【正文】 施和手段，用最小的成本達(dá)到最大安全保障的經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過程。 （ 2） 在處理風(fēng)險時其成本大于其產(chǎn)生的效益時 。 通常自留風(fēng)險在風(fēng)險所致?lián)p失頻率和程度低 、 損失短期內(nèi)可預(yù)測以及最大損失對企業(yè)或單位不影響其財務(wù)穩(wěn)定時采用 。 20 第三節(jié) 風(fēng)險管理 三、風(fēng)險處理方式及其比較 （四）抑制 損失抑制是指在損失發(fā)生時或之后為縮小損失程度而采取的各項措施。 轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險的方式主要有兩種 ， 即保險轉(zhuǎn)嫁和非保險轉(zhuǎn)嫁 。 前者一般適用于投機(jī)風(fēng)險 。但也并非任何危險均可向保險公司轉(zhuǎn)嫁，也就是說保險公司所承保的危險是有條件的。 投保人故意行為引發(fā)的風(fēng)險事件或擴(kuò)大損害后果均為道德風(fēng)險，保險人是不予賠償?shù)摹? （五）風(fēng)險應(yīng)有發(fā)生重大損失的可能性 24 保 險 學(xué) 第二章 保險的性質(zhì)與功能 25 本章教學(xué)目的 在評介不同保險性質(zhì)說和不同保險功能說的基礎(chǔ)上，要求學(xué)生明確保險的定義、本質(zhì)、基本功能和派生功能、在宏微觀經(jīng)濟(jì)中的作用，商業(yè)保險概念、構(gòu)成要素及其與類似制度的異同，以及保險公司的性質(zhì)和功能。 該學(xué)說是從合同的角度給保險下定義的 。 27 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介 （一）損失說 該說強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人互相合作的事實(shí)，因而把損失分擔(dān)這一概念視為保險的性質(zhì)。 28 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介 （一）損失說 該說是從危險處理的角度來闡述保險的本質(zhì)，認(rèn)為保險是一種危險轉(zhuǎn)嫁機(jī)制，個人或企業(yè)可借此以支付一定的代價為條件將日常生活和經(jīng)濟(jì)活動中可能遭遇到的各種風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁出去。 29 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 一、保險性質(zhì)說的評介 （二）二元說 “二元說”論者認(rèn)為：財產(chǎn)保險與人身保險兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。 埃斯特和威特主要是從人壽保險中的儲蓄成分來否定人身保險的性質(zhì) 。主張該說的有德國法學(xué)家愛倫貝堡。 但是 ， 保險作為獨(dú)立的經(jīng)濟(jì)范疇?wèi)?yīng)該有一個統(tǒng)一的概念 ， 所以 “ 二元說 ” 是不能接受的 。 保險經(jīng)營運(yùn)用概率論原理 ， 僅僅是解決保險的對價問題 ， 用它來解釋保險的特性顯然是文不對題 。日本學(xué)者小島昌太郎就主張這個觀點(diǎn)。 保險公司本來就是金融機(jī)構(gòu) 。 34 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 二、保險的概念 “ 無危險，無保險 ” ，危險即損失的可能性，那么也就是 “ 無損失的可能性就無保險 ” 。 ※ 第一 ， 保險是對國民收入中的一部分后備基金的分配和再分配活動 ， 屬于分配環(huán)節(jié) 。 35 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 二 、 保險的概念 （一）保險的定義 ※ 第四 ， 保險分配不同于分配環(huán)節(jié)的其他分配形式 ， 它是一種對經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償?shù)牟糠只蛉康钠骄謹(jǐn)?， 體現(xiàn)公平合理的原則 。 36 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 二 、 保險的概念 （一）保險的定義 研究保險的自然屬性，把握它的質(zhì)的規(guī)定性，從而給保險概念下定義，其任務(wù)是認(rèn)識保險經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象自身的同一性和與其他經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的相異性，這是從靜態(tài)上認(rèn)識保險，是認(rèn)識保險經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象的基本前提。 37 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 二、保險的概念 （二）保險的本質(zhì) 保險的本質(zhì)是指保險的社會屬性 ， 它與保險的自然屬性不同 。 38 第一節(jié) 保險的性質(zhì) 二、保險的概念 （二）保險的本質(zhì) 從近現(xiàn)代保險經(jīng)濟(jì)的主要形式看 ， 其內(nèi)部關(guān)系的對立統(tǒng)一有： ※ 被保險人之間的分配關(guān)系 ， 這是整個保險分配關(guān)系的基礎(chǔ)； ※ 被保險人與保險人之間的分配關(guān)系 ， 這是保險分配關(guān)系的表現(xiàn)形式； ※ 保險人與再保險人之間的分配關(guān)系 ， 這是保險分配關(guān)系的發(fā)展 。由于自然力和偶發(fā)事件造成的破壞，在任何社會制度下都是不可避免的，是不以人們的意志為轉(zhuǎn)移的自然規(guī)律，這就決定了在商品貨幣經(jīng)濟(jì)條件下，保險分配關(guān)系的客觀必然性，它也是一定的生產(chǎn)資料占有形式所制約的一種經(jīng)濟(jì)關(guān)系，即生產(chǎn)資料的占有形式?jīng)Q定著保險分配關(guān)系的本質(zhì)。保險的功能說明或表現(xiàn)保險的性質(zhì)，是保險性質(zhì)的客觀要求。 保險就是通過經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償恢復(fù)生產(chǎn)力以解決這一矛盾的經(jīng)濟(jì)手段 。 ? 分散危險是處理偶然性危險事故的技術(shù)手段 ， 只是保險經(jīng)濟(jì)活動所特有的內(nèi)在功能； ? 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償作為積極體現(xiàn)保險行為內(nèi)在功能的現(xiàn)實(shí)表現(xiàn)形式 ，是保險經(jīng)濟(jì)活動的外部功能 。 即：從財產(chǎn)保險的角度 ， 保險具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)穆毮埽粡娜松肀ｋU的角度 ， 保險又具有保險金給付的功能 。 43 第二節(jié) 保險的功能 一、保險功能說評介 （四）多元功能說 該說認(rèn)為保險不僅具有分散危險和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償兩個基本功能 ， 還應(yīng)包括給付保險金 、 積累資金 、 融通資金 、 儲蓄 、 防災(zāi)防損 、 社會管理等功能 ， 或者其中的若干個 。 再如 ， 保險是否具有 “ 社會管理 ” 的功能 ？ 看法也不一致 。 因此 ， 它們是保險的兩個基本功能 。 當(dāng)然 ， 不實(shí)行預(yù)收保險制的合作保險形態(tài) ， 因不具備時間上分散危險損失機(jī)制 ， 因而也就不具有該項功能 。 保險的這種功能 ， 就是監(jiān)督危險功能 。 （一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時恢復(fù)生產(chǎn) （二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng)危險管理 （四）有利于安定人民生活 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行 48 第三節(jié) 保險的作用 二 、 保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 保險在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用是保險功能的發(fā)揮對全社會和國民經(jīng)濟(jì)總體所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效應(yīng) 。 保險之所以取得商品形態(tài)，其終極原因還在于在市場經(jīng)濟(jì)條件下保險基金的籌集和保險補(bǔ)償一般不可能采取直接的攤派方式，而只能采取保險人出售保險單和投保人交付保險費(fèi)的買賣方式得以實(shí)現(xiàn)。所以，我們還可以把物化于保險本身的勞動，簡單地理解為危險消費(fèi)所必需的勞動，它形成保險商品的價值實(shí)體。保險商品的使用價值表現(xiàn)為它為被保險人提供經(jīng)濟(jì)保障 ，具體表現(xiàn)為：①免除恐懼 —— 觀念上的消費(fèi)；②補(bǔ)償損失 —— 實(shí)質(zhì)上的消費(fèi)。 保險金額是保險人在約定的保險事件發(fā)生后 ， 履行賠付或給付的最高責(zé)任限額 。 54 第四節(jié) 商業(yè)保險 二、商業(yè)保險的概念 （一）商業(yè)保險的定義 商業(yè)保險 ， 又稱合同保險或自愿保險 。 55 第四節(jié) 商業(yè)保險 二、商業(yè)保險的概念 （二）商業(yè)保險的構(gòu)成要素 （三）保險商品交換的特點(diǎn) 56 第四節(jié) 商業(yè)保險 三、商業(yè)保險與類似制度比較 （一）商業(yè)保險與社會保險比較 社會保險是指國家通過立法的形式，為依靠工資收入生活的勞動者及其家屬提供基本生活條件，促進(jìn)社會安定而舉辦的保險。經(jīng)濟(jì)政策性保險的對象一般是關(guān)系國計民生比較重大的項目。其二，給付的確定性與反給付的不確定性。 二是作為金融機(jī)構(gòu)的保險公司的功能 ， 有融通資金和吸收儲蓄的功能 。 保險公司組織經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)墓δ芘c保險的分散危險和補(bǔ)償損失這兩個基本功能相對應(yīng) ， 并由保險的這兩個基本功能決定 。保險公司的這種負(fù)債，就是其掌管保險基金的功能。 （四）融通資金功能 ——基本功能之一 保險公司把積累的暫時不需要賠付或給付的巨額保險基金用于短期貸放或投資 ， 這種把補(bǔ)償基金轉(zhuǎn)化為生產(chǎn)建設(shè)基金資金的能力 ， 就是保險公司的融通資金功能 。 在這里提的是 “ 吸收儲蓄功能 ” ，而不是 “ 儲蓄功能 ” ，因?yàn)閮π钍菍儆谪泿判庞玫姆懂牐确潜ｋU的功能，亦非保險公司的功能。 保險合同的一般特征表現(xiàn)在以下幾個方面： 。 財產(chǎn)保險合同即以財產(chǎn) （ 有形或無形 ） 為保險標(biāo)的的合同；人身保險合同即以人的生命 、 身體或健康作為保險標(biāo)的的合同 。 在定值保險合同的場合，如果發(fā)生了保險事故，保險人應(yīng)當(dāng)按照約定的保險價值作為給付保險賠償金的基礎(chǔ)。 定值保險也有明顯的缺點(diǎn) ， 這主要表現(xiàn)在 ， 如果保險人對被保險財產(chǎn)缺乏估價的經(jīng)驗(yàn)或特有的專業(yè)知識 ， 被保險人容易過高地確定保險價值 ， 進(jìn)行保險欺詐 。它是指在訂立合同時，由保險人和投保人雙方約定保險金額；在被保險人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同所約定的年齡、期限時，保險人按照合同約定給付保險金的保險。 如果保險標(biāo)的物存有殘值 ， 則保險人對此享有物上代位權(quán) ， 也可以作價折給被保險人 ， 在給付保險金中扣除該部分價值；當(dāng)保險事故發(fā)生造成部分損失時 ， 保險人應(yīng)按實(shí)際損失確定給付的保險金數(shù)額 。 (2)投保人因沒有正確估價保險標(biāo)的的價值而產(chǎn)生的不足 額保險 。 二是第一危險賠償方式，即不考慮保險金額與實(shí)際價值的比例，在保險金額限度內(nèi)，按照損失多少，賠償多少的原則來進(jìn)行；而對超過保險金額的部分，則保險人不負(fù)賠償責(zé)任。 (2)出于投保人的惡意 。 （ 一 ） 單個保險合同 單個保險合同是以一人或一物為保險標(biāo)的的保險合同，又稱單獨(dú)保險合同。 凡是以一個總保險金額承保同一地方的若干項財產(chǎn)，或不同地方的某一項財產(chǎn)或數(shù)項財產(chǎn)的合同，都稱為綜合保險合同。 （ 一 ） 指定險保險合同 指定險合同是指保險人承保一種或幾種風(fēng)險的保險合同。一切險保險合同以 “ 除外責(zé)任 ” 條款來確定不承保的風(fēng)險，以此界定其承保風(fēng)險的范圍。例如，不易區(qū)分保險標(biāo)的的具體風(fēng)險狀態(tài)，易于產(chǎn)生投保人對投保風(fēng)險費(fèi)用分配不合理的情況。保險標(biāo)的如有損失，由保險人直接向被保險人或受益人承擔(dān)賠償給付責(zé)任。 各國法律一般要求保險人具有法人資格 ， 但并非任何法人均可從事保險業(yè) 。 85 第三節(jié) 保險合同的要素 一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人 投保人是對保險標(biāo)的具有保險利益 ， 向保險人申請訂立保險合同 ， 并負(fù)有繳付保險費(fèi)義務(wù)的人 。 86 第三節(jié) 保險合同的要素 一、保險合同的主體 （二）保險合同的關(guān)系人 被保險人是指其財產(chǎn) 、 利益或生命 、 身體和健康等受保險合同保障的人 。 在責(zé)任保險中 ， 被保險人是對他人的財產(chǎn)損毀或人身傷亡負(fù)有法律責(zé)任 ， 因而要求保險人代其進(jìn)行賠償 ， 由此對自己的利益進(jìn)行保障的人 。 保單所有人的稱謂主要適用于人壽保險合同的場合 。 第二 ， 受益人是由保單所有人所指定的人 。 保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益 。 盡管保險利益與保險標(biāo)的的含義不盡相同 ， 但兩者的關(guān)系則是相互依存的 。 根據(jù)合同約束力的不同 ， 保險條款可以分為法定條款和任選條款 。 它是正式保單發(fā)出前的臨時合同 。 （ 2） 保險公司的分支機(jī)構(gòu)在接受投保時 ， 需要請示總公司 審批；或者還有一些條件尚未全部談妥 。 95 第三節(jié) 保險合同的要素 三、保險合同的內(nèi)容 （二）保險合同的形式 保費(fèi)收據(jù)是在人壽保險中使用的、在保險公司發(fā)出正式保單發(fā)之前出具的一個文件。 如果不存在這些先決條件 ，保險人可以不承擔(dān)任何保險責(zé)任 。 根據(jù)保險通例 ， 保險費(fèi)的繳納可以由投保人為之 ， 也可以由有利害關(guān)系的第三人為之 。 在人身保險合同中 ， 可以采取躉繳 、 分期繳納 、 終身繳納等方式 。 保險事故危險增加的原因一般有兩個：一個是由投保人或被保險人的行為所致 。 在保險人接到 “ 危險增加 ” 的通知， 或雖未接到通知但已經(jīng)知曉的情況下 ， 應(yīng)在一定期限內(nèi)做出增加保費(fèi)或解除合同的意思表示 。 關(guān)于通知的期限 ， 各國法律規(guī)定有所不同 。 為鼓勵被保險人積極履行施救義務(wù) ， 《 保險法 》還規(guī)定 ， 被保險人為防止或者減少保險標(biāo)的的損失所支付的必要的 、 合理的費(fèi)用 ， 由保險人承擔(dān) 。 除外責(zé)任的內(nèi)容包括：其一，除外地點(diǎn)；其二，除外風(fēng)險；其三，除外財產(chǎn)；其四，除外損失 。 103 第五節(jié) 保險合同的變更 一、保險合同主體的變更 主體的變更是指保險合同當(dāng)事人