān)保不足的 ， 要補(bǔ)辦貸款擔(dān)?；蛲ㄟ^(guò)追加抵押物和保證人來(lái)進(jìn)一步強(qiáng)化原有的擔(dān)保措施 。 關(guān)注 次級(jí) 可疑 損失 五級(jí)分類的目標(biāo)及原則 （ 一 ） 五級(jí)分類要實(shí)現(xiàn)的四大目標(biāo)： 1 審慎經(jīng)營(yíng)理念 3 提高管理水平 2 真實(shí)揭示風(fēng)險(xiǎn) 4 計(jì)提損失準(zhǔn)備 促進(jìn)本行樹(shù)立審慎經(jīng)營(yíng)、風(fēng)險(xiǎn)為本的管理理念 揭示信貸資產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值和風(fēng)險(xiǎn)程度，真實(shí)、全面、動(dòng)態(tài)地反映其質(zhì)量 及時(shí)發(fā)現(xiàn)信貸管理中存在的問(wèn)題，提高經(jīng)營(yíng)管理水平 為充分提取損失準(zhǔn)備提供依據(jù)，增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力。 正常貸款：正常、關(guān)注類 不良貸款：次級(jí)、可疑和損失類 五種分類形態(tài)的核心定義 正常 借款人能夠履行合同，沒(méi)有 足夠理由 懷疑貸款本息不能按時(shí)足額償還。 ， 視逾期時(shí)間執(zhí)行不同的催收方式 。 1. 貸款未到期但連續(xù)欠息達(dá) 30天 （ 含 ） 以上的 ， , 應(yīng)至少每月對(duì)貸款進(jìn)行現(xiàn)場(chǎng)檢查并催收 。 ? （ 四 ） 擔(dān)保情況的檢查 ， 關(guān)注擔(dān)保人的擔(dān)保資格
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