中小企業(yè)信用擔保制度與擔保風險管理講座(文件)
【正文】 ? （ 2） 受保人信譽 。根據(jù)通行做法，擔保機構對單個中小企業(yè)的擔保債務不能超過擔保資本金的 10% ?建立風險準備金制度 信用擔?；饝辽偌皶r足額提取以下三種準備金： ?代位代償準備金 ?擔保呆帳準備金 ?普通準備金 中小企業(yè)信用擔保研究 信用擔保風險的外部控制 ?建立中小企業(yè)信用管理體系 ?建立風險轉移機制 —— 再擔保 ?建立政府補償機制 ?建立貸款銀行、受保企業(yè)與信用擔保機構共擔風險的機制 ?避免政府行政干預 ?建立健全外部監(jiān)管體系 ?建立和完善中小企業(yè)社會化服務體系 中小企業(yè)信用擔保研究 演講完畢，謝謝觀看！ 。 ? （ 4） 擔保期限 。 中小企業(yè)信用擔保研究 ? （ 3） 抵押率的確定 ? 抵押率是抵押擔保貸款本息之和與抵押物估價值之比 。 即要求估價不要太高或太低 ，大致等于將來拍賣的實際價格 。 ? 作為政府出資組建的政策性擔保機構 ， 不應該以盈利為目的 ， 但也必須以滿足其工作人員的生活需求和保障擔保機構正常運作所需經費為前提 。 ? 其他資金特別是民間資金的多元投入會涉及到中小企業(yè)信用擔保體系中能否存在商業(yè)性擔保機構和信用擔保機構能否盈利的問題 。上市公司投資于擔保公司的熱潮正在興起。商業(yè)性擔保額相對于銀行業(yè)的直接放貸，所占的比例也不大。 （ 3）政府出資的原則 信用擔保應當是政府信用、企業(yè)信用、社會信用的有機結合，遵循價值規(guī)律，運用經濟杠桿，通過政府適當出資，引導、調動和激勵民間資金等其他資金流向中小企業(yè)的一種手段，僅是政府出資補貼中小企業(yè)的一種間接方式。 中小企業(yè)信用擔保研究 ? （ 2）政府出資的缺陷和有限性 ? 但不能把政府資金的投入當作擴大擔保機構資金規(guī)模的唯一途徑。如中投保公司注冊資本為 ，該公司上海分公司的注冊資金 7億元；山西省中小企業(yè)信用擔保有限公司為省財政廳獨資；注冊資本 。當受保企業(yè)與貸款銀行在借款合同發(fā)生糾紛未經審判或者仲裁，并就受保企業(yè)財產依法強制執(zhí)行仍不能履行債務前，擔保機構可以拒絕承擔保證責任 ?連帶責任保證 ?指信用擔保機構與貸款銀行約定對擔保債務承擔連帶責任的行為 ?當被擔保債務履行期屆滿受保企業(yè)未履行債務時，貸款銀行有權要求信用擔保機構在擔保范圍內承擔擔保責任 中小企業(yè)信用擔保研究 ? 擔保范圍 ?我國現(xiàn)行《擔保法》規(guī)定，擔保范圍包括主債權本息、違約金、損害賠償金和實現(xiàn)貸款債權的費用等 ? 擔保比例 ?不宜將擔保債務全部范圍包攬下來，而只能對貸款本金進行擔保保證 ?應視被擔保債務的金額、受保企業(yè)資信狀況、基金擔保能力、擔保種類等因素加以確定 中小企業(yè)信用擔保研究 ? 擔保費用 ?擔保手續(xù)費 =擔保債務金額擔保費率 ?我國信用擔保機構擔保費率見下表： 擔保期限 擔保費率（ %） 6個月以內 6個月 1年 1年 2年 2年以上 中小企業(yè)信用擔保研究 ? 擔保賠付控制 ?代位補償 ?代位追償 ?免責情形 ? 貸款方對借款人資信評估不準或失真，借款人在申請貸款時就已存在嚴重經營困難的； ? 貸款方允許借款人轉讓債務但未經擔保機構書面同意的； ? 貸款方與借款人協(xié)議變更主合同但未經書面同意的； ? 貸款方全部解除借款人義務而未經擔保機構書面同意的； ? 貸款方允許借款人延長償還期限而未經書面同意的； ? 借款人與貸款方雙方串通，騙取擔保機構提供擔保的； ? 借款人信用惡化時，貸款方未及時通報擔保機構采取防范措施的； ? 受保企業(yè)未按借款用途使用貸款的，包括用貸款還舊債、進行固定資產投資、從事股本權益性投資、用于國家禁止或限制性生產經營與投資領域等 中小企業(yè)信用擔保研究 需要進一步討論的問題 ? 第一個問題：關于政府出資的問題 ? （ 1） 政府出資的必要性 ? 在目前社會信用與企業(yè)信用不很規(guī)范的情況下 ， 社會公眾和金融機構更多的是倚重政府信用 。 中小企業(yè)信用擔保研究 兩個典型案例：上海和中科智 中小企業(yè)信用擔保研究 ? 資金來源 ?自有資金來源 ?資本金 ?資本公積 ?盈余公積 ?其它來源，如接受海外華人或團體單位的捐贈 ?借入資金來源 ?受保企業(yè)繳納的風險保證金 ?向相關銀行借款 ?發(fā)行債券 ?其它負債，如應付工資、其他應付款、預付擔保費等 中小企業(yè)信用擔保研究 ? 資金運用 ?存款 ?債券、 ?證券投資基金 ?其它 ? 《中小企業(yè)融資擔保機構風險管理暫行辦法》的規(guī)定： 擔保機構必須遵循安全性、流動性、效益性原則運用資金； ?擔保機構設立后應當按其注冊資本的 10%提取保證金，存入主管財政部門指定的銀行，除擔保機構清算時用于清償債務外，任何機構一律不得動用； 中小企業(yè)信用擔保研究 ?擔保機構提取的風險準備金必須存入銀行專戶 ?其他貨幣資金，不低于 80%的部分可用于銀行存款，以及買賣國債、金融債券及國家重點企業(yè)債券；不高于 20%的部分，經主管財政部門批準，可用于買賣證券投資基金等其他形式。 中小企業(yè)信用擔保研究 ?結論 : ? 事業(yè)法人模式與企業(yè)法人模式各有利弊 。 ? 在我國 ， 擔保業(yè)是一個全新的行業(yè) ， 有著廣闊的發(fā)展空間和市場潛力 ， 其投資遠未飽和 ， 過小的擔保基金規(guī)模與巨大的市場需求相比 ， 顯得十分弱小 。 ?為了利潤最大化目標 ， 企業(yè)法人作為真正的市場主體 ，一般會在擔保業(yè)務之外拓展新的業(yè)務 ， 比如進行投資獲利 ， 這既可實現(xiàn)擔?；鸬谋Ｖ翟鲋?， 為擔保機構提供穩(wěn)定的資金來源 ， 又能促進擔保機構的穩(wěn)定成長 。 中小企業(yè)信用擔保研究 對企業(yè)法人模式的評價 優(yōu)點： ?信用擔保是一種高風險的中介服務活動，這既要求信用擔保機構實行科學管理、規(guī)范運作，又要求擔保從業(yè)人員具有較強的業(yè)務素質和經驗積累，以識別和控制擔保風險，還要求建立完善
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