【正文】 人們可以將某個(gè)與自己毫無(wú)關(guān)系的人的生命作為投保標(biāo)的，投保人身保險(xiǎn)，由此引地道德風(fēng)險(xiǎn)。 特例：人壽保險(xiǎn)中，人身價(jià)值無(wú)法確定，但被保險(xiǎn)人的死傷對(duì)被保險(xiǎn)人或受益人的經(jīng)濟(jì)影響，可以用貨幣來(lái)計(jì)價(jià)（精神上的影響無(wú)法彌補(bǔ)）。 ? 通常情況下，在被保險(xiǎn)人沒有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下，保險(xiǎn)利益的存在以保險(xiǎn)標(biāo)的存在為條件。 保險(xiǎn)標(biāo)的，即保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象，是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體。 ? 例： A以 B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。 ? 例： A以 B之生命投保，指定 B為所有人，受益人。例： A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。共同點(diǎn)：都是在他人死亡后受益。 受益人的更換或撤銷不必征得保險(xiǎn)人的同意，但必須通知保險(xiǎn)人。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）受益人： beneficiary ? 也稱保險(xiǎn)金受領(lǐng)人，是指在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后直接向保險(xiǎn)人行使賠償請(qǐng)求權(quán)的人。 ? 適用場(chǎng)合：人壽保險(xiǎn)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 被保險(xiǎn)人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有： (1) 在保險(xiǎn)合同中明確標(biāo)出被保險(xiǎn)人的名字； ? (2) 以變更保險(xiǎn)合同條款的方式確認(rèn)被保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人無(wú)權(quán)免除投保人的這一義務(wù)。 資格要求：各國(guó)法律一般要求保險(xiǎn)人具有法人資格，但并非所有法人均能成為保險(xiǎn)人，須經(jīng)審批合格方能保險(xiǎn)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 優(yōu)點(diǎn)： 被保險(xiǎn)人的保障大； 責(zé)任明確，便于執(zhí)行。例：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：火險(xiǎn)、水險(xiǎn)、風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)生損失時(shí)，根據(jù)每一件標(biāo)的在保險(xiǎn)合同內(nèi)的實(shí)際損失賠付或足額給付（人身保險(xiǎn)） 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 綜合保險(xiǎn)合同 ： 定義：指對(duì)承保的名數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 ? 易引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)，故各國(guó)立法嚴(yán)加限制。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 超額保險(xiǎn)合同 定義：保險(xiǎn)金額超過(guò)保修標(biāo)的價(jià)值的～。 注：此類合同中： ? (1) 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生 ,保險(xiǎn)標(biāo)的全損時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)足額賠付，但若標(biāo)的有殘值，則保險(xiǎn)人對(duì)此有 代位權(quán) ； ? (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’ s place.) ? (2) 若發(fā)生部分損失，則按實(shí)際損失賠付； ? (3) 若保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)為賠償方式時(shí)，則其對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的有代位權(quán)（物上代位權(quán)）；提供服務(wù)后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。 ? ：保險(xiǎn)人若非行家，則易面臨欺詐等道德風(fēng)險(xiǎn)。 2 保險(xiǎn)合同的種類 P43 ? 保險(xiǎn)合同可根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行不同的分類 一、根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同： 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同；財(cái)產(chǎn)包含有形的和無(wú)形的； 人身保險(xiǎn)合同；生命，健康，身體為標(biāo)的。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （七）個(gè)人性： Personal contract ? 其含義是：被保險(xiǎn)標(biāo)的與保險(xiǎn)者個(gè)人是緊密相聯(lián)的。 否則會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。 若不發(fā)生損失，保險(xiǎn)人凈賺，若發(fā)生損失，則保險(xiǎn)人凈賠。 ? Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2）雙務(wù) (Bilateral contract)：當(dāng)事人雙方都享有權(quán)力和承擔(dān)義務(wù)的合同，一方的權(quán)力即是另一方的義務(wù)。 ? 對(duì)于違反最大誠(chéng)信原則的懲罰是，當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成損失以后，保險(xiǎn)人可以拒絕賠償。Procedure: offer and acceptance ? Must be :the Meeting of The Minds. ? 任何一方不能把自己的意志強(qiáng)加給對(duì)方，任何單位和個(gè)人不得對(duì)當(dāng)事人的意思表示進(jìn)行非法干預(yù)。 費(fèi)率制定的原則： (1) 適當(dāng)性：主要考慮： 1) 因損失發(fā)生保險(xiǎn)人需進(jìn)行賠償?shù)慕痤~ 2) 營(yíng)業(yè)費(fèi)用 (2) 公平性，應(yīng)合法律 P95 故此應(yīng)事先分析各種風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù) 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (3) 穩(wěn)定性：短期內(nèi)不宣經(jīng)常變動(dòng) P95 因投保人有適應(yīng)性預(yù)期 (4) 損失預(yù)防的鼓勵(lì)性（ P95） (5) 合理性（ P95~96） 是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來(lái)估算評(píng)定 ? （修正費(fèi)率 M=實(shí)際損失率 A/預(yù)期損失率 E 調(diào)整率 =M1 修正費(fèi)率時(shí)應(yīng)注意的因素： 統(tǒng)計(jì)方面的因素 經(jīng)驗(yàn)方面的因素 經(jīng)濟(jì)方面的因素 例： P96） 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap3 保險(xiǎn)合同 Insurance Contracts（上） （吳 P38，外 P198） ? 167。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險(xiǎn)的社會(huì)收益和代價(jià)（許書 P65） ? （一）收益 補(bǔ)償損失，穩(wěn)定社會(huì)： stability in family and society 投資的重要來(lái)源： financial intermediary 防損： loss prevention 信用的基礎(chǔ)： facilitates credit transactions 反壟斷： antimonopoly device （二）保險(xiǎn)的社會(huì)代價(jià) 營(yíng)業(yè)費(fèi)用： running cost 欺詐性的索賠： dishonest claims 漫天要價(jià)： unfoundable price 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、保險(xiǎn)的一般原則（吳 P18） ? （一）誠(chéng)信原則：就是講誠(chéng)實(shí)，守信用，雙方如實(shí)公布與保險(xiǎn)有關(guān)的情報(bào)，嚴(yán)格履行義務(wù)。 4 我國(guó)已可辦的保險(xiǎn)種類（自己看）吳 P3337 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 自愿保險(xiǎn)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 保險(xiǎn)成為國(guó)民經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它不但具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作用，而且還能籌集大量資金，為經(jīng)濟(jì)建設(shè)服務(wù)。 ? 保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍日益擴(kuò)大： ? (1) 海上保險(xiǎn)擴(kuò)大到內(nèi)陸水輸； ? (2) 人壽保險(xiǎn)出現(xiàn)了團(tuán)體壽險(xiǎn)等新險(xiǎn)種；(3) 火災(zāi)險(xiǎn)擴(kuò)大：雷電。 初級(jí)形式時(shí)期： 15世，販賣奴隸。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)先于人身保險(xiǎn)，海上保險(xiǎn)先于陸上保險(xiǎn)。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （六）特大災(zāi)難一般不會(huì)發(fā)生（意外性） 特大災(zāi)難指兩種情況： 所有的或絕大部分的標(biāo)目都面臨同樣的風(fēng)險(xiǎn)因素和事故。 （三）有大量的相似的保險(xiǎn)標(biāo)的（大量性 Large number） ? 原因同上。 賭博面臨的是投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)，可能獲利。 （二）保險(xiǎn)的目的 以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費(fèi)作為代價(jià)，換來(lái)一個(gè)寧?kù)o的心境和轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的結(jié)果。 保險(xiǎn)的基礎(chǔ)：數(shù)理預(yù)測(cè)和合同關(guān)系。 1 保險(xiǎn)的本質(zhì) 吳書 P15 外 P38 ? 一、保險(xiǎn)是什么（ insurance） （一）保險(xiǎn)的定義（外 25） 對(duì)此不同學(xué)者從不同的角度有不同的定義。 ? （ 4）控制風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移：即企業(yè)通過(guò)一定的途徑將自身風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移出去，使某些沒有經(jīng)受損失的經(jīng)濟(jì)單位來(lái)承受損失。 性質(zhì)和形態(tài)方面：風(fēng)險(xiǎn)管理遠(yuǎn)比保險(xiǎn)復(fù)雜(如：臺(tái)塑的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略與我國(guó)民營(yíng)企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理戰(zhàn)略對(duì)比）。 財(cái)務(wù)法：即風(fēng)險(xiǎn)自留和風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。 除此以外尚有損失統(tǒng)計(jì)法，現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查法等。 以目標(biāo)可分為： 損失前目標(biāo)：以 …… 方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴(yán)重性。如借款合同（學(xué)生貸款合同）。 如期貨合同 。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 四、 轉(zhuǎn)移 ： Transfer ? 指通過(guò)一定的方式，將風(fēng)險(xiǎn)從一個(gè)主體轉(zhuǎn)移到另一個(gè)主體。 ? 自留風(fēng)險(xiǎn)的原因有： 對(duì)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重性估計(jì)不足。 回避風(fēng)險(xiǎn)可能造成利益受損，如核實(shí)驗(yàn)（我國(guó)） 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、防損與減損： Loss prevention and reduction ? 防損：指通過(guò)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分析，采取預(yù)防措施，以防止損失的發(fā)生。 2 對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)的辦法（外 P4760） ? 一、回避 avoidance ；即設(shè)法回避損失發(fā)生的可能性 其特點(diǎn)： 回避風(fēng)險(xiǎn)有時(shí)是可能的，但不可行。 投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) Speculative Risk ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 基本風(fēng)險(xiǎn)通過(guò)社會(huì)保險(xiǎn)來(lái)防范和減損。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）按風(fēng)險(xiǎn)的起源與影響來(lái)分：（吳 P3） ? 基本風(fēng)險(xiǎn) Fundamental Risk：指由非個(gè)人的，或至少是個(gè)人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。 損失： Loss 指價(jià)值的消滅或減少。 風(fēng)險(xiǎn)的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴(yán)重性成正比。 1 風(fēng)險(xiǎn)概述 General Viewpoint on Risk 一、風(fēng)險(xiǎn)的本質(zhì) （一）風(fēng)險(xiǎn)的定義： 風(fēng)險(xiǎn)：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外 P7，吳 P1） 理解：從風(fēng)險(xiǎn)的三個(gè)特性來(lái)把握： (1) 客觀性：風(fēng)險(xiǎn)是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。 盈縮之期，不但在天。 “ Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country” . — John Kennedy 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、學(xué)習(xí)保險(xiǎn)學(xué)的方法 積極的心態(tài)（ PMA） 何為積極的心態(tài)，且看此詩(shī)： 龜雖壽 神龜雖壽，猶有競(jìng)時(shí)。 (2) 促進(jìn)現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場(chǎng)的成熟與完善。 烈士暮年，壯心未已 。 2 、上課認(rèn)真聽講，切實(shí)掌握理論 “ I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’ m listening” —Bill Clinton ,1998/6/29 注重案例研究 積極參與熱點(diǎn)問(wèn)題的討論 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 三、本課程的組織結(jié)構(gòu)（見目錄） 四、數(shù)學(xué)要求及成績(jī)?cè)u(píng)定： 考核； 平時(shí)成績(jī)； ? 參考書： ? 吳小平，保險(xiǎn)理論與實(shí)務(wù)（保險(xiǎn)中介從業(yè)人員資格考試參考用書），中國(guó)金融出版社， ? Mark , Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall, 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 第一篇 保險(xiǎn)基礎(chǔ) Chap1 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 ? 167。 一般來(lái)說(shuō)，兩種可能性結(jié)果，每一種發(fā)生的可能性都一樣大時(shí)風(fēng)險(xiǎn)最大。 Morale hazard 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 風(fēng)險(xiǎn)事故： perils 又稱風(fēng)險(xiǎn)事件，它是損失的直接原因，如火災(zāi)，地震等。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) Liability risk ：指因人們的過(guò)失或侵權(quán)行為造成他人的財(cái)產(chǎn)損毀或人身傷亡，在法律上必須負(fù)有經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的不確定性狀態(tài)。如火災(zāi)。 ～只導(dǎo)致兩種后果：或者損失，或者無(wú)損失。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。例：從坐火車改坐輪船。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、 自留 ： Retention (Risk Assumption) 指由企業(yè)或個(gè)人自己來(lái)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。（損失可能較大） 自留風(fēng)險(xiǎn)可使風(fēng)險(xiǎn)水平降低，但防險(xiǎn)技術(shù)，能力不如專業(yè)保險(xiǎn)。 合同安排：指通過(guò)買賣合同中的保證條款來(lái)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。 擔(dān)保合同 根據(jù)這種合同，如果義務(wù)人不履行合同規(guī)定的義務(wù)，作為第三方的擔(dān)保人必須保證合同按規(guī)定履行。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的過(guò)程 （一）目標(biāo)的建立 ? 風(fēng)險(xiǎn)管理的目標(biāo)是：選擇最經(jīng)濟(jì)和有效的方法使風(fēng)險(xiǎn)成本最小。 財(cái)務(wù)報(bào)表分析：即根據(jù)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表等財(cái)務(wù)報(bào)表對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)的分布和經(jīng)營(yíng)狀況進(jìn)行分析，以確定企業(yè)的潛在