【正文】 款 150萬元，發(fā)生保險事故廠房全損，保險人給銀行的最高賠償金額只能是 150萬元。 ① 物上代位權(quán)的取得 委付 ② 物上代位是一種所有權(quán)的代位。 （二）近因原則的含義 一是規(guī)定近因的方法；二是在風(fēng)險與保險標的損失的關(guān)系中，如果近因?qū)儆诒槐ｏL(fēng)險，保險人就應(yīng)付賠償責(zé)任。 第一節(jié) 保險銷售 二 、保險 銷售的主要環(huán)節(jié) 準保客戶開拓 調(diào)查并確認客戶的保險需求 設(shè)計并介紹保險方案 疑問解答并促成簽約 第一節(jié) 保險銷售 三、保險銷售渠道 直接銷售渠道：直銷人員銷售、直接郵寄銷售、電話銷售（撥入電話、撥出電話）；網(wǎng)絡(luò)銷售 間接銷售渠道：保險代理人銷售、保險經(jīng)紀人銷售 第二節(jié) 保險承保 一、保險承保的含意 保險承保是指對愿意購買保險的單位和個人（即投保人）所提出的申請進行審核，作出是否同意接受或如何接受的決定過程。 二 、保險公司的理賠原則 （一）重合同、守信用 （二）主動、迅速、準確、合理 （三）實事求是 第四節(jié) 保險客戶服務(wù) 一、客戶服務(wù)的定義 保險客戶是指那些現(xiàn)實和潛在的本公司保險產(chǎn)品的消費者 ， 例如 ，潛在客戶 、 保單持有人 、 被保險人和受益人等 。分為基本險的附加責(zé)任和綜合險的附加責(zé)任。 （三）投資保障型家庭財產(chǎn)保險 （四）個人貸款抵押房屋保險 第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 二、家庭財產(chǎn)保險的保險標的范圍 （一）一般可保財產(chǎn) 投資保障型財產(chǎn)：現(xiàn)金、首飾等貴重物品 （二）特約可保財產(chǎn) （三）不可保財產(chǎn) 金銀、珠寶、首飾、古玩、藝術(shù)品等等 貨幣、票證、電腦軟件資料等等 日用消耗品、交通工具、養(yǎng)殖及種植物 用于生產(chǎn)、經(jīng)營財產(chǎn)和出租房屋 無線通訊工具等等 簡易屋棚，房屋周邊配套建筑 政府征用、非法占用、處于危險狀態(tài)的房屋 其他 第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 三、家庭財產(chǎn)保險的責(zé)任范圍 （一）保險責(zé)任（ 6項） 火災(zāi)、爆炸 10種自然災(zāi)害 空中運行物體墜落，外界物體倒塌 暴風(fēng)、暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)倒塌 有明顯痕跡的盜竊、搶劫 防止或減少損失的必要的、合理的費用，不超過保險金額 （二）責(zé)任免除（ 10項） 第三節(jié) 家庭財產(chǎn)保險 四、家庭財產(chǎn)保險的賠償處理 索賠時效： 2年 （一）房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償 比例賠償方式 （二）室內(nèi)財產(chǎn)的賠償 第一危險賠償方式 （三）施救費用的賠償 （四）殘值處理 協(xié)議作價折歸被保險人，在賠款中扣除 （五）代位追償權(quán)的行使 由第三者引起的損失，先向第三者追償，如第三者不予賠償，應(yīng)提起訴訟。 機動車輛損失險的保險標的是各種機動車輛；第三者責(zé)任險的保險標的則是保險車輛因意外事故致使他人遭受人身傷亡或財產(chǎn)直接損失依法應(yīng)負的賠償責(zé)任。非碰撞責(zé)任，則可以分為以下幾類： A、保險單上列明的各種自然災(zāi)害，如洪水、暴風(fēng)、雷擊、泥石流等。 A、風(fēng)險免除 B、損失免除 自然磨損、銹蝕、故障；因市場價格變動造成的貶值等。 三、機動車輛的附加險 機動車輛的附加險是機動車輛保險的重要組成部分。 按照運輸工具可分為： 水上貨物運輸保險、陸上貨物運輸保險、航空貨物運輸保險。 （ 1） 離岸價 （ ）以貨物起運地的銷售價，即發(fā)貨人的賣出價作為保險金額，買方為投保人，一旦出險，保險人按投保人在啟運地的買入價即離岸價作為保險貨物的實際價值負責(zé)賠償。 五、保險金額確定 第六節(jié) 責(zé)任保險 一、定義： 責(zé)任保險是指以保險客戶的法律賠償風(fēng)險為承保對象的一類保險。 第六節(jié) 責(zé)任保險 （三）責(zé)任保險承保標的的特征 責(zé)任保險承保的卻是各種民事法律風(fēng)險，是沒有實體的標的。 ，保險人也將財產(chǎn)損失和人身傷亡兩者合成一個限額，或者只規(guī)定每次事故和同一原因引起的一系列責(zé)任事故的賠償限額而不規(guī)定累計賠償限額。 一、農(nóng)業(yè)保險及其特征 具有以下特點： （一）地域性 （二）季節(jié)性 （三）連續(xù)性 （四）政策性 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險 二、農(nóng)業(yè)保險的種類 種植業(yè)保險 農(nóng)作物保險：生長期、收獲期 林木保險：林木、果樹 養(yǎng)殖業(yè)保險 畜禽養(yǎng)殖保險 水產(chǎn)養(yǎng)殖保險 牲畜保險 家禽保險 淡水養(yǎng)殖保險 海水養(yǎng)殖保險 第一節(jié) 人身保險概述 1 第二節(jié) 人壽保險 2 第三節(jié) 意外傷害保險 3 第四節(jié) 健康保險 4 第七章 人身保險 第一節(jié) 人身保險概述 一、人身保險的定義 人身保險 —— 以人的生命或身體為保險標的保險。 712 第二節(jié) 人壽保險 特征： ： 團體 （即每個被保險人一張保險證） 投保團體的條件限制： 合格團體 能正常工作的在職人員（已退休人員不應(yīng)參保） 限制投保人數(shù) 保額的限制（同一確定法和分類確定法） 714 保費雙方承擔 不低于 75%參保 保費雇主承擔 100%參保 第二節(jié) 人壽保險 （五）新型人壽保險 1. 分紅壽險 2. 投資連結(jié)保險 3. 萬能壽險 715 第二節(jié) 人壽保險 一、分紅保險 716 １、定義：指保險公司將其實際經(jīng)營成果優(yōu)于定價假設(shè)的盈余， 按一定比例向保單持有人進行分配的人壽保險產(chǎn)品 ２、分紅保險產(chǎn)品的主要特征： （１）保單持有人享有經(jīng)營成果 （２）客戶承擔一定的投資風(fēng)險 （３）定價的精算假設(shè)比較保守 （４）保險給付、退保金中含有紅利 ３、分紅保險保單的紅利 （ １）利源： 利差益（損）、死差益（損）、費差益（損） （ ２）紅利分配 分配原則 分配比例 分配方式 第二節(jié) 人壽保險 717 另外，需要了解： 分紅保險的保單持有人 即享有保險合同利益及紅利請求權(quán)的人。 制定此條款的目的：維護被保險人的利益，限制保險人的權(quán)利 （即：約束保險人）。 723 第二節(jié) 人壽保險 （四）中止、復(fù)效條款 基本內(nèi)容：壽險合同履行的過程中，在一定的期間內(nèi)，由于 失去某些能夠要求的必要條件，合同失去效力，稱為中止； 一旦在法定或約定的時間內(nèi)所需條件得到滿足，合同就恢復(fù) 原來的效力，稱為合同復(fù)效。 （ 2）已交足二年以上保費的，退還保單的現(xiàn)金價值。 承擔保險責(zé)任的時間限制：合同成立之日起或合同復(fù)效之日起二年后。 改為展期保險單。 投保人應(yīng)按期歸還貸款并支付利息。 當墊繳的保險費及利息達到退保金的數(shù)額時，保險合同即行終止。 自然保費和均衡保費 均衡保費 自然保費 自然保費的弊端： （１）年老時無法繳費，削弱了人壽保險的社會效益 （２）容易出現(xiàn)逆選擇 732 第二節(jié) 人壽保險 ２、壽險責(zé)任準備金的計算 理論責(zé)任準備金： 過去法： 用過去所交付的純保費的終 值減去過去給付保險金的終值 未來法： 用將來保險金給付的現(xiàn)值與未來 可收的未繳保費的現(xiàn)值的差額 來計算責(zé)任準備金 。 738 第三節(jié) 人身意外傷害保險 不可保意外傷害 —— 特約保意外傷害 —— 一般可保意外傷害 三、人身意外傷害保險的可保風(fēng)險分析 犯罪 尋釁毆斗 酒醉、吸毒 自殺 按是否可保分 戰(zhàn)爭 劇烈體育活動 核輻射 醫(yī)療事故 739 第三節(jié) 人身意外傷害保險 740 四、人身意外傷害保險的主要內(nèi)容 （一）人身意外傷害保險的保險責(zé)任 被保險人因意外傷害所致死亡和殘疾 人身意外傷害保險責(zé)任 被保險人遭受了意外傷害 意外傷害必須是客觀事實 遭受意外傷害在保險期限內(nèi) （如 90天、 180天、 1年等） 被保險人死亡或殘疾 被保險人死亡或殘疾 被保險人的死亡或殘疾在責(zé)任期限內(nèi) 意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因 第三節(jié) 人身意外傷害保險 ７ 41 （二）人身意外傷害保險的給付方式： 人身意外傷害保險屬于定額給付性 死亡保險金按保險合同規(guī)定 殘疾保險金＝保險金額 殘疾程度百分比 被保險人的死亡保險金和殘疾保險金累計以不超過被保險人的保險金額為限 第三節(jié) 人身意外傷害保險 五、人身意外傷害保險的主要種類： 按投保動因分 自愿意外傷害 強制意外傷害 按保險風(fēng)險分 普通意外傷害 特定意外傷害 按保險期限分 １年期意外傷害 極短期意外傷害 多年期意外傷害 按險種結(jié)構(gòu)分 單純意外傷害 附加意外傷害 742 第三節(jié) 人身意外傷害保險 定義：以被保險人的身體為保險標的，使被保險人在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費用或損失獲得補償?shù)囊环N人身保險 健康保險的特征： 一、健康保險及其特征： （一）健康保險經(jīng)營風(fēng)險的特殊性 逆選擇和道德風(fēng)險嚴重，因而核保嚴格 （二）健康保險的精算技術(shù) 保險費率的計算以保險金額損失率為基礎(chǔ)，年末責(zé)任準備金一般按當年保費收入的一定比例提存 744 第四節(jié) 健康保險 745 （三）健康保險的保險期限 除重大疾病等保險外，通常為１年期的短期合同 （四）健康保險的保險金給付 補償型和定額給付型 （五）健康保險的成本分攤 （六）健康保險合同條款的特殊性 （七）健康保險的除外責(zé)任 第四節(jié) 健康保險 另外，需要了解： 健康保險的保險責(zé)任是傷病風(fēng)險。 給付期限：可以是短期也可以是長期 給付方式：按月、周 進行補償 ３、收入保障保險中關(guān)于殘疾的界定 部分殘廢 完全殘疾：原收入的７５％ —８０％ ２、收入保障保險的特點： 750 第四節(jié) 健康保險 四、長期護理保險 １、定義：為因年老、疾病或傷殘而需要長期照顧的被保險人提供護理服務(wù)費用的健康保險。 健康保險為被被保險人提供醫(yī)療費用和疾病收 入補償，無須制定受益人。 733 第二節(jié) 人壽保險 （一）意外傷害的定義： 一、人身意外傷害保險的含義： 傷害 意外 致害物 侵害對象 侵害事實 被保險人事先沒有預(yù)見到傷害的發(fā)生 傷害的發(fā)生違背被保險人的主觀意愿 意外傷害的構(gòu)成包括：意外和傷害兩個必要條件 735 第三節(jié) 人身意外傷害保險 （二）人身意外傷害保險的定義 至少包括三層意思： １、事故原因必須是意外的、偶然的、不可預(yù)見的； ２、被保險人必須有因客觀事故造成死亡或殘疾的 結(jié)果； ３、意外事故發(fā)生是被保險人遭受傷害的原因。 7