【正文】 業(yè)務(wù)關(guān)系：開(kāi)戶 借款人基 本情況的調(diào)查和信用等級(jí)的評(píng)估 借款項(xiàng)目的貸前調(diào)查，做好盡職調(diào)查 貸款的審查與審批：貫徹審慎原則，形成貸款決策，貸款金額的確定：根據(jù)貸款用途和需要量，銀行資金狀況、借款人風(fēng)險(xiǎn)程度等因素協(xié)商確定。銀行巴黎展期須審查貸款所需的資產(chǎn)轉(zhuǎn)換周期的變化原因和實(shí)際需要，根據(jù)審慎管理員 在，合理確定貸款展期期限。 、擔(dān)保貸款的具體種類及其管理要求？ 信用貸款：是指銀行完全憑借款人的良好信用而無(wú)需提供任何財(cái)產(chǎn)抵押或第三者擔(dān)保而發(fā)放的貸款。借款人的負(fù)債率較高，表明其財(cái)務(wù)狀況脆弱；借款人沒(méi)有建立令人滿意的，穩(wěn)定的收益記錄；借款人的股本未能銷售出去；借款人是新客戶；借款人的經(jīng)營(yíng)環(huán)境惡化，貸款的期限很長(zhǎng)等。 質(zhì)押與質(zhì)押貸款：質(zhì)權(quán)是一種特別授予的所有權(quán)。銀行以抵押方式作擔(dān)保而發(fā)放的貸款，就是抵押貸款。 貸款前調(diào)查審核的重點(diǎn)，企業(yè)生產(chǎn) 經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的前景，企業(yè)流動(dòng)資金的周轉(zhuǎn)情況與周轉(zhuǎn)效率，企業(yè)資產(chǎn)的流動(dòng)性水平與短期償債能力。 貸款后檢查的重點(diǎn)，借款人對(duì)貸款資金的使用情況，投資項(xiàng)目建設(shè)進(jìn) 度、質(zhì)量以及竣工驗(yàn)收，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況的預(yù)測(cè)分析、財(cái)務(wù)狀況及清償能力，擔(dān)保抵押，款本付息：還款來(lái)源、貸款的回收、貸款展期。 個(gè)人住房按揭的種類，以借款人用貸款資金所購(gòu)資產(chǎn)作為貸款的抵押，個(gè)人購(gòu)房按揭貸款，個(gè)人住房轉(zhuǎn)按揭貸款，個(gè)人住房加按揭貸款，個(gè)人住房減按揭貸款，個(gè)人建房貸款，個(gè)人住房接力貸款。 ，貸款資產(chǎn)價(jià)格的構(gòu)成及其相關(guān)內(nèi)容？ ？ 傳統(tǒng)的特征（與傳統(tǒng)資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的最更本的區(qū)別，不直接作為接待活動(dòng)的一方；不與客戶形成直接的債權(quán)債 務(wù)關(guān)系，銀行只以“中間人”身份出現(xiàn)） ？ 保外業(yè)務(wù)是銀行從事的，按照會(huì)計(jì)準(zhǔn)則不計(jì)入資產(chǎn)負(fù)債表或不直接形成資產(chǎn)或負(fù)債，但能形成銀行損益的各種業(yè)務(wù)。交易雙方根據(jù)約定 期限檔次資金在基準(zhǔn)日的協(xié)議利率與市場(chǎng)參考利率的利差，按貸款協(xié)議金額在結(jié)算日交割一筆利息差。與貸款資產(chǎn)的證券化存在聯(lián)系 2 類型，更改：訂立新的借款合同。銀行承受匯率風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)口商及其擔(dān)保銀行信用風(fēng)險(xiǎn)。 出口押匯：是指出口商根據(jù)買(mǎi)賣(mài)合同的規(guī)定向進(jìn)口商發(fā)出貨物后，取得各種單據(jù)，同時(shí)，根據(jù)有關(guān)條款，開(kāi)出以進(jìn)口商為付款人的匯票。 出口宴會(huì)類是與銀行的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)，但其安全程度較貼現(xiàn)更高一些。銀行經(jīng)營(yíng) 的機(jī)制：負(fù)債被動(dòng)形成，銀行只在資產(chǎn)投放上享有決策權(quán) 2商業(yè)性貸款理論 為的是解決銀行流動(dòng)性和安全性問(wèn)題；銀行資產(chǎn)應(yīng)集中與短期自償性貸款、即短期流動(dòng)性貸款，貸款發(fā)放要以真實(shí)的交易為基礎(chǔ)；銀行不宜發(fā)放長(zhǎng)期貸款和消費(fèi)貸款；如果要發(fā)放，也應(yīng)限制在銀行自有資本和儲(chǔ)蓄額度以內(nèi)。 絕對(duì)缺口，缺口比率、相對(duì)缺口 45.《商業(yè)銀行法》對(duì)銀行資產(chǎn)負(fù)債管理的要求？ 1資本充足率指標(biāo) 資本凈額與表內(nèi)、外風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)總額的比例不得低于 8%，其中核心資本不得低于 4%，附屬資本不能超過(guò)核心資本的 100% 人民幣指標(biāo)，外匯存放同業(yè)款項(xiàng)和庫(kù)存現(xiàn)匯之和與各 項(xiàng)外匯存款之比不得低于 5% 拆借資金比例指標(biāo)：拆入資金余額與各項(xiàng)存款余額之比不得超過(guò) 4%；拆出資金余額與各項(xiàng)存款之比不得超過(guò) 8% 2監(jiān)測(cè)性指標(biāo) 風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)比例指標(biāo)：表內(nèi)、外風(fēng)險(xiǎn)加權(quán)資產(chǎn)與資產(chǎn)總額之比 股東貸款比例指標(biāo)：向股東貸款余額與該股東已繳納金之比 外匯資產(chǎn)比例指標(biāo)：外匯資產(chǎn)與資產(chǎn)總額之比 利息回收率指標(biāo)：實(shí)收利息與到期應(yīng)收利息之比 資本利潤(rùn)率指標(biāo)：利潤(rùn)總額與資本總額之比 資產(chǎn)利潤(rùn)率指標(biāo)：利潤(rùn)總額與資產(chǎn)之比 (Rybczynski)的金融體系發(fā)展四階段理論？ 銀行主導(dǎo)階段：金融體系 所有功能由銀行承擔(dān) 19 弱市場(chǎng)主導(dǎo)階段 強(qiáng)市場(chǎng)主導(dǎo)階段 證券化階段：金融體系基本功能由金融市場(chǎng)承擔(dān)。 ？ 現(xiàn)代商業(yè)銀行演變發(fā)展的主要趨勢(shì) 1經(jīng)營(yíng)混業(yè)化 2規(guī)模擴(kuò)大化：主要通過(guò)自我發(fā)展和并購(gòu) 3經(jīng)營(yíng)的國(guó)際化 4金融創(chuàng)新與產(chǎn)品多樣化：金融工具、金融服務(wù)、融資方式、管理技術(shù)和支付制度、以及業(yè)務(wù)流程等方面的創(chuàng)新，以表外業(yè)務(wù) 的拓展為主 5 資產(chǎn)證券化：商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中的資產(chǎn)證券化 6風(fēng)險(xiǎn)管理功能化 :為一囊自身、客戶及整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，增加價(jià)值的功能。 。 風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制。 在金融體系從銀行主導(dǎo)型向市場(chǎng)主導(dǎo)型和證券化的演變過(guò)程中，傳統(tǒng)銀行業(yè)面臨著從“融資中介”到“服務(wù)中介”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型。 4預(yù)期收入理論 貸款的安全性與流動(dòng)性取決于借款人的預(yù)期收入；促進(jìn)了貸款種類、結(jié)構(gòu)多元化。 ？ 由保理商提供資信調(diào)查、信用風(fēng)險(xiǎn)管理以及融資服務(wù)。銀行對(duì)或票及單據(jù)進(jìn)行審查后，如果認(rèn)為符合規(guī)定，則予以承購(gòu)，手 下匯票和單據(jù)，將匯票票款加除利息后去付給出口商。 銀行為進(jìn)口商開(kāi)立信用保證文件的這一過(guò)程為進(jìn)口押匯，是對(duì)進(jìn)口商的短期融資。參與：債權(quán)的買(mǎi)方獲得貸款現(xiàn)金流的權(quán)利 無(wú)追索權(quán)和有追索權(quán)。 ？ 降低融資成本或增加資產(chǎn)收益，降低利率風(fēng)險(xiǎn)：比如，銀行利率敏感性缺口為正，可將一部分浮動(dòng)利率資產(chǎn)調(diào)換成固定利率資產(chǎn)，或者將固定利率負(fù)債換成浮動(dòng)利率負(fù)債，從而降低利率敏感性缺口，利率缺口為負(fù)時(shí)則反響操作。 廣義的表外業(yè)務(wù)：包括銀行的或有債權(quán) /負(fù)債以及金融服務(wù)，相當(dāng)于中間業(yè)務(wù)的外延。 借款人還款能力的控制，月收入的 1/3 是房貸按揭的一條警戒線。 個(gè)人住房貸款的特點(diǎn)是指借款人發(fā)放的用于購(gòu)買(mǎi)、建造和大修理各類型住房的貸款。 企業(yè)投資項(xiàng)目貸款是銀行對(duì)企業(yè)公司固定資產(chǎn)投資項(xiàng)目所需投資資金的短缺發(fā)放的中長(zhǎng)期貸款。 特點(diǎn)：貸款對(duì)象不同，是以持票人作為貸款直接對(duì)象；還款保證不同，是以票據(jù)承兌人的信譽(yù)作為還款保證；貸款期限不同， 是以票據(jù)的聲譽(yù)期限為貸款期限，收息方式不同，實(shí)行預(yù)收利息的方法。銀行以擔(dān)保法中規(guī)定的質(zhì)押放肆發(fā)放的貸款成為質(zhì)押貸款。 保證與保證貸款 保證是指保證人與銀行約定，當(dāng)債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，保證人按照約定履行或承擔(dān)責(zé)任的行為。 信用貸款的操作要點(diǎn)：對(duì)借款人進(jìn)行信用評(píng)估，正確選擇貸款對(duì)象。事先未約定的，應(yīng)征得貸款人同意。 簽訂借款合同以及擔(dān)保合同 貸款發(fā)放。 行長(zhǎng)是審貸委員會(huì)主任委員，只能對(duì)同意的決意一票否決，而不能對(duì)不同意的決議一票否決。 賣(mài)方信貸，以向外地賒銷產(chǎn)品為條件，向本地的賣(mài)方發(fā)放的貸款 票據(jù)貼現(xiàn)，銀行向票據(jù)持有人貼現(xiàn)買(mǎi)進(jìn)未到期的商業(yè)匯票。凡成員確認(rèn)的報(bào)價(jià)，由交易系統(tǒng)自動(dòng)生成成交通知單，作為交易雙方成交確認(rèn)的有效憑證。 企業(yè)存款策略：根據(jù)不同企業(yè)的資金運(yùn)行特點(diǎn)，開(kāi)發(fā)多種存款產(chǎn)品；提供全面的金融服務(wù)，密切銀企關(guān)系；存貸結(jié)合，實(shí)現(xiàn)以貸引存。 ？ 答： 存款種類及利率上限的管制 存款賬戶的管理制度，機(jī)構(gòu)賬戶管理以及儲(chǔ)蓄存款實(shí)名制 存款人權(quán)益的相對(duì)保護(hù)制度 個(gè)人儲(chǔ)蓄存款的優(yōu)先清償制度 存款業(yè)務(wù)管理制度的新變化： 恢 復(fù)征收個(gè)人利息收調(diào)節(jié)稅： 20~5% 客戶分類管理日益受到重視： VIP制、收費(fèi)制等 推行個(gè)人銀行結(jié)算賬戶 個(gè)人儲(chǔ)蓄存款本息的全額收購(gòu)制 ？ 答： 存款創(chuàng)新的原則： 符合存款的基本特征與規(guī)范：存款就是一種由銀行承擔(dān)融資風(fēng)險(xiǎn)和償付義務(wù)的資金來(lái)源。 商業(yè)銀行計(jì)算核心資本充足率時(shí)，應(yīng)從核心資本中扣除以下項(xiàng)目： 商譽(yù)； 商業(yè)銀行對(duì)未并表金融機(jī)構(gòu)的資本投資的 50%； 商業(yè)銀行對(duì)非自用不動(dòng)產(chǎn)和企業(yè)的資本投資的 50% 14． 銀行滿足資本充足率的策略 ？ 答： 分子策略：增加資本總量、調(diào)整資本結(jié)構(gòu) 內(nèi)源資本策略：盈余公積金 外源資本策略：發(fā)行股票、優(yōu)先股或次級(jí)資本債務(wù) 分母策略：資產(chǎn)及業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，風(fēng)險(xiǎn)控制 壓縮風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)規(guī)模、優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)以減少表內(nèi)資產(chǎn)的信用風(fēng)險(xiǎn)暴露； 加強(qiáng)表外業(yè)務(wù)管理，選擇 轉(zhuǎn)換系統(tǒng)及對(duì)應(yīng)信用風(fēng)險(xiǎn)度較小的表外業(yè)務(wù)； 約束風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)交易活動(dòng)，縮小市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)敞口； 強(qiáng)化內(nèi)部控制，減少因系統(tǒng)失靈、操作失誤或人員違規(guī)導(dǎo)致的操作風(fēng)險(xiǎn)。 ？ 答：西方商業(yè)銀行的內(nèi)部組織體系：總分行制或地區(qū)總部制；機(jī)構(gòu)扁平化模式：大總行、大部門(mén)、小分行；業(yè)務(wù)運(yùn)行系統(tǒng)的主要構(gòu)造：業(yè)務(wù)營(yíng)銷拓展系統(tǒng)、業(yè)務(wù)處理與控制系統(tǒng)、支持保障系統(tǒng)；矩陣式管理：縱向管理、橫向管理。金融混業(yè)經(jīng)營(yíng)的漸進(jìn)步驟：金融控股公司、銀行基金公司等。 結(jié)論，金融體系的穩(wěn)定性與效率，分業(yè)：風(fēng)險(xiǎn)容易控制、利于金融穩(wěn)定；混業(yè)，金融效率更高，風(fēng)險(xiǎn)控 制更難；要求金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管理有效、金融監(jiān)管控制適當(dāng)。 專業(yè)