tsa風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn)(參考版)
2025-01-24 06:24本頁(yè)面
【正文】 因?yàn)榉帜干蠈ǜ嗟膽?yīng)收款， 而這些應(yīng)收款還沒(méi)有經(jīng)過(guò)足夠長(zhǎng)的時(shí)間導(dǎo)致客戶達(dá)到拖欠或賴賬的地步。 死亡 , 入獄 , 欺詐 , title defects, skips. 36 風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)審查流程 (RRP) ? 用來(lái)審批大眾產(chǎn)品所需的文件 ? RRPs 是一個(gè)檢視銀行產(chǎn)品的各方面的流程，圍繞的重心是通過(guò)在信貸風(fēng)險(xiǎn)與營(yíng)運(yùn)利潤(rùn)兩點(diǎn)當(dāng)中尋找一個(gè)平衡點(diǎn)，以最大化利潤(rùn) . ? 新銀行產(chǎn)品的推出及舊產(chǎn)品的年檢的時(shí)候都需要用到 RRPs ? 產(chǎn)品的利潤(rùn)率 – 實(shí)際以及預(yù)期的生意 + 至少 3年的利潤(rùn) . ? 經(jīng)濟(jì)（以及競(jìng)爭(zhēng)）的環(huán)境 – 通貨膨脹率，利率，價(jià)格變動(dòng)，法規(guī)監(jiān)管，消費(fèi)者信心及總體的經(jīng)濟(jì)及政治的穩(wěn)定性。 減少欺詐成分 ? 住址 – 公用事業(yè)賬單 ? 職業(yè) – 電話驗(yàn)證 ? 收入 – 收入證明，銀行帳單 15 信貸政策的組成元素 – 職業(yè) ? 申請(qǐng)人所提供的職業(yè)及收入證明的精確性及穩(wěn)定性 . ? 在下列情況發(fā)生時(shí) , 我們應(yīng)該特別小心并一定要驗(yàn)證相關(guān)文件 : – 自己是老板 – 季節(jié)性的職業(yè) – 在現(xiàn)任崗位不到一年且之前的職業(yè)和現(xiàn)在的大相徑庭 . – 最近有問(wèn)題或有員工下崗的公司或行業(yè) – 如果其他的收入必須被包括入總收入才能滿足債務(wù) /收入比率的 . 16 信貸政策的組成元素 負(fù)債 /收入比例 讓我們知道申請(qǐng)人償還債務(wù)的能力 . ? 降低風(fēng)險(xiǎn) 應(yīng)該使用下列關(guān)于債務(wù)負(fù)擔(dān)的計(jì)算公式 : ?最低收入要求 ?債務(wù) /收入比率 每月的總支出 / 每月的總收入 ?每月的“總”債務(wù)負(fù)擔(dān)不應(yīng)該超過(guò)信貸政策中所規(guī)定的數(shù)字 . 17 債務(wù)負(fù)擔(dān) – 驗(yàn)證 負(fù)債 ? 面談 ? 信用機(jī)構(gòu) ? 銀行查詢 ? 銀行對(duì)賬單 在中國(guó)是怎樣查核債務(wù)狀況的 ? 18 信貸政策的組成元素 – 貸款額 /物業(yè)值比率 ? 貸款額 / 銷售價(jià)格或評(píng)估價(jià)值中的較低值 ? 預(yù)期損失 ? 高自付資金 = ? 較高的還款意愿 ? 比較低的取消抵押品贖回權(quán)的幾率 ? 香港金管局要求 70% ? 中國(guó)部 ?? 對(duì)于過(guò)高貸款額 /物業(yè)值比率給與 特批的常見(jiàn)原因是什么 ? 19 信貸政策的組成元素 – 評(píng)估 擔(dān)保 品 評(píng)估 : ? 銀行內(nèi)部有經(jīng)驗(yàn)的評(píng)估人員 ? 經(jīng)信貸風(fēng)險(xiǎn)管理部主管批準(zhǔn)的合格并且聲譽(yù)較好的獨(dú)立評(píng)估人 ? 評(píng)估報(bào)告通常只有 三個(gè)月 的有效期 . ? 匯豐通常通過(guò) 銷售比較法 即把需要評(píng)估的物業(yè)和最近銷售的類似物業(yè)進(jìn)行比較，來(lái)決定物業(yè)的價(jià)值 . ? 對(duì)照物業(yè)的銷售通常發(fā)生在 6個(gè)月以內(nèi)，決不超過(guò)1年 . ? 參照物業(yè)應(yīng)該同需要評(píng)估的物業(yè)特征相近 . ? 所有的變動(dòng)和調(diào)整都應(yīng)該有相應(yīng)的解釋 . 20 信貸政策的組成元素 – 工資的倍數(shù) ? 使用無(wú)擔(dān)保的銀行產(chǎn)品 – 信用卡 , 貸款 , 透支等 . ? 控制銀行對(duì)每個(gè)個(gè)人無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品的總風(fēng)險(xiǎn)量 . ? 不同的無(wú)擔(dān)保銀行產(chǎn)品會(huì)有不同的限額 ? 單個(gè)產(chǎn)品的限額 + 在銀行內(nèi)總共無(wú)擔(dān)保產(chǎn)品的限額 + 單個(gè)客戶的總限額 ? 多少倍是比較恰當(dāng)?shù)?? 1. 銀行對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的胃口 2. 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng) 3. 香港 – 3倍 10倍 21 信用查詢 ? 與匯豐銀行的關(guān)系及往來(lái)紀(jì)錄 ? 其他渠道 ??? 在中國(guó)信用機(jī)構(gòu)的用處有多大 ??? 可以得到怎樣的信用信息 ? 22 信貸政策的組成元素 – 信貸審批 票面價(jià)值及實(shí)際價(jià)值 ? 產(chǎn)品層面的審批 ? 新產(chǎn)品 /更新的產(chǎn)品 ? 市場(chǎng)環(huán)境 風(fēng)險(xiǎn)回報(bào)審查流程 ? 個(gè)人貸款的審批 ? 更多的信貸經(jīng)驗(yàn) （與職位無(wú)關(guān)） ? 更高的價(jià)值 + 更重大的違規(guī) ? 政策規(guī)則是設(shè)立在系統(tǒng)里面的 ? 權(quán)力矩陣 23 對(duì)于特殊狀況 , 你怎樣來(lái)處理 ? ? 特批 貸款的審批的控制 ?設(shè)定限額 ? 5% to 10% ? 通過(guò)管理信息系統(tǒng)監(jiān)控 ? Strong Compensating Factors 24 信貸周期 第 3 步 : 客戶關(guān)系維護(hù) + 貸款組合管理 25 信貸周期 第 3 步 : 客戶關(guān)系維護(hù) + 貸款組合管理 ? 信貸周期的“中期” ? 在決定了給予貸款之后才開(kāi)始 ? 在此賬戶發(fā)生 呆壞賬 是結(jié)束 ? 通過(guò)嘗試了解客戶的行為來(lái)預(yù)期客戶的財(cái)務(wù)需求以及將來(lái)的行動(dòng) ? 可以考慮的選擇 (多適用于無(wú)擔(dān)保的產(chǎn)品 ) ? 更新 ? 增加 / 減少額度 ? 授權(quán) : 信用卡 ? 暫停 / 取消 ? Attrition ? 非積極賬戶 ? 交叉銷售 26 信貸周期 第 3 步 :貸款組合管理 1) 對(duì)一些風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)品及集中度設(shè)定上限 . 2) 監(jiān)控貸款組合的表現(xiàn)來(lái)識(shí)別潛在的風(fēng)險(xiǎn) . 3) 了解環(huán)境的轉(zhuǎn)變將會(huì)怎樣改變客戶的行為方式 4) 和需要進(jìn)行改變的職能部門進(jìn)行信息的溝通 . 5) 設(shè)定需要采取行動(dòng)的步驟來(lái)改變不利的趨勢(shì) . 27 信貸周期 第 3 步 :貸款組合管理 監(jiān)控 整個(gè)貸款組合的表現(xiàn) 管理信息系統(tǒng) (MIS/MI) Flow Rates, 拖欠 , 沖銷 , 抵押物贖回權(quán)的取消 , 審批人 /經(jīng)紀(jì)人 /律師的表現(xiàn) , 擔(dān)保評(píng)估 , 等 . 28 貸款組合管理 – 環(huán)境分析 貸款組合管理很重要的一點(diǎn)是了解市場(chǎng)與經(jīng)濟(jì)狀況 . 我們必須知道 : ?市場(chǎng)的大小以及對(duì)產(chǎn)品的需求 ?物業(yè)價(jià)值的變化 ?利率的變化趨勢(shì) ?主要的人口統(tǒng)計(jì)數(shù)字 – 收入 ?就業(yè) /失業(yè)的趨勢(shì) ?政治環(huán)境和氣候 ?來(lái)自新的競(jìng)爭(zhēng)者的風(fēng)險(xiǎn) 29 貸款組合管理 – 潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素 ? 高失業(yè)率 ? 消費(fèi)者收入的下降 ? 政治動(dòng)蕩 ? 法律法規(guī)的變化 ? 利率的上升 上面的任何因素都可以影響到物業(yè)的銷售和價(jià)值，從而減弱整個(gè)貸款組合的表現(xiàn)。TSA風(fēng)險(xiǎn)管理和防范培訓(xùn) 個(gè)人信貸風(fēng)險(xiǎn)管理 匯豐獲取客戶的策略 及 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)高層風(fēng)險(xiǎn)
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