【正文】 一般可保意外傷害 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 犯罪 尋釁毆斗 酒醉、吸毒 自殺 按是否可保分 戰(zhàn)爭(zhēng) 劇烈體育活動(dòng) 核輻射 醫(yī)療事故 739 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 740 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人因意外傷害所致死亡和殘疾 人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害 意外傷害必須是客觀事實(shí) 遭受意外傷害在保險(xiǎn)期限內(nèi) （如 90天、 180天、 1年等） 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾在責(zé)任期限內(nèi) 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) ７ 41 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式： 人身意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性 死亡保險(xiǎn)金按保險(xiǎn)合同規(guī)定 殘疾保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額 殘疾程度百分比 被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類： 按投保動(dòng)因分 自愿意外傷害 強(qiáng)制意外傷害 按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分 普通意外傷害 特定意外傷害 按保險(xiǎn)期限分 １年期意外傷害 極短期意外傷害 多年期意外傷害 按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分 單純意外傷害 附加意外傷害 742 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 定義：以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)的特征： 一、健康保險(xiǎn)及其特征： （一）健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，因而核保嚴(yán)格 （二）健康保險(xiǎn)的精算技術(shù) 保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存 744 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 745 （三）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 除重大疾病等保險(xiǎn)外，通常為１年期的短期合同 （四）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付 補(bǔ)償型和定額給付型 （五）健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)? （六）健康保險(xiǎn)合同條款的特殊性 （七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 另外，需要了解： 健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是傷病風(fēng)險(xiǎn)。 當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。 改為展期保險(xiǎn)單。 （ 2）已交足二年以上保費(fèi)的，退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。 制定此條款的目的：維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，限制保險(xiǎn)人的權(quán)利 （即：約束保險(xiǎn)人）。 一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特征 具有以下特點(diǎn)： （一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類 種植業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)作物保險(xiǎn)：生長(zhǎng)期、收獲期 林木保險(xiǎn)：林木、果樹 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn) 畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn) 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn) 牲畜保險(xiǎn) 家禽保險(xiǎn) 淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn) 海水養(yǎng)殖保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 1 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 2 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 3 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 4 第七章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)的定義 人身保險(xiǎn) —— 以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。 第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) （三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒有實(shí)體的標(biāo)的。 （ 1） 離岸價(jià) （ ）以貨物起運(yùn)地的銷售價(jià)，即發(fā)貨人的賣出價(jià)作為保險(xiǎn)金額，買方為投保人，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按投保人在啟運(yùn)地的買入價(jià)即離岸價(jià)作為保險(xiǎn)貨物的實(shí)際價(jià)值負(fù)責(zé)賠償。 三、機(jī)動(dòng)車輛的附加險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車輛的附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的重要組成部分。非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類： A、保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流等。 （三）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （四）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍 （一）一般可保財(cái)產(chǎn) 投資保障型財(cái)產(chǎn)：現(xiàn)金、首飾等貴重物品 （二）特約可保財(cái)產(chǎn) （三）不可保財(cái)產(chǎn) 金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術(shù)品等等 貨幣、票證、電腦軟件資料等等 日用消耗品、交通工具、養(yǎng)殖及種植物 用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和出租房屋 無線通訊工具等等 簡(jiǎn)易屋棚，房屋周邊配套建筑 政府征用、非法占用、處于危險(xiǎn)狀態(tài)的房屋 其他 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （一）保險(xiǎn)責(zé)任（ 6項(xiàng)） 火災(zāi)、爆炸 10種自然災(zāi)害 空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌 暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌 有明顯痕跡的盜竊、搶劫 防止或減少損失的必要的、合理的費(fèi)用，不超過保險(xiǎn)金額 （二）責(zé)任免除（ 10項(xiàng)） 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理 索賠時(shí)效： 2年 （一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償 比例賠償方式 （二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償 第一危險(xiǎn)賠償方式 （三）施救費(fèi)用的賠償 （四）殘值處理 協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，在賠款中扣除 （五）代位追償權(quán)的行使 由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應(yīng)提起訴訟。 二 、保險(xiǎn)公司的理賠原則 （一）重合同、守信用 （二）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 （三）實(shí)事求是 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 一、客戶服務(wù)的定義 保險(xiǎn)客戶是指那些現(xiàn)實(shí)和潛在的本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者 ， 例如 ， 潛在客戶 、 保單持有人 、 被保險(xiǎn)人和受益人等 。 （二）近因原則的含義 一是規(guī)定近因的方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)付賠償責(zé)任。 （三） 保險(xiǎn)利益 例：某企業(yè)以價(jià)值 200萬元的廠房作抵押貸款 150萬元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元。 禁止反言： 指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種 權(quán)利將來不得再向他方主張這種權(quán)利。 二、保險(xiǎn)合同的中止 指由于某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時(shí)失效。 注：投保人須具有民事行為能力 被保險(xiǎn)人：財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 注：自然人、法人可作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人，人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能為 自然人 受益人 ：被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)條款及其分類 按性質(zhì)分：基本條款和附加條款 按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度分：法定條款和任意條款 （二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng) 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力 一、保險(xiǎn)合同的訂立 是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。 財(cái)務(wù)型風(fēng)險(xiǎn) 管理技術(shù)包括 自留風(fēng)險(xiǎn) 轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)型非保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 財(cái)務(wù)型保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 1 第二節(jié) 保險(xiǎn)的種類 2 第三節(jié) 保險(xiǎn)的職能與作用 3 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 4 第二章 保險(xiǎn)概述 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 一、 《 中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法 》 定義： 本法所稱保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 風(fēng)險(xiǎn)因素： 促使某一特定風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生或增加其發(fā)生的可能性或擴(kuò)大 損失程度的原因或條件。 損失： 非故意、非預(yù)期、非計(jì)劃的經(jīng)濟(jì)價(jià)值的減少。 保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定的原則 :投保人風(fēng)險(xiǎn)與保費(fèi)對(duì)等；保險(xiǎn)人與責(zé)任保費(fèi)對(duì)等 ：保費(fèi)在抵補(bǔ)賠付和給付后，保險(xiǎn)人不可獲得過高的利潤(rùn) ：保險(xiǎn)整體費(fèi)率厘定與投保人交費(fèi)能力適度 ：費(fèi)率在短期內(nèi)應(yīng)相當(dāng)穩(wěn)定 性：費(fèi)率長(zhǎng)期內(nèi)有彈性 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 （四）、保險(xiǎn)準(zhǔn)備金的建立 ：是指保險(xiǎn)人為了保證其如約履行保險(xiǎn)賠償或給付 義務(wù)，根據(jù)政府和相關(guān)法律、業(yè)務(wù)特定需要，從 保險(xiǎn)收入或盈余中提取與保險(xiǎn)責(zé)任相對(duì)應(yīng)的一定 數(shù)額基金。 ２ .火災(zāi)保險(xiǎn)：巴蓬具有現(xiàn)代保險(xiǎn)之父之稱 ３ .人壽保險(xiǎn)埃德蒙 ?哈雷編制的和生命表，奠定了現(xiàn)代 人壽保險(xiǎn)的數(shù)理基礎(chǔ)。 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力 三、保險(xiǎn)合同的效力 （一）保險(xiǎn)合同的成立與生效 成立：投保人與保險(xiǎn)人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理 一、保險(xiǎn)合同條款的解釋 （一）保險(xiǎn)合同條款的解釋原則 ? 文義解釋原則 ? 意圖解釋原則 ? 有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則 ? 批注優(yōu)于正文，后批優(yōu)于先批的解釋原則 補(bǔ)充解釋原則 （二）保險(xiǎn)合同條款的解釋效力 有權(quán)解釋（有法律約束力） ?立法解釋 ?司法解釋 ?行政解釋 ?仲裁解釋 無權(quán)解釋（無法律約束力） 第六節(jié) 保險(xiǎn)合同的解釋與爭(zhēng)議處理 二、保險(xiǎn)合同爭(zhēng)議的處理方式 ?協(xié)商 （ 合同雙方在自愿、互諒、實(shí)事求是基礎(chǔ)上，友好磋商，自行解決爭(zhēng)議的辦法 ） ?仲裁（一裁終局） ?訴訟（兩審終審） 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 1 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 2 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 3 第四節(jié) 近因原則 4 第四章 保險(xiǎn)的基本原則 第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 一、最大誠(chéng)信原則的含義 保險(xiǎn)合同當(dāng)事人訂立合同及在合同有效期內(nèi)，應(yīng)依法向?qū)Ψ教峁┳阋杂绊憣?duì)方作出訂約與履約決定的全部實(shí)質(zhì)性重要事實(shí)，同時(shí)絕對(duì)信守合同訂立的約定與承諾。 （二）保險(xiǎn)利益的確立條件 ? 必須是合法的利益 ? 必須是經(jīng)濟(jì)利益 ? 必須是確定的利益 二、保險(xiǎn)利益原則的含義 是指在簽定并履行保險(xiǎn)合同的過程中，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的必須具有保險(xiǎn)利益。 免賠額（率）賠償方法： 絕對(duì)免賠額（率） 相對(duì)免賠額（率 ） 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 三、損失補(bǔ)償原則的派生原則 （ 一）保險(xiǎn)代位原則 保險(xiǎn)代位原則的含義與意義 保險(xiǎn)代位求償原則的內(nèi)容 （ 1）代位求償權(quán)（又稱代位追償權(quán)）： 實(shí)施對(duì)雙方的要求：保險(xiǎn)人和投保人 行使的對(duì)象：任何對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的損失負(fù)有賠償責(zé)任的第三者 行使范圍： 一般不適用于人身保險(xiǎn) 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （ 2）物上代位權(quán) 含義：是指保險(xiǎn)標(biāo)的因遭受保險(xiǎn)事故而發(fā)生損失時(shí) ,保險(xiǎn)人在全額保險(xiǎn)支付賠償金之后，依法擁有對(duì)該保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán)，即代位取得受損保險(xiǎn)標(biāo)的物上的一