操作風(fēng)險(xiǎn)管理與信貸業(yè)務(wù)領(lǐng)域案件防控講義(文件)
【正文】 （六）簽訂貸款合同 ? ? （ 1）審批通過的貸款，承貸單位要認(rèn)真 執(zhí)行審批意見 ，落實(shí)各項(xiàng)提款條件和風(fēng)險(xiǎn)控制措施后方可簽署合同。合同文本的填寫應(yīng)當(dāng)符合以下要求： ? ①統(tǒng)一設(shè)計(jì)編號規(guī)則，避免編號重復(fù)或混亂，確保借款合同和擔(dān)保憑證、展期協(xié)議和借款合同之間的對應(yīng)。 ? （ 4）合同簽訂需要 補(bǔ)充條款 的，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按規(guī)定程序和要求辦理。 ? ? （ 1）應(yīng)設(shè)立 獨(dú)立放款管理部門或崗位 ，對提交的提款申請要認(rèn)真進(jìn)行審核，逐項(xiàng)審查提款條件的落實(shí)情況，主要包括擔(dān)保權(quán)利、貸款合同、貸款額度、貸款期限、貸款用途、資信狀況、支付方式、貸后管理等。 第 29頁 29 三、一般貸款業(yè)務(wù)為例 ? （八）貸款支付 ? ? ? （ 1）借款人與信貸資金的實(shí)際使用人 不一致 ，形成借、冒名貸款。分批支付的，必須由借款人本人依據(jù)合同約定的用款計(jì)劃到貸款機(jī)構(gòu)辦理手續(xù)，屬委托人辦理的必須核實(shí)其委托有效身份。采用貸款人受托支付的，貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前，審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件，將貸款資金按約定支付給借款人交易對手。 ? （ 3）信貸人員 不盡職盡責(zé) ，對貸款未進(jìn)行認(rèn)真貸后檢查，對借款人惡意騙貸，套取銀行資金行為沒有及時(shí)發(fā)現(xiàn)。發(fā)現(xiàn)重大問題，及時(shí)報(bào)告預(yù)警。要嚴(yán)格實(shí)行檔案資料查閱登記制度，檔案管理人員工作變動應(yīng)辦理檔案資料的交接手續(xù)。 ? （ 3）違規(guī)辦理借款展期或借新還舊，以貸收息，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)后移。 ? （ 3）加強(qiáng)對貸款本息回收情況的 檢查 ，防止擅自停息 (減息、緩息 )和豁免本息的行為。 第 35頁 35 四、防控根本：完善機(jī)制 案件原因的一般剖析 ? 思想認(rèn)識不充分，對案犯重視不夠 ? 公司治理不完善，監(jiān)督約束缺失 ? 制度流程不健全，執(zhí)行力不足 ? 監(jiān)督檢查不深入，不能有效揭示風(fēng)險(xiǎn) ? 責(zé)任追究不到位，懲戒警示作用不足 ? 教育培訓(xùn)不重視，員工行為失范 ? 經(jīng)營思想不端正，弱化了內(nèi)部管理 ? 選人機(jī)制不科學(xué)，重要崗位用人失察 36 四、防控根本：完善機(jī)制 案件特點(diǎn) □作案手段簡單，技術(shù)性小，并不高明 □內(nèi)部人或內(nèi)外勾結(jié)作案居多 □作案時(shí)間一般較長 □多環(huán)節(jié)審查把關(guān)不到位，相關(guān)責(zé)任人多 □案件多發(fā)生在基層、關(guān)鍵崗位 37 四、防控根本：完善機(jī)制 表象：屢查屢犯，屢禁不止，案件頻發(fā) 實(shí)質(zhì)：體制機(jī)制問題 農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)案件風(fēng)險(xiǎn)存在具體原因和問題很多，其實(shí)歸結(jié)起來，無非體制、機(jī)制、制度這三樣?xùn)|西。制度以管理為主題，以人力資源管理為主要內(nèi)容，解決的是企業(yè)的能力和效力問題。要明確各級管理者及每位操作人員在防范操作風(fēng)險(xiǎn)中的權(quán)力與責(zé)任，并進(jìn)行責(zé)任公示。 第 43頁 43 四、防控根本：完善機(jī)制 ? 流程再造： ? 規(guī)范基本：“三查”模板、貸款合同文本、授信委員會規(guī)則 ? 業(yè)務(wù)創(chuàng)新： 96669貸款直通車、存貸一卡通（三名貸款、小額農(nóng)戶貸款 ) ? 強(qiáng)化管理：班子目標(biāo)考核，責(zé)任追究 第 44頁 44 六、防控之策：重在機(jī)制 ? 歷史的問題，歷史地選擇了我們，我們就要對歷史負(fù)責(zé)！ 第 45頁 45 結(jié)束語 友情提示 以上僅為 個(gè)人 觀點(diǎn)， 如有錯(cuò)誤或不當(dāng)，敬請海涵，歡迎指正。對出現(xiàn)大案、要案，或措施不得力的，要從嚴(yán)追究高管人員和直接責(zé)任人的責(zé)任，并相應(yīng)追究檢查部門、審計(jì)部門及人員對檢查發(fā)現(xiàn)的問題隱瞞不報(bào)、上報(bào)虛假情況或檢查監(jiān)督整改不力的責(zé)任。過去、現(xiàn)在和將來都是一樣 ? 體制問題是上層考慮的重點(diǎn) ? 機(jī)制問題是縣級法人機(jī)構(gòu)考慮的重點(diǎn)（自己的事） 40 四、防控根本：完善機(jī)制 怎么做？ 學(xué)習(xí)、學(xué)習(xí)、再學(xué)習(xí) 以先進(jìn)的理念為指引，緊密結(jié)合自身實(shí)際，著手科學(xué)、合理、全面的機(jī)制和制度建設(shè) 當(dāng)前的重點(diǎn)是全面風(fēng)險(xiǎn)管理、精細(xì)化管理完善制度 41 四、防控根本：完善機(jī)制 全面落實(shí)操作風(fēng)險(xiǎn)管理責(zé)任制 首先，要通過層層簽訂防范操作風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任合同，使風(fēng)險(xiǎn)防范責(zé)任目標(biāo)與員工個(gè)人利益直接掛鉤，形成各級行社一把手負(fù)總責(zé)，分管領(lǐng)導(dǎo)直接負(fù)責(zé)，相關(guān)部門各司其職、各負(fù)其責(zé)，一線員工積極參與的大防范工作格局。 體制以產(chǎn)權(quán)為主題，以治理結(jié)構(gòu)為主要內(nèi)容，解決的是企業(yè)的利益格局問題。要重點(diǎn)關(guān)注有異常行為的銀行 (信用社 )信貸人員，定期對其管轄的客戶進(jìn)行調(diào)查回訪，發(fā)現(xiàn)問題妥善處理。對銀行 (信用社 )經(jīng)辦人員不正常辦理還款手續(xù)，違規(guī)采用內(nèi)部憑證直接從借款人賬戶劃扣貸款本息的行為要嚴(yán)肅查處。 第 33頁 33 三、一般貸款業(yè)務(wù)為例 ? （十）貸款收回 ? ? ? （ 1）收貸收息不入賬，截留挪用信貸資金。 ? （ 3）要重點(diǎn)監(jiān)控借款人的主營業(yè)務(wù)收入是否進(jìn)入承貸行結(jié)算賬戶，對借款人現(xiàn)金流異常的要采取措施。 ? （ 5）信貸檔案沒有集中管理或管理不規(guī)范，導(dǎo)致信貸檔案缺失、毀損或失竊。 第
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