【正文】 能將保單擅自轉(zhuǎn)讓給 B，此即其個(gè)人性的體現(xiàn)。 適用范圍：多用于藝術(shù)品、古董等；海上保險(xiǎn)；原因在于此類標(biāo)的一旦發(fā)生損失，共價(jià)值很難估量。 絕大多數(shù)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)都采用不定值保險(xiǎn)合同。 產(chǎn)生不足的原因： (1) 基于投保人自己的意思，或雙方當(dāng)事人的約定； ? (2) 投保人因?qū)?biāo)的沒有正確估價(jià)而產(chǎn)生，如名畫； ? (3) 合同訂立后，標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)值上漲。 ? 超額～合同的有關(guān)規(guī)定 ? (1) 善意 :超過部分無效。 集體保險(xiǎn)合同：集合多數(shù)性質(zhì)相似的保險(xiǎn)標(biāo)的，而每一件標(biāo)的分別訂有各數(shù)的保險(xiǎn)金額的集體保險(xiǎn)合同。 綜合保險(xiǎn)合同的三種情況： (1) 以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保各處貨物，出于各處貨物的數(shù)量則不標(biāo)明，這些貨物可以互換；(2) 以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)，一幢或數(shù)幢房屋及其內(nèi)設(shè)備，但各房、設(shè)備金額都不標(biāo)明；(3) 對(duì)一個(gè)經(jīng)濟(jì)單位來說，以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額保險(xiǎn)其全部財(cái)產(chǎn)。 一切保險(xiǎn)合同。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 六、根據(jù)保險(xiǎn)當(dāng)事人 ? 原保險(xiǎn)合同：投保人直接與被保險(xiǎn)人簽訂的合同。 ? 保險(xiǎn)合同的主體即保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人和保險(xiǎn)合同的關(guān)系人。 ? 資格要求： ? (1) 具有完全的權(quán)利能力和行為能力。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險(xiǎn)合同的關(guān)系人： ? （一）被保險(xiǎn)人 insured：指其財(cái)產(chǎn)、利益或生命、身體或健康等受保險(xiǎn)合同保障的人。 ? (3) 采取訂立多方面適用的保險(xiǎn)條款確認(rèn)。 所有人的產(chǎn)生：在投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同時(shí)產(chǎn)生。注：受益人只是在被保險(xiǎn)人死亡時(shí)才發(fā)生； ? (2) 受益人是由投保人或被保險(xiǎn)人（或所有人）所約定的人。 ? 受益人與繼承人的區(qū)別： ? 受益人享有的是受益權(quán)，是原始取得，不必承擔(dān)被保險(xiǎn)人生前債務(wù)。 其間關(guān)系可以有以下幾種情況： (1) 均為一人。 ? 例： A以自己生命投保，指定其妻為受益人。 ? 例：雇主以雇員生命投保意外傷害險(xiǎn)，則雇主為投保人，所有人，而雇員為被保險(xiǎn)人，雇員家屬為受益人。 4 保險(xiǎn)合同的客體 ? 一、保險(xiǎn)利益概述（ insurable interests） 保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。 ? 對(duì)保險(xiǎn)人來說：指定了它對(duì)哪些財(cái)產(chǎn)和人的生命和身體承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）保險(xiǎn)利益的要件：（保險(xiǎn)利益要成立，必須滿足以下條件） ? 必須是法律上認(rèn)可的利益：如果由投保人以非法利益投保，保險(xiǎn)合同無效。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移 ? 險(xiǎn)標(biāo)的可以轉(zhuǎn)讓，但保險(xiǎn)合同并非當(dāng)然隨之轉(zhuǎn)移。 ? 由現(xiàn)有利益產(chǎn)生的預(yù)期利益。 ? 感然利益（ contingent interests）：指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)特定財(cái)產(chǎn)可能具有的不確定的利害關(guān)系。 ? （三）保險(xiǎn)利益與賠款支付的關(guān)系 ? 保險(xiǎn)賠償?shù)臄?shù)量受到利益范圍的限制，應(yīng)當(dāng)遵循保險(xiǎn)賠償?shù)脑瓌t。 ? 繼承：大多數(shù)國家的保險(xiǎn)法規(guī)定，繼承人自動(dòng)獲得被保財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人可將保單訴權(quán)轉(zhuǎn)讓給擔(dān)保人，抵押人，債權(quán)人等。 ? 債權(quán)人對(duì)債務(wù)人：以實(shí)際承擔(dān)的債務(wù)為限。 1 保險(xiǎn)合同的訂立（中 48） ? 保險(xiǎn)合同的條款，是規(guī)定保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間基本權(quán)利義務(wù)的條文，它是保險(xiǎn)公司對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。 按合同約束力的不同分：法定條款，任選條款。 同一保險(xiǎn)合同中并不限于單一的保險(xiǎn)標(biāo)的。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險(xiǎn)金額的確定原則： ? P64 應(yīng)充分考慮雙方的利益，具體說： (1) 不超過保險(xiǎn)價(jià)值； 1) 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，以財(cái)產(chǎn)估價(jià)來核定保險(xiǎn)價(jià)值。 保險(xiǎn)費(fèi)是建立保險(xiǎn)基金的泉源。（只有在期限內(nèi)才賠償） 計(jì)算方法： ? (1) 按日歷年、月計(jì)算： ? 1) 財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)通常為一年； ? 2) 人身險(xiǎn)時(shí)間較長(zhǎng)，有 20年等；(2) 以一項(xiàng)事件的始末為存續(xù)期間。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 關(guān)于投保書的說明 (1) 在保險(xiǎn)實(shí)踐中，保險(xiǎn)人為簡(jiǎn)化手續(xù)，方便投保，有些險(xiǎn)種也可以口頭要約，提供有關(guān)單據(jù)和憑證，保險(xiǎn)人即可簽發(fā)保單。 在以下幾種情形下使用暫保單： (1) 保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保單前向被保險(xiǎn)人簽發(fā) ……. 。 ? (2) 當(dāng)正式保單交付后，暫保單自動(dòng)失效。 確認(rèn)告知 Affirmative representation 。 ? 重要事實(shí)告知不實(shí)的后果：保險(xiǎn)人可以宣布合同無效。 ? 無論是默示保證還是明示保證，被保險(xiǎn)人都必須遵守，若有破壞，保險(xiǎn)人可以宣布合同無效。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 一、投保人的義務(wù) Obligation： P71 （一）繳保費(fèi) 交納形式：以現(xiàn)金繳納為原則，但經(jīng)保險(xiǎn)人同意，也可用支票或其他形式支付。生效日期雙方約定。 (1) 約定按時(shí)交納保費(fèi)為合同生效的要件的場(chǎng)合，合同不生效。 危險(xiǎn)增加的原因： 投保人（被保險(xiǎn)人）所為； 投保人以外的原因。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）避免損失擴(kuò)大 此義務(wù)所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)人應(yīng)予以賠償。一般不能單獨(dú)投保。 2) 限制對(duì)非偶然事故的賠償。 (3) 除外責(zé)任的內(nèi)容 1) 除外地點(diǎn)； ? 2) 除外風(fēng)險(xiǎn)：如財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的地震風(fēng)險(xiǎn)； ? 3) 除外標(biāo)的； ? 4) 除外損失：如由于國家法令和法規(guī)所引起的損失常常不包括在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)中。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 為防災(zāi)轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，費(fèi)用該由誰承擔(dān) ？ ? 興旺食品公司位于長(zhǎng)江中下游地區(qū)一個(gè)叫桔樹灘的鎮(zhèn)上。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 該方案要求所有非防汛人員轉(zhuǎn)移，其財(cái)產(chǎn)也一律就近轉(zhuǎn)移到安全地區(qū)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 食品公司認(rèn)為，其開支的 11萬元財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用應(yīng)由保險(xiǎn)公司承擔(dān)，要求保險(xiǎn)公司賠償。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 在審理過程中，食品公司與保險(xiǎn)公司在法院主持下達(dá)成調(diào)解協(xié)議，由保險(xiǎn)公司承擔(dān) 7萬元費(fèi)用，其余費(fèi)用由食品公司自行承擔(dān)?？梢?，保險(xiǎn)理賠應(yīng)建立在保險(xiǎn)事故發(fā)生的基礎(chǔ)上，屬于事后賠償。 ? 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 實(shí)際上，食品公司轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)而支出的合理費(fèi)用是雙方基于保險(xiǎn)合同為防止可能發(fā)生的洪水事故而事前采取的預(yù)防措施。這時(shí)，應(yīng)根據(jù)民法及合同法的有關(guān)規(guī)定予以處理。因此，保險(xiǎn)公司在發(fā)揮經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償職能的同時(shí)，也應(yīng)加強(qiáng)防災(zāi)防損工作。 二、保險(xiǎn)合同主體變更 定義：主體變更是指保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和關(guān)系人的變更。 如壽險(xiǎn)，運(yùn)輸保險(xiǎn)。 (1) 被保險(xiǎn)人地址； ? (2) 標(biāo)的數(shù)量； ? (3) 標(biāo)的品種、價(jià)值、存放地點(diǎn)； ? (4) 保險(xiǎn)期限、金額； ? (5) 保險(xiǎn)責(zé)任范圍； ? (6) 運(yùn)輸合同中的航程、航行期。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 三、保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更 P78 保險(xiǎn)合同內(nèi)容變更指：在主體不變的情況下，改變合同的約定事項(xiàng)。 保單轉(zhuǎn)讓與合同效力的關(guān)系：有兩種情況，視合同而定。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。本案經(jīng)過協(xié)商，由食品公司和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)這筆費(fèi)用，體現(xiàn)了上述原則。食品公司接受這一要約實(shí)施了投保財(cái)產(chǎn)的轉(zhuǎn)移則屬承諾，因此保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間形成了新的民事法律關(guān)系。因此，在沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)支付的轉(zhuǎn)移保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的費(fèi)用，不在保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? [分析 ] 我國《保險(xiǎn)法》第四十一條第二款規(guī)定：“保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人為防止或者減少保險(xiǎn)標(biāo)的的損失所支付的必要的、合理的費(fèi)用，由保險(xiǎn)人承擔(dān)。保險(xiǎn)公司則認(rèn)為這筆財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移費(fèi)用不屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，其向食品公司下達(dá)的《隱患整改通知書》是協(xié)助食品公司轉(zhuǎn)移財(cái)產(chǎn)，這既是保險(xiǎn)公司行使保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)安全的權(quán)利，也是食品公司盡保護(hù)國家財(cái)產(chǎn)安全的義務(wù)，故對(duì)該轉(zhuǎn)移費(fèi)用不予賠償。保險(xiǎn)公司在將整改通知書送達(dá)食品公司的當(dāng)天，就派人對(duì)食品公司需要轉(zhuǎn)移的原料及存貨進(jìn)行了清點(diǎn)、登記，食品公司立即雇車將這些物品運(yùn)送到安全地區(qū)。保險(xiǎn)公司簽發(fā)了保險(xiǎn)單，食品公司按約定交納了保險(xiǎn)費(fèi)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）履行賠償給付義務(wù) 賠償金額的內(nèi)容 (1) 賠償金； ? (2) 施救費(fèi)用； ? (3) 訴訟費(fèi)用； ? (4) 合同責(zé)任范圍內(nèi)的檢驗(yàn)，估價(jià)，出售的合理費(fèi)用。 Adverse selection 逆選擇 ：遭受風(fēng)險(xiǎn)損失可能性大的人比一般人更希望購買保險(xiǎn)。 ? 保險(xiǎn)人在合同中除正面規(guī)定應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任以外，還明確規(guī)定不應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任，其目的就是為了防止糾紛。 附加責(zé)任：即附加于保險(xiǎn)人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知 保險(xiǎn)事故發(fā)生后，應(yīng)立即通知保險(xiǎn)人，理由有： ? 1) 保險(xiǎn)人可采取防治措施； ? 2) 保險(xiǎn)人可迅速確定事實(shí)，進(jìn)行理賠。 (3) 在人身保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告，若投保人也規(guī)定期限內(nèi)未納保費(fèi)，則合同自動(dòng)失效。 167。 繳納保費(fèi)與合同效力的關(guān)系：通常由雙方?jīng)Q定。 （四）棄權(quán)和禁止反言 waiver Estoppel ? 棄權(quán)即合同一方自愿放棄在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利，棄權(quán)案例：房屋無人居住時(shí)的保險(xiǎn)。 保證分類： (1) 明示保證 express warranties P68 ：以書面形式或以附加條款的形式附加于保單之內(nèi)的明示保證。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 承諾告知：投保人向保險(xiǎn)人告知預(yù)料將來要發(fā)生的事實(shí)或情況，又稱為企圖告知。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險(xiǎn)單 P67 policy 保險(xiǎn)單中必須明確、完整地記載有關(guān)保險(xiǎn)雙方的權(quán)力、義務(wù)，也作履約依據(jù)。 (3) 正式保單需處理，而投保人又急需保險(xiǎn)憑證時(shí)，開具暫保單。 ? 注： ? 1) 若保單上遺漏，但投保書中已注明，則視為在保單中注明； ? 2) 若在投保書中告知不實(shí)，在保單中又不修正，則保險(xiǎn)人可以認(rèn)為投保人違反誠信原則，宣布合同無效。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、保險(xiǎn)合同的形式： （一）投保書 Application Form： P6566 又稱投保單，它是投保人向保險(xiǎn)人申請(qǐng)訂立合同的書面要約。 保險(xiǎn)費(fèi)率一般是合同必載事項(xiàng)，但只要投保人愿意支付保費(fèi)，即使合同中未載明，也不影響合同效力。 (2) 嚴(yán)守保險(xiǎn)利益原則。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）保險(xiǎn)金額 Insured Value 確定保險(xiǎn)金額的意義 (1) 保險(xiǎn)人： 1) 它是收取保費(fèi)的計(jì)算標(biāo)準(zhǔn)；2) 也是補(bǔ)償給付的最高限額。 保險(xiǎn)合同中應(yīng)寫明當(dāng)事人和關(guān)系人的姓名、住址。按內(nèi)容分： provision 基本條款：是關(guān)于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人和權(quán)利與義務(wù)的規(guī)定，以及按照其他法律一定要記載的事項(xiàng)。（如合伙人、委托與受托人） 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （三）人身保險(xiǎn)利益存在的時(shí)間 ? 以訂立合同時(shí)為準(zhǔn)（一般）。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 P6061 ? （一）人身保險(xiǎn)利益的確認(rèn) 各國法律一般都認(rèn)為： 凡是被保險(xiǎn)人的繼續(xù)生存對(duì)投保人具有現(xiàn)實(shí)或預(yù)期的經(jīng)濟(jì)利益的，即認(rèn)為投保人對(duì)該被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （五）保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓 P59 ? 保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓，指保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，被保險(xiǎn)人將賠償請(qǐng)求權(quán)轉(zhuǎn)讓給他人。 ? 案例 2。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （二）保險(xiǎn)利益的存在時(shí)間（ P58） （案例 2） ? 保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)被保險(xiǎn)人是否具有保險(xiǎn)利益為準(zhǔn)。 ? 民事責(zé)任利益： civil liability interests 責(zé)任含行政、刑事責(zé)任、民事責(zé)任，在此特指民事責(zé)任。 ? （四）遵循保險(xiǎn)利益原則的重要性 ? 防止道德風(fēng)險(xiǎn) 18世紀(jì)的英國，