【正文】 確的依據(jù)。 （ 3）感受企業(yè)對(duì)評(píng)審核查工作和反擔(dān)保措施設(shè)置的配合程度，初步判斷企業(yè)的還款誠(chéng)意。 2．審查目的： 排除資產(chǎn)業(yè)績(jī)虛增狀況，確定報(bào)表中重點(diǎn)科目數(shù)據(jù)的真實(shí)性。 如果有非關(guān)聯(lián)企業(yè)為該企業(yè)提供了信用擔(dān)保，務(wù)必摸清是否提供了互保。每個(gè)融資擔(dān)保項(xiàng)目必須通過電腦系統(tǒng)評(píng)級(jí)，作為決策層的決策依據(jù)之一。（企業(yè)和企業(yè)負(fù)責(zé)人涉及訴訟的企業(yè)、經(jīng)營(yíng)不足一年的企業(yè)、屬于國(guó)家政策限制或淘汰行業(yè)的企業(yè)等在網(wǎng)上申報(bào)時(shí)會(huì)被系統(tǒng)直接剔除） 65 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) (2)企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估模型 經(jīng)過初步判斷后的可接受企業(yè)之間的信用風(fēng)險(xiǎn)程度并不相同，該模型用來對(duì)其信用風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行進(jìn)一步的細(xì)分。該模型充分考慮上述因素，用來確定企業(yè)合理的授信額度范圍。該模型區(qū)分不同的擔(dān)保方式，結(jié)合企業(yè)合理授信額度，對(duì)反擔(dān)保措施的有效性給予量化和評(píng)價(jià)。 抵、質(zhì)押物時(shí)點(diǎn)價(jià)值／擔(dān)保金額 *40 ? 土地、房產(chǎn)抵押和貴金屬質(zhì)押，項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以七折計(jì)值；高于 40分按 40分計(jì)。 ? 法律規(guī)定需要辦理登記手續(xù)，但實(shí)際操作中無法辦理抵押登記手續(xù)的抵押物、融通倉信息監(jiān)管的商品不能在此項(xiàng)欄目計(jì)分 . 73 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 保障性措施量化計(jì)分辦法 存單、國(guó)債、 AAA級(jí)企業(yè)債券質(zhì)押。 ? 計(jì)分方式：設(shè)定的強(qiáng)行平倉價(jià)以九折計(jì)值／擔(dān)保貸款金額 *40。單身個(gè)人則按 15萬元保障能力計(jì)算（須提供 30萬元以上資產(chǎn)線索），提供的資產(chǎn)線索在 30萬元以下的，按實(shí)際資產(chǎn)金額二分之一量化保障能力。 ? 非股東提供的家庭連帶保證每增加一人可加 1分； ? 多個(gè)家庭或多個(gè)個(gè)人提供連帶保證，分值可累加。單家非關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保分值不超過 20分。 其效力最高（項(xiàng)目經(jīng)理根據(jù)實(shí)際情況）可視同非關(guān)聯(lián)企業(yè)的三分之一，用信用等級(jí)主體分測(cè)分表對(duì)信用反擔(dān)保單位進(jìn)行信用等級(jí)測(cè)分，測(cè)分值 **／ 3即可得出關(guān)聯(lián)企業(yè)反擔(dān)保指標(biāo)最高分值。特別優(yōu)秀的關(guān)聯(lián)企業(yè)提供信用反擔(dān)保，項(xiàng)目經(jīng)理說明理由后在定性化評(píng)價(jià)中加分。 對(duì)監(jiān)管商品項(xiàng)目經(jīng)理以謹(jǐn)慎原則判斷實(shí)際市場(chǎng)現(xiàn)價(jià)后以五折計(jì)計(jì)算時(shí)點(diǎn)價(jià)值／擔(dān)保貸款金額 *40。 81 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 約束性措施量化計(jì)分辦法 多項(xiàng)措施組合 若項(xiàng)目中同時(shí)設(shè)有兩種或兩種以上反擔(dān)保措施，不同措施的計(jì)分結(jié)果可以累加。 根據(jù)主分值的高低，用加減（＋－）號(hào)區(qū)別該級(jí)別更詳細(xì)的信用等級(jí)狀況： ? C＋：主分在 70－ 80的 C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于 ％ 84 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融資擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) ? C：主分在 60－ 70的 C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于 ％ ? C：主分在 60以下的 C級(jí)項(xiàng)目；建議費(fèi)率不低于 ％ ? C－：最后測(cè)分值為 60分，但主分在 50分以下的項(xiàng)目。 一般不予提供擔(dān)保 。 86 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 從企業(yè)納稅報(bào)表采集數(shù)據(jù) 一般而言，納稅報(bào)表是資產(chǎn)、收入縮了水的報(bào)表，才納稅報(bào)表采集的財(cái)務(wù)信息，至少反映了企業(yè)的資產(chǎn)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)能力，大大簡(jiǎn)化了評(píng)審人員審查工作量，實(shí)用性強(qiáng)，對(duì)控制風(fēng)險(xiǎn)和提高工作效率有積極意義 87 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 100萬元額度項(xiàng)目模型介紹 88 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 300萬元額度項(xiàng)目模型介紹 89 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 小額綠通一些基本操作原則： 個(gè)人或家庭連帶保證被賦予 30萬元以下的可量化的保障能力 至少提供兩個(gè)不同家庭的連帶保證成為必要條件 實(shí)物抵押僅成為調(diào)增擔(dān)保額度的參考依據(jù) 項(xiàng)目經(jīng)理只有單向向下調(diào)減額度的權(quán)限 90 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 小額綠通項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng) 高效率：小額綠通項(xiàng)目從受理到放款平均時(shí)間為10個(gè)工作日 低風(fēng)險(xiǎn)： 2023年底開始推行，至今累計(jì)擔(dān)保項(xiàng)目 420多個(gè)，擔(dān)保金額 ，尚無發(fā)生過一例代償 91 業(yè)務(wù)評(píng)價(jià)制度之 融通倉擔(dān)保項(xiàng)目評(píng)價(jià)規(guī)范 融通倉項(xiàng)目是我公司特色品種之一。 95 決策制約制度 自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 自營(yíng)非融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 合作機(jī)構(gòu)擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 評(píng)審會(huì)議事規(guī)則 96 決策制約制度 之自營(yíng)融資擔(dān)保項(xiàng)目審批制度 是我公司最基本的業(yè)務(wù)審批制度，其他審批制度在此基礎(chǔ)上按業(yè)務(wù)性質(zhì)風(fēng)險(xiǎn)程度進(jìn)行調(diào)整。根據(jù)不同合作機(jī)構(gòu)入資資金大小、從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)高低、項(xiàng)目控制能力強(qiáng)弱分別給與 300到 500萬元的授權(quán)，在權(quán)限范圍內(nèi)，合作機(jī)構(gòu)自行決策擔(dān)保項(xiàng)目，由首創(chuàng)擔(dān)保統(tǒng)一承擔(dān)擔(dān)保責(zé)任。 因此給與合作機(jī)構(gòu)一定的授權(quán)，以適應(yīng)區(qū)縣擔(dān)保業(yè)務(wù)的實(shí)際需求，審批權(quán)限隨合作機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理能力的加強(qiáng)在逐年提升。并根據(jù)擔(dān)保項(xiàng)目風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的不同實(shí)施差異化管理。 105 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （一）、正常類擔(dān)保項(xiàng)目。 本類項(xiàng)目是指：擔(dān)保主體目前處于正常狀態(tài)，但可能存在尚未明確的潛在風(fēng)險(xiǎn)因素。 107 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （三）、警惕類擔(dān)保項(xiàng)目。 擔(dān)保主體信用狀況出現(xiàn)可疑征兆，如貸后檢查時(shí)未能及時(shí)取得適當(dāng)?shù)馁Y料和文件、擔(dān)保主體不合作或難以聯(lián)絡(luò)等； 其他可能影響擔(dān)保主體財(cái)務(wù)狀況的重大事件，如擔(dān)保主體主要負(fù)責(zé)人健康狀況出現(xiàn)問題、擔(dān)保主體或其主要負(fù)責(zé)人涉及法律訴訟；擔(dān)保主體的股東方或管理層發(fā)生變更；行業(yè)出現(xiàn)重大政策變化；銷售市場(chǎng)劇烈變動(dòng)；密切相關(guān)的上下游企業(yè)所處行業(yè)出現(xiàn)重大變化，可能導(dǎo)致企業(yè)成本大幅增加； 擔(dān)保主體難以按時(shí)還款，有可能出現(xiàn)代償，但該項(xiàng)目反擔(dān)保保障能力強(qiáng)，執(zhí)行反擔(dān)保，不會(huì)造成損失。 次級(jí)類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 出現(xiàn)欠息現(xiàn)象； 擔(dān)保本金出現(xiàn)逾期但銀行未發(fā)代償通知； 擔(dān)保主體的經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)明顯問題，營(yíng)業(yè)收入、財(cái)務(wù)狀況、現(xiàn)金流量等重要指標(biāo)出現(xiàn)惡化趨勢(shì)，擔(dān)保主體已不能正常歸還貸款本息，還款需要執(zhí)行反擔(dān)保； 擔(dān)保的價(jià)值可能不足以保證貸款本息的足額償付； 110 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之六級(jí)分類管理辦法 （四）、次級(jí)類擔(dān)保項(xiàng)目。 擔(dān)保主體無法按時(shí)足額償還貸款本息，我公司將要或已經(jīng)發(fā)生代償，即使執(zhí)行反擔(dān)保，也肯定要造成較大損失。 損失類擔(dān)保項(xiàng)目的主要特征是（符合以下一項(xiàng)或多項(xiàng)條件）： 經(jīng)法院強(qiáng)制執(zhí)行未能收回的追償款。 擔(dān)保主體觸犯刑律，依法受到制裁，其財(cái)產(chǎn)不足歸還債務(wù)，又無其他債務(wù)承擔(dān)者，我公司經(jīng)追償后確實(shí)無法收回的債權(quán)； 擔(dān)保主體已不能償還到期債務(wù)，我公司對(duì)依法取得的抵債資產(chǎn)，按評(píng)估確認(rèn)的市場(chǎng)公允價(jià)值入帳后，扣除抵債資產(chǎn)接受費(fèi)用，小于債權(quán)的差額，經(jīng)追償后無法收回的債權(quán)； 其他可能或已經(jīng)造成代償款全部或大部損失的情況。 (2)根據(jù)權(quán)力制衡的原則，設(shè)計(jì)合理化的工作流程，并通過系統(tǒng)設(shè)計(jì)與開發(fā)，將全面風(fēng)險(xiǎn)管理的機(jī)制固化在管理系統(tǒng)中，實(shí)現(xiàn)擔(dān)保項(xiàng)目的事前、事中、事后的全過程監(jiān)管，有效控制操作風(fēng)險(xiǎn)。系統(tǒng)對(duì)不滿足條件設(shè)定的資產(chǎn)組合要第一時(shí)間給出風(fēng)險(xiǎn)警示。 125 風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 之風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警功能 在實(shí)際工作中，風(fēng)險(xiǎn)信息預(yù)警功能的前期工作是由風(fēng)險(xiǎn)管理部進(jìn)行信息收集、整理、發(fā)布的。包括八大類內(nèi)容： 127 風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 之風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能 一、金額結(jié)構(gòu)： ? 小額綠通：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。 ? 1000到 5000萬元項(xiàng)目：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。 ? 生產(chǎn)加工：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。（規(guī)模、個(gè)數(shù)不超過5%） ? 餐飲：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。 130 風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 之風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能 四、擔(dān)保期限結(jié)構(gòu)： ? 分期還款（鼓勵(lì)） ? 一年以內(nèi) ? 一年到兩年（一般限制） ? 兩年以上（限制） 131 風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 之風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能 五、擔(dān)保品種結(jié)構(gòu)： ? 流動(dòng)資金貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。 132 風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 之風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能 六、實(shí)物抵押保護(hù)率結(jié)構(gòu)：（抵押率 =擔(dān)保金額 /抵押物價(jià)值，抵押保護(hù)率是抵押率的倒數(shù)，即抵押保護(hù)率 =抵押物價(jià)值 /擔(dān)保金額，抵押房產(chǎn)價(jià)值是以謹(jǐn)慎原則評(píng)估該房產(chǎn)市場(chǎng)流通價(jià)值后 7折計(jì)值，其他抵押品價(jià)值根據(jù)實(shí)際情況另定） ? 完全無抵押保護(hù)： ? 50%以下的抵押保護(hù)： ? 50%到 100%的抵押保護(hù)： ? 100%及以上的抵押保護(hù)： ? 加權(quán)平均抵押保護(hù)率 133 風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 之風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能 七、區(qū)縣項(xiàng)目結(jié)構(gòu)： ? 總金額、總個(gè)數(shù)占比。 ? C— 級(jí)總金額、總個(gè)數(shù)及占比。 136 風(fēng)險(xiǎn)管理體系運(yùn)營(yíng)中 需要關(guān)注的一些問題 ? 辯證處理好風(fēng)險(xiǎn)管理與前臺(tái)評(píng)審之間關(guān)系 ? 辯證處理好經(jīng)驗(yàn)判斷和控制手段之間關(guān)系 ? 如何處理企業(yè)會(huì)計(jì)信息失真問題 ? 高度關(guān)注抵押物瑕疵問題 ? 避免風(fēng)控力量平均著力 ? 關(guān)注新法規(guī)對(duì)擔(dān)保業(yè)務(wù)的影響 137 案例介紹 ? 小額綠通 ? 融通倉 ? 控制實(shí)際控制人 ? 過程控制 ? 有房地抵押的借殼融資項(xiàng)目 ? 無房地抵押的項(xiàng)目 138 謝 謝！ 二 OO八年九月 139 演講完畢，謝謝觀看！ 。 135 風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 之風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能 風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)分析讓公司管理層對(duì)整個(gè)擔(dān)保盤子項(xiàng)目結(jié)構(gòu)狀況心中有數(shù)，高風(fēng)險(xiǎn)項(xiàng)目有多少，在那里，哪些品種還有發(fā)展空間，哪些項(xiàng)目必須限制。 ? B級(jí)總金額、總個(gè)數(shù)及占比。 ? 房地產(chǎn)開發(fā)貸款：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。 ? 市場(chǎng)、超市、連鎖店：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。 ? 科研開發(fā)：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。 128 風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng) 之風(fēng)險(xiǎn)信息統(tǒng)計(jì)功能 二、行業(yè)結(jié)構(gòu)： ? 房地產(chǎn)：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。 ? 融通倉項(xiàng)目：總個(gè)數(shù)、總金額、個(gè)數(shù)占比、金額占比。如果出現(xiàn)后兩種情況，項(xiàng)目經(jīng)理必須提供書面監(jiān)管報(bào)告，說明企業(yè)不能確定或確定不能還款的原因，以及對(duì)策，公司領(lǐng)導(dǎo)獲悉后迅速作出決策，指示相關(guān)部門或親自參與解決項(xiàng)目問題（有的需要與區(qū)縣政府、貸款銀行高層進(jìn)行溝通和斡旋，由區(qū)縣政府提供資金支持、銀行同意展期或借新還舊來解決項(xiàng)目問題），這種提前預(yù)報(bào)信息制度，為妥善解決問題項(xiàng)目提供了時(shí)間上和空間上的可能性，具有很強(qiáng)的實(shí)際意義。 (7)通過對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的計(jì)量和預(yù)測(cè)，實(shí)現(xiàn)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)算管理。 120 風(fēng)險(xiǎn)信息系統(tǒng)建設(shè)目標(biāo) 4)對(duì)反擔(dān)保措施的抵押物等進(jìn)行有效監(jiān)控，通過資產(chǎn)組合管理技術(shù)，對(duì)抵押物資產(chǎn)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分散管理。 117 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之在保項(xiàng)目委托監(jiān)控管理辦法 委托監(jiān)管的范圍： 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估等級(jí)在 C及以下項(xiàng)目 六級(jí)分類在警惕類及以下項(xiàng)目 審批過程中有爭(zhēng)議的項(xiàng)目 季節(jié)性特征明顯，需要階段性關(guān)注經(jīng)營(yíng)狀況的項(xiàng)目 118 在保項(xiàng)目監(jiān)控管理制度 之在保項(xiàng)目委托監(jiān)控管理辦法 事務(wù)所主