商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)與管理第3章(文件)
【正文】 品既滿足銀行目標(biāo)和市場(chǎng)環(huán)境變化的需要， 又能適應(yīng)政府、銀行資源及外部法律法規(guī)的變化。 （ 2）定價(jià)的方法 ① 成本為基礎(chǔ)定價(jià) ② 交易賬戶的定價(jià)公式 ③ 金融市場(chǎng)存款賬戶的定價(jià) ④ 定期存單市場(chǎng)按銀行層次定價(jià) 商業(yè)銀行存款的管理制度 1) 存款準(zhǔn)備金制度 美國(guó) 中國(guó) 我國(guó)的存款準(zhǔn)備金制度特點(diǎn)：我國(guó)央行是對(duì)準(zhǔn)備金支付利息，而且是付較高的利息。如果發(fā)生不足情況，不足額不超過(guò)應(yīng)提法定準(zhǔn)備金的 2％，則應(yīng)向同業(yè)借款，或向聯(lián)邦儲(chǔ)備銀行申請(qǐng)貸款或再貼現(xiàn)，或出售流動(dòng)資產(chǎn)來(lái)補(bǔ)足 2) 存款保險(xiǎn)制度 存款保險(xiǎn)制度是指在金融體系中設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)， 強(qiáng)制地或自愿地吸收銀行或其他金融機(jī)構(gòu)繳存的保 險(xiǎn)費(fèi)，建立存款保險(xiǎn)準(zhǔn)備金，一旦投保人遭受風(fēng)險(xiǎn) 事故，由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)向投保人提供財(cái)務(wù)救援或由保險(xiǎn) 機(jī)構(gòu)直接向存款人支付部分或全部存款的制度。 借入負(fù)債在期限上有短期和長(zhǎng)期之分。 ③ 短期借款提高了商業(yè)銀行的資金管理效率。 三是面臨較高的利率風(fēng)險(xiǎn)。為實(shí)現(xiàn)資金的平衡，頭寸不足的銀行就需要從頭寸盈余的銀行臨時(shí)拆入資金，頭寸盈余的銀行也愿意將暫時(shí)的資金拆借出去，獲得利息收入。 各國(guó)對(duì)同業(yè)拆借的管理 ①對(duì)拆出資金的管理。 ③對(duì)拆借擔(dān)保的管理。 (2) 向中央銀行借款 再貼現(xiàn) 再貸款 再貸款 是商業(yè)銀行直接向中央銀行取得的貸款。 (3) 其他借款渠道 ① 轉(zhuǎn)貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)抵押 轉(zhuǎn)貼現(xiàn) 是指商業(yè)銀行將其貼現(xiàn)收進(jìn)的未到期票 據(jù)，再向其他商業(yè)銀行或貼現(xiàn)機(jī)構(gòu)進(jìn)行貼現(xiàn)以融通 資金的行為。 回購(gòu)協(xié)議兩種方式：一種是證券的賣(mài)出與購(gòu)回 采用相同的價(jià)格，協(xié)議到期時(shí)以約定的收益率在本 金外再支付費(fèi)用；另一種方式是購(gòu)回證券的價(jià)格高 于賣(mài)出時(shí)的價(jià)格，其差額就是合理收益率。 最后，歐洲貨幣市場(chǎng)的借款利率由交易雙方依據(jù) 倫敦同業(yè)拆借利率具體商定，非常靈活。 四是要保證到期借款的償還與銜接，就要準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)借款到期的時(shí)間和金額，事先籌措好資金，以滿足流動(dòng)性的需要。但在我國(guó)，金融機(jī)構(gòu)發(fā)行的 債券統(tǒng)稱為金融債券。 (4) 所吸收資金的穩(wěn)定性不同 債券具有明確的償還期，一般不能提前還本付 息，資金穩(wěn)定性程度較存款高。 (3) 按照債券利率是否浮動(dòng)分為固定利率債券和 浮動(dòng)利率債券。我國(guó)國(guó)內(nèi) 金融債券的發(fā)行要納入中國(guó)人民銀行的全國(guó)綜合信 貸計(jì)劃，發(fā)行數(shù)量主要控制在當(dāng)年各銀行償還到期 債券的數(shù)量與當(dāng)年新增特種貸款之和的額度內(nèi)。金融債券利率有固定利率 和浮動(dòng)利率兩種選擇。 ③ 如果負(fù)債經(jīng)營(yíng)產(chǎn)生短貸長(zhǎng)用，則擴(kuò)大固定資 產(chǎn)投資量，縮小流動(dòng)資金投資量，削弱了貨幣資金 的流動(dòng)性，導(dǎo)致整個(gè)銀行系統(tǒng)資金周轉(zhuǎn)不靈。 發(fā)行金融債券的弊端 ① 容易造成超貸，從而導(dǎo)致信用膨脹。 (3) 發(fā)行價(jià)格與發(fā)行費(fèi)用的確定 金融債券的發(fā)行價(jià)格包括兩方面內(nèi)容：一是出 售價(jià)格，二是利率。 (5) 按照發(fā)行范圍和幣種的不同分為國(guó)內(nèi)金融債 券和國(guó)際金融債券。 2) 金融債券的主要種類 (1) 按照發(fā)行債券的目的不同，可分為資本性債 券和一般性債券。 (2) 籌資機(jī)制不同 吸收存款是經(jīng)常性的、無(wú)限額的，而且取決于 客戶的意愿；而發(fā)行金融債券則是集中性的、有限 額的，且主動(dòng)權(quán)掌握在銀行手中。商業(yè)銀行長(zhǎng)期借款的主要形式是發(fā)行金融債 券，用以滿足其中長(zhǎng)期的金融需要。 二是要將短期借款的到期時(shí)間和金額與存款增長(zhǎng)規(guī)律相協(xié)調(diào)，把借款控制在承受能力允許的范圍之內(nèi)，爭(zhēng)取用存款增長(zhǎng)來(lái)解決一部分借款的流動(dòng)性需要。 其次，歐洲貨幣市場(chǎng)的存款利率相對(duì)較高，放款 利率相對(duì)較低，存放款利差較小。 這兩種方式的手續(xù)和涉及的關(guān)系都比較復(fù)雜， 受金融法規(guī)的約束比較大，因而必須有約束地、合 理地使用。信用貸款僅靠商業(yè)銀行的信用進(jìn)行貸款，不需特定的擔(dān)保品做抵押；抵押貸款要求商業(yè)銀行將其持有的各種有價(jià)證券和票據(jù)作抵押，或?qū)⑵髽I(yè)交來(lái)的貸款再抵押給中央銀行 再貼現(xiàn) 是指商業(yè)銀行將其貼現(xiàn)收進(jìn)的未到期的票據(jù)向中央銀行再辦理貼現(xiàn)的資金融通行為。 ④運(yùn)用三大傳統(tǒng)法寶對(duì)同業(yè)拆借市場(chǎng)進(jìn)行調(diào)控。 ②對(duì)拆入資金的管理。 ③同業(yè)拆借利率較低，融資對(duì)象、數(shù)額和時(shí)間都很靈活，拆借手續(xù)簡(jiǎn)便，通過(guò)電話或電傳就能達(dá)成交易。 2) 短期借款的種類 （ 1）同業(yè)拆借 同業(yè)拆借 是指銀行之間的短期資金融通，主要 用于支持銀行日常性資金周轉(zhuǎn)，是銀行同業(yè)間借款 的重要形式。 (2) 短期借款的特征 一是對(duì)時(shí)間和金額上的流動(dòng)性需要十分明確。 短期借款 1) 短期借款的意義和特征
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