【正文】 置擔(dān)保協(xié)議的，抵押權(quán)人必須向法院起訴，由法院作出判決，確認(rèn)抵押權(quán)人的權(quán)利。這一變化無疑有利于商業(yè)銀行權(quán)益的保護(hù)。 3/3/2023 50 評(píng)析 ? 《擔(dān)保法》第 36條雖然規(guī)定了房屋、土地同時(shí)抵押的制度，但并未明確房屋、土地是否要同時(shí)列入抵押財(cái)產(chǎn)，是否要同時(shí)辦理抵押登記，因而在實(shí)際操作中，法院經(jīng)常以房屋、土地沒有同時(shí)列入抵押財(cái)產(chǎn)、沒有同時(shí)辦理抵押登記而判決抵押無效。 3/3/2023 52 （六）在最高額抵押權(quán)規(guī)定上有較大突破 3/3/2023 53 第一，放寬了最高額抵押權(quán)擔(dān)保的債權(quán)范圍 ?法律規(guī)定 ? 《物權(quán)法》第 203條規(guī)定，最高額抵押權(quán)設(shè)立前已經(jīng)存在的債權(quán)，經(jīng)當(dāng)事人同意，可以轉(zhuǎn)入最高額抵押擔(dān)保的債權(quán)范圍。 ? 《物權(quán)法》的規(guī)定為貸款人通過最高額抵押形式為以前的貸款補(bǔ)辦擔(dān)保手續(xù)提供了法律依據(jù)，有利于債權(quán)人和債務(wù)人靈活運(yùn)用最高額抵押機(jī)制來實(shí)現(xiàn)相關(guān)利益的優(yōu)化配置和平衡。這為貸款人轉(zhuǎn)讓最高額抵押合同項(xiàng)下的貸款設(shè)置了法律障礙。 3/3/2023 59 第三，明確了抵押人的債權(quán)確定事由 ?法律規(guī)定 ? 《物權(quán)法》第 206條規(guī)定，有下列情形之一的，抵押權(quán)人的債權(quán)確定：約定的債權(quán)確定期間屆滿；沒有約定債權(quán)確定期間或者約定不明確，抵押權(quán)人或者抵押人自最高額抵押權(quán)設(shè)立之日起滿二年后請(qǐng)求確定債權(quán)；新的債權(quán)不可能發(fā)生；抵押財(cái)產(chǎn)被查封、扣押；債權(quán)人、抵押人被宣告破產(chǎn)或者被撤銷；法律規(guī)定債權(quán)確定的其他情形。 3/3/2023 61 影響 ? 《物權(quán)法》采用明確的列舉方式規(guī)定抵押權(quán)人債權(quán)確定的方式，便于債權(quán)人在法定情形出現(xiàn)時(shí)靈活、及時(shí)地行使權(quán)利，以最有利的方式來保護(hù)和實(shí)現(xiàn)自己的債權(quán)。 3/3/2023 64 評(píng)析 ? 《擔(dān)保法》和《擔(dān)保法司法解釋》均未對(duì)動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)物范圍作出明確規(guī)定。 3/3/2023 65 影響 ? 《物權(quán)法》關(guān)于抵押物和質(zhì)押動(dòng)產(chǎn)的范圍規(guī)定，在表述上雖有所不同，但其實(shí)質(zhì)是一致的，即只要法律、行政法規(guī)未明確禁止即可用作擔(dān)保。質(zhì)權(quán)自權(quán)利憑證交付質(zhì)權(quán)人時(shí)設(shè)立；沒有權(quán)利憑證的，質(zhì)權(quán)自有關(guān)部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 ? 這一規(guī)定彌補(bǔ)了《擔(dān)保法》規(guī)定的不足，順應(yīng)了債券、倉單等無紙化的發(fā)展趨勢(shì)。 3/3/2023 70 評(píng)析 ? 這一規(guī)定實(shí)則表明：以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，登記機(jī)關(guān)是證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)；以其他股權(quán)出質(zhì)的，登記機(jī)關(guān)是工商行政管理部門；以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，登記機(jī)關(guān)是信貸征信機(jī)構(gòu)。 ? 應(yīng)收賬款實(shí)質(zhì)上屬于一般債權(quán)，包括尚未產(chǎn)生的將來的債權(quán)。 3/3/2023 73 評(píng)析 ? 《物權(quán)法》對(duì)最高額質(zhì)權(quán)的確認(rèn)是對(duì)《擔(dān)保法》及其司法解釋有關(guān)規(guī)定的突破。 3/3/2023 74 影響 ? 《物權(quán)法》施行后，銀行可以依據(jù)最高額質(zhì)權(quán)的規(guī)定辦理有關(guān)融資擔(dān)保業(yè)務(wù)，大大簡(jiǎn)化了設(shè)立擔(dān)保的手續(xù)，方便了動(dòng)產(chǎn)和權(quán)利質(zhì)押貸款的循環(huán)操作，配合繼續(xù)性交易的發(fā)展，更好地發(fā)揮抵押擔(dān)保的功能。 ? 《物權(quán)法》許多條款都出現(xiàn)“法律另有規(guī)定或者合同另有約定除外”等規(guī)定，從而使得法律適用中還需考慮相關(guān)法律的規(guī)定。 3/3/2023 78 三、縮短了抵押權(quán)人行使抵押權(quán)的時(shí)間期限，要求貸款人必須及時(shí)行使抵押權(quán) ? 按照《物權(quán)法》第 202條的規(guī)定，抵押權(quán)人應(yīng)當(dāng)在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間行使抵押權(quán)。合同上的“債權(quán)”，因?yàn)檗k理了“預(yù)告登記”，就具有了對(duì)抗其他買房人的“物權(quán)效力”。 ? 第三，不能把同意轉(zhuǎn)讓抵押房屋與同意解除抵押相混淆。 ? 《物權(quán)法》第 226條規(guī)定，以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。 ? 浮動(dòng)抵押制度有賴于良好的市場(chǎng)環(huán)境和社會(huì)信譽(yù)，而我國目前的社會(huì)信用體系還存在著明顯的缺陷。 ? 其次，要組織轄內(nèi)有關(guān)業(yè)務(wù)部門人員認(rèn)真學(xué)習(xí)，重點(diǎn)了解、掌握《物權(quán)法》關(guān)于不動(dòng)產(chǎn)登記、擔(dān)保物權(quán)等方面的一些新制度、新規(guī)定，以及《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》并存情況下的法律適用問題。 ? 銀行在貸款擔(dān)保操作中，為了設(shè)立擔(dān)保物權(quán)，為了對(duì)抗善意第三人，應(yīng)將所有的抵（質(zhì)）押合同辦理抵（質(zhì)）押物（權(quán)利）登記或交付，以防范貸款風(fēng)險(xiǎn)。按照現(xiàn)行規(guī)定，公路收費(fèi)權(quán)質(zhì)押的登記部門為地市級(jí)以上交通主管部門。 ? 最后， 銀行還要加強(qiáng)對(duì)出質(zhì)人資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)督，對(duì)出質(zhì)人收款賬戶進(jìn)行必要的控制，將其上下游經(jīng)濟(jì)活動(dòng)納入貸后統(tǒng)一管理。 3/3/2023 91 六、在接受應(yīng)收賬款質(zhì)押擔(dān)保時(shí)，不僅要評(píng)估出質(zhì)人的資信能力，還要對(duì)應(yīng)收賬款付款人的資信能力進(jìn)行考查評(píng)價(jià) ? 首先， 銀行應(yīng)建立配套的內(nèi)部管理制度和相應(yīng)的制式質(zhì)押合同，謹(jǐn)慎操作，嚴(yán)控風(fēng)險(xiǎn)。 ? 在相關(guān)的法律、行政法規(guī)規(guī)定統(tǒng)一登記的范圍、登記機(jī)構(gòu)和登記辦法之前，我們必須按照現(xiàn)有的規(guī)章、地方政府文件辦理房地產(chǎn)抵押登記，以防止產(chǎn)生一些不必要的爭(zhēng)議，避免出現(xiàn)抵押權(quán)未適當(dāng)設(shè)立的風(fēng)險(xiǎn)。 ? 為避免因操作不當(dāng)使自身的合法權(quán)益受到損害情況的發(fā)生，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)這些新的規(guī)定和解釋，及時(shí)修改完善相關(guān)的內(nèi)部管理制度和操作流程，修訂合同文本，切實(shí)防控相關(guān)操作風(fēng)險(xiǎn)和法律風(fēng)險(xiǎn)。 3/3/2023 84 八、擔(dān)保物權(quán)的登記等制度尚待進(jìn)一步建立和完善，許多內(nèi)容還需要相關(guān)的法律法規(guī)或司法解釋加以逐步明確，后續(xù)學(xué)習(xí)、研究和跟進(jìn)了解的任務(wù)還很重 ? 《物權(quán)法》確立的某些法律制度屬于原則性規(guī)定，有待其他法律法規(guī)作進(jìn)一步細(xì)化規(guī)定，特別是有關(guān)不動(dòng)產(chǎn)物權(quán)、動(dòng)產(chǎn)擔(dān)保物權(quán)的登記制度仍然不夠具體，需要配套的法規(guī)或者司法解釋予以補(bǔ)充和落實(shí)。 3/3/2023 83 七、動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押范圍的擴(kuò)大以及浮動(dòng)抵押制度的創(chuàng)設(shè)對(duì)銀行的貸款決策和貸后管理工作提出了更高的要求 ? 在各類擔(dān)保方式中，動(dòng)產(chǎn)抵（質(zhì)）押風(fēng)險(xiǎn)最大且更難控制。 ? 其次，《物權(quán)法》將信貸征信機(jī)構(gòu)規(guī)定為“應(yīng)收賬款”的登記機(jī)構(gòu)，這就變更了已有的收費(fèi)權(quán)質(zhì)押登記的部門。 3/3/2023 80 針對(duì)預(yù)告登記制度，銀行必須注意并做到以下幾點(diǎn) ? 第一，對(duì)開發(fā)商先預(yù)售房屋，后欲以預(yù)售房屋在銀行辦理抵押貸款的，要堅(jiān)決拒絕。 ? 貸款人必須對(duì)借款人及時(shí)催收，在主債權(quán)訴訟時(shí)效期間內(nèi)及時(shí)行使抵押權(quán)?！段餀?quán)法》實(shí)施后，我行原有的許多借貸、擔(dān)保類制式合同中有關(guān)主從合同效力約定的條款需作相應(yīng)變更。 3/3/2023 75 第三部分 學(xué)習(xí)和運(yùn)用《物權(quán)法》需要特別關(guān)注的幾個(gè)問題 3/3/2023 76 一、《物權(quán)法》與《擔(dān)保法》并存，造成法律適用上的困難 ? 此次頒布的《物權(quán)法》并沒有廢止《擔(dān)保法》及其司法解釋中有關(guān)擔(dān)保物權(quán)的內(nèi)容。 ? 實(shí)踐表明，最高額抵押或質(zhì)押，簡(jiǎn)化了一定期間內(nèi)連續(xù)發(fā)生的債權(quán)的辦理手續(xù)，對(duì)債權(quán)人、抵押人都有利。應(yīng)收賬款作為質(zhì)押權(quán)利的合法化，對(duì)金融機(jī)構(gòu)開展保理業(yè)務(wù)大為方便。 3/3/2023 71 影響 ? 銀行接受以基金份額、股權(quán)出質(zhì)的，應(yīng)當(dāng)先訂立書面質(zhì)權(quán)合同，合同訂立后，質(zhì)權(quán)并不當(dāng)然設(shè)立。 3/3/2023 69 法律規(guī)定（ 2） ? 《物權(quán)法》第 226條規(guī)定，以基金份額、證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)登記的股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自證券登記結(jié)算機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立；以其他股權(quán)出質(zhì)的，質(zhì)權(quán)自工商行政管理部門辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立。但實(shí)踐中，部分債券如記賬式國庫券和在證券交易所上市交易的公司債券等都已經(jīng)實(shí)行了無紙化，這些債券沒有權(quán)利憑證。 ? 注意： 銀行在接受抵押物或質(zhì)押物時(shí)應(yīng)注意區(qū)分《物權(quán)法