【正文】 區(qū)政府簽訂協(xié)議，確定武科公司為借款主體。 中小企業(yè)和個人通過社區(qū)金融辦公室向商業(yè)銀行申請貸款，并按要求提供相關(guān)的申貸資料。 （三）組織民主評議 貸款資金經(jīng)以下三個環(huán)節(jié)發(fā)放到客戶個體 （七）貸款本息回收 （一）客戶個體 【案例點評】 民主評議機制能有效提高貸款決策的公正性和效率 中小企業(yè)融資難的根源之一是借貸雙方信息不對稱，管理成本較高，難于有效決策、控制風(fēng)險。 社區(qū)金融自律組織包括若干自律小組，小組成員一般為45人，成員之間簽訂聯(lián)保協(xié)議。 建立民主評議人員評級制度，并根據(jù)貸款執(zhí)行情況對評議人員獎勵；根據(jù)執(zhí)行情況，開行對社區(qū)金融貸款后續(xù)項目給予降息優(yōu)惠，增強其吸引力。 建立社區(qū)金融財政專項資金；開發(fā)銀行的適當(dāng)獎勵。 協(xié) 一、合作協(xié)議主要內(nèi)容 三、關(guān)于擔(dān)保體系建立 中小企業(yè)融資難是各級政府發(fā)展經(jīng)濟和維持社會穩(wěn)定的“難點”“熱點”問題，在目前情況下，問題的解決必須得到政府的大力支持，否則無法根本扭轉(zhuǎn)局面； 建立政府、開行的風(fēng)險分擔(dān)機制，強化各方的責(zé)任。 （二）主要工作 * 倡導(dǎo)設(shè)立中小企業(yè)信用促進(jìn)會； （四）關(guān)于中小企業(yè)貸款中政府的責(zé)任同時，通過該機制的有效運轉(zhuǎn)，使開發(fā)銀行的資金能有效支持地方有發(fā)展前景的中小企業(yè)發(fā)展，對解決地方經(jīng)濟發(fā)展、社會穩(wěn)定等問題將會起到極大的推動作用。 市人民政府 合作基礎(chǔ) 第一條 雙方合作的基礎(chǔ) 合作建立中小企業(yè)擔(dān)保體系 第三條 中小企業(yè)擔(dān)保體系建設(shè)打捆貸款方式下乙方指定借款主體，作為信用孵化器和貸款業(yè)務(wù)操作平臺，具體負(fù)責(zé)企業(yè)信用建設(shè)，以及貸款項目的開發(fā)受理、組織民主評議、貸后管理和貸款本息催收等工作；甲方批發(fā)式審批貸款，中小金融機構(gòu)受托辦理貸款發(fā)放和結(jié)算。 第五條 中小企業(yè)貸款合作方式 （二）直接貸款由第三方提供全額擔(dān)保。 甲方根據(jù)乙方轄區(qū)內(nèi)的中小企業(yè)情況對兩種貸款方式進(jìn)行比例控制。 第六條 中小企業(yè)貸款的額度、期限、利率 中小企業(yè)貸款期限原則上不超過3年； （一）提供貸款資金； （五）培訓(xùn)有關(guān)業(yè)務(wù)人員； （三）協(xié)助甲方落實代理金融機構(gòu)； （七）負(fù)責(zé)建立市中小企業(yè)發(fā)展基金，并按協(xié)議要求及時足額撥付資金； （四）負(fù)責(zé)對項目運行的宏觀監(jiān)控和調(diào)整； （三）組織工商、稅務(wù)等部門對貸款對象進(jìn)行檢查和監(jiān)督； （二）中小企業(yè)提出貸款申請； （六）甲方根據(jù)民主評議的推薦意見及擔(dān)保公司的擔(dān)保意見，明確是否提供貸款；聯(lián)席會議由聯(lián)合協(xié)調(diào)辦公室定期或不定期召開，甲乙雙方均可提議召開聯(lián)席會議； 研究不良貸款的處置措施； （二）成員組成 （四）乙方與甲方共同建立企業(yè)信用激勵與約束機制。 甲乙雙方同意共同建立風(fēng)險分擔(dān)機制，明確各方責(zé)任。 通過擔(dān)保公司擔(dān)保和乙方推薦的直貸項目形成的甲方不良貸款，經(jīng)甲乙雙方共同依法追償借款人及擔(dān)保公司后甲方形成的損失，按甲方風(fēng)險補償金專戶存儲于甲方，實行動態(tài)比例控制，當(dāng)風(fēng)險補償金專戶資金余額達(dá)到控制比例上限時，不再提取風(fēng)險補償金，控制比例上限為甲方實際貸款余額的 （一）甲方在乙方區(qū)域內(nèi)的中小企業(yè)貸款限額暫定為 萬元。 （二）當(dāng)貸款不良率達(dá)到 日期 日 （簽字）20 / 20。 月 方： 市人民政府 年 法定代表人（或授權(quán)代理人） （公章） 甲 第二十三條 本協(xié)議自雙方簽字蓋章之日起生效。 第二十二條 本協(xié)議正本一式四份，由甲乙雙方各執(zhí)二份。 第二十一條 本協(xié)議未盡事宜及在協(xié)議履行過程中發(fā)生的爭議，由雙方協(xié)商解決。 第二十條 本協(xié)議的各項補充、附件、修訂或變更，為本協(xié)議的組成部分。任何一方無權(quán)單方面變更或解除。 第十八條 違約責(zé)任當(dāng)不良率降低后，甲乙雙方可協(xié)商恢復(fù)貸款；第四部分 乙方承諾按甲方實際發(fā)放貸款額度的 為明確政府責(zé)任，乙方承諾按甲方實際貸款余額的 %分擔(dān)。實現(xiàn)全市優(yōu)秀的中小企業(yè)信息網(wǎng)絡(luò)化管理，搭建甲方和擔(dān)保機構(gòu)與中小企業(yè)之間的信息橋梁，使其實現(xiàn)對中小企業(yè)快捷、高效的融資服務(wù)；凡申請使用甲方中小企業(yè)貸款的企業(yè)須加入促進(jìn)會； 第十四條 信用建設(shè)同意票數(shù)超過總數(shù)70%表示貸款項目評議通過；否則，為評議不通過。 （四）評議方式對符合資格人員發(fā)放聘書并報甲方備案。 （三）成員產(chǎn)生 （一）民主評議小組由辦公室組織、民主評議小組民主評議，形成對中小企業(yè)貸款的推薦意見。 第十三條 貸款民主評議機制 其他需要協(xié)商的事項。 分析貸款形勢和貸款業(yè)務(wù)中存在的主要問題，提出對策和解決措施； （一）乙方與甲方共同建立聯(lián)合協(xié)調(diào)辦公室，負(fù)責(zé)日常工作。 甲方與乙方一致同意建立聯(lián)合協(xié)調(diào)機構(gòu)和機制，負(fù)責(zé)貫徹本協(xié)議項下的約定。 （四）根據(jù)民主評議結(jié)果，向擔(dān)保公司及甲方推薦； 中小企業(yè)貸款的一般流程 （六）負(fù)責(zé)組織中小企業(yè)貸款相關(guān)參與人員的培訓(xùn)； （五）組織對相關(guān)企業(yè)進(jìn)行技術(shù)指導(dǎo)、管理咨詢、市場開拓、人才培訓(xùn)與信息服務(wù)，為甲方和擔(dān)保機構(gòu)的融資服務(wù)提供充足的后備資源； （一）負(fù)責(zé)借款人的信用征集和評價工作，收集整理借款人信用記錄，按要求對借款人進(jìn)行信用評級； 中小企業(yè)融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室，代表乙方管理中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)，并接受甲方的業(yè)務(wù)指導(dǎo)。（二）負(fù)責(zé)協(xié)調(diào)甲乙雙方的政策和關(guān)系； （一）負(fù)責(zé)制定有關(guān)中小企業(yè)貸款項目的政策和程序； 市中小企業(yè)融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組由市有關(guān)領(lǐng)導(dǎo)組成，是本項目的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)機構(gòu)。 （五）倡導(dǎo)設(shè)立中小企業(yè)信用促進(jìn)會，建立中小企業(yè)信用征集系統(tǒng)和信用評價系統(tǒng)；領(lǐng)導(dǎo)小組下設(shè)中小企業(yè)融資工作領(lǐng)導(dǎo)小組辦公室（以下簡稱“辦公室”），具體負(fù)責(zé)中小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的協(xié)調(diào)管理和監(jiān)督； 第八條 乙方權(quán)利和義務(wù) （七）組織管理、指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督與檢查有關(guān)企業(yè)、機構(gòu)與人員。 （三）組織指導(dǎo)、協(xié)調(diào)、監(jiān)督與檢查貸款業(yè)務(wù)； 第七條 甲方權(quán)利和義務(wù) 中小企業(yè)貸款利率執(zhí)行國家開發(fā)銀行制定的貸款利率政策。 甲乙雙方本協(xié)議項下支持的中小企業(yè)，貸款額度原則上不超過300萬元；對市產(chǎn)業(yè)發(fā)展有促進(jìn)作用的中小企業(yè)貸款額度可適當(dāng)放寬； （一）借款平臺打捆貸款，擔(dān)保機構(gòu)提供擔(dān)保第三部分 （二）乙方承諾，由市財政每年安排財政專項資金，補貼借款人，作為甲方扶持擔(dān)保公司貸款的還款來源，確保甲方貸款有序退出； （二）雙方的合作以政府的組織優(yōu)勢和開行的融資優(yōu)勢為基礎(chǔ)，通過運用組織增信的原理和方式，采用政策和市場兩種調(diào)控手段，建立擔(dān)保公司為平臺，開行政策性金融支持為后盾的全市中小企業(yè)融資體系，從多個層面上滿足中小企業(yè)的融資需求，同時有效地控制、防范和化解擔(dān)保及可能引發(fā)的財政、金融風(fēng)險； * 擔(dān)保公司站在自身經(jīng)營的角度審查企業(yè)的用款申請，開發(fā)銀行根據(jù)民主評議及擔(dān)保公司的擔(dān)保情況審查企業(yè)的貸款申請； * 對額度較小的中小企業(yè)，政府指定借款人作為平臺公司打捆申請貸款，商業(yè)銀行以委托貸款方式發(fā)放，具體用款企業(yè)負(fù)責(zé)貸款的還本付息。 政府整合資源，建立相應(yīng)的管理體系通過借款平臺打捆批發(fā)貸款，將項目開發(fā)、項目審議、項目管理等一系列權(quán)限前移給平臺公司、政府專管機構(gòu)、行業(yè)協(xié)會，強化操作層的權(quán)利和責(zé)任，讓熟悉中小企業(yè)的人員、組織管理貸款能更有效地實施管理，更主要的是能進(jìn)一步推動基層信用體系的外部環(huán)境建設(shè)； 開發(fā)銀行批發(fā)式發(fā)放貸款 中小企業(yè)由于自身原因及目前市場體系發(fā)育不完整等因素，信用意識、信用意愿有待提高。 （一）主要內(nèi)容雙方合作的目的是將政府組織優(yōu)勢與開行的融資優(yōu)勢結(jié)合起來，合作建立市中小企業(yè)融資體系。 四、關(guān)于中小企業(yè)融資體系 （二）市財政負(fù)責(zé)落實財政專項資金，作為公司歸還我行借款的資金保證，確保開行貸款有序退出。 二、合作協(xié)議的模式 （二）雙方合作建立中小企業(yè)融資體系：將政府組織優(yōu)勢與開行的融資優(yōu)勢結(jié)合起來，合作建立市中小企業(yè)融資體系。 （一）雙方合作建立市中小企業(yè)擔(dān)保體系：開行向公司提供軟貸款，公司作為資本金投入擔(dān)保公司，增大擔(dān)保能力。 通過激勵機制來鼓勵用戶誠實守信和經(jīng)辦人員公正勤勉通過要求借款人提供30%以上財產(chǎn)擔(dān)保、對貸款項目的前期一定比例投入、限制借款額度、借款人之間聯(lián)?；ケ砜刂瀑J款風(fēng)險。 社區(qū)金融貸款有明確的貸款對象自律小組將分散的低端客戶集中化，實現(xiàn)低信用等級的客戶信用打捆增級。 開發(fā)銀行與武侯區(qū)政府簽訂《社區(qū)金融貸款合作協(xié)議》，要求區(qū)政府對貸款的最終損失承擔(dān)一定比例的經(jīng)濟責(zé)任。 武侯區(qū)政府對最終形成的貸款損失按一定比例承擔(dān)責(zé)任。貸款客戶必須交納15%的風(fēng)險保證金，其中10%用于自律組織內(nèi)部互保，5%用于自律組織之間的互保。 （二）自律組織 針對具體項目，客戶個體必須投入必要的資金，比例確定為30%左右，并且在貸款前期投入。 代理經(jīng)辦行將客戶個體償還資金歸集到武科公司帳戶； 武科公司按委托貸款委托合同將貸款資金劃入代理經(jīng)辦行； （五）合同簽訂 社區(qū)金融辦公室匯總審議意見后形成貸款的決策建議，報武侯區(qū)社區(qū)金融試點工作領(lǐng)導(dǎo)小組和開發(fā)銀行審批。 二、業(yè)務(wù)流