【正文】 因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)的特殊性，一些國(guó)家把健康保險(xiǎn) 和意外傷害保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)列為第三領(lǐng)域。 權(quán)力的取得：必須經(jīng)投保人書面委托同意，保險(xiǎn)人才能以責(zé)任準(zhǔn)備金墊繳保險(xiǎn)費(fèi)。 即：原保險(xiǎn)單改為保險(xiǎn)金額不變的死亡保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)期限相應(yīng)縮短。 724 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （五）自殺條款 基本內(nèi)容 ： （ 1）合同生效一定時(shí)期（我國(guó)規(guī)定為二年）內(nèi)，被保險(xiǎn)人自殺死亡屬責(zé)任免除 （ 2）合同生效一定時(shí)期（我國(guó)規(guī)定為二年）后，被保險(xiǎn)人自殺死亡屬保險(xiǎn)責(zé)任。 適用范圍：我國(guó)主要適用于年齡誤告 運(yùn)用范圍：合同成立時(shí)或合同復(fù)效時(shí)。 當(dāng)以人的生命作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，它以生存和死亡兩種狀態(tài)存在。 保險(xiǎn)人在承保責(zé)任保險(xiǎn)時(shí)，通常對(duì)每一種責(zé)任保險(xiǎn)業(yè)務(wù)要規(guī)定若干等級(jí)的賠償限額，由被保險(xiǎn)人自己選擇，被保險(xiǎn)人選定的賠償限額便是保險(xiǎn)人承擔(dān)賠償責(zé)任的最高限額，超過限額的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任只能由被保險(xiǎn)人自行承擔(dān)。 （ 2） 到岸價(jià) （ ）以貨物起運(yùn)地的銷售價(jià)（發(fā)貨人的賣出價(jià)）加上到達(dá)目的地的各種運(yùn)雜費(fèi)（如包裝費(fèi)、運(yùn)費(fèi)、上下力費(fèi)等），再加上保險(xiǎn)價(jià)，一起作為保險(xiǎn)金額。從中國(guó)現(xiàn)行的機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款看，主要有附加盜竊險(xiǎn)、附加自燃損失險(xiǎn)、附加新增加設(shè)備損失險(xiǎn)、附加不計(jì)免賠特約險(xiǎn)、附加駕駛員意外傷害險(xiǎn)、附加乘客意外責(zé)任保險(xiǎn)等，保險(xiǎn)客戶可根據(jù)自己的需要選擇加保。 B、保險(xiǎn)單上列明的各種意外事故，如火災(zāi)、爆炸、空中運(yùn)行物體的墜落等。 （六）賠償后對(duì)原保單的處理 部分賠償后，保額相應(yīng)減少。 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 二、保險(xiǎn)客戶服務(wù)的主要內(nèi)容 保險(xiǎn)客戶服務(wù)包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的售前、售中和售后三個(gè)環(huán)節(jié)的服務(wù)，在每一個(gè)環(huán)節(jié)上又都包含著具體詳細(xì)的內(nèi)容 。 第四節(jié) 近因原則 二、近因原則的應(yīng)用 （ 一）近因的認(rèn)定方法：邏輯推理或逆推理 （二）近因的認(rèn)定與保險(xiǎn)責(zé)任的確定 單一原因 多種原因同時(shí)并存發(fā)生 ?多種原因均屬于被保風(fēng)險(xiǎn) ?既有被保風(fēng)險(xiǎn)又有除外風(fēng)險(xiǎn)或未保風(fēng)險(xiǎn) 多種原因連續(xù)發(fā)生 多種原因間斷發(fā)生 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 1 第二節(jié) 保險(xiǎn)承保 2 第三節(jié) 保險(xiǎn)理賠 3 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 4 第五章 保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) 第一節(jié) 保險(xiǎn)銷售 一、保險(xiǎn)銷售的含義 保險(xiǎn)營(yíng)銷： 指以保險(xiǎn)產(chǎn)品為載體，以消費(fèi)者為導(dǎo)向，以滿足消費(fèi)者的需 求為中心，運(yùn)用整體手段，將保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移給消費(fèi)者，以實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司長(zhǎng)遠(yuǎn)經(jīng)營(yíng)目標(biāo)的一系列活動(dòng)。若貸款已收回，則銀行投保的保險(xiǎn)合同無效，銀行無權(quán)索賠。 棄權(quán)與禁止反言 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 一、保險(xiǎn)利益及其確立條件 （ 一）保險(xiǎn)利益的定義： 是指投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有法律上承認(rèn)的利益。 被中止的保險(xiǎn)合同可以在合同中止后的 2年內(nèi)申請(qǐng)復(fù)效。 保險(xiǎn)合同的訂立經(jīng)過 要約 和 承諾 兩個(gè)步驟。 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 （二）保險(xiǎn)的雛形 2.“黑瑞甫 ” 制度和基爾特制度是火災(zāi)保險(xiǎn)的原始形態(tài) 、公典制度和年金制度等 匯集演變而成的。 三、保險(xiǎn)的特征 第一節(jié) 保險(xiǎn)的要素與特征 互助性：一人為眾，眾人為一 法律性：一種合同行為 經(jīng)濟(jì)性：一種經(jīng)濟(jì)保障活動(dòng) 商品性：一種等價(jià)交換的經(jīng)濟(jì)關(guān)系 科學(xué)性：處理風(fēng)險(xiǎn)的有效措施 第二節(jié) 保險(xiǎn)的分類 保險(xiǎn)的分類： 按實(shí)施 方式分類：自愿保險(xiǎn)、強(qiáng)制保險(xiǎn) 按照保險(xiǎn)標(biāo)的分類：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用保險(xiǎn)） 人身保險(xiǎn)（人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)） 按照承保方式分類：原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、共同保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn) 第三節(jié) 保險(xiǎn)的功能 保險(xiǎn)保障功能 資金融通功能：時(shí)間差和數(shù)量差的存在 社會(huì)管理功能 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的補(bǔ)償 人身保險(xiǎn)的給付 社會(huì)保障管理： 社會(huì)減震器 社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理 社會(huì)關(guān)系管理： 社會(huì)潤(rùn)滑器 社會(huì)信用管理 第四節(jié) 保險(xiǎn)的產(chǎn)生 一、保險(xiǎn)的歷史沿革 （一）人類保險(xiǎn)思想的萌生與保險(xiǎn)的萌芽 保險(xiǎn)思想倉(cāng)儲(chǔ)制度是 我國(guó) 古代原始保險(xiǎn)的一個(gè)重要標(biāo)志，鏢碼、鏢單、鏢力； 國(guó)際 上 《 漢謨拉比法典 》 是有關(guān)保險(xiǎn)的最早法規(guī)；基起特制度即行會(huì)制度，是原始的合作保險(xiǎn)形式。 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 一、風(fēng)險(xiǎn)管理的含義與演變 （一）風(fēng)險(xiǎn)管理的含義 是一個(gè)組織或者個(gè)人用以降低風(fēng)險(xiǎn)的消極結(jié)果的決策過程。保險(xiǎn)基礎(chǔ)原理 目錄 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第二章 保險(xiǎn)概述 第三章 保險(xiǎn)合同 第四章 保險(xiǎn)基本原則 目錄 第五章 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié) 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第七章 人身保險(xiǎn) 第八章 保險(xiǎn)的法律法規(guī) 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 1 第二節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理 2 第一章 風(fēng)險(xiǎn)與風(fēng)險(xiǎn)管理 第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)概述 一、風(fēng)險(xiǎn)的含義 某種事件發(fā)生的不確定性 廣義：某一事件的發(fā)生存在兩種或兩種以上的可能性 包括：損失的不確定性、是否損失的不確定性、 盈利的不確定性等。 風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)象是：風(fēng)險(xiǎn) 風(fēng)險(xiǎn)管理的主體是：任何組織和個(gè)人 風(fēng)險(xiǎn)管理過程包括：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)估策 、 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)、選擇風(fēng) 險(xiǎn)管理技術(shù)和評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)管理效果 風(fēng)險(xiǎn)管理的基本目標(biāo)是：以最小的成本獲得最大的安全保障 風(fēng)險(xiǎn)管理成為一次獨(dú)立的管理系統(tǒng)，并成為一門新興的學(xué)科。 保險(xiǎn)萌芽：在各類保險(xiǎn)中，起源最早、歷史最長(zhǎng)者是海上保險(xiǎn)。 （三）現(xiàn)代保險(xiǎn)的形成與發(fā)展 1．海上保險(xiǎn)：現(xiàn)代海上保險(xiǎn)發(fā)源于意大利。 二、保險(xiǎn)合同的形式與構(gòu)成 保險(xiǎn)單（正式書面憑證） 保險(xiǎn)合同書面形式 暫保單（有效期 30天 ） 保險(xiǎn)憑證（又稱小保單） 其他書面形式 保險(xiǎn)合同的構(gòu)成： 在訂立和履行保險(xiǎn)合同過程中形成的所有文件和書面材料都是保險(xiǎn)合同的組成部分。 第五節(jié) 保險(xiǎn)合同的變更、中止及終止 三、保險(xiǎn)合同的終止 自然終止（合同期限屆滿） 因保險(xiǎn)人完全履行賠償或給付義務(wù) 而終止 因合同主體行使合同終止權(quán)而終止 因保險(xiǎn)標(biāo)的全部滅失而終止 因解除而終止（約定解除、協(xié)商解除、法定解除、裁決解除） 注：貨物運(yùn)輸和運(yùn)輸工具航程保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)責(zé)任開始后，合同當(dāng)事人都不得解除保險(xiǎn)合同。它體現(xiàn)了投保人與保險(xiǎn)標(biāo)的之間存在的金錢上的利益關(guān)系，倘若保險(xiǎn)標(biāo)的安全，投保人可以從中獲益；倘若保險(xiǎn)標(biāo)的受損，投保人必然會(huì)蒙受經(jīng)濟(jì)損失。 第三節(jié) 損失補(bǔ)償原則 （四）賠償方法 限額責(zé)任賠償方法 ： 指保險(xiǎn)人只承擔(dān)事先約定的損失額 以內(nèi)的賠償，超過損失限額部分，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。 保險(xiǎn)銷售： 保險(xiǎn)銷售是將保險(xiǎn)產(chǎn)品賣出的一種行為，是保 險(xiǎn)營(yíng)銷過程中的一個(gè)環(huán)節(jié)。 (一 )提供咨詢服務(wù) (二 )風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃與管理服務(wù) (三 )接報(bào)案 、 查勘與定損服務(wù) (四 )核賠服務(wù) (五 )客戶投訴處理服務(wù) 第四節(jié) 保險(xiǎn)客戶服務(wù) 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 (一 ) 制定方案 (二 ) 重點(diǎn)落實(shí) (三 ) 特殊服務(wù) 四 、 人壽保險(xiǎn)客戶服務(wù)的特別內(nèi)容 (一 )壽險(xiǎn)契約保全服務(wù) 合同內(nèi)容變更 、 行使合同權(quán)益 、 續(xù)期收費(fèi) 、 保險(xiǎn)關(guān)系轉(zhuǎn)移 、 生存給付 (二 )“孤兒 ” 保單服務(wù) “ 孤兒 ” 保單保全服務(wù) 、 “ 孤兒 ” 保單收展服務(wù) 、 全面收展服務(wù) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 1 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 2 第三節(jié) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 3 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 4 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第五節(jié) 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 1 第六節(jié) 責(zé)任保險(xiǎn) 2 第七節(jié) 信用（保證）保險(xiǎn) 3 第八節(jié) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 4 第六章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 一、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的定義 廣義：財(cái)產(chǎn)及其有關(guān)經(jīng)濟(jì)利益或損害賠償責(zé)任 狹義：物質(zhì)財(cái)產(chǎn)，即財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特征 （一）財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 既包括自認(rèn)災(zāi)害，又包括意外事故；既有直接損失，又有間接損失， （二）保險(xiǎn)標(biāo)的的特殊性 多樣性 （三）保險(xiǎn)利益的特殊性 保險(xiǎn)利益的產(chǎn)生、量的限定、時(shí)效性 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 （四）保險(xiǎn)金額的特殊性 一般參照保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值 （五）保險(xiǎn)期限的特殊性 一般較短， 1年或 1年以內(nèi) （六）保險(xiǎn)合同的特殊性 損失補(bǔ)償性合同 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的種類 （一）財(cái)產(chǎn)損失保險(xiǎn) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 利潤(rùn)損失保險(xiǎn) 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 運(yùn)輸工具保險(xiǎn) 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 工程保險(xiǎn) 特殊風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn) 農(nóng)業(yè)保險(xiǎn) 第一節(jié) 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述 （二）責(zé)任保險(xiǎn) 公眾責(zé)任保險(xiǎn) 產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn) 雇主責(zé)任保險(xiǎn) 職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn) （三）信用保險(xiǎn) 信用保險(xiǎn) 保證保險(xiǎn) 第二節(jié) 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 一、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的標(biāo)的范圍 以投保人存放在固定地點(diǎn)的財(cái)產(chǎn)和物資作為保險(xiǎn)標(biāo)的的一種保險(xiǎn)。下一年度，保額自動(dòng)恢復(fù)。 C、其他意外事故，如傾覆、冰陷、載運(yùn)被保險(xiǎn)車輛的渡船發(fā)生意外等。 第四節(jié) 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn) 四、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的無賠款優(yōu)待 （一）享受無賠款優(yōu)待的條件 保險(xiǎn)期限必須滿 1年 保險(xiǎn)期內(nèi)無賠款 按期續(xù)保 （ 二）享受無賠款優(yōu)待的標(biāo)準(zhǔn) 上年未享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時(shí)優(yōu)惠 10% 上年已享受無賠款優(yōu)待，續(xù)保時(shí)再增加 10% 保險(xiǎn)費(fèi)優(yōu)待比例最高不超過 30% 享受優(yōu)待車輛發(fā)生賠款 續(xù)保時(shí)保費(fèi)優(yōu)待比例 = 上一年度優(yōu)待比例 N 10% N為續(xù)保時(shí)上一年度發(fā)生賠款次 數(shù) 第五節(jié) 國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn) 一、國(guó)內(nèi)貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)含義 是以在國(guó)內(nèi)運(yùn)輸過程中的貨物為保險(xiǎn)標(biāo)的，在標(biāo)的物遭遇自然災(zāi)害或意外事故所造成的損失時(shí)給予經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。由賣方投保。 三、責(zé)任保險(xiǎn)的賠償 ，它又可以分為財(cái)產(chǎn)損失賠償限額和人身傷亡賠償限額兩項(xiàng)。 當(dāng)以人的身體作為保險(xiǎn)標(biāo)的時(shí)，它以人的健康、生理機(jī)能、勞動(dòng)能力等狀態(tài)存在。 721 第二節(jié) 人壽保險(xiǎn) （二）年齡誤告條款 1. 真實(shí)年齡不符合投保規(guī)定 處理方法： 2. 真實(shí)年齡符合投保規(guī)定 處理方法：不解除合同 調(diào)整保費(fèi) /保額 2年內(nèi) ——解除合同 扣手續(xù)費(fèi)后退保費(fèi) 2年后 ——不得解除合同 調(diào)整保費(fèi) /保額 722 年齡不實(shí)，少繳保費(fèi)（即：真實(shí)年齡＞投保年齡） 調(diào)整給付保險(xiǎn)金 年齡不實(shí)，多繳保費(fèi)（即：真實(shí)年齡＜投保年齡） — 退還多