【正文】 就是保險(xiǎn)公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ?。保險(xiǎn)費(fèi)的收入表現(xiàn)為貨幣單方面轉(zhuǎn)移，保單相當(dāng)于有條件的 “ 債權(quán)證書(shū) ” ，所以，盡管保險(xiǎn)公司所積累的保險(xiǎn)基金屬于保險(xiǎn)公司所有（壽險(xiǎn)保單的現(xiàn)金價(jià)值除外），但是，從保險(xiǎn)分配關(guān)系的本質(zhì)看，毋寧說(shuō)是保險(xiǎn)公司的或有債務(wù)。 該功能是保險(xiǎn)監(jiān)督危險(xiǎn)功能的要求和實(shí)現(xiàn)的條件 ?；趬垭U(xiǎn)可提供長(zhǎng)期性資金，同時(shí)也為了迎合和吸引顧客，保險(xiǎn)公司設(shè)計(jì)了諸如生死兩全保險(xiǎn)、年金保險(xiǎn)、兒童保險(xiǎn)、婚嫁保險(xiǎn)等等名目繁多的帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的保險(xiǎn)險(xiǎn)種，從而將保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄巧妙地結(jié)合起來(lái)，這就使得保險(xiǎn)公司具備了吸收儲(chǔ)蓄的功能。即根據(jù)當(dāng)事人的雙方約定，一方支付保險(xiǎn)費(fèi)于對(duì)方，另一方在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生約定事故時(shí)，承擔(dān)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償責(zé)任；或者當(dāng)約定事故發(fā)生時(shí)，履行給付義務(wù)的一種法律行為。 68 第一節(jié) 保險(xiǎn)合同概述 二、保險(xiǎn)合同的特性 （一）雙務(wù)性 （二）射幸性 （三）補(bǔ)償性 （四）條件性 （五）附和性 （六）個(gè)人性 69 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同 ， 可將保險(xiǎn)合同分為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同與人身保險(xiǎn)合同 。 （ 一 ） 定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人事先確定保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并在合同中載明，以確定保險(xiǎn)金最高限額的保險(xiǎn)合同。 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 71 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （ 一 ） 定值保險(xiǎn)合同 定值保險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于 ， 一方面 ， 由于保險(xiǎn)價(jià)值事先確定了 ， 保險(xiǎn)事故發(fā)生后不必再對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的重新估價(jià) ，因此理賠手續(xù)簡(jiǎn)便；另一方面 ， 保險(xiǎn)金額的確定簡(jiǎn)便易行 ，也由此避免和減少了當(dāng)事人之間的糾紛 。 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 73 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （ 三 ） 定額保險(xiǎn)合同 定額保險(xiǎn)合同是針對(duì)人身保險(xiǎn)合同而言的。 在足額保險(xiǎn)合同的場(chǎng)合 ， 通常來(lái)說(shuō) ， 當(dāng)保險(xiǎn)事故發(fā)生造成保險(xiǎn)標(biāo)的全部損失時(shí) ， 保險(xiǎn)人應(yīng)依據(jù)保險(xiǎn)價(jià)值進(jìn)行全部賠償 。 產(chǎn)生不足額保險(xiǎn)的原因通常有以下三種： (1)投保人基于自己的意思或基于保險(xiǎn)合同當(dāng)事人的約定 而對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的部分價(jià)值進(jìn)行投保 。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第 40條第 3款規(guī)定：保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任，即屬于第一種賠償方式。 通常來(lái)說(shuō) ， 產(chǎn)生超額保險(xiǎn)的原因有以下四種： (1)出于投保人的善意 。 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額 保險(xiǎn)合同 78 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 ※ 根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的不同情況 ， 可將保險(xiǎn)合同分為單個(gè)保險(xiǎn)合同 、 團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn)合同 。 四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn) 合同 79 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （三）綜合保險(xiǎn)合同 綜合保險(xiǎn)合同即指保險(xiǎn)人對(duì)承保的多數(shù)保險(xiǎn)標(biāo)的僅確定一個(gè)總的保險(xiǎn)金額，而不分別規(guī)定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)合同。 四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn) 合同 81 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 五 、 指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 根據(jù)保險(xiǎn)人所承保風(fēng)險(xiǎn)的狀況不同 ， 可將保險(xiǎn)合同分為指定險(xiǎn)合同與一切險(xiǎn)合同 。 82 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （二）一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同 一切險(xiǎn)保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)人承保除 “ 除外責(zé)任 ” 以外的一切風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)合同。 一切險(xiǎn)合同也存在著一些缺點(diǎn)。 原保險(xiǎn)合同是指投保人直接與保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。 84 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 （一）保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人 保險(xiǎn)人是向投保人收取保險(xiǎn)費(fèi) ， 在保險(xiǎn)合同規(guī)定的保險(xiǎn)事件發(fā)生時(shí) ， 對(duì)被保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償損失給付責(zé)任的人 。 如屬超越經(jīng)營(yíng)范圍 ， 合同效力則根據(jù)具體情況而定 。 第三 ， 負(fù)有繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 。 在人身保險(xiǎn)中 ， 被保險(xiǎn)人是從保險(xiǎn)合同中取得對(duì)其生命 、 身體和健康保障的人 ， 同時(shí)他也是保險(xiǎn)事故發(fā)生的本體 。 88 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 在保單簽發(fā)之后 ， 對(duì)保單擁有所有權(quán)的個(gè)人或企業(yè)被稱作保單所有人 。 （ 1） 受益人的構(gòu)成要件 第一 ， 受益人是享有賠償請(qǐng)求權(quán)的人 。 90 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 二 、 保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)合同的客體是保險(xiǎn)利益 。 但是訂立保險(xiǎn)合同的目的并非保障保險(xiǎn)標(biāo)的本身 。 根據(jù)合同內(nèi)容的不同 ， 保險(xiǎn)條款可以分為基本條款和附加條款 。 暫保單又稱臨時(shí)保單 。 一般來(lái)說(shuō) ，使用暫保單有下列三種情況： （ 1） 保險(xiǎn)代理人在爭(zhēng)取到業(yè)務(wù)但尚未向保險(xiǎn)人辦妥保險(xiǎn)單 之前 ， 對(duì)被保險(xiǎn)人臨時(shí)開(kāi)出的證明 。 在這種情況下 ， 保險(xiǎn)人在保單做成交付前先簽發(fā) 暫保單 ， 作為保險(xiǎn)合同的憑證 。 這種預(yù)期的保險(xiǎn)保障通常取決于一些事先規(guī)定的先決條件 。 投保人必須按照約定的時(shí)間和方法繳納保費(fèi) 。一般來(lái)說(shuō) ， 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同采用一次繳納保費(fèi)的形式 。 98 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人的義務(wù) （二）通知義務(wù) 1.“ 危險(xiǎn)增加 ” 的通知義務(wù) 在保險(xiǎn)合同中 ， 危險(xiǎn)增加有特定含義 ， 它是指在訂立保險(xiǎn)合同時(shí) ， 當(dāng)事人雙方未曾估計(jì)到的保險(xiǎn)事故危險(xiǎn)程度的增加 。 在提高費(fèi)率的場(chǎng)合 ， 如果投保人不同意 ，則保險(xiǎn)合同自動(dòng)終止 。 保險(xiǎn)人如能及時(shí)得知情況 ， 一方面可以采取適當(dāng)?shù)拇胧┓乐箵p失的擴(kuò)大；另一方面可以迅速查明事實(shí) ， 確定損失 ， 明確責(zé)任 ， 不致因調(diào)查的拖延而喪失證據(jù) 。 我國(guó) 《 保險(xiǎn)法 》 第 42條 第 1款規(guī)定： “ 保險(xiǎn)事故發(fā)生后 ， 被保險(xiǎn)人有責(zé)任盡力采取必要的措施 ， 防止或者減少損失 ” 。 規(guī)定除外責(zé)任的原因包括：第一，避免保險(xiǎn)人遭受重大損失；第二，限制對(duì)非偶然事故的賠償；第三，避免逆選擇。 在原則上 ， 保險(xiǎn)人通常以現(xiàn)金的形式賠付損失和費(fèi)用 ，而不負(fù)責(zé)以實(shí)物補(bǔ)償或恢復(fù)原狀 ， 但雙方在合同中有約定的除外 。 由于保險(xiǎn)合同的主要形式是保單 ， 因此 ， 這種變。 一般來(lái)說(shuō) ，這主要是指投保人 、 被保險(xiǎn)人的變更 ， 而不是保險(xiǎn)人的變更 。 102 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 二、保險(xiǎn)人的義務(wù) （二）履行賠償給付義務(wù) 保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的行為主要包括賠償金的內(nèi)容和賠償金的支付方式 。 投保人 、 被保險(xiǎn)人未履行施救義務(wù)的 ， 對(duì)于由此而擴(kuò)大的損失 ， 應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任 。 如果投保人未履行保險(xiǎn)事故發(fā)生的通知義務(wù) ， 則有可能產(chǎn)生兩種后果：一是保險(xiǎn)人不解除保險(xiǎn)合同 ， 但可以請(qǐng)求投保人 （ 被保險(xiǎn)人 ） 賠償因此而遭受的損失；二是保險(xiǎn)人免除保險(xiǎn)合同上的責(zé)任 。 如果不作任何表示， 可視為默認(rèn) ， 以后不得再主張?zhí)岣哔M(fèi)率或解除保險(xiǎn)合同。 第二種情況由投保人或被保險(xiǎn)人以外的原因所致 ， 與投保人個(gè)人無(wú)關(guān) 。 97 第四節(jié) 保險(xiǎn)合同的履行 一、投保人的義務(wù) （一）繳納保費(fèi)的義務(wù) 如果投保人未能依照合同規(guī)定履行繳納保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) ，將產(chǎn)生下列法律后果： 第一 ， 在約定保費(fèi)按時(shí)繳納為保險(xiǎn)合同生效要件的場(chǎng)合 ， 保險(xiǎn)合同不生效； 第二 ， 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同中 ， 保險(xiǎn)人可以請(qǐng)求投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)及遲延利息 ， 也可以終止保險(xiǎn)合同； 第三，在人身保險(xiǎn)合同中，如果投保人未按約定期限（包括寬限期在內(nèi)）繳納保費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)進(jìn)行催告。 無(wú)利害關(guān)系的第三人也可以代投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi) ， 但他們并不因此而享有保險(xiǎn)合同上的利益 ， 保險(xiǎn)人也不能在第三人繳納保險(xiǎn)費(fèi)后 ， 請(qǐng)求其繼續(xù)給付 ， 而只能向投保人作出請(qǐng)求 。 保險(xiǎn)單簡(jiǎn)稱保單 ， 它是投保人與保險(xiǎn)人之間保險(xiǎn)合同行為的一種正式書(shū)面形式 。 它與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的暫保單很相似 ， 但是也有一些重要的差異 ， 表現(xiàn)在：暫保單在出具時(shí)即完全生效 ， 并持續(xù)有效至正式保單送達(dá)時(shí)為止 。 在這種情況 下 ， 保險(xiǎn)公司的分支機(jī)構(gòu)向投保人開(kāi)出暫保單 。 有時(shí)在保險(xiǎn)代理人收到第一期保費(fèi)后 ， 即發(fā)給投保人作為具有暫保單效力的收據(jù) 。 92 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)合同的主要條款 保險(xiǎn)金額的確定應(yīng)當(dāng)依據(jù)以兩個(gè)原則： （ 1）不超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值； （ 2）嚴(yán)格遵循保險(xiǎn)利益原則。 一般的說(shuō) ， 在被保險(xiǎn)人沒(méi)有轉(zhuǎn)讓保險(xiǎn)標(biāo)的的情況下 ， 保險(xiǎn)利益以保險(xiǎn)標(biāo)的的存在為條件：保險(xiǎn)標(biāo)的存在 ， 投保人或被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益也存在；保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損失時(shí) ， 投保人或被保險(xiǎn)人也將蒙受經(jīng)濟(jì)上的損失 。 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)合同中所載明的投保對(duì)象 ， 是保險(xiǎn)事故發(fā)生所在的本體 ， 即作為保險(xiǎn)對(duì)象的財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的生命 、 身體和健康 。 （ 2） 受益人與繼承人的區(qū)別 兩者性質(zhì)不同：受益人享有的是受益權(quán) ， 是原始取得；繼承人享有的是遺產(chǎn)的分割 ， 是繼承取得 。 其擁有的權(quán)利通常包括以下各種： （ 1） 變更受益人； （ 2） 領(lǐng)取退保金； （ 3） 領(lǐng)取保單紅利； （ 4） 以保單作為抵押品進(jìn)行借款； （ 5） 在保單現(xiàn)金價(jià)值的限額內(nèi)申請(qǐng)貸款； （ 6） 放棄或出售保單的一項(xiàng)或多項(xiàng)權(quán)利； （ 7） 指定新的所有人 。 87 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 一、保險(xiǎn)合同的主體 （二）保險(xiǎn)合同的關(guān)系人 被保險(xiǎn)人必須在保險(xiǎn)合同中做出明確規(guī)定 。 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中 ， 被保險(xiǎn)人是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的權(quán)利主體 。 投保人通常需要具備以下三個(gè)條件： 第一 ， 具有完全的權(quán)利能力和行為能力 。 只有依法定程序申請(qǐng)批準(zhǔn) ， 取得經(jīng)營(yíng)資格才可經(jīng)營(yíng)；此外 ， 還必須在規(guī)定的經(jīng)營(yíng)范圍內(nèi)進(jìn)行 。 再保險(xiǎn)合同是指原保險(xiǎn)人與再保險(xiǎn)人訂立的保險(xiǎn)契約。此外，由于在 “ 一切險(xiǎn) ” 保險(xiǎn)合同中未列明的風(fēng)險(xiǎn)都是承保風(fēng)險(xiǎn)，而隨著實(shí)踐的變化，有一些在簽訂合同時(shí)不存在的風(fēng)險(xiǎn)，或者當(dāng)時(shí)并不顯著的風(fēng)險(xiǎn)都將成為保險(xiǎn)人所承保的對(duì)象，這必然使保險(xiǎn)人面臨不利的局面。 一切險(xiǎn)合同的優(yōu)點(diǎn)在于，它為被保險(xiǎn)人提供了較為廣泛的風(fēng)險(xiǎn)保障。 指定險(xiǎn)保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)人一般在保險(xiǎn)條款中都明確列舉出所承保的風(fēng)險(xiǎn)。 四、單個(gè)保險(xiǎn)合同、團(tuán)體保險(xiǎn)合同與綜合保險(xiǎn) 合同 80 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （三）綜合保險(xiǎn)合同 在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，綜合保險(xiǎn)合同通常包括三種情況：第一，以一個(gè)總的保險(xiǎn)金額承保被保險(xiǎn)人各個(gè)地方的貨物，至于各個(gè)地方的貨物數(shù)量則不在保單上列明；第二，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額承保一幢或數(shù)幢房屋以及其中的設(shè)備，但各房屋及設(shè)備的保險(xiǎn)金額則不列明；第三，對(duì)于擁有許多房屋的大企業(yè)來(lái)說(shuō)，以一個(gè)總保險(xiǎn)金額以及三個(gè)分項(xiàng)保險(xiǎn)金額來(lái)承保其全部財(cái)產(chǎn)。在保險(xiǎn)合同中，單個(gè)保險(xiǎn)合同居多。 (3)經(jīng)保險(xiǎn)人允許 ， 或根據(jù)保險(xiǎn)人提供的保險(xiǎn)條款條件 ， 經(jīng)保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人特別約定 ， 按照保險(xiǎn)標(biāo)的重置成本投保 ， 從而使保險(xiǎn)金額高于保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際市場(chǎng)價(jià)格 。 77 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 （三）超額保險(xiǎn)合同 超額保險(xiǎn)合同是指保險(xiǎn)金額超過(guò)保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的保險(xiǎn)合同 。 (3)在訂立保險(xiǎn)合同以后 ， 因保險(xiǎn)標(biāo)的的市場(chǎng)價(jià)格上漲而 產(chǎn)生不足額保險(xiǎn) 。 如果保險(xiǎn)人以提供實(shí)物或修復(fù)服務(wù)等形式作為保險(xiǎn)賠償?shù)姆绞?， 保險(xiǎn)人于賠償后享有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的物上代位權(quán) ， 或者當(dāng)修復(fù)增加了保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值或其功能明顯改善時(shí) ， 保險(xiǎn)人在賠款中可扣除掉給被保險(xiǎn)人的增加利益 。 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 74 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的分類 三、足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同與超額保險(xiǎn)合同 ※ 根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的關(guān)系，可將保險(xiǎn)合同分為足額保險(xiǎn)合同、不足額保險(xiǎn)合同和超額保險(xiǎn)合同。 二、定值保險(xiǎn)合同、不定值保險(xiǎn)合同與定額 保險(xiǎn)合同 72