【正文】 退還多收保費(fèi) 補(bǔ)交保費(fèi) —處理方法 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （三）寬限期條款 寬限期：自應(yīng)繳保費(fèi)之日起計(jì)算 60日止。 處理方法： 2年內(nèi)自殺死亡，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 投保人可以在投保時(shí)或保費(fèi)寬限期滿(mǎn)前書(shū)面聲明，在超過(guò)寬限期仍未交付續(xù)期保費(fèi)時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊交 726 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （七）貸款條款 基本內(nèi)容：投保人 可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單，作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。 728 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) （一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)定價(jià)即人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)的重要組成部分。 健康保險(xiǎn)為被被保險(xiǎn)人提供醫(yī)療費(fèi)用和疾病收 入補(bǔ)償，無(wú)須制定受益人。 738 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 不可保意外傷害 —— 特約保意外傷害 —— 一般可保意外傷害 三、人身意外傷害保險(xiǎn)的可保風(fēng)險(xiǎn)分析 犯罪 尋釁毆斗 酒醉、吸毒 自殺 按是否可保分 戰(zhàn)爭(zhēng) 劇烈體育活動(dòng) 核輻射 醫(yī)療事故 739 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 740 四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人因意外傷害所致死亡和殘疾 人身意外傷害保險(xiǎn)責(zé)任 被保險(xiǎn)人遭受了意外傷害 意外傷害必須是客觀事實(shí) 遭受意外傷害在保險(xiǎn)期限內(nèi) （如 90天、 180天、 1年等） 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 被保險(xiǎn)人死亡或殘疾 被保險(xiǎn)人的死亡或殘疾在責(zé)任期限內(nèi) 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) ７ 41 （二）人身意外傷害保險(xiǎn)的給付方式： 人身意外傷害保險(xiǎn)屬于定額給付性 死亡保險(xiǎn)金按保險(xiǎn)合同規(guī)定 殘疾保險(xiǎn)金＝保險(xiǎn)金額 殘疾程度百分比 被保險(xiǎn)人的死亡保險(xiǎn)金和殘疾保險(xiǎn)金累計(jì)以不超過(guò)被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額為限 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類(lèi)： 按投保動(dòng)因分 自愿意外傷害 強(qiáng)制意外傷害 按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分 普通意外傷害 特定意外傷害 按保險(xiǎn)期限分 １年期意外傷害 極短期意外傷害 多年期意外傷害 按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分 單純意外傷害 附加意外傷害 742 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) 定義：以被保險(xiǎn)人的身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，使被保險(xiǎn)人在疾病或意外事故所致傷害時(shí)發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險(xiǎn) 健康保險(xiǎn)的特征： 一、健康保險(xiǎn)及其特征： （一）健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重，因而核保嚴(yán)格 （二）健康保險(xiǎn)的精算技術(shù) 保險(xiǎn)費(fèi)率的計(jì)算以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，年末責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存 744 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 745 （三）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期限 除重大疾病等保險(xiǎn)外，通常為１年期的短期合同 （四）健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金給付 補(bǔ)償型和定額給付型 （五）健康保險(xiǎn)的成本分?jǐn)? （六）健康保險(xiǎn)合同條款的特殊性 （七）健康保險(xiǎn)的除外責(zé)任 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 另外，需要了解： 健康保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任是傷病風(fēng)險(xiǎn)。 當(dāng)墊繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息達(dá)到退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。 改為展期保險(xiǎn)單。 （ 2）已交足二年以上保費(fèi)的，退還保單的現(xiàn)金價(jià)值。 制定此條款的目的：維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益，限制保險(xiǎn)人的權(quán)利 （即：約束保險(xiǎn)人）。 一、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)及其特征 具有以下特點(diǎn)： （一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 二、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的種類(lèi) 種植業(yè)保險(xiǎn) 農(nóng)作物保險(xiǎn)：生長(zhǎng)期、收獲期 林木保險(xiǎn)：林木、果樹(shù) 養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn) 畜禽養(yǎng)殖保險(xiǎn) 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn) 牲畜保險(xiǎn) 家禽保險(xiǎn) 淡水養(yǎng)殖保險(xiǎn) 海水養(yǎng)殖保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 1 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 2 第三節(jié) 意外傷害保險(xiǎn) 3 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 4 第七章 人身保險(xiǎn) 第一節(jié) 人身保險(xiǎn)概述 一、人身保險(xiǎn)的定義 人身保險(xiǎn) —— 以人的生命或身體為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。 第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) （三）責(zé)任保險(xiǎn)承保標(biāo)的的特征 責(zé)任保險(xiǎn)承保的卻是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)，是沒(méi)有實(shí)體的標(biāo)的。 （ 1） 離岸價(jià) （ ）以貨物起運(yùn)地的銷(xiāo)售價(jià)，即發(fā)貨人的賣(mài)出價(jià)作為保險(xiǎn)金額，買(mǎi)方為投保人，一旦出險(xiǎn)，保險(xiǎn)人按投保人在啟運(yùn)地的買(mǎi)入價(jià)即離岸價(jià)作為保險(xiǎn)貨物的實(shí)際價(jià)值負(fù)責(zé)賠償。 三、機(jī)動(dòng)車(chē)輛的附加險(xiǎn) 機(jī)動(dòng)車(chē)輛的附加險(xiǎn)是機(jī)動(dòng)車(chē)輛保險(xiǎn)的重要組成部分。非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類(lèi)： A、保險(xiǎn)單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流等。 （三）投資保障型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （四）個(gè)人貸款抵押房屋保險(xiǎn) 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 二、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的范圍 （一）一般可保財(cái)產(chǎn) 投資保障型財(cái)產(chǎn)：現(xiàn)金、首飾等貴重物品 （二）特約可保財(cái)產(chǎn) （三）不可保財(cái)產(chǎn) 金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術(shù)品等等 貨幣、票證、電腦軟件資料等等 日用消耗品、交通工具、養(yǎng)殖及種植物 用于生產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)財(cái)產(chǎn)和出租房屋 無(wú)線(xiàn)通訊工具等等 簡(jiǎn)易屋棚，房屋周邊配套建筑 政府征用、非法占用、處于危險(xiǎn)狀態(tài)的房屋 其他 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 三、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍 （一）保險(xiǎn)責(zé)任（ 6項(xiàng)） 火災(zāi)、爆炸 10種自然災(zāi)害 空中運(yùn)行物體墜落，外界物體倒塌 暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌 有明顯痕跡的盜竊、搶劫 防止或減少損失的必要的、合理的費(fèi)用，不超過(guò)保險(xiǎn)金額 （二）責(zé)任免除（ 10項(xiàng)） 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 四、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的賠償處理 索賠時(shí)效： 2年 （一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償 比例賠償方式 （二）室內(nèi)財(cái)產(chǎn)的賠償 第一危險(xiǎn)賠償方式 （三）施救費(fèi)用的賠償 （四）殘值處理 協(xié)議作價(jià)折歸被保險(xiǎn)人，在賠款中扣除 （五）代位追償權(quán)的行使 由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應(yīng)提起訴訟。 二 、保險(xiǎn)公司的理賠原則 （一）重合同、守信用 （二）主動(dòng)、迅速、準(zhǔn)確、合理 （三）實(shí)事求是 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶(hù)服務(wù) 一、客戶(hù)服務(wù)的定義 保險(xiǎn)客戶(hù)是指那些現(xiàn)實(shí)和潛在的本公司保險(xiǎn)產(chǎn)品的消費(fèi)者 ， 例如 ，潛在客戶(hù) 、 保單持有人 、 被保險(xiǎn)人和受益人等 。 （二）近因原則的含義 一是規(guī)定近因的方法；二是在風(fēng)險(xiǎn)與保險(xiǎn)標(biāo)的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)人就應(yīng)付賠償責(zé)任。 （三） 保險(xiǎn)利益 例：某企業(yè)以?xún)r(jià)值 200萬(wàn)元的廠(chǎng)房作抵押貸款 150萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故廠(chǎng)房全損，保險(xiǎn)人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬(wàn)元。 禁止反言： 指保險(xiǎn)合同一方既然已放棄他在合同中的某種 權(quán)利將來(lái)不得再向他方主張這種權(quán)利。 二、保險(xiǎn)合同的中止 指由于某種原因的發(fā)生而使合同的效力暫時(shí)失效。 注：投保人須具有民事行為能力 被保險(xiǎn)人： 財(cái)產(chǎn)或人身受保險(xiǎn)合同保障，享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 注：自然人、法人可作為財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)被保險(xiǎn)人，人身險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人只能為自然人 受益人： 被保險(xiǎn)人或投保人指定的享有保險(xiǎn)金請(qǐng)求權(quán)的人 當(dāng)事人 關(guān)系人 第二節(jié) 保險(xiǎn)合同的要素 二、保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體 保險(xiǎn)標(biāo)的是保險(xiǎn)利益的載體 三、保險(xiǎn)合同的內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)條款及其分類(lèi) 按性質(zhì)分： 基本條款和附加條款 按保險(xiǎn)條款對(duì)當(dāng)事人的約束程度分 ：法定條款和任意條款 （二）保險(xiǎn)合同的基本事項(xiàng) 第三節(jié) 保險(xiǎn)合同的訂立與效力 一、保險(xiǎn)合同的訂立 是指保險(xiǎn)人與投保人在平等自愿的基礎(chǔ)上就保險(xiǎn)合同的主要條款經(jīng)過(guò)協(xié)商最終達(dá)成協(xié)議的法律行為。十五六世紀(jì)的海上保險(xiǎn)是人身保險(xiǎn)的萌芽。 ：未到期責(zé)任準(zhǔn)備金、未決賠款準(zhǔn)備金、 總準(zhǔn)備金、壽險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金 （五）、保險(xiǎn)合同的訂立 保險(xiǎn)合同是體現(xiàn)保險(xiǎn)關(guān)系存在的形式，是一種民事發(fā)律系，也是約束和保護(hù)投保人與保險(xiǎn)人權(quán)力義務(wù)的一種法律形式 。 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 風(fēng)險(xiǎn)因素 風(fēng)險(xiǎn)事故 損失 引發(fā) 導(dǎo)致 風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的潛在原因 造成損失的間接原因 造成損失的直接的或外在的原因 損失的媒介物 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 三、風(fēng)險(xiǎn)的種類(lèi) 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的原因分類(lèi)： 自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、政治風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的分類(lèi)： 財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)性質(zhì)分類(lèi)： 純粹風(fēng)險(xiǎn)、投機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的社會(huì)環(huán)境分類(lèi)：靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)、動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 按產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)的行為分類(lèi)：基本風(fēng)險(xiǎn)、特定風(fēng)險(xiǎn) 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 四、風(fēng)險(xiǎn)的特征 不確定性： 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生不確定、何時(shí)發(fā)生不確定、產(chǎn)生結(jié)果不確定； 客觀性：風(fēng)險(xiǎn)不以人的意志為轉(zhuǎn)移； 普遍性：風(fēng)險(xiǎn)無(wú)處不在，無(wú)時(shí)不有； 可測(cè)定性：利用概率論和數(shù)理統(tǒng)計(jì)方法，反映風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生規(guī)律 和損失的程度； 發(fā)展性：伴隨社會(huì)的進(jìn)步，風(fēng)險(xiǎn)也在“進(jìn)步”。 風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的不確定 狹義：損失的不確定性 何時(shí)發(fā)生不確定 產(chǎn)生的結(jié)果不確定 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 二、風(fēng)險(xiǎn)的構(gòu)成要素 一般認(rèn)為構(gòu)成風(fēng)險(xiǎn)的要素有：風(fēng)險(xiǎn)因素、風(fēng)險(xiǎn)事故、損失三要素。 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 二 、風(fēng)險(xiǎn)管理目標(biāo) 基本目標(biāo)：以最小成本獲得最大安全保障 具體目標(biāo)：可以分為損失前目標(biāo)和損失后目標(biāo) 損 失 前 目 標(biāo) 減小風(fēng)險(xiǎn)事故發(fā)生的機(jī)會(huì) 以經(jīng)濟(jì)、合理的方法預(yù)防潛在損 失的發(fā)生 減輕企業(yè)、家庭和個(gè)人對(duì)風(fēng)險(xiǎn)及潛在損失的煩惱和憂(yōu)慮，為企業(yè)提供良好的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)環(huán)境，為家庭提供良好的生活環(huán)境 遵守和履行社會(huì)賦予家庭和企業(yè)的社 會(huì)責(zé)任和行為規(guī)范 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 損 失 后 目 標(biāo) 減輕損失的危害程度 及時(shí)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，使企業(yè)和家庭恢復(fù)正常的生產(chǎn)和生活秩序，實(shí)現(xiàn)良性循環(huán) 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 三、風(fēng)險(xiǎn)管理的方法 即風(fēng)險(xiǎn)管理的技術(shù)，可分為控制型和財(cái)務(wù)型 （一）控制型風(fēng)