tsa風(fēng)險管理和防范培訓(xùn)(文件)
【正文】 政策的組成元素 – 職業(yè) ? 申請人所提供的職業(yè)及收入證明的精確性及穩(wěn)定性 . ? 在下列情況發(fā)生時 , 我們應(yīng)該特別小心并一定要驗證相關(guān)文件 : – 自己是老板 – 季節(jié)性的職業(yè) – 在現(xiàn)任崗位不到一年且之前的職業(yè)和現(xiàn)在的大相徑庭 . – 最近有問題或有員工下崗的公司或行業(yè) – 如果其他的收入必須被包括入總收入才能滿足債務(wù) /收入比率的 . 16 信貸政策的組成元素 負(fù)債 /收入比例 讓我們知道申請人償還債務(wù)的能力 . ? 降低風(fēng)險 應(yīng)該使用下列關(guān)于債務(wù)負(fù)擔(dān)的計算公式 : ?最低收入要求 ?債務(wù) /收入比率 每月的總支出 / 每月的總收入 ?每月的“總”債務(wù)負(fù)擔(dān)不應(yīng)該超過信貸政策中所規(guī)定的數(shù)字 . 17 債務(wù)負(fù)擔(dān) – 驗證 負(fù)債 ? 面談 ? 信用機(jī)構(gòu) ? 銀行查詢 ? 銀行對賬單 在中國是怎樣查核債務(wù)狀況的 ? 18 信貸政策的組成元素 – 貸款額 /物業(yè)值比率 ? 貸款額 / 銷售價格或評估價值中的較低值 ? 預(yù)期損失 ? 高自付資金 = ? 較高的還款意愿 ? 比較低的取消抵押品贖回權(quán)的幾率 ? 香港金管局要求 70% ? 中國部 ?? 對于過高貸款額 /物業(yè)值比率給與 特批的常見原因是什么 ? 19 信貸政策的組成元素 – 評估 擔(dān)保 品 評估 : ? 銀行內(nèi)部有經(jīng)驗的評估人員 ? 經(jīng)信貸風(fēng)險管理部主管批準(zhǔn)的合格并且聲譽(yù)較好的獨(dú)立評估人 ? 評估報告通常只有 三個月 的有效期 . ? 匯豐通常通過 銷售比較法 即把需要評估的物業(yè)和最近銷售的類似物業(yè)進(jìn)行比較，來決定物業(yè)的價值 . ? 對照物業(yè)的銷售通常發(fā)生在 6個月以內(nèi)，決不超過1年 . ? 參照物業(yè)應(yīng)該同需要評估的物業(yè)特征相近 . ? 所有的變動和調(diào)整都應(yīng)該有相應(yīng)的解釋 . 20 信貸政策的組成元素 – 工資的倍數(shù) ? 使用無擔(dān)保的銀行產(chǎn)品 – 信用卡 , 貸款 , 透支等 . ? 控制銀行對每個個人無擔(dān)保產(chǎn)品的總風(fēng)險量 . ? 不同的無擔(dān)保銀行產(chǎn)品會有不同的限額 ? 單個產(chǎn)品的限額 + 在銀行內(nèi)總共無擔(dān)保產(chǎn)品的限額 + 單個客戶的總限額 ? 多少倍是比較恰當(dāng)?shù)?? 1. 銀行對于風(fēng)險的胃口 2. 市場競爭 3. 香港 – 3倍 10倍 21 信用查詢 ? 與匯豐銀行的關(guān)系及往來紀(jì)錄 ? 其他渠道 ??? 在中國信用機(jī)構(gòu)的用處有多大 ??? 可以得到怎樣的信用信息 ? 22 信貸政策的組成元素 – 信貸審批 票面價值及實際價值 ? 產(chǎn)品層面的審批 ? 新產(chǎn)品 /更新的產(chǎn)品 ? 市場環(huán)境 風(fēng)險回報審查流程 ? 個人貸款的審批 ? 更多的信貸經(jīng)驗 （與職位無關(guān)） ? 更高的價值 + 更重大的違規(guī) ? 政策規(guī)則是設(shè)立在系統(tǒng)里面的 ? 權(quán)力矩陣 23 對于特殊狀況 , 你怎樣來處理 ? ? 特批 貸款的審批的控制 ?設(shè)定限額 ? 5% to 10% ? 通過管理信息系統(tǒng)監(jiān)控 ? Strong Compensating Factors 24 信貸周期 第 3 步 : 客戶關(guān)系維護(hù) + 貸款組合管理 25 信貸周期 第 3 步 : 客戶關(guān)系維護(hù) + 貸款組合管理 ? 信貸周期的“中期” ? 在決定了給予貸款之后才開始 ? 在此賬戶發(fā)生 呆壞賬 是結(jié)束 ? 通過嘗試了解客戶的行為來預(yù)期客戶的財務(wù)需求以及將來的行動 ? 可以考慮的選擇 (多適用于無擔(dān)保的產(chǎn)品 ) ? 更新 ? 增加 / 減少額度 ? 授權(quán) : 信用卡 ? 暫停 / 取消 ? Attrition ? 非積極賬戶 ? 交叉銷售 26 信貸周期 第 3 步 :貸款組合管理 1) 對一些風(fēng)險產(chǎn)品及集中度設(shè)定上限 . 2) 監(jiān)控貸款組合的表現(xiàn)來識別潛在的風(fēng)險 . 3) 了解環(huán)境的轉(zhuǎn)變將會怎樣改變客戶的行為方式 4) 和需要進(jìn)行改變的職能部門進(jìn)行信息的溝通 . 5) 設(shè)定需要采取行動的步驟來改變不利的趨勢 . 27 信貸周期 第 3 步 :貸款組合管理 監(jiān)控 整個貸款組合的表現(xiàn) 管理信息系統(tǒng) (MIS/MI) Flow Rates, 拖欠 , 沖銷 , 抵押物贖回權(quán)的取消 , 審批人 /經(jīng)紀(jì)人 /律師的表現(xiàn) , 擔(dān)保評估 , 等 . 28 貸款組合管理 – 環(huán)境分析 貸款組合管理很重要的一點(diǎn)是了解市場與經(jīng)濟(jì)狀況 . 我們必須知道 : ?市場的大小以及對產(chǎn)品的需求 ?物業(yè)價值的變化 ?利率的變化趨勢 ?主要的人口統(tǒng)計數(shù)字 – 收入 ?就業(yè) /失業(yè)的趨勢 ?政治環(huán)境和氣候 ?來自新的競爭者的風(fēng)險 29 貸款組合管理 – 潛在的風(fēng)險因素 ? 高失業(yè)率 ? 消費(fèi)者收入的下降 ? 政治動蕩 ? 法律法規(guī)的變化 ? 利率的上升 上面的任何因素都可以影響到物業(yè)的銷售和價值，從而減弱整個貸款組合的表現(xiàn)。因為分母上將包括更多的應(yīng)收款， 而這些應(yīng)收款還沒有經(jīng)過足夠長的時間導(dǎo)致客戶達(dá)到拖欠或賴賬的地步。 死亡 , 入獄 , 欺詐 , title defects, skips. 36 風(fēng)險回報審查流程 (RRP) ? 用來審批大眾產(chǎn)品所需的文件 ? RRPs 是一個檢視銀行產(chǎn)品的各方面的流程，圍繞的重心是通過在信貸風(fēng)險與營運(yùn)利潤兩點(diǎn)當(dāng)中尋找一個平衡點(diǎn)，以最大化利潤 . ? 新銀行產(chǎn)品的推出及舊產(chǎn)品的年檢的時候都需要用到 RRPs ? 產(chǎn)品的利潤率 – 實際以及預(yù)期的生意 + 至少 3年的利潤 . ? 經(jīng)濟(jì)（以及競爭）的環(huán)境 – 通貨膨脹率，利率，價格變動，法規(guī)監(jiān)管，消費(fèi)者信心及總體的經(jīng)濟(jì)及政治的穩(wěn)定性。TSA風(fēng)險管理和防范培訓(xùn) 個人信貸風(fēng)險管理 匯豐獲取客戶的策略 及 個人理財業(yè)務(wù)高層風(fēng)險管理層架構(gòu)概覽 3 匯豐獲取客戶的策略 ? 通過贏取 合適 的客戶來 最大 化利潤 ? 擴(kuò)大市場占有率 ? 根據(jù)信貸政策及
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