【正文】 限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品 武漢文海世紀(jì) 91 ? 多險(xiǎn)種保單可以為不同的風(fēng)險(xiǎn)事故造成的損失提供保障 ，又稱為綜合型保單 、 組合型保單或一攬子保單 。 ? 優(yōu)勢(shì) ? 可以在投保人遇到災(zāi)難時(shí)提供保護(hù) ? 投保人可以通過多觸發(fā)原因保單減少超額保險(xiǎn) ， 并把保險(xiǎn)限于保險(xiǎn)和非保險(xiǎn)損失 。 ?“ 72原則 ” —— 一個(gè)人適當(dāng)?shù)谋ｋU(xiǎn)金額應(yīng)該至少是每月總收入的 72倍 ， 也就是說 ， 保險(xiǎn)提供的保障應(yīng)該至少足夠在沒有工作的情況下支撐 6年 。 租賃 武漢文海世紀(jì) 95 ? 由一方 （ 轉(zhuǎn)移方 ） 向另一方 （ 受讓方或風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)方 ） 轉(zhuǎn)移支付行為 ， 從而把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁出去的一種方法 。 ? 對(duì)投保人的優(yōu)勢(shì) ? 在某一特定業(yè)務(wù)免賠額以內(nèi)分散風(fēng)險(xiǎn) ， 從而減少超額保險(xiǎn)； ? 可以獲得穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)收益 ， 包括保費(fèi) 、 免賠額以內(nèi)的損失和未投保的損失； ? 針對(duì)具體客戶設(shè)計(jì) ， 避免了多張保單不協(xié)調(diào)而造成的超額保險(xiǎn) ， 也能彌補(bǔ)未承保的漏洞 多險(xiǎn)種 /多觸發(fā)原因保單（ 1） 武漢文海世紀(jì) 92 ? 多觸發(fā)原因保單是保險(xiǎn)公司只有在多個(gè)條件或風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí) ， 才進(jìn)行賠償?shù)谋?。 ? 不完全由保險(xiǎn)人或再保險(xiǎn)人承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn) ， 從而提高承保人的承保能力； ? 在時(shí)間上以及保單持有人的保單組合內(nèi)部進(jìn)行分散 ， 從而可以承保保險(xiǎn)無法承保的風(fēng)險(xiǎn)； ? 涉及資本市場(chǎng)中的機(jī)構(gòu)和證券 ， 通過非傳統(tǒng)的保險(xiǎn)融資 ， 提高保險(xiǎn)公司和被保險(xiǎn)人的財(cái)務(wù)穩(wěn)定性 ， 降低財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn) 。 分類（ 2） 武漢文海世紀(jì) 80 ?解決子女教養(yǎng)問題信托規(guī)劃與保險(xiǎn) ?老年安養(yǎng)與退休金的信托規(guī)劃與保險(xiǎn) ? 確保退休生活所需 ， 余額累計(jì)生息 ? 專人受托管理運(yùn)用 ， 不耗費(fèi)精神 ? 斷絕第三人對(duì)退休金的奢望 ? 減少繼承人紛爭(zhēng) ? 繼續(xù)保障后代子孫 功能與優(yōu)點(diǎn)（ 1） 武漢文海世紀(jì) 81 ?全財(cái)富的信托規(guī)劃與保險(xiǎn) ? 財(cái)產(chǎn)的繼承保護(hù) ? 單親者的資產(chǎn)保護(hù) ? 避免夫妻離異的資產(chǎn)保護(hù) ? 預(yù)防破產(chǎn)的資產(chǎn)保護(hù) ?公司經(jīng)營(yíng)權(quán)信托 —— 股東互保保單與信托規(guī)劃 ? 避免股權(quán)外移造成企業(yè)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn) 功能與優(yōu)點(diǎn)（ 2） 狀況 搭配方式 優(yōu)點(diǎn) 缺點(diǎn) 評(píng)價(jià) 1 信托與壽險(xiǎn)完全分離 無 信托與壽險(xiǎn)無法互相支持 ★ 2 以信托財(cái)產(chǎn)支付保費(fèi)，保險(xiǎn)金不成立信托財(cái)產(chǎn) 不會(huì)因?yàn)橥侗Ｈ说慕?jīng)濟(jì)狀況改變而繳不出保費(fèi) 委托人必須有財(cái)產(chǎn)可供信托 保險(xiǎn)受益人必須有能力管理保險(xiǎn)金 ★ ★ 3 以保險(xiǎn)金為信托財(cái)產(chǎn)，保費(fèi)由投保人另付 可以經(jīng)由受托人的管理，而使壽險(xiǎn)受益人依照委托的意思享受信托利益 可能因?yàn)橥侗Ｈ说慕?jīng)濟(jì)狀況改變而繳不出保費(fèi) ★ ★ 4 保費(fèi)由信托財(cái)產(chǎn)支出，保險(xiǎn)金成立信托財(cái)產(chǎn) 不會(huì)有繳不出保費(fèi)的情形 保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)受益人可以經(jīng)由受托人管理保險(xiǎn)金而按照委托人的意思受益 委托人必須有財(cái)產(chǎn)可供信托 ★ ★ ★ 非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 武漢文海世紀(jì) 83 武漢文海世紀(jì) 84 + 了解非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移方法 + 了解非保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理 武漢文海世紀(jì) 85 ?概述 ?損失敏感性合同 ?有限風(fēng)險(xiǎn)型產(chǎn)品 ?多險(xiǎn)種 /多觸發(fā)原因保單 第一單元 非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 武漢文海世紀(jì) 86 ?背景：非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移是傳統(tǒng)商業(yè)保險(xiǎn)的補(bǔ)充 ? 傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品承保的風(fēng)險(xiǎn)因需要滿足多種條件而局限在一定范圍內(nèi) ? 傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)問題 ? 傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品中致?lián)p近因有時(shí)無法確定 ? 傳統(tǒng)保險(xiǎn)產(chǎn)品的堪查定損成本較高 概述（ 1） 武漢文海世紀(jì) 87 ? 非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的定義和典型特征 ? 到目前為止 ， 非傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移還沒有一個(gè)明確的定義 。 ?依照人壽保險(xiǎn)信托主要目的的不同 ， 分為個(gè)人型與事業(yè)型人壽信托 ?依照設(shè)立時(shí)點(diǎn)的不同 ， 一種是訂定人壽保險(xiǎn)合同同時(shí) ， 同時(shí)設(shè)定人壽保險(xiǎn)信托；一種是 設(shè)立信托的時(shí)候 ， 人壽保險(xiǎn)合同已成立 ， 將受托人變更為合同的受益人 。 ? 現(xiàn)金類：付清債務(wù) 、 建立教育基金 、 建立退休基金 ? 收入類：未來一定首期擁有持續(xù)的預(yù)期收入 ? 計(jì)算可使用資源與需求之間的差額 ， 資源不能滿足需求的數(shù)字 武漢文海世紀(jì) 65 壽險(xiǎn)需求分析（ 4） ?壽險(xiǎn)需求計(jì)算 ? 生命價(jià)值法 （ P3） ? 需求法 （ P P14） ? 資本保留法 武漢文海世紀(jì) 66 健康險(xiǎn)需求分析 ?參加社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)在職職工 ? 通過購(gòu)買商業(yè)保險(xiǎn)解決基本醫(yī)療保險(xiǎn)規(guī)定可以報(bào)銷以外的重大疾病醫(yī)療費(fèi)用 ?自由職業(yè)者和廣大的農(nóng)村人口 ? 投保商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) ， 解除后顧之憂 武漢文海世紀(jì) 67 ?確定購(gòu)買保險(xiǎn)的類型 ? 特定危險(xiǎn)保險(xiǎn) ? 一切危險(xiǎn)保險(xiǎn) ?確定保險(xiǎn)金額 ? 重置成本 ? 保單限額 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)需求分析 武漢文海世紀(jì) 68 工作準(zhǔn)備 ?電話預(yù)約 ?準(zhǔn)備會(huì)談所需要的材料 ? 準(zhǔn)備所需的介紹性材料 ? 準(zhǔn)備紙和筆 ? 準(zhǔn)備會(huì)談需要的輔助資料和工具 ? 注意自己的儀容 、 儀表 ? 準(zhǔn)備好自己的名片 ?迎接客戶 ?正式會(huì)談前的鋪墊 武漢文海世紀(jì) 69 ?制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 ?制定健康險(xiǎn)規(guī)劃方案 ?制定意外傷害保險(xiǎn)規(guī)劃方案 ?制定財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)規(guī)劃方案 ?其他注意事項(xiàng) ?方案調(diào)整 第二單元 制定保險(xiǎn)計(jì)劃 武漢文海世紀(jì) 70 ?在明確客戶壽險(xiǎn)需求的基礎(chǔ)上 ， 選擇性價(jià)比最高的壽險(xiǎn)產(chǎn)品 ? 分析定期壽險(xiǎn)保單 ? 分析終身壽險(xiǎn)保單 ? 分析萬能壽險(xiǎn)保單 制定壽險(xiǎn)規(guī)劃方案 武漢文海世紀(jì) 71 ?購(gòu)買健康險(xiǎn)應(yīng)遵循四個(gè)原則 ? 根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件選擇合適的健康險(xiǎn)產(chǎn)品 ? 購(gòu)買健康保險(xiǎn)宜早不宜遲 ? 根據(jù)需要選擇補(bǔ)償型和給付型產(chǎn)品 ? 選擇期繳保費(fèi)的方式 ?投保醫(yī)療保險(xiǎn)應(yīng)注意的問題 ? 還需投保哪些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) ? 費(fèi)用型保險(xiǎn)和補(bǔ)貼型保險(xiǎn)比較 ? 傳統(tǒng)醫(yī)療保險(xiǎn)與新型醫(yī)療保險(xiǎn)比較 制定健康險(xiǎn)規(guī)劃方案 武漢文海世紀(jì) 72 ?意外傷害保險(xiǎn)對(duì)每個(gè)家庭都必不可少 ?有條件的家庭應(yīng)該買足意外傷害保險(xiǎn) 制定意外傷害保險(xiǎn)規(guī)劃方案 武漢文海世紀(jì) 73 ?怎樣選擇廉價(jià)而合適的保險(xiǎn) ? 購(gòu)買必需的保險(xiǎn)產(chǎn)品 ? 進(jìn)行適當(dāng)?shù)漠a(chǎn)品組合 ? 對(duì)市場(chǎng)上的同類產(chǎn)品進(jìn)行比較 ? 認(rèn)真研究即將簽訂的保險(xiǎn)合同中的條款 ? 選擇信譽(yù)卓著 、 經(jīng)營(yíng)穩(wěn)健 、 服務(wù)良好