【正文】 人們可以將某個與自己毫無關系的人的生命作為投保標的，投保人身保險，由此引地道德風險。 特例：人壽保險中，人身價值無法確定，但被保險人的死傷對被保險人或受益人的經(jīng)濟影響，可以用貨幣來計價（精神上的影響無法彌補）。 ? 通常情況下，在被保險人沒有轉讓保險標的的情況下，保險利益的存在以保險標的存在為條件。 保險標的，即保險合同中所載明的投保對象，是保險事故發(fā)生的本體。 ? 例： A以 B生命投保，指定其子為受益人，其女為保單所有人。 ? 例： A以 B之生命投保，指定 B為所有人，受益人。例： A以其妻之生命投保，并指定自己為受益人。共同點：都是在他人死亡后受益。 受益人的更換或撤銷不必征得保險人的同意，但必須通知保險人。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （三）受益人： beneficiary ? 也稱保險金受領人，是指在保險事故發(fā)生以后直接向保險人行使賠償請求權的人。 ? 適用場合：人壽保險。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 被保險人的確定，必須在合同中明確規(guī)定，方式有： (1) 在保險合同中明確標出被保險人的名字； ? (2) 以變更保險合同條款的方式確認被保險人。保險人無權免除投保人的這一義務。 資格要求：各國法律一般要求保險人具有法人資格，但并非所有法人均能成為保險人，須經(jīng)審批合格方能保險。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 優(yōu)點： 被保險人的保障大； 責任明確，便于執(zhí)行。例：財產保險：火險、水險、風險等風險。發(fā)生損失時，根據(jù)每一件標的在保險合同內的實際損失賠付或足額給付（人身保險） 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 綜合保險合同 ： 定義：指對承保的名數(shù)保險標的僅確定一個總的保險金額，而不分別規(guī)定保險金額的保險合同。 ? 易引發(fā)道德風險，故各國立法嚴加限制。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 超額保險合同 定義：保險金額超過保修標的價值的～。 注：此類合同中： ? (1) 當保險事故發(fā)生 ,保險標的全損時，保險人應足額賠付，但若標的有殘值，則保險人對此有 代位權 ； ? (Subrogation: Subrogation is the legal substitution of one person in anther’ s place.) ? (2) 若發(fā)生部分損失，則按實際損失賠付； ? (3) 若保險人以提供實物或修復為賠償方式時，則其對保險標的有代位權（物上代位權）；提供服務后功能改善，則其收益可在賠款中扣除。 ? ：保險人若非行家，則易面臨欺詐等道德風險。 2 保險合同的種類 P43 ? 保險合同可根據(jù)不同的標準進行不同的分類 一、根據(jù)保險標的的不同： 財產保險合同；財產包含有形的和無形的； 人身保險合同；生命，健康，身體為標的。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （七）個人性： Personal contract ? 其含義是：被保險標的與保險者個人是緊密相聯(lián)的。 否則會導致道德風險。 若不發(fā)生損失，保險人凈賺，若發(fā)生損失，則保險人凈賠。 ? Unilateral contract : only one party of the contract make an enforceable promise. （ 2）雙務 (Bilateral contract)：當事人雙方都享有權力和承擔義務的合同，一方的權力即是另一方的義務。 ? 對于違反最大誠信原則的懲罰是，當保險事故發(fā)生造成損失以后，保險人可以拒絕賠償。Procedure: offer and acceptance ? Must be :the Meeting of The Minds. ? 任何一方不能把自己的意志強加給對方，任何單位和個人不得對當事人的意思表示進行非法干預。 費率制定的原則： (1) 適當性：主要考慮： 1) 因損失發(fā)生保險人需進行賠償?shù)慕痤~ 2) 營業(yè)費用 (2) 公平性，應合法律 P95 故此應事先分析各種風險數(shù)據(jù) 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? (3) 穩(wěn)定性：短期內不宣經(jīng)常變動 P95 因投保人有適應性預期 (4) 損失預防的鼓勵性（ P95） (5) 合理性（ P95~96） 是否合理，只需根據(jù)五年平均損失率來估算評定 ? （修正費率 M=實際損失率 A/預期損失率 E 調整率 =M1 修正費率時應注意的因素： 統(tǒng)計方面的因素 經(jīng)驗方面的因素 經(jīng)濟方面的因素 例： P96） 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 Chap3 保險合同 Insurance Contracts（上） （吳 P38，外 P198） ? 167。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、保險的社會收益和代價（許書 P65） ? （一）收益 補償損失，穩(wěn)定社會： stability in family and society 投資的重要來源： financial intermediary 防損： loss prevention 信用的基礎： facilitates credit transactions 反壟斷： antimonopoly device （二）保險的社會代價 營業(yè)費用： running cost 欺詐性的索賠： dishonest claims 漫天要價： unfoundable price 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、保險的一般原則（吳 P18） ? （一）誠信原則：就是講誠實，守信用，雙方如實公布與保險有關的情報，嚴格履行義務。 4 我國已可辦的保險種類（自己看）吳 P3337 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 自愿保險。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。 保險成為國民經(jīng)濟發(fā)展的重要環(huán)節(jié)，它不但具有經(jīng)濟補償作用，而且還能籌集大量資金，為經(jīng)濟建設服務。 ? 保險業(yè)務范圍日益擴大： ? (1) 海上保險擴大到內陸水輸； ? (2) 人壽保險出現(xiàn)了團體壽險等新險種；(3) 火災險擴大：雷電。 初級形式時期： 15世，販賣奴隸。 財產保險先于人身保險，海上保險先于陸上保險。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? （六）特大災難一般不會發(fā)生（意外性） 特大災難指兩種情況： 所有的或絕大部分的標目都面臨同樣的風險因素和事故。 （三）有大量的相似的保險標的（大量性 Large number） ? 原因同上。 賭博面臨的是投機風險，可能獲利。 （二）保險的目的 以支付確定數(shù)量的，按規(guī)定需要交納的保費作為代價，換來一個寧靜的心境和轉移風險的結果。 保險的基礎：數(shù)理預測和合同關系。 1 保險的本質 吳書 P15 外 P38 ? 一、保險是什么（ insurance） （一）保險的定義（外 25） 對此不同學者從不同的角度有不同的定義。 ? （ 4）控制風險轉移：即企業(yè)通過一定的途徑將自身風險轉移出去，使某些沒有經(jīng)受損失的經(jīng)濟單位來承受損失。 性質和形態(tài)方面：風險管理遠比保險復雜(如：臺塑的風險管理戰(zhàn)略與我國民營企業(yè)的風險管理戰(zhàn)略對比）。 財務法：即風險自留和風險轉移。 除此以外尚有損失統(tǒng)計法，現(xiàn)場調查法等。 以目標可分為： 損失前目標：以 …… 方法減少或避免損失發(fā)生或降低其嚴重性。如借款合同（學生貸款合同）。 如期貨合同 。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 四、 轉移 ： Transfer ? 指通過一定的方式，將風險從一個主體轉移到另一個主體。 ? 自留風險的原因有： 對風險嚴重性估計不足。 回避風險可能造成利益受損，如核實驗（我國） 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 二、防損與減損： Loss prevention and reduction ? 防損：指通過對風險的分析，采取預防措施，以防止損失的發(fā)生。 2 對付純粹風險的辦法（外 P4760） ? 一、回避 avoidance ；即設法回避損失發(fā)生的可能性 其特點： 回避風險有時是可能的，但不可行。 投機風險 Speculative Risk ：指那些既存在損失可能性，也存在獲利可能性的不確定性狀態(tài)。 基本風險通過社會保險來防范和減損。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 （二）按風險的起源與影響來分：（吳 P3） ? 基本風險 Fundamental Risk：指由非個人的，或至少是個人往往不能阻止的因素所引起的，損失通常波及到很大范圍的不確定性狀態(tài)。 損失： Loss 指價值的消滅或減少。 風險的程度與損失發(fā)生的不確定性成正比，與損失發(fā)生的嚴重性成正比。 1 風險概述 General Viewpoint on Risk 一、風險的本質 （一）風險的定義： 風險：是一種客觀存在的，損失的發(fā)生具有不確定性的狀態(tài)（外 P7，吳 P1） 理解：從風險的三個特性來把握： (1) 客觀性：風險是一種狀態(tài)，例：吸煙的危害性。 盈縮之期，不但在天。 “ Ask not what your country can do for you, ask what you can do for your country” . — John Kennedy 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 二、學習保險學的方法 積極的心態(tài)（ PMA） 何為積極的心態(tài)，且看此詩： 龜雖壽 神龜雖壽，猶有競時。 (2) 促進現(xiàn)代企業(yè)制度的建立、金融體制的改革與深化、資本市場的成熟與完善。 烈士暮年，壯心未已 。 2 、上課認真聽講，切實掌握理論 “ I never learn anything when I am talking. I only learn things when I’ m listening” —Bill Clinton ,1998/6/29 注重案例研究 積極參與熱點問題的討論 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 三、本課程的組織結構（見目錄） 四、數(shù)學要求及成績評定： 考核； 平時成績； ? 參考書： ? 吳小平，保險理論與實務（保險中介從業(yè)人員資格考試參考用書），中國金融出版社， ? Mark , Introduction to Risk Management and Insurance, Prentice Hall, 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 第一篇 保險基礎 Chap1 風險與風險管理 ? 167。 一般來說，兩種可能性結果，每一種發(fā)生的可能性都一樣大時風險最大。 Morale hazard 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 ? 風險事故： perils 又稱風險事件，它是損失的直接原因，如火災，地震等。 責任風險 Liability risk ：指因人們的過失或侵權行為造成他人的財產損毀或人身傷亡，在法律上必須負有經(jīng)濟賠償責任的不確定性狀態(tài)。如火災。 ～只導致兩種后果：或者損失，或者無損失。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 167。例：從坐火車改坐輪船。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 三、 自留 ： Retention (Risk Assumption) 指由企業(yè)或個人自己來承擔風險。（損失可能較大） 自留風險可使風險水平降低，但防險技術，能力不如專業(yè)保險。 合同安排：指通過買賣合同中的保證條款來轉移風險。 擔保合同 根據(jù)這種合同，如果義務人不履行合同規(guī)定的義務，作為第三方的擔保人必須保證合同按規(guī)定履行。 3/4/2023 在絕望之中尋找希望 人生終將輝煌 一、風險管理的過程 （一）目標的建立 ? 風險管理的目標是：選擇最經(jīng)濟和有效的方法使風險成本最小。 財務報表分析：即根據(jù)企業(yè)的資產負債表等財務報表對企業(yè)的資產的分布和經(jīng)營狀況進行分析，以確定企業(yè)的潛在