《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》第八章(文件)
【正文】 馮光娣 29 第八章 人身保險(xiǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) ? 設(shè)某人在 35歲時(shí)投保 3年期生存保險(xiǎn)，保險(xiǎn)金額為 50000元。 ? 保險(xiǎn)責(zé)任在免費(fèi)觀望期內(nèi)通常 有效 ，但在投保人取消保單后則失效。 ?中止期 為自寬限期滿之日起 兩年內(nèi) ? 在中止期內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)保險(xiǎn)責(zé)任。 v復(fù)效條款 思考題 ：投保人為什么要申請(qǐng)復(fù)效，好處是什么？ 《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》 馮光娣 37 第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款 1. 保險(xiǎn)合同解除的處理 2. 現(xiàn)金價(jià)值的概念 3. 現(xiàn)金價(jià)值的使用 三． 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款 《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》 馮光娣 38 第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款 ? 十日內(nèi)解除保險(xiǎn)合同 ? 合同生效后，兩年內(nèi)解除合同 ? 合同生效后，兩年后解除合同 v 保險(xiǎn)合同解約的處理 《保險(xiǎn)法》第 4 4 4 47條 《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》 馮光娣 39 第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款 ? 現(xiàn)金價(jià)值存在的理論依據(jù) ? 現(xiàn)金價(jià)值的性質(zhì) ? 不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款的含義 v 現(xiàn)金價(jià)值的概念 《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》 馮光娣 40 第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款 ? 死亡率特征 ? 均衡保險(xiǎn)費(fèi)方式 [98] ? 自然保險(xiǎn)費(fèi)：是按照正常死亡率為繳費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算得到的保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)費(fèi)繳納一定時(shí)間后，保險(xiǎn)單已經(jīng)積蓄了相當(dāng)數(shù)量的責(zé)任準(zhǔn)備金，并隨著時(shí)間的延伸而不斷增加。 v現(xiàn)金價(jià)值的含義及性質(zhì) 《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》 馮光娣 44 第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款 ?不喪失現(xiàn)金價(jià)值條款， 是指根據(jù)現(xiàn)金價(jià)值的性質(zhì)，解除保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)人在扣除了其承擔(dān)的保險(xiǎn)責(zé)任期間的保險(xiǎn)費(fèi)以后，應(yīng)該把剩余的現(xiàn)金價(jià)值退還給投保人，或由投保人自主選擇現(xiàn)金價(jià)值的處理方法。未能及時(shí)償還的，則所有利息將被并入原借款金額中，視同重新借款。即保險(xiǎn)合同的承保條件不變，但保險(xiǎn)期限相應(yīng)縮短。 4年后，申請(qǐng)辦理展期保險(xiǎn)或減額繳清保險(xiǎn)。 v 舉例 思考題 辦理展期保險(xiǎn)或減額交清的好處是什么？ 《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》 馮光娣 51 第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款 ?是指在某一期限內(nèi)，保險(xiǎn)人可以就某些事項(xiàng)的存在或發(fā)生，而宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效或拒絕賠償、給付保險(xiǎn)金。 ? 發(fā)現(xiàn)年齡誤告是在保險(xiǎn)合同生效之日起二年以后，則保險(xiǎn)人不得解除保險(xiǎn)合同。 v年齡誤告的處理 p 思考題：為什么不允許增加保險(xiǎn)金額呢？ 《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》 馮光娣 57 第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款 ? 是指在含有死亡保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)合同中，保險(xiǎn)合同生效后兩年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以宣布保險(xiǎn)合同無(wú)效，并拒絕給付保險(xiǎn)金。 v自殺條款 《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》 馮光娣 58 第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款 ? 分紅保險(xiǎn) 是指，保險(xiǎn)公司將實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品。 ?《保險(xiǎn)法》第四十四條 ：以被保險(xiǎn)人死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，自合同成立或者合同效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但 被保險(xiǎn)人自殺時(shí)為無(wú)民事行為能力人的除外 。 v年齡誤告條款的含義 《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》 馮光娣 55 第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款 ?投保人申報(bào)的被保險(xiǎn)人年齡不真實(shí)，致使投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)少于應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人有權(quán)更正并要求投保人 補(bǔ)交保險(xiǎn)費(fèi) ，或者在給付保險(xiǎn)金時(shí)按照實(shí)付保險(xiǎn)費(fèi)與應(yīng)付保險(xiǎn)費(fèi)的 比例支付 。 ?保險(xiǎn)人解除合同的權(quán)利為知道解約事項(xiàng)存在的 30天內(nèi) ?超過(guò)可抗辯期保險(xiǎn)人只能按照保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 ? 辦理展期后，保險(xiǎn)合同的期限變更為 12年127天，保險(xiǎn)金額不變。 即保險(xiǎn)合同的承保條件不變，但保險(xiǎn)金額相應(yīng)減少。 v 貸款條款 《保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)》 馮光娣 47 第八章 人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 壽險(xiǎn)標(biāo)準(zhǔn)保單條款 ? 投保人逾寬限期間仍未交付保險(xiǎn)費(fèi)的，如保險(xiǎn)合同當(dāng)時(shí)具有現(xiàn)金價(jià)值，且現(xiàn)金價(jià)值扣除貸款本金和利息后的余額足以墊交到期應(yīng)交保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，則保險(xiǎn)公司將自動(dòng)墊交該項(xiàng)欠交保險(xiǎn)費(fèi)，使保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效 ? 本條款需要在投保時(shí)經(jīng)投保人選擇使用，否則不得自動(dòng)墊交 ? 當(dāng)保險(xiǎn)合同中的現(xiàn)金價(jià)值余額不足以墊交到期應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，保險(xiǎn)合同效力中止。 (例如：貸款為現(xiàn)金價(jià)值的 70%，貸款時(shí)間不得超過(guò)六個(gè)月。 現(xiàn)金價(jià)值實(shí)際上是保險(xiǎn)人對(duì)投保人的一種負(fù)債， 它的對(duì)價(jià)是保險(xiǎn)人支付的保險(xiǎn)金。 ? 均衡保險(xiǎn)費(fèi)：在保險(xiǎn)繳費(fèi)期內(nèi)，每年繳納的保險(xiǎn)費(fèi)數(shù)額是固
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