【正文】 一般可保意外傷害 三、人身意外傷害保險的可保風險分析 犯罪 尋釁毆斗 酒醉、吸毒 自殺 按是否可保分 戰(zhàn)爭 劇烈體育活動 核輻射 醫(yī)療事故 739 第三節(jié) 人身意外傷害保險 740 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險的保險責任 被保險人因意外傷害所致死亡和殘疾 人身意外傷害保險責任 被保險人遭受了意外傷害 意外傷害必須是客觀事實 遭受意外傷害在保險期限內(nèi) （如 90天、 180天、 1年等） 被保險人死亡或殘疾 被保險人死亡或殘疾 被保險人的死亡或殘疾在責任期限內(nèi) 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 第三節(jié) 人身意外傷害保險 ７ 41 （二）人身意外傷害保險的給付方式： 人身意外傷害保險屬于定額給付性 死亡保險金按保險合同規(guī)定 殘疾保險金＝保險金額 殘疾程度百分比 被保險人的死亡保險金和殘疾保險金累計以不超過被保險人的保險金額為限 第三節(jié) 人身意外傷害保險 五、人身意外傷害保險的主要種類： 按投保動因分 自愿意外傷害 強制意外傷害 按保險風險分 普通意外傷害 特定意外傷害 按保險期限分 １年期意外傷害 極短期意外傷害 多年期意外傷害 按險種結(jié)構(gòu)分 單純意外傷害 附加意外傷害 742 第三節(jié) 人身意外傷害保險 定義：以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險 健康保險的特征： 一、健康保險及其特征： （一）健康保險經(jīng)營風險的特殊性 逆選擇和道德風險嚴重，因而核保嚴格 （二）健康保險的精算技術 保險費率的計算以保險金額損失率為基礎，年末責任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存 744 第四節(jié) 健康保險 745 （三）健康保險的保險期限 除重大疾病等保險外，通常為１年期的短期合同 （四）健康保險的保險金給付 補償型和定額給付型 （五）健康保險的成本分攤 （六）健康保險合同條款的特殊性 （七）健康保險的除外責任 第四節(jié) 健康保險 另外，需要了解： 健康保險的保險責任是傷病風險。 當墊繳的保險費及利息達到退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。 改為展期保險單。 （ 2）已交足二年以上保費的，退還保單的現(xiàn)金價值。 制定此條款的目的：維護被保險人的利益，限制保險人的權(quán)利 （即：約束保險人）。 一、農(nóng)業(yè)保險及其特征 具有以下特點： （一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險 二、農(nóng)業(yè)保險的種類 種植業(yè)保險 農(nóng)作物保險：生長期、收獲期 林木保險：林木、果樹 養(yǎng)殖業(yè)保險 畜禽養(yǎng)殖保險 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險 牲畜保險 家禽保險 淡水養(yǎng)殖保險 海水養(yǎng)殖保險 第一節(jié) 人身保險概述 1 第二節(jié) 人壽保險 2 第三節(jié) 意外傷害保險 3 第四節(jié) 健康保險 4 第七章 人身保險 第一節(jié) 人身保險概述 一、人身保險的定義 人身保險 —— 以人的生命或身體為保險標的保險。 第六節(jié) 責任保險 （三）責任保險承保標的的特征 責任保險承保的卻是各種民事法律風險，是沒有實體的標的。 （ 1） 離岸價 （ ）以貨物起運地的銷售價，即發(fā)貨人的賣出價作為保險金額，買方為投保人，一旦出險，保險人按投保人在啟運地的買入價即離岸價作為保險貨物的實際價值負責賠償。 三、機動車輛的附加險 機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。非碰撞責任，則可以分為以下幾類： A、保險單上列明的各種自然災害，如洪水、暴風、雷擊、泥石流等。 （三）投資保障型家庭財產(chǎn)保險 （四）個人貸款抵押房屋保險 第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍 （一）一般可保財產(chǎn) 投資保障型財產(chǎn)：現(xiàn)金、首飾等貴重物品 （二）特約可保財產(chǎn) （三）不可保財產(chǎn) 金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術品等等 貨幣、票證、電腦軟件資料等等 日用消耗品、交通工具、養(yǎng)殖及種植物 用于生產(chǎn)、經(jīng)營財產(chǎn)和出租房屋 無線通訊工具等等 簡易屋棚，房屋周邊配套建筑 政府征用、非法占用、處于危險狀態(tài)的房屋 其他 第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 三、家庭財產(chǎn)保險的責任范圍 （一）保險責任（ 6項） 火災、爆炸 10種自然災害 空中運行物體墜落，外界物體倒塌 暴風、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌 有明顯痕跡的盜竊、搶劫 防止或減少損失的必要的、合理的費用，不超過保險金額 （二）責任免除（ 10項） 第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 四、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 索賠時效： 2年 （一）房屋及室內(nèi)附屬設備、室內(nèi)裝潢的賠償 比例賠償方式 （二）室內(nèi)財產(chǎn)的賠償 第一危險賠償方式 （三）施救費用的賠償 （四）殘值處理 協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中扣除 （五）代位追償權(quán)的行使 由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應提起訴訟。 二 、保險公司的理賠原則 （一）重合同、守信用 （二）主動、迅速、準確、合理 （三）實事求是 第四節(jié) 保險客戶服務 一、客戶服務的定義 保險客戶是指那些現(xiàn)實和潛在的本公司保險產(chǎn)品的消費者 ， 例如 ， 潛在客戶 、 保單持有人 、 被保險人和受益人等 。 （二）近因原則的含義 一是規(guī)定近因的方法；二是在風險與保險標的損失的關系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL險，保險人就應付賠償責任。 （三） 保險利益 例：某企業(yè)以價值 200萬元的廠房作抵押貸款 150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元。 禁止反言： 指保險合同一方既然已放棄他在合同中的某種 權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利。 二、保險合同的中止 指由于某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時失效。 注：投保人須具有民事行為能力 被保險人：財產(chǎn)或人身受保險合同保障，享有保險金請求權(quán)的人 注：自然人、法人可作為財產(chǎn)險被保險人，人身險的被保險人只能為 自然人 受益人 ：被保險人或投保人指定的享有保險金請求權(quán)的人 第二節(jié) 保險合同的要素 二、保險合同的客體 保險利益是保險合同的客體 保險標的是保險利益的載體 三、保險合同的內(nèi)容 （一）保險條款及其分類 按性質(zhì)分：基本條款和附加條款 按保險條款對當事人的約束程度分：法定條款和任意條款 （二）保險合同的基本事項 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 一、保險合同的訂立 是指保險人與投保人在平等自愿的基礎上就保險合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達成協(xié)議的法律行為。十五六世紀的海上保險是人身保險的萌芽。 財務型風險 管理技術包括 自留風險 轉(zhuǎn)移風險 財務型非保險轉(zhuǎn)移風險 財務型保險轉(zhuǎn)移風險 第一節(jié) 保險的要素與特征 1 第二節(jié) 保險的種類 2 第三節(jié) 保險的職能與作用 3 第四節(jié) 保險的產(chǎn)生 4 第二章 保險概述 第一節(jié) 保險的要素與特征 一、 《 中華人民共和國保險法 》 定義： 本法所稱保險，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險人支付保險費，保險人對合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財產(chǎn)損失承擔賠償保險金責任，或者當被保險人死亡、傷殘、疾病或者達到合同約定的年齡、期限時承擔給付保險金責任的商業(yè)保險行為。 風險因素： 促使某一特定風險事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴大 損失程度的原因或條件。 損失： 非故意、非預期、非計劃的經(jīng)濟價值的減少。 保險費率的厘定的原則 :投保人風險與保費對等；保險人與責任保費對等 ：保費在抵補賠付和給付后，保險人不可獲得過高的利潤 ：保險整體費率厘定與投保人交費能力適度 ：費率在短期內(nèi)應相當穩(wěn)定 性：費率長期內(nèi)有彈性 第一節(jié) 保險的要素與特征 （四）、保險準備金的建立 ：是指保險人為了保證其如約履行保險賠償或給付 義務，根據(jù)政府和相關法律、業(yè)務特定需要，從 保險收入或盈余中提取與保險責任相對應的一定 數(shù)額基金。 ２ .火災保險：巴蓬具有現(xiàn)代保險之父之稱 ３ .人壽保險埃德蒙 ?哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險的數(shù)理基礎。 第三節(jié) 保險合同的訂立與效力 三、保險合同的效力 （一）保險合同的成立與生效 成立：投保人與保險人就合同的條款達成協(xié)議。 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理 一、保險合同條款的解釋 （一）保險合同條款的解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險人和受益人的原則 ? 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補充解釋原則 （二）保險合同條款的解釋效力 有權(quán)解釋（有法律約束力） ?立法解釋 ?司法解釋 ?行政解釋 ?仲裁解釋 無權(quán)解釋（無法律約束力） 第六節(jié) 保險合同的解釋與爭議處理 二、保險合同爭議的處理方式 ?協(xié)商 （ 合同雙方在自愿、互諒、實事求是基礎上，友好磋商，自行解決爭議的辦法 ） ?仲裁（一裁終局） ?訴訟（兩審終審） 第一節(jié) 最大誠信原則 1 第二節(jié) 保險利益原則 2 第三節(jié) 損失補償原則 3 第四節(jié) 近因原則 4 第四章 保險的基本原則 第一節(jié) 最大誠信原則 一、最大誠信原則的含義 保險合同當事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣Ψ阶鞒鲇喖s與履約決定的全部實質(zhì)性重要事實，同時絕對信守合同訂立的約定與承諾。 （二）保險利益的確立條件 ? 必須是合法的利益 ? 必須是經(jīng)濟利益 ? 必須是確定的利益 二、保險利益原則的含義 是指在簽定并履行保險合同的過程中，投保人對保險標的必須具有保險利益。 免賠額（率）賠償方法： 絕對免賠額（率） 相對免賠額（率 ） 第三節(jié) 損失補償原則 三、損失補償原則的派生原則 （ 一）保險代位原則 保險代位原則的含義與意義 保險代位求償原則的內(nèi)容 （ 1）代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）： 實施對雙方的要求：保險人和投保人 行使的對象：任何對保險標的的損失負有賠償責任的第三者 行使范圍： 一般不適用于人身保險 第三節(jié) 損失補償原則 （ 2）物上代位權(quán) 含義：是指保險標的因遭受保險事故而發(fā)生損失時 ,保險人在全額保險支付賠償金之后，依法擁有對該保險標的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險標的物上的一