【正文】 財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 （ 2）財(cái)產(chǎn)的抵押權(quán)人對(duì)抵押財(cái)產(chǎn)具有保險(xiǎn)利益 （ 3）負(fù)有經(jīng)濟(jì)責(zé)任的財(cái)產(chǎn)的保管人、貨運(yùn)的承運(yùn)人、各種 承包人、承租人 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益時(shí)效： 一般要求從合同訂立到終止（海上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)有一定的靈活性）始終存在保險(xiǎn)利益。 （三） 保險(xiǎn)利益 例：某企業(yè)以?xún)r(jià)值 200萬(wàn)元的廠(chǎng)房作抵押貸款 150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠(chǎng)房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬(wàn)元。 ① 物上代位權(quán)的取得 委付 ② 物上代位是一種所有權(quán)的代位。 （二）近因原則的含義 一是規(guī)定近因的方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)付賠償責(zé)任。 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 二 、保險(xiǎn) 銷(xiāo)售的主要環(huán)節(jié) 準(zhǔn)保客戶(hù)開(kāi)拓 調(diào)查并確認(rèn)客戶(hù)的保險(xiǎn)需求 設(shè)計(jì)并介紹保險(xiǎn)方案 疑問(wèn)解答并促成簽約 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷(xiāo)售 三、保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道 直接銷(xiāo)售渠道：直銷(xiāo)人員銷(xiāo)售、直接郵寄銷(xiāo)售、電話(huà)銷(xiāo)售（撥入電話(huà)、撥出電話(huà)）；網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售 間接銷(xiāo)售渠道：保險(xiǎn)代理人銷(xiāo)售、保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人銷(xiāo)售 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 一、保險(xiǎn)承保的含意 保險(xiǎn)承保是指對(duì)愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的單位和個(gè)人（即投保人）所提出的申請(qǐng)進(jìn)行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定過(guò)程。 二 、保險(xiǎn)公司的理賠原則 （一）重合同、守信用 （二）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 （三）實(shí)事求是 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù) 一、客戶(hù)服務(wù)的定義 保險(xiǎn)客戶(hù)是指那些現(xiàn)實(shí)和潛在的本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者 ， 例如 ， 潛在客戶(hù) 、 保單持有人 、 被保險(xiǎn)人和受益人等 。分為基本險(xiǎn)的附加責(zé)任和綜合險(xiǎn)的附加責(zé)任。 （三）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （四）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍 （一）一般可保財(cái)產(chǎn) 投資保障型財(cái)產(chǎn)：現(xiàn)金、首飾等貴重物品 （二）特約可保財(cái)產(chǎn) （三）不可保財(cái)產(chǎn) 金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術(shù)品等等 貨幣、票證、電腦軟件資料等等 日用消耗品、交通工具、養(yǎng)殖及種植物 用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和出租房屋 無(wú)線(xiàn)通訊工具等等 簡(jiǎn)易屋棚，房屋周邊配套建筑 政府征用、非法占用、處于危險(xiǎn)狀態(tài)的房屋 其他 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （一）保險(xiǎn)責(zé)任（ 6項(xiàng)） 火災(zāi)、爆炸 10種自然災(zāi)害 空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌 暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌 有明顯痕跡的盜竊、搶劫 防止或減少損失的必要的、合理的費(fèi)用，不超過(guò)保險(xiǎn)金額 （二）責(zé)任免除（ 10項(xiàng)） 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理 索賠時(shí)效： 2年 （一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償 比例賠償方式 （二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償 第一危險(xiǎn)賠償方式 （三）施救費(fèi)用的賠償 （四）殘值處理 協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，在賠款中扣除 （五）代位追償權(quán)的行使 由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應(yīng)提起訴訟。 機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是各種機(jī)動(dòng)車(chē)輛；第三者責(zé)任險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的則是保險(xiǎn)車(chē)輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財(cái)產(chǎn)直接損失依法應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任。非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類(lèi)： A、保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流等。 A、風(fēng)險(xiǎn)免除 B、損失免除 自然磨損、銹蝕、故障；因市場(chǎng)價(jià)格變動(dòng)造成的貶值等。 三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛的附加險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛的附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的重要組成部分。 按照運(yùn)輸工具可分為： 水上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、陸上貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、航空貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)。 （ 1） 離岸價(jià) （ ）以貨物起運(yùn)地的銷(xiāo)售價(jià)，即發(fā)貨人的賣(mài)出價(jià)作為保險(xiǎn)金額，買(mǎi)方為投保人，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按投保人在啟運(yùn)地的買(mǎi)入價(jià)即離岸價(jià)作為保險(xiǎn)貨物的實(shí)際價(jià)值負(fù)責(zé)賠償。 五、保險(xiǎn)金額確定 第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 一、定義： 責(zé)任保險(xiǎn)是指以保險(xiǎn)客戶(hù)的法律賠償風(fēng)險(xiǎn)為承保對(duì)象的一類(lèi)保險(xiǎn)。 第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) （三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。 ，保險(xiǎn)人也將財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個(gè)限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計(jì)賠償限額。 一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特征 具有以下特點(diǎn)： （一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi) 種植業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)作物保險(xiǎn)：生長(zhǎng)期、收獲期 林木保險(xiǎn)：林木、果樹(shù) 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn) 畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn) 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn) 牲畜保險(xiǎn) 家禽保險(xiǎn) 淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn) 海水養(yǎng)殖保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 1 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 2 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 3 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 4 第七章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)的定義 人身保險(xiǎn) —— 以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。 712 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 特征： ： 團(tuán)體 （即每個(gè)被保險(xiǎn)人一張保險(xiǎn)證） 投保團(tuán)體的條件限制： 合格團(tuán)體 能正常工作的在職人員（已退休人員不應(yīng)參保） 限制投保人數(shù) 保額的限制（同一確定法和分類(lèi)確定法） 714 保費(fèi)雙方承擔(dān) 不低于 75%參保 保費(fèi)雇主承擔(dān) 100%參保 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （五）新型人壽保險(xiǎn) 1. 分紅壽險(xiǎn) 2. 投資連結(jié)保險(xiǎn) 3. 萬(wàn)能壽險(xiǎn) 715 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 一、分紅保險(xiǎn) 716 １、定義：指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余， 按一定比例向保單持有人進(jìn)行分配的人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品 ２、分紅保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征： （１）保單持有人享有經(jīng)營(yíng)成果 （２）客戶(hù)承擔(dān)一定的投資風(fēng)險(xiǎn) （３）定價(jià)的精算假設(shè)比較保守 （４）保險(xiǎn)給付、退保金中含有紅利 ３、分紅保險(xiǎn)保單的紅利 （ １）利源： 利差益（損）、死差益（損）、費(fèi)差益（損） （ ２）紅利分配 分配原則 分配比例 分配方式 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 717 另外，需要了解： 分紅保險(xiǎn)的保單持有人 即享有保險(xiǎn)合同利益及紅利請(qǐng)求權(quán)的人。 制定此條款的目的：維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，限制保險(xiǎn)人的權(quán)利 （即：約束保險(xiǎn)人）。 723 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （四）中止、復(fù)效條款 基本內(nèi)容：壽險(xiǎn)合同履行的過(guò)程中，在一定的期間內(nèi)，由于 失去某些能夠要求的必要條件，合同失去效力，稱(chēng)為中止； 一旦在法定或約定的時(shí)間內(nèi)所需條件得到滿(mǎn)足，合同就恢復(fù) 原來(lái)的效力，稱(chēng)為合同復(fù)效。 （ 2）已交足二年以上保費(fèi)的，退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。 承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的時(shí)間限制：合同成立之日起或合同復(fù)效之日起二年后。 改為展期保險(xiǎn)單。 投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。 當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。 自然保費(fèi)和均衡保費(fèi) 均衡保費(fèi) 自然保費(fèi) 自然保費(fèi)的弊端： （１）年老時(shí)無(wú)法繳費(fèi)，削弱了人壽保險(xiǎn)的社會(huì)效益 （２）容易出現(xiàn)逆選擇 732 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) ２、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算 理論責(zé)任準(zhǔn)備金： 過(guò)去法： 用過(guò)去所交付的純保費(fèi)的終 值減去過(guò)去給付保險(xiǎn)金的終值 未來(lái)法： 用將來(lái)保險(xiǎn)金給付的現(xiàn)值與未來(lái) 可收的未繳保費(fèi)的現(xiàn)值的差額 來(lái)計(jì)算責(zé)任準(zhǔn)備金 。 738 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 不可保意外傷害 —— 特約保意外傷害 —— 一般可保意外傷害 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 犯罪 尋釁毆斗 酒醉、吸毒 自殺 按是否可保分 戰(zhàn)爭(zhēng) 劇烈體育活動(dòng) 核輻射 醫(yī)療事故 739 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 740 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人因意外傷害所致死亡和殘疾 人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害 意外傷害必須是客觀事實(shí) 遭受意外傷害在保險(xiǎn)期限內(nèi) （如 90天、 180天、 1年等） 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾在責(zé)任期限內(nèi) 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) ７ 41 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式： 人身意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性 死亡保險(xiǎn)金按保險(xiǎn)合同規(guī)定 殘疾保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額 殘疾程度百分比 被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過(guò)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi)： 按投保動(dòng)因分 自愿意外傷害 強(qiáng)制意外傷害 按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分 普通意外傷害 特定意外傷害 按保險(xiǎn)期限分 １年期意外傷害 極短期意外傷害 多年期意外傷害 按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分 單純意外傷害 附加意外傷害 742 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 定義：以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)的特征： 一、健康保險(xiǎn)及其特征： （一）健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，因而核保嚴(yán)格 （二）健康保險(xiǎn)的精算技術(shù) 保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存 744 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 745 （三）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 除重大疾病等保險(xiǎn)外，通常為１年期的短期合同 （四）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付 補(bǔ)償型和定額給付型 （五）健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)? （六）健康保險(xiǎn)合同條款的特殊性 （七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 另外，需要了解： 健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是傷病風(fēng)險(xiǎn)。 給付期限：可以是短期也可以是長(zhǎng)期 給付方式：按月、周 進(jìn)行補(bǔ)償 ３、收入保障保險(xiǎn)中關(guān)于殘疾的界定 部分殘廢 完全殘疾：原收入的７５％ —８０％ ２、收入保障保險(xiǎn)的特點(diǎn)： 750 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 四、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) １、定義：為因年老、疾病或傷殘而需要長(zhǎng)期照顧的被保險(xiǎn)人提供護(hù)理服務(wù)費(fèi)用的健康保險(xiǎn)。 健康保險(xiǎn)為被被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和疾病收 入補(bǔ)償，無(wú)須制定受益人。 733 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （一）意外傷害的定義： 一、人身意外傷害保險(xiǎn)的含義： 傷害 意外 致害物 侵害對(duì)象 侵害事實(shí) 被保險(xiǎn)人事先沒(méi)有預(yù)見(jiàn)到傷害的發(fā)生 傷害的發(fā)生違背被保險(xiǎn)人的主