【正文】 觀意愿 意外傷害的構(gòu)成包括：意外和傷害兩個(gè)必要條件 735 第三節(jié) 人身意外傷害保險(xiǎn) （二）人身意外傷害保險(xiǎn)的定義 至少包括三層意思： １、事故原因必須是意外的、偶然的、不可預(yù)見(jiàn)的； ２、被保險(xiǎn)人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的 結(jié)果； ３、意外事故發(fā)生是被保險(xiǎn)人遭受傷害的原因。 728 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 三、人壽保險(xiǎn)的定價(jià) （一）人壽保險(xiǎn)定價(jià)的基礎(chǔ) 人壽保險(xiǎn)定價(jià)即人壽保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)率厘定，是壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)開發(fā)的重要組成部分。 當(dāng)貸款本息達(dá)到責(zé)任準(zhǔn)備金或退保金的數(shù)額時(shí)，保險(xiǎn)合同即行終止。 投保人可以在投保時(shí)或保費(fèi)寬限期滿前書面聲明，在超過(guò)寬限期仍未交付續(xù)期保費(fèi)時(shí)，將保險(xiǎn)單當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值作為續(xù)期保險(xiǎn)費(fèi)進(jìn)行墊交 726 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （七）貸款條款 基本內(nèi)容：投保人 可以以具有現(xiàn)金價(jià)值的長(zhǎng)期性人身保險(xiǎn)合同的保險(xiǎn)單，作為質(zhì)押，在現(xiàn)金價(jià)值數(shù)額內(nèi)，向保險(xiǎn)人申請(qǐng)貸款。體現(xiàn)為現(xiàn)金返還 改為交清保險(xiǎn)單。 處理方法： 2年內(nèi)自殺死亡，不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。 未達(dá)成協(xié)議的處理：合同效力中止（即：合同失效）之日起 二年內(nèi)，雙方未達(dá)成協(xié)議， 保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。 721 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （二）年齡誤告條款 1. 真實(shí)年齡不符合投保規(guī)定 處理方法： 2. 真實(shí)年齡符合投保規(guī)定 處理方法：不解除合同 調(diào)整保費(fèi) /保額 2年內(nèi) ——解除合同 扣手續(xù)費(fèi)后退保費(fèi) 2年后 ——不得解除合同 調(diào)整保費(fèi) /保額 722 年齡不實(shí)，少繳保費(fèi)（即：真實(shí)年齡＞投保年齡） 調(diào)整給付保險(xiǎn)金 年齡不實(shí)，多繳保費(fèi)（即：真實(shí)年齡＜投保年齡） — 退還多收保費(fèi) 補(bǔ)交保費(fèi) — 處理方法 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （三）寬限期條款 寬限期：自應(yīng)繳保費(fèi)之日起計(jì)算 60日止。 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 二、投資連結(jié)保險(xiǎn) 718 １、定義 ：包含保險(xiǎn)保障功能至少在一個(gè)投資賬戶擁有 一定資產(chǎn)價(jià)值的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品 ２、投資連結(jié)保險(xiǎn)產(chǎn)品的主要特征： （１）投資賬戶設(shè)置：設(shè)置單獨(dú)的投資賬戶 （２）保險(xiǎn)責(zé)任和保險(xiǎn)金額： 包含一項(xiàng)或多項(xiàng)保險(xiǎn)責(zé)任 死亡保險(xiǎn)金額設(shè)計(jì)的兩種方法 （３）保險(xiǎn)費(fèi)：交費(fèi)機(jī)制具有靈活性 （４）費(fèi)用收?。合喈?dāng)透明 ３、我國(guó)投資連結(jié)保險(xiǎn)的特點(diǎn) 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) 三、萬(wàn)能保險(xiǎn) １、定義： 萬(wàn)能壽險(xiǎn)保單持有人在交納一定量的首期保費(fèi)后， 可以按照自己的意愿選擇任何時(shí)候交納任何數(shù)量的保費(fèi)。 當(dāng)以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，它以人的健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在。由于信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)都是信用風(fēng)險(xiǎn)，因此，保險(xiǎn)界通常就將信用保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)合稱為信用保證保險(xiǎn)，有時(shí)甚至簡(jiǎn)稱為信用保險(xiǎn)。 三、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 ，它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。 二、責(zé)任保險(xiǎn)的基本特征 （一）責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展基礎(chǔ)的特征 責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的基礎(chǔ)不僅是各種民事法律風(fēng)險(xiǎn)的客觀存在和社會(huì)生產(chǎn)力達(dá)到了一定的階段，而且是由于人類社會(huì)的進(jìn)步帶來(lái)了法律制度的不斷完善，其中法制的健全與完善是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生與發(fā)展的最為直接的基礎(chǔ)。由賣方投保。 第五節(jié) 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 三、保險(xiǎn)責(zé)任 水路、公路、鐵路運(yùn)輸保險(xiǎn)分為基本險(xiǎn)和綜合險(xiǎn)責(zé)任兩種，其他運(yùn)輸保險(xiǎn)責(zé)任按特約確定，并受條款約束。 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無(wú)賠款優(yōu)待 （一）享受無(wú)賠款優(yōu)待的條件 保險(xiǎn)期限必須滿 1年 保險(xiǎn)期內(nèi)無(wú)賠款 按期續(xù)保 （ 二）享受無(wú)賠款優(yōu)待的標(biāo)準(zhǔn) 上年未享受無(wú)賠款優(yōu)待，續(xù)保時(shí)優(yōu)惠 10% 上年已享受無(wú)賠款優(yōu)待，續(xù)保時(shí)再增加 10% 保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過(guò) 30% 享受優(yōu)待車輛發(fā)生賠款 續(xù)保時(shí)保費(fèi)優(yōu)待比例 = 上一年度優(yōu)待比例 N 10% N為續(xù)保時(shí)上一年度發(fā)生賠款次 數(shù) 第五節(jié) 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 一、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)含義 是以在國(guó)內(nèi)運(yùn)輸過(guò)程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，在標(biāo)的物遭遇自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由于第三者責(zé)任保險(xiǎn)的主要目的在于維護(hù)公眾的安全與利益，因此，在實(shí)踐中通常作為法定保險(xiǎn)并強(qiáng)制實(shí)施。 C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船發(fā)生意外等。當(dāng)保險(xiǎn)車輛遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍的自然災(zāi)害或意外事故，造成保險(xiǎn)車輛本身?yè)p失時(shí)，保險(xiǎn)人依照保險(xiǎn)合同的規(guī)定給予賠償。下一年度，保額自動(dòng)恢復(fù)。 （六）重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)? 按保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例賠償 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) （一）普通家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 固定地址 相對(duì)靜止?fàn)顟B(tài) （二）家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn) 經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本 保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)。 (一 )提供咨詢服務(wù) (二 )風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù) (三 )接報(bào)案 、 查勘與定損服務(wù) (四 )核賠服務(wù) (五 )客戶投訴處理服務(wù) 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 (一 ) 制定方案 (二 ) 重點(diǎn)落實(shí) (三 ) 特殊服務(wù) 四 、 人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 (一 )壽險(xiǎn)契約保全服務(wù) 合同內(nèi)容變更 、 行使合同權(quán)益 、 續(xù)期收費(fèi) 、 保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移 、 生存給付 (二 )“孤兒 ” 保單服務(wù) “ 孤兒 ” 保單保全服務(wù) 、 “ 孤兒 ” 保單收展服務(wù) 、 全面收展服務(wù) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 1 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 2 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 3 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 4 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第五節(jié) 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 1 第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 2 第七節(jié) 信用（保證）保險(xiǎn) 3 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 4 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義 廣義：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益或損害賠償責(zé)任 狹義：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 （一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 既包括自認(rèn)災(zāi)害，又包括意外事故；既有直接損失，又有間接損失， （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 多樣性 （三）保險(xiǎn)利益的特殊性 保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生、量的限定、時(shí)效性 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 （四）保險(xiǎn)金額的特殊性 一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 （五）保險(xiǎn)期限的特殊性 一般較短， 1年或 1年以內(nèi) （六）保險(xiǎn)合同的特殊性 損失補(bǔ)償性合同 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類 （一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 利潤(rùn)損失保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 （二）責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) （三）信用保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍 以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。 （二）做出承保決策 正常承保 優(yōu)惠承保 有條件承保 拒保 （三）善制單證 （四）復(fù)核簽章 （五）收取保費(fèi) 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 三、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)核保 （一）財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的核保要素： 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 （二）劃分風(fēng)險(xiǎn)單位 風(fēng)險(xiǎn)單位是指一次風(fēng)險(xiǎn)事故可能造成保險(xiǎn) 標(biāo)的損失的范圍。 保險(xiǎn)銷售： 保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保 險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。 例：如暴風(fēng)引起電線桿倒塌，電線短路引起火花，火花引燃房屋，從而導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （四）賠償方法 限額責(zé)任賠償方法 ： 指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額 以內(nèi)的賠償，超過(guò)損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益變動(dòng) （ 2）為他人投保 親密的血緣關(guān)系 法律上的利害關(guān)系 經(jīng)濟(jì)上的利益關(guān)系 （ 1）為自己投保 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 一、損失補(bǔ)償原則及其含義 （ 一） 損失補(bǔ)償原則的含義 （ 二） 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則的意義： 有利于實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的基本職能 有利于防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲取額外利益，減少道德風(fēng)險(xiǎn) 有損失，有補(bǔ)償；無(wú)損失，無(wú)補(bǔ)償 以實(shí)際損失為限 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 二、影響保險(xiǎn)補(bǔ)償因素 （ 一）實(shí)際損失 例：一輛汽車投保時(shí)按市價(jià)確定保險(xiǎn)金額為 9萬(wàn)元，發(fā)生保險(xiǎn)事故的市場(chǎng)價(jià)為7萬(wàn)元，保險(xiǎn)人只賠 7萬(wàn)元。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。這里的保證是指保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)合同中約定，投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)擔(dān)保對(duì)某種特定事項(xiàng)的作為或不作為或擔(dān)保其真實(shí)性。 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止 三、保險(xiǎn)合同的終止 自然終止（合同期限屆滿） 因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付 義務(wù)而 終止 因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止 因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除） 注：貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險(xiǎn)合同。 （二）保險(xiǎn)合同的有效與無(wú)效 保險(xiǎn)合同有效：指保險(xiǎn)合同具有法律效力并受國(guó)家法律保護(hù)。 二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成 保險(xiǎn)單 （正式書面憑證） 保險(xiǎn)合同書面形式 暫 保單（有效期 30天 ） 保險(xiǎn) 憑證（又稱小保單） 其他 書面形式 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成： 在訂立和履行保險(xiǎn)合同過(guò)程中形成的所有文件和書面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。 保險(xiǎn)合同：投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 （三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 1．海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。 保險(xiǎn)萌芽：在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者是海上保險(xiǎn)。 （三）、保險(xiǎn)費(fèi)率的厘定 是 指保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上是一種特殊商品交換行為，因此制定商品價(jià)格便成了保險(xiǎn)基本要素。 風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是：風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是：任何組織和個(gè)人 風(fēng)險(xiǎn)管理過(guò)程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估策 、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng)