【正文】 能將保單擅自轉讓給 B，此即其個人性的體現(xiàn)。 適用范圍：多用于藝術品、古董等；海上保險；原因在于此類標的一旦發(fā)生損失，共價值很難估量。 絕大多數(shù)財產(chǎn)保險都采用不定值保險合同。 產(chǎn)生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或雙方當事人的約定； ? (2) 投保人因?qū)说臎]有正確估價而產(chǎn)生，如名畫； ? (3) 合同訂立后，標的的市場價值上漲。 ? 超額～合同的有關規(guī)定 ? (1) 善意 :超過部分無效。 集體保險合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險標的，而每一件標的分別訂有各數(shù)的保險金額的集體保險合同。 綜合保險合同的三種情況： (1) 以一個總的保險金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標明，這些貨物可以互換；(2) 以一個總的保險金額保險，一幢或數(shù)幢房屋及其內(nèi)設備，但各房、設備金額都不標明；(3) 對一個經(jīng)濟單位來說，以一個總的保險金額保險其全部財產(chǎn)。 一切保險合同。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 六、根據(jù)保險當事人 ? 原保險合同：投保人直接與被保險人簽訂的合同。 ? 保險合同的主體即保險合同的當事人和保險合同的關系人。 ? 資格要求： ? (1) 具有完全的權利能力和行為能力。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險合同的關系人： ? （一）被保險人 insured：指其財產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受保險合同保障的人。 ? (3) 采取訂立多方面適用的保險條款確認。 所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險人訂立保險合同時產(chǎn)生。注：受益人只是在被保險人死亡時才發(fā)生； ? (2) 受益人是由投保人或被保險人（或所有人）所約定的人。 ? 受益人與繼承人的區(qū)別： ? 受益人享有的是受益權，是原始取得，不必承擔被保險人生前債務。 其間關系可以有以下幾種情況： (1) 均為一人。 ? 例： A以自己生命投保，指定其妻為受益人。 ? 例：雇主以雇員生命投保意外傷害險，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險人，雇員家屬為受益人。 4 保險合同的客體 ? 一、保險利益概述（ insurable interests） 保險利益是指投保人或被保險人對保險標的所具有的法律上承認的利益。 ? 對保險人來說：指定了它對哪些財產(chǎn)和人的生命和身體承擔保險責任。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）保險利益的要件：（保險利益要成立，必須滿足以下條件） ? 必須是法律上認可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險合同無效。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險利益的轉移 ? 險標的可以轉讓，但保險合同并非當然隨之轉移。 ? 由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預期利益。 ? 感然利益（ contingent interests）：指投保人或被保險人對特定財產(chǎn)可能具有的不確定的利害關系。 ? （三）保險利益與賠款支付的關系 ? 保險賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應當遵循保險賠償?shù)脑瓌t。 ? 繼承：大多數(shù)國家的保險法規(guī)定，繼承人自動獲得被保財產(chǎn)的保險利益。被保險人可將保單訴權轉讓給擔保人，抵押人，債權人等。 ? 債權人對債務人：以實際承擔的債務為限。 1 保險合同的訂立（中 48） ? 保險合同的條款，是規(guī)定保險人與被保險人之間基本權利義務的條文，它是保險公司對所承保的保險標的履行責任的依據(jù)。 按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。 同一保險合同中并不限于單一的保險標的。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險金額的確定原則： ? P64 應充分考慮雙方的利益，具體說： (1) 不超過保險價值； 1) 在財產(chǎn)保險中，以財產(chǎn)估價來核定保險價值。 保險費是建立保險基金的泉源。（只有在期限內(nèi)才賠償） 計算方法： ? (1) 按日歷年、月計算： ? 1) 財產(chǎn)險通常為一年； ? 2) 人身險時間較長，有 20年等；(2) 以一項事件的始末為存續(xù)期間。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 關于投保書的說明 (1) 在保險實踐中，保險人為簡化手續(xù)，方便投保，有些險種也可以口頭要約，提供有關單據(jù)和憑證，保險人即可簽發(fā)保單。 在以下幾種情形下使用暫保單： (1) 保險代理人在爭取到業(yè)務但尚未向保險人辦妥保單前向被保險人簽發(fā) ……. 。 ? (2) 當正式保單交付后，暫保單自動失效。 確認告知 Affirmative representation 。 ? 重要事實告知不實的后果：保險人可以宣布合同無效。 ? 無論是默示保證還是明示保證，被保險人都必須遵守，若有破壞，保險人可以宣布合同無效。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 一、投保人的義務 Obligation： P71 （一）繳保費 交納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險人同意，也可用支票或其他形式支付。生效日期雙方約定。 (1) 約定按時交納保費為合同生效的要件的場合，合同不生效。 危險增加的原因： 投保人（被保險人）所為； 投保人以外的原因。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）避免損失擴大 此義務所發(fā)生的費用，保險人應予以賠償。一般不能單獨投保。 2) 限制對非偶然事故的賠償。 (3) 除外責任的內(nèi)容 1) 除外地點； ? 2) 除外風險：如財產(chǎn)保險中的地震風險； ? 3) 除外標的； ? 4) 除外損失：如由于國家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財產(chǎn)險中。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 為防災轉移保險財產(chǎn)，費用該由誰承擔 ？ ? 興旺食品公司位于長江中下游地區(qū)一個叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 該方案要求所有非防汛人員轉移，其財產(chǎn)也一律就近轉移到安全地區(qū)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 食品公司認為，其開支的 11萬元財產(chǎn)轉移費用應由保險公司承擔，要求保險公司賠償。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 在審理過程中，食品公司與保險公司在法院主持下達成調(diào)解協(xié)議，由保險公司承擔 7萬元費用，其余費用由食品公司自行承擔。可見，保險理賠應建立在保險事故發(fā)生的基礎上，屬于事后賠償。 ? 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 實際上，食品公司轉移保險財產(chǎn)而支出的合理費用是雙方基于保險合同為防止可能發(fā)生的洪水事故而事前采取的預防措施。這時，應根據(jù)民法及合同法的有關規(guī)定予以處理。因此，保險公司在發(fā)揮經(jīng)濟補償職能的同時，也應加強防災防損工作。 二、保險合同主體變更 定義：主體變更是指保險合同當事人和關系人的變更。 如壽險，運輸保險。 (1) 被保險人地址； ? (2) 標的數(shù)量； ? (3) 標的品種、價值、存放地點； ? (4) 保險期限、金額； ? (5) 保險責任范圍； ? (6) 運輸合同中的航程、航行期。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 三、保險合同內(nèi)容的變更 P78 保險合同內(nèi)容變更指：在主體不變的情況下，改變合同的約定事項。 保單轉讓與合同效力的關系：有兩種情況，視合同而定。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。本案經(jīng)過協(xié)商，由食品公司和保險公司共同承擔這筆費用，體現(xiàn)了上述原則。食品公司接受這一要約實施了投保財產(chǎn)的轉移則屬承諾，因此保險人與被保險人之間形成了新的民事法律關系。因此，在沒有發(fā)生保險事故時支付的轉移保險財產(chǎn)的費用，不在保險理賠范圍內(nèi)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? [分析 ] 我國《保險法》第四十一條第二款規(guī)定：“保險事故發(fā)生時，被保險人為防止或者減少保險標的的損失所支付的必要的、合理的費用，由保險人承擔。保險公司則認為這筆財產(chǎn)轉移費用不屬于保險責任范圍內(nèi)的損失，其向食品公司下達的《隱患整改通知書》是協(xié)助食品公司轉移財產(chǎn)，這既是保險公司行使保護國家財產(chǎn)安全的權利，也是食品公司盡保護國家財產(chǎn)安全的義務，故對該轉移費用不予賠償。保險公司在將整改通知書送達食品公司的當天，就派人對食品公司需要轉移的原料及存貨進行了清點、登記，食品公司立即雇車將這些物品運送到安全地區(qū)。保險公司簽發(fā)了保險單，食品公司按約定交納了保險費。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）履行賠償給付義務 賠償金額的內(nèi)容 (1) 賠償金； ? (2) 施救費用； ? (3) 訴訟費用； ? (4) 合同責任范圍內(nèi)的檢驗，估價，出售的合理費用。 Adverse selection 逆選擇 ：遭受風險損失可能性大的人比一般人更希望購買保險。 ? 保險人在合同中除正面規(guī)定應承擔的責任以外，還明確規(guī)定不應承擔的責任，其目的就是為了防止糾紛。 附加責任：即附加于保險人基本責任范圍之上的責任。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險事故發(fā)生的通知 保險事故發(fā)生后，應立即通知保險人，理由有： ? 1) 保險人可采取防治措施； ? 2) 保險人可迅速確定事實，進行理賠。 (3) 在人身保險中，保險人應進行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費，則合同自動失效。 167。 繳納保費與合同效力的關系：通常由雙方?jīng)Q定。 （四）棄權和禁止反言 waiver Estoppel ? 棄權即合同一方自愿放棄在保險合同中可以主張的權利，棄權案例：房屋無人居住時的保險。 保證分類： (1) 明示保證 express warranties P68 ：以書面形式或以附加條款的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 承諾告知：投保人向保險人告知預料將來要發(fā)生的事實或情況，又稱為企圖告知。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險單 P67 policy 保險單中必須明確、完整地記載有關保險雙方的權力、義務，也作履約依據(jù)。 (3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險憑證時，開具暫保單。 ? 注： ? 1) 若保單上遺漏，但投保書中已注明，則視為在保單中注明； ? 2) 若在投保書中告知不實，在保單中又不修正，則保險人可以認為投保人違反誠信原則，宣布合同無效。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險合同的形式： （一）投保書 Application Form： P6566 又稱投保單，它是投保人向保險人申請訂立合同的書面要約。 保險費率一般是合同必載事項，但只要投保人愿意支付保費，即使合同中未載明，也不影響合同效力。 (2) 嚴守保險利益原則。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險金額 Insured Value 確定保險金額的意義 (1) 保險人： 1) 它是收取保費的計算標準；2) 也是補償給付的最高限額。 保險合同中應寫明當事人和關系人的姓名、住址。按內(nèi)容分： provision 基本條款：是關于保險合同當事人和權利與義務的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項。（如合伙人、委托與受托人） 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （三）人身保險利益存在的時間 ? 以訂立合同時為準（一般）。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、人身保險的保險利益 P6061 ? （一）人身保險利益的確認 各國法律一般都認為： 凡是被保險人的繼續(xù)生存對投保人具有現(xiàn)實或預期的經(jīng)濟利益的，即認為投保人對該被保險人具有保險利益。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （五）保單訴權的轉讓 P59 ? 保單訴權的轉讓，指保險事故發(fā)生以后，被保險人將賠償請求權轉讓給他人。 ? 案例 2。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）保險利益的存在時間（ P58） （案例 2） ? 保險標的發(fā)生損失時被保險人是否具有保險利益為準。 ? 民事責任利益： civil liability interests 責任含行政、刑事責任、民事責任，在此特指民事責任。 ? （四）遵循保險利益原則的重要性 ? 防止道德風險 18世紀的英國，