【正文】 Bulk Data）：通過FedWire進行的資金轉(zhuǎn)賬過程，是通過聯(lián)邦儲備成員的聯(lián)邦儲備賬戶實現(xiàn)的。據(jù)資料介紹，匯往美國的外匯資金的 90%由該系統(tǒng)處理，日平均處理的業(yè)務約 15萬筆，高峰達 60萬筆，日處理金額 6000億美元、高峰達 13000億美元。 CHIPS系統(tǒng)的建成并通過與 SWIFT網(wǎng)的連接，任何金融機構(gòu)之間的資金往來都可經(jīng)由系統(tǒng)自動完成。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) （ BOJ— NET） 日銀系統(tǒng)是由日本銀行于 1988年投入運行的日本銀行計算機網(wǎng)絡系統(tǒng)，旨在解決日本全國范圍內(nèi)各金融機構(gòu)間的同業(yè)往來業(yè)務的聯(lián)機處理和資金清算，提高各金融機構(gòu)運轉(zhuǎn)效率，創(chuàng)造良好的統(tǒng)一的、標準化的系統(tǒng)平臺。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) 連接各家商業(yè)銀行總行，各商業(yè)銀行的省、市分行和縣支行，各商業(yè)銀行面對客戶的基層營業(yè)網(wǎng)點等，實現(xiàn)高質(zhì)量的跨行支付。 第一節(jié) 銀行電子化網(wǎng)絡系統(tǒng) （四）金卡工程網(wǎng)絡 金卡工程網(wǎng)絡是實現(xiàn)各類銀行卡的異行、異地互聯(lián)，為用戶提供廣泛、方便、快捷的銀行和商業(yè)服務的網(wǎng)絡。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 第一代的 0A主要是用于處理企業(yè)內(nèi)部的計算和統(tǒng)計。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 作為銀行，它的辦公自動化系統(tǒng)還有自己的特點：⑴ 銀行辦公自動化系統(tǒng)通常要包含各相關(guān)業(yè)務部門生成的各類報表的收集、匯總、統(tǒng)計，因此，與相關(guān)的信貸信息管理系統(tǒng)、資金信息管理系統(tǒng)、財會報表管理系統(tǒng)等緊密相連；⑵ 因為銀行業(yè)務的特殊性質(zhì)，它的業(yè)務幾乎都是直接跟資金相聯(lián)系，這使辦公自動化系統(tǒng)的安全性尤其受到重視。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) （二）信貸管理系統(tǒng) 信貸管理工作作為商業(yè)銀行主要的業(yè)務工作之一，在商業(yè)銀行的日常運作體系中處于十分重要的地位，信貸管理水平的高低關(guān)系著商業(yè)銀行經(jīng)濟效益的好壞。 主要包括：貸款信用分析管理模塊、貸款項目評估模塊、貸款立項及業(yè)務處理模塊、貸款業(yè)務統(tǒng)計與分析模塊、系統(tǒng)維護模塊。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 主要包括：數(shù)據(jù)錄入模塊、賬務處理模塊、查詢模塊、報表處理模塊、數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)換功能模塊和系統(tǒng)維護模塊。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 每一次銀行為客戶提供交易和服務的過程，都留下了有關(guān)客戶消費偏好、經(jīng)濟狀況以及對銀行盈利的貢獻等方面的信息，銀行對這些信息進行有效的過濾、轉(zhuǎn)換、抽取到數(shù)據(jù)庫中，按時間、數(shù)據(jù)種類、業(yè)務種類、客戶分類等進行數(shù)據(jù)層次劃分和集成，以此建立客戶信息管理系統(tǒng)，實現(xiàn)對銀行客戶的有效分類，由此確定自己的目標市場，制定合適的營銷手段和方式，進行科學的營銷活動，為進一步分析和決策提供依據(jù)。該系統(tǒng)主要從商業(yè)銀行等金融機構(gòu)采集企業(yè)的基本信息、在金融機構(gòu)的借款、擔保等信貸信息，以及企業(yè)主要的財務指標。 ⑶ 外匯業(yè)務 外匯業(yè)務主要包括：外匯會計核算業(yè)務和個人外幣儲蓄業(yè)務。 ⑷ 卡、國債、理財業(yè)務處理模塊 主要實現(xiàn)銀行卡、國債、理財業(yè)務的處理，包括發(fā)卡、銷卡、領(lǐng)卡業(yè)務，國債買賣業(yè)務，理財業(yè)務以及與這些業(yè)務相關(guān)的查詢和打印。 ⑻ 現(xiàn)金憑證管理模塊 主要實現(xiàn)現(xiàn)金管理、憑證管理、卡管理、抵押品管理、質(zhì)押品管理等業(yè)務的處理。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) 一個好的支付系統(tǒng)必須能快速、準確、安全、低成本地實現(xiàn)貨幣所有權(quán)在各經(jīng)濟行為人之間的轉(zhuǎn)移，這不僅需要依靠先進的技術(shù)實現(xiàn)實時處理，而且要能夠提供各種靈活方便的支付工具和支付方式。 2023年底前建成京（津、冀）、滬、粵支票互通試點， 2023年 6月底前完成系統(tǒng)在全國的推廣應用。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) （二）中國現(xiàn)代化支付體系 中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)（ CNAPS）是中國人民銀行按照我國支付清算需要，并利用現(xiàn)代計算機技術(shù)和通信網(wǎng)絡自主開發(fā)建設的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務及其資金清算和貨幣市場交易的資金清算的應用系統(tǒng)。主要為各銀行和廣大企事業(yè)單位以及金融市場提供快速、安全、可靠的支付清算服務，處理同城和異地在規(guī)定金額起點以上的大額貸記支付業(yè)務、緊急的小額貸記支付業(yè)務以及特定的及時轉(zhuǎn)賬業(yè)務，實行逐筆實時處理，全額清算資金。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 常見的 ATM有大堂式和穿墻式兩種。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) ATM的存款確認部分要有較強的紙幣驗證功能，要能夠有效拒絕一切不符合一系列確認條件的存入紙幣。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 二、 POS系統(tǒng) （一） POS系統(tǒng)的構(gòu)成和處理流程 從硬件角度看， POS系統(tǒng)主要由收銀機、商戶端銀行卡處理機以及實現(xiàn)數(shù)據(jù)連接的內(nèi)外部線路和相關(guān)通信設備（如路由器、調(diào)制解調(diào)器、網(wǎng)卡等）。 ⑵ 網(wǎng)絡 POS接人技術(shù)與撥號方式相反， POS終端不再通過電話網(wǎng)接人授權(quán)中心的網(wǎng)絡接入控制器，而是像普通的以太網(wǎng)用戶上網(wǎng)一樣，直接通過數(shù)據(jù)網(wǎng)絡連接到授權(quán)中心的網(wǎng)絡接人控制器。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 四、自助銀行系統(tǒng) 自助銀行又稱無人銀行，它是通過先進的自助銀行終端和設備，使客戶以自助服務的方式完成各項銀行服務。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 目前，我國銀行卡的磁道信息格式與 visa國際組織的標準相同，都采用 IS08583標準信息格式，即三磁道標準。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 2023年 1月 13日中國人民銀行批準成立中國銀聯(lián)股份有限公司，開始推出真正聯(lián)網(wǎng)的銀行卡 —— “銀聯(lián)卡”。 本章小結(jié) 管理方式的不同，可以分為集中式網(wǎng)、分布式網(wǎng)和集中分布式網(wǎng)。 本章小結(jié) ATM系統(tǒng)、 POS系統(tǒng)、集中式電話銀行中心系統(tǒng)、自助銀行系統(tǒng)等。包括信息流、資金流和物流的電子化。 60年代人們用電報發(fā)送商務文件； 70年代普遍采用傳真機替代電報。 由美國機構(gòu)指定的安全電子交易協(xié)議出臺，以及歐盟和美國先后發(fā)布電子商務協(xié)議，電子商務受到各國政府的重視，為電子商務發(fā)展提供了有力的支持，也為電子商務運營。 以通信和網(wǎng)絡技術(shù)為支撐的 Inter應用在環(huán)境、技術(shù)以及經(jīng)濟上都為電子商務創(chuàng)造了有利條件，為數(shù)以億計的網(wǎng)民提供了豐富的信息、服務資源，逐漸成為全球通信與交易的媒體。 從廣義上理解，電子商務泛指基于Inter的一切與數(shù)字化處理有關(guān)的商務活動。與傳統(tǒng)計算機技術(shù)不同，計算機網(wǎng)絡技術(shù)一直在尋求文字處理和信息傳遞領(lǐng)域之外的更大、更直接的利潤空間，商業(yè)領(lǐng)域成為首選對象。 本章小結(jié) ，商業(yè)銀行運用比較廣泛的電子化管理系統(tǒng)有：辦公自動化系統(tǒng)、信貸管理系統(tǒng)、財務管理系統(tǒng)、客戶信息管理系統(tǒng)等。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) “銀聯(lián)卡”并不是要取代各商業(yè)銀行自己的銀行卡品牌，如牡丹卡、金穗卡、長城卡、龍卡、太平洋卡、一卡通等，而是為了發(fā)展國內(nèi)銀行卡受理市場、規(guī)范商業(yè)銀行競爭、保障持卡人和特約商戶的權(quán)益。第三磁道為讀寫磁道，記錄長度為 107個字符，分為動態(tài)與靜態(tài)字段，動態(tài)字段在交易過程中可由交換者根據(jù)情況修改內(nèi)容，而靜態(tài)字段只能由發(fā)卡機構(gòu)修改字段內(nèi)容。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 五、信用卡業(yè)務處理系統(tǒng) 早在 1952年，美國加州富蘭克林國民銀行作為金融機構(gòu)首先進入發(fā)行信用卡的領(lǐng)域，確立了現(xiàn)代信用卡的模型。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二）呼叫中心 新一代的集中式電話銀行 —— 呼叫中心（ Call Center）則賦予了電話銀行新的含義。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) 通過收銀 POS機的數(shù)據(jù)采集，經(jīng)商戶端銀行卡處理機的校驗和打包發(fā)送信息，打包上送代理行的銀行卡授權(quán)前置機激活當?shù)劂y行卡網(wǎng)絡中心，經(jīng)銀行處理后返回信息，收銀 POS機對響應信息進行處理，如果是“交易失敗”，則顯示失敗原因并將控制權(quán)返還商戶管理信息系統(tǒng)處理；如果是“交易成功”，則將卡號、有效期、交易金額、授權(quán)碼、商戶號、終端號等信息統(tǒng)一交由商戶信息系統(tǒng)處理，商戶信息系統(tǒng)隨即激活票據(jù)打印機，打印出三聯(lián)消費單，并將有關(guān)交易信息上送銷售數(shù)據(jù)庫，銀行卡消費交易處理結(jié)束。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （四） ATM的發(fā)展趨勢 除了提供已經(jīng)開發(fā)的傳統(tǒng)的取款、查詢、修改自身密碼、打印憑條等基本功能， ATM還可以充分利用其 24小時服務、普及、方便的特點，廣泛地與聯(lián)盟廠商合作提供其他的銷售服務，如：可以提供銷售旅游、展覽、足球等票券，也可以在機場、地鐵等人流密集的地方提供合作廠商的廣告，還可以利用 ATM為移動電話增值、提供客戶自助繳費等。 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （二） ATM系統(tǒng)的功能 ⑴ 啟動／關(guān)閉 ATM機 ⑵ 磁卡管理 ⑶ 各交易業(yè)務處理 ⑷ 賬務管理 ⑸ 安全控制管理 第四節(jié) 銀行電子化自助處理系統(tǒng) （三） ATM的安全保密 ATM的數(shù)據(jù)保密就是要確保 ATM端與銀行的中央計算機處理系統(tǒng)端進行數(shù)據(jù)傳送、核對資料過程中的數(shù)據(jù)不被泄露和不被盜取。主要提供各種低成本的、大業(yè)務量的支付清算服務，處理同城和異地的借記支付業(yè)務和規(guī)定金額起點以下的小額貸記業(yè)務，實行批量發(fā)送支付指令，凈額清算資會。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) 中國人民銀行通過建設現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，將逐步形成一個以中國現(xiàn)代化支付系統(tǒng)為核心，商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)為基礎，各地同城票據(jù)交換所并存，支撐多種支付工具的應用和滿足社會各種經(jīng)濟活動支付需要的中國支付清算體系。⑷ 加快中央銀行會計核算數(shù)據(jù)集中系統(tǒng)建設，實現(xiàn)會計核算業(yè)務處理和數(shù)據(jù)管理的全國集中，提高中央銀行會計核算的質(zhì)量和效率，改進對商業(yè)銀行的服務水平。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) 為進一步提高金融服務水平，中國人民銀行加快支付清算系統(tǒng)建設，完善金融基礎設施：⑴ 在 2023年 6月底前，完成小額支付系統(tǒng)在全國范圍的推廣應用，并鼓勵和引導銀行業(yè)金融機構(gòu)通過小額支付系統(tǒng)提供的支付清算平臺辦理業(yè)務，不斷改善金融服務。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) 二、中央銀行支付清算系統(tǒng) （一）支付清算系統(tǒng) 支付清算是指金融業(yè)為了解決經(jīng)濟行為人之間由于經(jīng)濟活動中的商品交換和勞務關(guān)系所引起的債權(quán)、債務的清算和結(jié)算所提供的一系列金融服務。 ⑹ 貸款、拆借、投資業(yè)務處理模塊 主要實現(xiàn)貸款業(yè)務的發(fā)放、會計入賬，貼現(xiàn)業(yè)務、投資業(yè)務、拆借業(yè)務的處理，以及與這些業(yè)務相關(guān)的查詢和打印。 ⑵ 儲蓄功能模塊 主要實施儲蓄存款業(yè)務、取款業(yè)務、開銷戶業(yè)務、通存通兌業(yè)務和代收、代付業(yè)務，以及所有關(guān)于儲蓄業(yè)務的查詢、打印、賬務維護。 第三節(jié) 銀行電子化業(yè)務處理系統(tǒng) 一、商業(yè)銀行綜合業(yè)務處理系統(tǒng) （一）商業(yè)銀行綜合業(yè)務 ⑴ 對公業(yè)務 對公業(yè)務主要有：收付業(yè)務、結(jié)算業(yè)務、開銷戶業(yè)務、貸款處理、拆借和投資業(yè)務、支票管理業(yè)務、對公通存通兌業(yè)務以及現(xiàn)金憑證管理業(yè)務。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 二、中央銀行電子化管理系統(tǒng) （一）中央銀行電子化管理系統(tǒng) 中國人民銀行從 20世紀 80年代起開始著手信息化的建設，到目前為止，已經(jīng)逐步形成了我國中央銀行電子化管理系統(tǒng)的基本框架，初步建立了方便、安全、高效、規(guī)范的銀行電子化服務體系，實現(xiàn)了政務信息化、支付信息化和管理信息化。 第二節(jié) 銀行電子化管理系統(tǒng) 便于銀行管理者及時、準確地掌握每個客戶或每類客戶對本行資金和效益的貢獻，從而區(qū)分客戶的重要程度，使銀行真正了解客戶的需求，進一步提高客戶的忠誠度，并對效益類客戶能夠提供針對性的產(chǎn)品服務，有效挖掘客戶的潛在價值，從而從根本上提高銀行的經(jīng)濟效益。由于銀行本身就是運作資金的機構(gòu)，因此，加強銀行內(nèi)部財務監(jiān)督和控制，規(guī)范各項財務收支行為，推行全面成本管理，可以更大程度地提高銀行業(yè)務競爭能力，促進經(jīng)營效益的提高。因此，信貸管理系統(tǒng)的建立一方面能提高商業(yè)銀行信貸工作管理水平，挖掘經(jīng)營潛能，另一方面也能提高商業(yè)銀行的信貸風險防范能力。