【正文】 統(tǒng)的 “ 商業(yè)放款論 ” 。 （二）商業(yè)銀行發(fā)展的兩種模式（ 3） ? 2．德國模式：全能銀行模式 ? 特點：商業(yè)銀行不僅提供短期的商業(yè)周轉(zhuǎn)性貸款，也提供中長期固定資產(chǎn)貸款；并對新興企業(yè)進行投資。 ? 包括：電子計算機、數(shù)據(jù)庫、網(wǎng)絡通訊、電子自動化金融機具（ ATM等）和商業(yè)結(jié)算機具（ POS等）聯(lián)網(wǎng)組成的電子銀行業(yè)務處理系統(tǒng)。 （一）銀行經(jīng)營智能化（ 5） ?三層含義： ? 一是各業(yè)務處理子系統(tǒng)和辦公自動化系統(tǒng)是銀行管理信息系統(tǒng)的基礎部分； ? 二是分析、預測、風險控制和管理決策系統(tǒng)程序的建立； ? 三是將業(yè)務子系統(tǒng)與管理子系統(tǒng)綜合化、系統(tǒng)化和網(wǎng)絡化，建立高效率的有機管理體系。 （二）經(jīng)營方式網(wǎng)絡化趨勢（ 1） ? 網(wǎng)絡銀行的快速發(fā)展 ? 網(wǎng)絡銀行是指利用國際互聯(lián)網(wǎng)，為客戶提供開銷帳戶、查詢、支付、轉(zhuǎn)帳、索取對帳單、訂購和止付支票、個人理財、信用卡等服務的銀行。 ? 快速發(fā)展的主要原因：網(wǎng)絡銀行的成本十分低廉，只占收入的 15%20%。 （三）銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（ 2） ? 銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化的特征 ? （ 1）無人化。 （三）銀行營業(yè)網(wǎng)點虛擬化趨勢（ 3） ? 與銀行虛擬化發(fā)展相關(guān)的兩個問題 ? （ 1）貨幣虛擬化是銀行機構(gòu)虛擬化的基本前提。 （四）銀行業(yè)務種類綜合化、 全能化趨勢（ 1） ? 傳統(tǒng)存、貸、匯業(yè)務的多樣化經(jīng)營 ? 如： ? 新型的存款工具： NOW帳戶、 S— NOW帳戶、貨幣市場存款、可轉(zhuǎn)讓定期存單等； ? 新型的貸款種類：中長期貸款、設備租賃、不動產(chǎn)抵押貸款、消費信貸、按揭貸款等。 （五）金融活動全球化趨勢（ 1） ? 金融全球化指資金在全球范圍內(nèi)的流動，表現(xiàn)為金融機構(gòu)的跨國經(jīng)營，金融市場的全球聯(lián)動，金融產(chǎn)品的全球運用和貨幣的全球一體化趨勢 。 （五）金融活動全球化趨勢（ 4） ?原因： ? 一是生產(chǎn)和流通的國際化帶來了商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務的國際化，商業(yè)銀行為滿足客戶的需要，必需向國外拓展分支機構(gòu)； ? 二是商業(yè)銀行要保證其市場地位和盈利的增長，需不斷擴大銀行規(guī)模，增加和分散業(yè)務范圍，開拓新的業(yè)務領(lǐng)域； ? 三是電子技術(shù)和信息技術(shù)的迅猛發(fā)展，為國際間資金的流動和商業(yè)銀行國際業(yè)務的辦理提供了更為方便、快捷、高效的途徑。 ? 1933年 “ 格拉斯 — 斯特爾法案 ” 的內(nèi)容： ? 一是為防止惡性競爭，禁止商業(yè)銀行對支票存款支付利息； ? 二是嚴格限制經(jīng)營范圍，不允許發(fā)放長期貸款，禁止從事證券業(yè)務； ? 三是不準銀行跨州經(jīng)營。 ? 美國商業(yè)銀行住宅抵押貸款中的抵押資產(chǎn)證券化； ? 英國商業(yè)銀行將出口信貸債權(quán)轉(zhuǎn)化為證券債權(quán)。 （六）組織體系集中化趨勢（ 2） ? （ 3）商業(yè)銀行與其他金融服務機構(gòu)之間跨行業(yè)并購成為熱點，合并的目的在于實現(xiàn)業(yè)務種類的優(yōu)勢互補，反映銀行綜合化、全能化趨勢。 ? 信用中介的職能作用： ? （ 1）使閑散貨幣轉(zhuǎn)化為資本； ? （ 2）使閑散資本得到充分利用； ? （ 3）續(xù)短為長，滿足社會對長期資本的需要。 （三）金融服務 ? 金融服務是商業(yè)銀行利用其在國民經(jīng)濟中的特殊地位及其在提供信用、支付中介業(yè)務過程中所獲得的大量信息，運用電子計算機等先進手段和工具，為客戶提供其他服務。 （四）信用創(chuàng)造（ 4） ? 派生存款的限度 ? 一是轉(zhuǎn)帳結(jié)算的總額。 （五）調(diào)節(jié)經(jīng)濟 ? 商業(yè)銀行在國家宏觀經(jīng)濟政策的影響下，通過信貸政策的實施，利率、信貸規(guī)模及資金投向的調(diào)節(jié)，實現(xiàn)調(diào)節(jié)經(jīng)濟結(jié)構(gòu)、投資消費比、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)等目的。 （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ? 美國從 1927年開始實施 MeFaden 法案，不允許銀行跨州設立分支機構(gòu)。 ? 總管理處制：總行只管理控制各分行，本身不對外營業(yè)。 ? 二是從銀行人事管理與外部關(guān)系來看，分支機構(gòu)人員的調(diào)動與輪換，會影響銀行與客戶的聯(lián)系；而工作人員固守一地，又會形成本位主義，削弱總行對分支行的控制能力。 ? 銀行性持股公司，由一個大銀行組織一個公司，其他中小銀行和非銀行金融機構(gòu)從屬于這一大銀行的組織形式。 ? 銀行控股公司在美國擁有 66%的銀行和近 90%的存款。 （一）安全性目標（ 2） ? 1．合理安排資產(chǎn)規(guī)模及結(jié)構(gòu)，注重資產(chǎn)質(zhì)量 ? 主要考核指標： ? 貸款與存款的比率 ? 資本凈值與資產(chǎn)的比率 ? 有問題貸款占全部貸款的比率 ? 現(xiàn)金資產(chǎn)比率 （一）安全性目標（ 3） ? 2．提高自有資本在全部負債中的比重 ? 商業(yè)銀行主要是靠保持清償力來抵御和防范行業(yè)的高風險。 （二）流動性目標（ 2） ? 保持流動性的方法 ?（ 1）實行資產(chǎn)變現(xiàn)。 ? 二是資產(chǎn)變現(xiàn)的速度。 （二）流動性目標（ 5） ? 商業(yè)銀行流動性管理目標 ? （ 1）資產(chǎn)類流動性指標：現(xiàn)金資產(chǎn)比率；流動性資產(chǎn)比率；貸款與總資產(chǎn)比率等。 ? 盈利來源：銀行業(yè)務收入與業(yè)務支出之間的差額。 （四） “ 三性 ” 間的對立統(tǒng)一關(guān)系 （ 1） ? 矛盾性的表現(xiàn) ? （ 1）資金的盈利性要求盡量提高資金的利用率，而資金的安全性和流動性則傾向于降低資金的利用率 ? （ 2）資本的流動性傾向于提高證券資產(chǎn)的比重，而資產(chǎn)的盈利性則傾向于提高信貸資產(chǎn)的比重 ? （ 3）在貸款與證券的期限組合上，從盈利性考慮應選擇長期限的組合，但期限越長，流動性越差，信貸中的不確定因素越多，信用風險越大，證券所承擔的利率風險也越大 （四） “ 三性 ” 間的對立統(tǒng)一關(guān)系 （ 2） ? （ 3）從銀行存款結(jié)構(gòu)上看 “ 三性 ” 間的差別 ? 從資金盈利性考慮，活期存款作為低成本資金來源，應在存款總量中占較大的比重； ? 從資金的流動性考慮，活期存款提取的可能性大大高于定期存款，需要更多的準備金，活期存款的擠提易導致流動性風險，因此應提高定期存款的比重； ? 從安全性的角度來看，也應提高定期存款的比重，但這與盈利性的目標相沖突。 ? 20世紀 90年代以來商業(yè)銀行發(fā)展特點是什么？ ? 比較分析商業(yè)銀行不同組織制度的利弊。 （四） “ 三性 ” 間的對立統(tǒng)一關(guān)系 （ 4） ? （ 2）資產(chǎn)盈利性與安全性的統(tǒng)一 ? 一是資金盈利性必須以資金安全性為前提，如果資金過多地投向于信用不好，經(jīng)營風險大的企