小微企業(yè)增信貸業(yè)務(wù)介紹(文件)
【正文】 ，企業(yè)不得在其他商業(yè)銀行有未結(jié)清的聯(lián)保貸款。 任法定代表人，或兩者董事會 /股東會成員中三分之一（含三分之一）以上相同的。保證人擔(dān)保額度上限應(yīng)同時滿足以下條件： （一）若保證人為自然人，單戶擔(dān)保額度 ≤經(jīng)審慎確定的保證人個人稅前年工資收入的 10倍 保證人已對外擔(dān)保的債權(quán)總額（僅包括風(fēng)險敞口部分）。若保證企業(yè)屬于公司授信客戶范疇，按照公司授信業(yè)務(wù)的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。同時，應(yīng)核實(shí)存量貸款是否存在客戶惡意拖欠貸款本息、不配合我行貸后檢查、處于額度凍結(jié)、預(yù)警信號未解除等異常情況，如存在則應(yīng)拒絕貸款申請。 ? 貸款調(diào)查 五、業(yè)務(wù)流程 若申請人申請保證貸款，應(yīng)對自然人保證人住所、法人保證人經(jīng)營場所進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，了解自然人保證人家庭基本情況、收入情況，法人保證人生產(chǎn)經(jīng)營情況、財務(wù)情況等信息，并對受理環(huán)節(jié)收集的材料復(fù)印件與原件進(jìn)行核對，單獨(dú)撰寫保證人調(diào)查報告。 ? 貸款調(diào)查 五、業(yè)務(wù)流程 ：企業(yè)資產(chǎn)、負(fù)債、所有者權(quán)益主要科目情況，企業(yè)營業(yè)收入、成本、費(fèi)用、所得稅等，企業(yè)經(jīng)營性活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量。 (一 )對借款人的授信審查審批要點(diǎn)還應(yīng)包括： ，是否符合增信貸的準(zhǔn)入條件。 ，應(yīng)確定合理的保證金繳納比例下限。 ，是否存在債權(quán)債務(wù)及互相擔(dān)保關(guān)系等。 、保證人提供保證的原因。對于法人保證人，簽署保證合同前，應(yīng)取得保證企業(yè)有權(quán)機(jī)構(gòu)出具的同意擔(dān)保決議。 五、業(yè)務(wù)流程 ? 貸款發(fā)放 除按照個人商務(wù)貸款、小企業(yè)貸款的相關(guān)要求開展貸后管理外，管戶信貸經(jīng)理（或貸后管理崗）還應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下內(nèi)容： （一）關(guān)注存量抵押物的市場價值是否處于下行階段。 若保證人為法人，企業(yè)經(jīng)營環(huán)境，經(jīng)營、財務(wù)、投資情況是否正常。 保證人與借款人關(guān)系是否正常。 ? 若為信用貸款，當(dāng)借款人拖欠我行貸款本金超過 30天時，貸款行應(yīng)啟動保證金代償程序。 , February 26, 2023 ? 雨中黃葉樹，燈下白頭人。 :50:3115:50:31February 26, 2023 ? 1他鄉(xiāng)生白發(fā)，舊國見青山。 2023年 2月 26日星期日 3時 50分 31秒 15:50:3126 February 2023 ? 1做前，能夠環(huán)視四周；做時，你只能或者最好沿著以腳為起點(diǎn)的射線向前。 :50:3115:50Feb2326Feb23 ? 1世間成事，不求其絕對圓滿，留一份不足，可得無限完美。 。 , February 26, 2023 ? 閱讀一切好書如同和過去最杰出的人談話。勝人者有力，自勝者強(qiáng)。 2023年 2月 26日星期日 3時 50分 31秒 15:50:3126 February 2023 ? 1一個人即使已登上頂峰，也仍要自強(qiáng)不息。 2023年 2月 26日星期日 下午 3時 50分 31秒 15:50: ? 1最具挑戰(zhàn)性的挑戰(zhàn)莫過于提升自我。 :50:3115:50Feb2326Feb23 ? 1越是無能的人，越喜歡挑剔別人的錯兒。 2023年 2月 26日星期日 3時 50分 31秒 15:50:3126 February 2023 ? 1空山新雨后，天氣晚來秋。 :50:3115:50:31February 26, 2023 ? 1意志堅(jiān)強(qiáng)的人能把世界放在手中像泥塊一樣任意揉捏。 , February 26, 2023 ? 很多事情努力了未必有結(jié)果，但是不努力卻什么改變也沒有。 。 :50:3115:50Feb2326Feb23 ? 1故人江海別，幾度隔山川。 ? 貸款回收 五、業(yè)務(wù)流程 ? 增信貸業(yè)務(wù)不得進(jìn)行貸款期限調(diào)整。 在貸后檢查中，若發(fā)現(xiàn)保證人擔(dān)保能力發(fā)生重大變化時，應(yīng)及時采取措施，情況嚴(yán)重的，可要求借款人更換保證人或提前收回已發(fā)放貸款，確保信貸資金安全或最大限度降低風(fēng)險損失。 保證人在我行有貸款的，關(guān)注貸款本息按期歸還情況，貸款逾期原因，形成不良貸款的原因，判斷不良貸款是否在訴訟有效期內(nèi)。 （三）應(yīng)同時對保證人開展貸后檢查。 （二）核實(shí)借款人提供的其他擔(dān)保措施是否落實(shí)。 ? 若為保證貸款，自然人借款人、保證人應(yīng)與貸款行簽署 《個人商務(wù)借款及擔(dān)保合同（適用于非額度項(xiàng)下個人商務(wù)貸款） 》 （郵銀發(fā) 〔 2023〕 538號）；法人借款人應(yīng)與貸款行簽署 《 小企業(yè)流動資金借款合同 》 ，保證人應(yīng)與貸款行簽署 《 小企業(yè)保證合同 》 。 ：銷售收入、利潤、凈資產(chǎn)、主要財務(wù)科目、已有債務(wù)及現(xiàn)金流情況。 、穩(wěn)定。 。 現(xiàn)場調(diào)查通常須取得以下影像資料：保證企業(yè)大門、企業(yè)主、企業(yè)經(jīng)營場地或生產(chǎn)車間、重要生產(chǎn)工序、重要生產(chǎn)設(shè)備、存貨（原材料、產(chǎn)成品）、調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查的影像等。 五、業(yè)務(wù)流程 ? 貸款調(diào)查 (一 )對自然人保證人的調(diào)查要點(diǎn)包括： ? 貸款調(diào)查 五、業(yè)務(wù)流程 (二 )對法人保證人的授信調(diào)查要點(diǎn)應(yīng)包括： ：企業(yè)提供的相關(guān)證照等基礎(chǔ)材料的真實(shí)性和有效性，企業(yè)成立背景及發(fā)展過程，企業(yè)股東構(gòu)成及內(nèi)部組織架構(gòu)，企業(yè)實(shí)際控制人、主要管理人員的
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