【正文】 現(xiàn)的單位必須具有法人資格或?qū)嵭歇毩⒑怂?、 在銀行開立有基本帳戶并依法從事經(jīng)營活動的經(jīng)濟單位 。 （ 2） 對票據(jù)的規(guī)定 ◆ 應(yīng)該是按照 《 中華人民共和國票據(jù)法 》 規(guī)定簽發(fā)的有效匯票 ， 基本要素齊全； ◆ 單張匯票金額不超過 1 000萬元； ◆ 匯票的簽發(fā)和取得必須遵循誠實守信的原則 ，并以誠實合法的交易關(guān)系和債務(wù)關(guān)系為基礎(chǔ)； ◆ 承兌行具有銀行認可的承兌人資格 。 它是售貨商發(fā)出而由收購商承兌到期支付的遠期匯票 ， 一般有商業(yè)跟單承兌匯票和不跟單承兌匯票兩種 。 凡是已經(jīng)中簽的公債和到期國庫券本息票 ， 在未到付款日期以前 ， 可以向銀行申請貼現(xiàn) 。 貼現(xiàn)的額度一般不得超過貼現(xiàn)申請人的付款能力 。 計算公式是： 實付貼現(xiàn)額 =貼現(xiàn)票據(jù)面額－貼現(xiàn)利息 貼現(xiàn)利息 =票據(jù)面額 貼現(xiàn)期限 （ 月貼現(xiàn)率247。 （四）個人貸款 商業(yè)銀行個人貸款是銀行以居民個人為貸款對象，以個人消費或投資為用途而發(fā)放的貸款。 對借款人進行信用分析和貸前調(diào)查的內(nèi)容 ， 除了對一般工商企業(yè)貸款中所應(yīng)調(diào)查了解的內(nèi)容之外 ，銀行應(yīng)針對個人借款者的特點重點調(diào)查以下一些情況： ◆ 借款人姓名 、 年齡 、 住址； ◆ 借款人職業(yè)及職業(yè)穩(wěn)定性； ◆ 借款人收入及其穩(wěn)定性 ， 借款人家庭收入及其穩(wěn)定性； ◆ 借款人消費支出情況； ◆ 借款人承擔贍養(yǎng)義務(wù)及其穩(wěn)定性； ◆ 借款人本人及由其承擔贍養(yǎng)義務(wù)的家庭成員的健康狀況； ◆ 借款人的財產(chǎn)及其變現(xiàn)能力； ◆ 借款人的信用記錄 。 ◆ 信用評分法 。通常要求借款人定期反映其收入、財產(chǎn)的變動情況，以便銀行隨時掌握借款人還貸能力的變化。 住房按貸揭貸款 ◆ 它是由樓宇的購買者在支付一定的購房款 （ 通常占總購房款的 2040%） 后 ， 不足部分向銀行申請貸款 ， 以向賣樓者 （ 通常是發(fā)展商 ） 付清全部房款 。 貸款定價的核心是確定貸款利率的高低 。 貸款利率 = 貸款成本率 + 利率加成 （ 2）價格領(lǐng)導(dǎo)模型定價法 在激烈的市場競爭環(huán)境下 ， 貸款的價格事實上并不取決于貸款者的預(yù)期收益 E(r)， 也不取決單個銀行的資金成本 ， 它更多地受市場競爭 、 市場主導(dǎo)利率 、 價格聯(lián)盟 、 融資來源 ， 及風(fēng)險等因素影響： 領(lǐng)導(dǎo)價格：即市場主導(dǎo)利率 ， 如：優(yōu)惠利率 、 國庫券利率 、 LOBOR等等 。銀行貸款定價的一種做法是，首先確定對銀行信用等級最高企業(yè)的貸款利率，即優(yōu)惠利率，然后對不同信用等級的借款人在優(yōu)惠利率基礎(chǔ)上向上浮動。由于交易利息是可變的，所以在加息率一定情況下，貸款利率隨交易利率變化而變化。 按交易利率定價的貸款與浮動貸款利率相比較而言 ， 兩者的共同點是：分段計息 ， 利率可變 。 浮動利率貸款的計息基礎(chǔ)是事先在合同中規(guī)定的 ， 是唯一的；而利率表中的利率種類不唯一 ， 時而以國庫券利率為基礎(chǔ) ， 時而以同業(yè)拆借或 CD利率為基礎(chǔ) 。 浮動利率貸款的分段期限是合同中載明的 ， 而交易利率定價法中的分段期限由借款人選擇 。它與典型的浮動計息是不同的。一般來講，兩種方法求出的貸款利率有一定差異。 （ 3）分期償還的消費貸款定價與分期償還金額的計算 i)i1(1AW n?????本金W — 本金， A — 分期償還金額， n — 時間段， i — 利率 i)i1(1 WA n ???? ? 例：李文 2023年 3月 1日向銀行申請 5年期個人住房貸款 ， 所購商品房總值為 20萬元 ， 貸款額度 70%， 其中住房公積金貸款 ， 利率為 %， 其余為 %， 每月末等額還款一次 ， 求每次應(yīng)還款多少 ？ 解： ① 求貸款額： = 20 ? 20% = 14萬 ② 求平均利率 % % ????? 萬萬% ? ③ 求 A 12%12%1114 00 00A 60 ?????????? ?)(2663 元? （ 4）優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價法 對銀行來講，信用等級不同，貸款風(fēng)險也不同。 因此 ， 貸款市場并非是一個賣方市場 。 ◆ 住房按揭貸款通常需要以樓花或現(xiàn)樓作抵押 ， 還需要發(fā)展商提供擔?；虺兄Z在購房者不能還清貸款時由發(fā)展商進行回購 ， 向銀行購回房屋的抵押權(quán) 。 ◆貸款到期后，應(yīng)根據(jù)不同的貸款采取不同的的收回方式。 根據(jù)借款人的等級總分 ， 將借款人的等級劃分與銀行事先規(guī)定的 “ 可接受貸款分值 ” 、 “ 拒絕貸款分值 ” 進行比較 ， 以最終決定貸與不貸 。 （ 3） 貸款審批與發(fā)放 銀行在審批消費者貸款時 ， 一般有兩種方法： ◆ 經(jīng)驗判斷法 。 在借款申請中 ， 應(yīng)詳細列述以下內(nèi)容： ◆ 借款的動機和用途； ◆ 借款的數(shù)額和種類； ◆ 申請人本人的有關(guān)資料 ， 如借款人的姓名 、 年齡 、職業(yè) 、 收入 、 財產(chǎn) 、 家庭成員 、 健康狀況 、 信用履歷等； ◆ 銀行要求提供的其它有助于了解申請人信用狀況的合法資料 。 如果票據(jù)到期 ， 付款人賬戶不足支付票款 ， 可按以下情況處理： ◇ 以銀行承兌匯票貼現(xiàn) ， 承兌銀行除憑票付款外 ，應(yīng)對承兌申請人執(zhí)行扣款 。 A、 票據(jù)貼現(xiàn)的期限與額度 票據(jù)貼現(xiàn)的期限是指從票據(jù)貼現(xiàn)日到票據(jù)到期日之間的時間 。 應(yīng)當收貼具有良好信譽的企業(yè)和銀行作為付款人和承兌人的票據(jù)； ◆ 審查票據(jù)期限的長短 。 它是普通商人所收的遠期本票 ，俗稱期票 ， 通常是購貨商作為到期支付憑證 ， 約定期限付款 ， 由購貨商出具期票交售貨商作為到期支付憑證 。 它是一般企業(yè)所發(fā)的遠期匯票 ， 經(jīng)銀行承兌的到期匯票 。 貼現(xiàn)申請人持有的票據(jù)必須真實 ， 票式填寫完整 ， 蓋印 、 壓數(shù)無誤 ， 憑證在有效期內(nèi) ， 背書連續(xù)完整 。 從持票人來講 ， 貼現(xiàn)是以手持未到期的票據(jù)向銀行貼付利息 ， 取得現(xiàn)款的經(jīng)濟行為 。 這種方式適于證券和無形資產(chǎn)的處分 ， 轉(zhuǎn)讓價款除支付有關(guān)轉(zhuǎn)讓公證費用外 ， 主要用于清償貸款本息 。 ◆貸款風(fēng)險◆借款人信譽◆易售性 ◆價格穩(wěn)定性◆貸款期限 （ 7）抵押權(quán)的實現(xiàn) ◆前提：債務(wù)履行期屆滿，抵押權(quán)人債權(quán)未受清償 ◆實現(xiàn)途徑 ◇與抵押人協(xié)商對抵押物拍賣、變賣或轉(zhuǎn)讓 ◇未達成協(xié)議時，向法院提起訴訟 （ 8）抵押物的處分 貸款期滿 ， 借款人如果按期如數(shù)償還貸款本息 ， 銀行應(yīng)將抵押物及有關(guān)證明文件及時退回抵押人 ， 抵押合同也即終止 。 土地使用權(quán)抵押時，其地上建筑物、其他附著物隨之抵押。從抵押權(quán)人一方說，抵押人只有提供有充分價值的抵押物，抵押權(quán)人的債權(quán)方能得到有效保障，如果抵押物的價值總額上于所擔保的債權(quán)金額，在債務(wù)人不履行債務(wù)時，債權(quán)就不能得到全部清償。法律禁止轉(zhuǎn)讓的財產(chǎn)，如土地、國防設(shè)施等不得抵押。 抵押物 （ 1）可以抵押的財產(chǎn)應(yīng)具備的條件 第一，抵押人對抵押物必須有處分權(quán)。 C. 當債權(quán)人轉(zhuǎn)讓部分債權(quán)時，抵押權(quán)并不按份轉(zhuǎn)讓，而是為多個債權(quán)人共同所有。抵押權(quán)人可對全部抵押物行使權(quán)利，當需要處分抵押物以滿足債權(quán)時，抵押權(quán)人可隨意選擇處分抵押物，直至債權(quán)全部實現(xiàn)。 C. 抵押權(quán)的優(yōu)先性不僅是對債權(quán)而言，而且其相對其他物權(quán)亦具優(yōu)先性。如果債權(quán)人從處分抵押財產(chǎn)中獲得了完全清償，其債權(quán)后告消滅；如果債權(quán)人未能從中獲完全清償，則雖然抵押權(quán)已告消滅（抵押財產(chǎn)已處分完畢），債權(quán)人仍可就剩余債權(quán)向債務(wù)人索償。抵押權(quán)人不能將抵押權(quán)轉(zhuǎn)讓他人而自己保留債權(quán)，也不能將債權(quán)轉(zhuǎn)讓他人而自己保留抵押權(quán)。其特征有： ① 抵押權(quán)具有從屬性 抵押行為是一種輔助性或從屬性的民事行為。 ◆ 抵押權(quán)的標的須是獨立之物 抵押物可與其他物相分離而獨立存在，并不失去其價值。債權(quán)的權(quán)利主體和義務(wù)主體都是特定的，債權(quán)人無權(quán)干涉?zhèn)鶆?wù)人優(yōu)先清償對其他債權(quán)人的債務(wù)或?qū)ζ渌胸敭a(chǎn)的任何處分。債權(quán)人對到期的債權(quán)只能要求債務(wù)人做出一定行為來清償債務(wù)，而不能直接處分債務(wù)人的財產(chǎn)。 （ 4）抵押物 是抵押人用來為債權(quán)人債權(quán)提供擔保的財產(chǎn)，債務(wù)人不履行債務(wù)的，債權(quán)人可就抵押財產(chǎn)優(yōu)先受償。債務(wù)人雖履行了債務(wù)，但其履行僅為部分履行，這時，抵押權(quán)人仍然可以行使抵押權(quán)，并就其未受清償部分的債權(quán)從抵押物中優(yōu)先受償。 （三）抵押擔保以抵押權(quán)人（債權(quán)人）行使優(yōu)先受償權(quán)而實現(xiàn) 優(yōu)先受償權(quán)是抵押權(quán)的核心內(nèi)容。第三人與債權(quán)人達成的抵押合同以特定財產(chǎn)為其債權(quán)提供擔保時，第三人即為抵押人。 B、抵押是指債務(wù)人或者第三人不轉(zhuǎn)移對財產(chǎn)的占有，將該財產(chǎn)作為債權(quán)的擔保。 ◆為將來發(fā)生的不確定債權(quán)提供擔保 ◆所擔保的債權(quán)額是在一定期間發(fā)生的，并且在約定的最高限額內(nèi) （ 7）物的擔保與人的保證擔保 《物權(quán)法》規(guī)定，被擔保的債權(quán)既有物的擔 保又有人的擔保的，債務(wù)人不履行到期債務(wù)或發(fā) 生當事人約定的實現(xiàn)擔保物權(quán)的情形，債權(quán)人應(yīng) 按約定實現(xiàn)債權(quán)；沒有約定或者約定不明的，債 務(wù)人自己提供物的擔保的，債權(quán)人應(yīng)當就物實現(xiàn) 債權(quán)；第三人提供物的擔保的，債權(quán)人可選擇就 物實現(xiàn)債權(quán)或者就保證實現(xiàn)債權(quán)。 四、貸款期限 確定貸款期限的主要依據(jù) （ 1）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期 （ 2）借款人的還款能力 （ 3）貸款人的資金供給能力 （ 4）借款的用途 （ 5）貸款的政策 （ 6）監(jiān)管當局的要求 現(xiàn)行貸款期限的原則規(guī)定 （ 1）貸款期限一般不得超過十年，超過十年的要報監(jiān)管部門備案 （ 2）流動資金貸款期限最長不得超過三年 （ 3）票據(jù)貼現(xiàn)期限最長不得超過六個月 （ 4）貸款最長期限一般控制在 30年以內(nèi) 貸款展期 借款展期是指借款人在合同約定的期限不能償還借款，在征得貸款人同意的情況下，延長原借款期限，使借款人能夠繼續(xù)使用借款。 貸款卡 是中國人民銀行發(fā)給