商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理-全文預(yù)覽
【正文】 業(yè)或項(xiàng)目，不安全的資金是不可能帶來(lái)盈利的； ? 二是資金的安全要以資金的盈利為條件，因?yàn)橛菑浹a(bǔ)信貸資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)損失的真正來(lái)源； ? 三是盈利資產(chǎn)并不一定都是高風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)，只要加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)資金的管理，盈利資產(chǎn)可以是安全資產(chǎn)。 ? 業(yè)務(wù)支出：存款利息、借入資金利息、貸款與投資損失、營(yíng)運(yùn)費(fèi)用、稅金等。 ? （ 3）資產(chǎn)負(fù)債綜合類流動(dòng)性指標(biāo)：貸款與存款比率；存款增長(zhǎng)率與貸款增長(zhǎng)率比率等。 （二）流動(dòng)性目標(biāo)（ 3） ? 流動(dòng)性最好的資產(chǎn)：庫(kù)存現(xiàn)金、在中央銀行的準(zhǔn)備金存款、在其他銀行的活期存款； ? 流動(dòng)性次之的資產(chǎn)：短期貸款、國(guó)庫(kù)券、其他短期債券； ? 流動(dòng)性較差的資產(chǎn)：長(zhǎng)期債券、抵押貸款、長(zhǎng)期信用貸款等。 ? 衡量資產(chǎn)流動(dòng)性的標(biāo)準(zhǔn)有兩個(gè)： ? 一是資產(chǎn)變現(xiàn)的成本。 ? 必須遵紀(jì)守法，合法經(jīng)營(yíng)。 ? 缺點(diǎn)：易于形成壟斷，不利于競(jìng)爭(zhēng)。 ? 具體分為： ? 單一銀行控股公司：指僅擁有或控制一家商業(yè)銀行的控股公司。 （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ? 3．控股公司制（金融組織機(jī)構(gòu)創(chuàng)新的產(chǎn)物） ? 控股公司制是指通過(guò)控制和收購(gòu)兩家以上銀行股票所組成的公司。 （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ?優(yōu)點(diǎn)： ? 一是經(jīng)營(yíng)規(guī)模大，有利于開(kāi)展競(jìng)爭(zhēng)，并取得規(guī)模效益； ? 二是分支行遍布各地，易于吸收存款，調(diào)劑轉(zhuǎn)移和充分利用資金，同時(shí)有利于分散和降低風(fēng)險(xiǎn)； ? 三是分支銀行制銀行數(shù)目少，便于國(guó)家直接控制和管理。 （一）商業(yè)銀行組織制度的幾種形式 ? 2．分支銀行制 ? 定義：法律允許商業(yè)銀行在總行之下，可在國(guó)內(nèi)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)并由總行統(tǒng)管。 ? 優(yōu)點(diǎn)： ? 一是可以限制銀行間的吞并和金融壟斷，緩和競(jìng)爭(zhēng)的激烈程度，減緩銀行業(yè)務(wù)集中的進(jìn)程； ? 二是有利于協(xié)調(diào)銀行與地方政府間的關(guān)系，使銀行經(jīng)營(yíng)更適合本地區(qū)的發(fā)展需要； ? 三是銀行的自主性較強(qiáng)，靈活性較大； ? 四是管理層次少，中央銀行的調(diào)控傳導(dǎo)快，有利于實(shí)現(xiàn)中央銀行的貨幣政策。二者成反比。 ? 服務(wù)職能的作用： ? 一是擴(kuò)大了社會(huì)聯(lián)系面和市場(chǎng)份額 ? 二是為銀行獲取收益 （四）信用創(chuàng)造（ 1） ? 信用創(chuàng)造指商業(yè)銀行利用其可以吸收活期存款的有利條件，通過(guò)發(fā)放貸款，而衍生出更多的存款貨幣，從而擴(kuò)大社會(huì)貨幣供給量的行為 ? 存款貨幣 —— 派生存款：一種帳面上的流通工具和支付手段； ? 銀行存貸機(jī)制與派生存款的產(chǎn)生： ? 原始存款 —— 貸款發(fā)放 —— 銀行存款（派生的） —— 貸款發(fā)放 —— 銀行存款 （四）信用創(chuàng)造（ 2） ? 派生存款與原始存款的區(qū)別 ? 派生存款不是社會(huì)再生產(chǎn)資金的真實(shí)轉(zhuǎn)移，實(shí)際上屬于虛擬存款，沒(méi)有物質(zhì)保證，它只是社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力的擴(kuò)大； ? 原始存款是社會(huì)再生產(chǎn)資金的真實(shí)轉(zhuǎn)移，原始存款增加，處于生產(chǎn)流通中的資金占用相應(yīng)減少，社會(huì)購(gòu)買(mǎi)力總量也相應(yīng)減少。 ? 銀行的地位：成為社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的出納中心和支付中心；成為整個(gè)社會(huì)信用鏈的樞紐。 （六）組織體系集中化趨勢(shì)（ 3） ?（ 4）銀行跨國(guó)界的并購(gòu)活動(dòng)不斷增加。 （六）組織體系集中化趨勢(shì)（ 1） ? 全球銀行業(yè)組織體系集中化的特點(diǎn)： ? （ 1）集中的速度越來(lái)越快； ? 1980年代美國(guó)的銀行家數(shù)在 15 000家左右， 90年代則下降了 35%，大約在 8 000家左右。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 8） ? 3．國(guó)際融資證券化 ? 指在國(guó)際金融市場(chǎng)上融資與證券發(fā)行相結(jié)合的趨勢(shì)日益加強(qiáng)。 ? 這些變化增加了銀行的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用風(fēng)險(xiǎn)、匯率風(fēng)險(xiǎn)和國(guó)家風(fēng)險(xiǎn)的防范，成了未來(lái)商業(yè)銀行面臨的主要問(wèn)題。 （五）金融活動(dòng)全球化趨勢(shì)（ 3） ? 1．商業(yè)銀行國(guó)際化 ? 商業(yè)銀行國(guó)際化是指商業(yè)銀行業(yè)務(wù)呈現(xiàn)國(guó)際化的趨勢(shì)。 ? 如：財(cái)務(wù)咨詢、委托理財(cái)、外匯買(mǎi)賣(mài)、保管箱、信用卡、代理稅務(wù)、代發(fā)工資、代收代付費(fèi)用等； ? 通過(guò)電子網(wǎng)絡(luò)，進(jìn)一步提供諸如旅游、資訊、交通和娛樂(lè)等全方位的公共服務(wù)，并充當(dāng)電子商務(wù)的媒介角色。 ? 電子貨幣逐步取代紙幣并最終迫使紙幣退出流通領(lǐng)域的過(guò)程，就是銀行有形網(wǎng)點(diǎn)逐漸消亡并最終實(shí)現(xiàn)完全虛擬化的過(guò)程。 ? （ 2）無(wú)形化。 （二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化趨勢(shì)（ 3） ? 網(wǎng)絡(luò)銀行對(duì)傳統(tǒng)銀行營(yíng)銷方式的改變 ? 金融由具有地理概念的多中心走向無(wú)形化和無(wú)中心； ? 銀行營(yíng)銷從以產(chǎn)品為導(dǎo)向轉(zhuǎn)變?yōu)橐钥蛻魹閷?dǎo)向，從柜面間接被動(dòng)推銷走向直接主動(dòng)促銷； ? 電子貨幣將改變傳統(tǒng)的貨幣流通形式，暢行于世界網(wǎng)絡(luò)支付、結(jié)算、交易之中；開(kāi)創(chuàng)全球金融一體化和世界貨幣一元化的新時(shí)代。 ? 即：任何時(shí)間（ Anytime）、 ? 任何地方（ Anywhere）、 ? 任何方式（ Anyhow）。 （一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（ 7） ? 原因：適應(yīng)科技和市場(chǎng)的迅速變化以及“ 銀行再造 ” 所提出的業(yè)務(wù)流程更新的需要。 （一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（ 3） ?發(fā)展過(guò)程： ? 1960 年代初實(shí)行后臺(tái)業(yè)務(wù)處理電子化； ? 1970 年代實(shí)行前臺(tái)業(yè)務(wù)處理電子化； ? 1980 年代開(kāi)始進(jìn)行電子化系統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，成立總行集中的業(yè)務(wù)電子化處理中心，使分行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)與總行的業(yè)務(wù)處理中心聯(lián)接； ? 1990 年代，一方面在后臺(tái)進(jìn)行系統(tǒng)整合集成，提高自動(dòng)化層次； ? 另一方面在前臺(tái)更新通訊技術(shù)和增加交易輸入方式，如聯(lián)名卡、自助銀行、家庭銀行、電視銀行、電話銀行中心等。 二、金融創(chuàng)新下的商業(yè)銀行 發(fā)展趨勢(shì) ?（一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化 ?（二）經(jīng)營(yíng)方式網(wǎng)絡(luò)化 ?（三）機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)虛擬化 ?（四）業(yè)務(wù)綜合化、全能化 ?（五）金融活動(dòng)全球化 ?（六）組織體系集中化 （一）銀行經(jīng)營(yíng)智能化（ 1） ?定義： ? 指商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)處理與經(jīng)營(yíng)管理日益廣泛地使用電子計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)，建立并完善銀行業(yè)務(wù)處理自動(dòng)化和管理信息系統(tǒng)。 ? 原因： ? 一是自償性貸款償還期限短，流動(dòng)性強(qiáng)，可以保證銀行資金的安全； ? 二是自償性貸款是根據(jù)商品生產(chǎn)和流通的需要發(fā)放的，不會(huì)造成貨幣和信用的膨脹。 （一）商業(yè)銀行的產(chǎn)生（ 3） ? 3．現(xiàn)代商業(yè)銀行建立的兩條途徑 ?（ 1）由高利貸性質(zhì)的銀行轉(zhuǎn)變
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