【正文】 08年 8月，保監(jiān)會下發(fā) 70號文，整頓滿目蒼夷的財險行業(yè)。有業(yè)內(nèi)人士表示，2008年如果保監(jiān)會嚴格監(jiān)管規(guī)則，將會出現(xiàn)多家產(chǎn)險公司破產(chǎn)的局面。2010年則實現(xiàn)承保盈利，2011年盈利繼續(xù)高企。2012年初，這股違規(guī)之風日漸做大。然而，這僅僅是車險業(yè)務，有保險公司高管透露，在航空意外險、長途汽車意外險等業(yè)務中，中介提的手續(xù)費能有 70%—80%之多，這意味著，這些保費只有很少一部分收入保險公司口袋中。值得注意的是，往昔率先抬高手續(xù)費的往往是迫切需要擴大市場以攤薄成本的小公司和新公司，而這一次始作俑者為大公司。溫州金改就此拉開序幕。目前，已基本敲定的是：太平集團與中國太保集團有意以債權方式各投資 30億元，中國平安集團以股權形式投資20億元，參與溫州市域S1線定向募集。先知先覺的保險資金已然走在服務實業(yè)的路上。服務、產(chǎn)品、費率市場化，一場車險領域的徹底整頓赫然揭幕。　　所謂“協(xié)會條款”即指，保監(jiān)會要求中國保險行業(yè)協(xié)會組織專業(yè)人才力量，研究擬訂中國保險行業(yè)協(xié)會機動車輛商業(yè)保險示范條款、機動車輛參考折舊系數(shù)和車型數(shù)據(jù)庫，供保險公司參考、使用?！　≈劣诟鶕?jù)公司自有數(shù)據(jù)擬訂商業(yè)車險條款和費率，保監(jiān)會則提出了如下要求：，內(nèi)控制度健全且能得到有效執(zhí)行，數(shù)據(jù)充足真實，經(jīng)營商業(yè)車險業(yè)務 3個完整會計年度以上； 2個會計年度綜合成本率低于 100%； 2個會計年度償付能力充足率高于 150%；；　　，配備熟悉法律、車險定價實務的經(jīng)營管理人員，建立完善的業(yè)務流程和信息系統(tǒng)；　　10年間，國內(nèi)保險專業(yè)中介機構(gòu)數(shù)量由數(shù)十家猛增至 2570家，速度不可謂不快?！岸?、小、散、亂”一度成為國內(nèi)保險專業(yè)中介代名詞，甚至被人扣上“保險業(yè)混亂之源即是保險專業(yè)中介”這般不能承受之罪?！　〉谝徽校Ц唛T檻?！　”１O(jiān)會數(shù)據(jù)顯示，2010年全國共有保險專業(yè)中介機構(gòu) 2550家，較 2009年減少 20家，首度出現(xiàn)保險專業(yè)中介機構(gòu)減少情況。此外，民太安保險公估公司、廣州美臣投資管理咨詢公司、英大長安保險經(jīng)紀公司、北京聯(lián)合保險經(jīng)紀公司等 4家公司已得到保監(jiān)會回函，支持其設立保險中介服務集團公司。與此相伴的是，多家保險公司專屬銷售公司的出現(xiàn)?！　≠r付之后，數(shù)家保險公司又紛紛解囊捐款數(shù)百萬元，支援北京災后重建?！　∠M者認為上了“全險”可以賠付，保險公司則以上述原因爭辯拒賠。即是如此，仍未幸免輿論之狂轟亂炸。　　一石激起千層浪，作為公共知識分子郎咸平的影響力可想而知，上述論斷一出迅速得到部分網(wǎng)友的支持，引發(fā)了持續(xù)數(shù)日的論戰(zhàn)。　　原本買賣雙方簡單的契約關系，何以衍化成媒體、社會大眾、監(jiān)管、保險公司四方角力，各說各話的混沌局面？或許在這樣一個消費者需要教育，媒體需要引導，監(jiān)管需要傾聽的時代，險企更需要反思。這也意味著，由政府主導、商業(yè)保險機構(gòu)承辦的大病醫(yī)保制度全面鋪開。符合基本準入條件的商業(yè)保險機構(gòu)自愿參加投標，中標后承擔經(jīng)營風險，自負盈虧?！　“凑照咴S可的最大限度計算，可以納入大病保險范疇的資金基數(shù)有望達到1200億元，每年客戶二次開發(fā)有望帶來800億元保費收入。合理控制商業(yè)保險機構(gòu)盈利率，建立起以保障水平和參保 (合 )人滿意度為核心的考核辦法。亟待解決的“保險營銷員與保險公司之間的法律關系”、“保險營銷員改革的走向”等核心問題依然如絆馬繩般存在，行業(yè)依舊在改革的路上?！　　耙坏肚校ㄈ哭D(zhuǎn)化為員工制）的做法過于激進，不符合中國改革的通常做法。　　正如評論人士認為，83號文只是一份官方表態(tài)、綱領性文件，不可能解決所有問題，　　也解決不了所有問題。在推進改革的過程中，不能就事論事，應高度關注并切實推動行業(yè)發(fā)展方式的轉(zhuǎn)變，如果“本”的問題不解決，“末”是不可能徹底和系統(tǒng)地解決的。這兩個標準沿用至 2012年。而人保健康的自助銷售服務機所銷售的也是為期一月至一年不等的綜合交通意外險，并非完全針對鐵路旅客。也有人認為，或許會有保險公司通過與鐵路運輸部門合作來打開市場。在西部一些以種植為主的縣區(qū)，除了能繁母豬有政策性農(nóng)業(yè)保險外，大面積的種植業(yè)并未納入農(nóng)業(yè)保險范圍。　　反觀，“十一五”時期，我國農(nóng)業(yè)保險雖然取得快速發(fā)展，但商業(yè)保險公司還是不愿涉足其中。　　2012年初的全國保險監(jiān)管工作會議上，項俊波提出 2012年的三大重點工作之一就是推進農(nóng)業(yè)保險、巨災保險、個人延稅型養(yǎng)老保險發(fā)展。10月 16日，保監(jiān)會官網(wǎng)正式更新公布了新領導班子，新增副主席王祖繼、主席助理李勁夫和黃洪，至此，保監(jiān)會“一正五副兩助理”的新領導班子落定。這種公開選拔在保監(jiān)會系統(tǒng)內(nèi)尚屬首次。其中，李勁夫在保險公司以及監(jiān)管部門都有多年的工作經(jīng)驗。彼時的中國財產(chǎn)險業(yè)，市場秩序混亂，違法違規(guī)經(jīng)營現(xiàn)象突出，行業(yè)整體陷入虧損的泥潭。此次重歸保監(jiān)會并出任主席助理一職，李勁夫?qū)⑼瑫r兼任財險部主任，主管財險、稽查兩項業(yè)務。　　作為保監(jiān)會主席助理，黃洪兼任壽險部主任，分管壽險、法規(guī)?！　≡Y金運用部主任孫建勇退休，原中國保險保障基金公司總經(jīng)理曾于瑾，調(diào)任資金運用部主持工作，而在出任中國保險保障基金公司總經(jīng)理之前，曾于瑾就曾任資金運用部副主任?！　”１O(jiān)局層面，原山東保監(jiān)局局長任建國，出任中國保險保障基金公司總裁。其前任掌門人袁力將“強化基層”、“提升價值”、　　“集團化發(fā)展”作為了發(fā)展關鍵詞。　　受資本市場持續(xù)低位運行導致投資收益率下降和資產(chǎn)減值損失增加的影響，2012年第三季度，中國人壽歸屬于公司股東凈利潤為 ，這是自 2008年以來中國人壽單季度凈利潤首現(xiàn)虧損。資料顯示，楊華柏是對外經(jīng)濟貿(mào)易大學國際經(jīng)濟法博士，2003年 9月開始擔任保監(jiān)會法規(guī)部主任，此前曾任國務院法制辦公室財政金融法制司處長、副司長。據(jù)知情人士透露，與其他大多數(shù)監(jiān)管官員赴任險企要職往往為“組織安排”不同，龔貽生加盟華誠人壽有了更多主動參與的成分。孫兵先后出任生命人壽高級顧問、天安人壽發(fā)展顧問，以及天安財險經(jīng)營管理工作組組長，所到之處，皆布下新華舊將重兵把守。他 1957年 4月出生，曾任新華保險資金運用部總經(jīng)理、財務管理部總經(jīng)理、財務負責人、資源管理中心主任等職務?！　”ＹM飆漲的背后是天安人壽機構(gòu)的擴張以及機構(gòu)產(chǎn)能的大幅度提升?！　∞o職一月后，高煥利空降天安財險上?？偛浚瑩?jù)悉，天安財險已于2012年 11月 30日召開董事會通過了高煥利任職天安財險總經(jīng)理的決議，天安財險原總經(jīng)理洪波升任天安財險董事長，原董事長范小清則離任。1996年加盟新華保險，歷任業(yè)務培訓講師、秘書、培訓部經(jīng)理、青島分公司總經(jīng)理、山東分公司總經(jīng)理、總公司銷售管理中心主任。　　之后，孫兵轉(zhuǎn)戰(zhàn)天安人壽，任發(fā)展顧問，而最近。2005年 2月，調(diào)任湖北分公司總經(jīng)理，后出任總公司運營管理中心主任。原華夏人壽總經(jīng)理韓德出任天安人壽董事長?！　≮w子良、高煥利：告別生命人壽　　2012年 8月，新華舊將、原生命人壽副總經(jīng)理高煥利、趙子良先后辭職，其間相差不過半月，又恰逢新華保險前董事長關國亮出獄，一時間，各種猜測充于坊間。郭自光表示，新的管理團隊對天安人壽的定位是做一家受人尊敬的專業(yè)壽險公司，計劃在 2015年完成全國重點城市、地區(qū)的網(wǎng)點布局，計劃在未來 2到 3年內(nèi)使公司的保費排名進入前十。　　郭自光：掌舵天安人壽　　2010年，郭自光與一眾原新華保險　　高管，追隨孫兵強勢加盟天安人壽，當時，他的職位是董事長特別助理，但直到2012年 9月 10日，保監(jiān)會網(wǎng)站才發(fā)布公告，核準了他擔任天安人壽總經(jīng)理的任職資格。三十一、 新華系高管流轉(zhuǎn)　　2012年，新華系高管繼續(xù)在業(yè)內(nèi)流轉(zhuǎn)，其中最引人矚目的莫過于郭自光任天安人壽總經(jīng)理正式獲批，趙子良、高煥利從生命人壽副總經(jīng)理位上辭職，分別加盟華夏人壽和天安財險，擬任總經(jīng)理一職。　　2012年 10月，原保監(jiān)會財險部主任朱藝出任安邦人壽董事長的任職資格獲得批復。楊明生帶領中國人壽轉(zhuǎn)型任重道遠。而這剛好與中國人壽 2011年年底 %的市場份額相吻合。楊明生，1955年 8月生，畢業(yè)于南開大學金融系，1980年進入農(nóng)業(yè)銀行工作，2002年 12月起主持農(nóng)業(yè)銀行工作，2003年 9月任農(nóng)業(yè)銀行行長，2007年 7月調(diào)任中國保監(jiān)會副主席?！　≡k公廳副主任蔡基譜早在 5月就赴任江西保監(jiān)局任局長，據(jù)悉，新任辦公廳主任陳映東也已到任?！倍?、 局級干部換崗　　領導班子架構(gòu)初定，保監(jiān)會正局級干部的調(diào)整也全面展開，16個職能部門中，除政策研究室、保險消費者權益保護局、保險中介監(jiān)管部、國際部等部門，涉及人事變動的多為重要部門，諸如辦公廳、發(fā)展改革部、財務會計部、產(chǎn)險部、壽險部、保險資金運用監(jiān)管部、法規(guī)部等。　　在他全面主持廣東保監(jiān)局工作的近 7年時間里，廣東省保險業(yè)在保費收入方面獲得了快速成長?！　　?0號文”的出臺對于促進財產(chǎn)險業(yè)健康快速發(fā)展起到了重要的推動作用，整個行業(yè)開始逐步進入一個比較良性的發(fā)展軌道?！　±顒欧蛑髡K保監(jiān)局期間，江蘇保險業(yè)取得了較為矚目的成績，甚至一度撼動了廣東省保險業(yè)的江湖地位。此次擔任保監(jiān)會副主席的他，分管辦公廳、政研、學會、協(xié)會?！　∪欢虑椴⑽唇Y(jié)束，地方保監(jiān)局層面的人事調(diào)整或?qū)㈥懤m(xù)展開。這意味著我國在推動農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的財政補貼、稅收優(yōu)惠等方面，即將在制度層面有所突破，也意味著無論在政策性抑或是商業(yè)性運作中，農(nóng)業(yè)保險都將迎來一個前所未有的戰(zhàn)略發(fā)展機遇期。　　數(shù)據(jù)顯示，“十一五”期間，我國農(nóng)業(yè)保險的保費收入從 2006年的 8億元增加到 2010年的 ，增長了近 16倍。因此農(nóng)業(yè)保險制度建設和保險產(chǎn)品服務創(chuàng)新對于農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展顯得尤為重要。農(nóng)業(yè)保險作為扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的政策工具，是對農(nóng)業(yè)遭受自然災害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險，是農(nóng)業(yè)風險管理工具和國家農(nóng)業(yè)支持保護體系的組成部分。鐵路意外險是交通意外險中過于細分的領域，如果針對單次火車旅途設計產(chǎn)品，價格不會太高，只能以量取勝；而各保險公司對此都沒有現(xiàn)成的銷售渠道，僅依靠現(xiàn)有渠道，銷量會非常有限。然而在行業(yè)競爭趨于白熱化的情況下，保險公司面對這個突然出現(xiàn)的市場空間卻并沒有太高的熱情?！　　惰F路旅客意外傷害強制保險條例》由政務院財經(jīng)委于 1951年頒布，1992年、1994年各進行過一次修改。83號文更重要的意義是吹響了號角、拉開了改革序幕?！　≈链?，營銷員體制改革思路已然清晰，“改革主體是公司，監(jiān)管部門不能越俎代庖，　　直接參與?！　Ρ戎暗恼髑笠庖姼?，83號文頗為溫和?！　?jù)悉，目前市場已有多家保險公司參與大病醫(yī)保制度，其中不乏湛江模式、江陰模式、太倉模式等知名模式。而政府招標選定承辦大病保險的商業(yè)保險機構(gòu)?！　?jù)了解，目前醫(yī)?；鹗杖胫胸斦度氡戎匾堰_82%，未來財政補助仍有望提高；商辦大病保險全面鋪開后，預計參保人數(shù)將達到 。指導意見強調(diào)，各地要合理確定大病保險補償政策，實際支付比例不低于 50%。（他條件二十四、 大病醫(yī)保締造千億政策紅利 　　期盼多年，保險業(yè)一直希望可以借助社會管理、政策紅利實現(xiàn)崛起，2012年大病醫(yī)保新政的出臺，為保險業(yè)締造了這樣一個機會?！　∑鋵崳远ｋU常識之人即可明辨郎咸平話語中的偏頗之處，但為何聲援保險的圈外人如此之少？況且，這也已經(jīng)不是第一次、第二次公眾輿論發(fā)難保險業(yè)了?！睂Υ?，有觀察人士反問：“保險公司自身真的沒有問題嗎？”　　“屋漏偏逢連夜雨”，2012年末國內(nèi)保險業(yè)形象再度受創(chuàng)，知名學者郎咸平公開炮轟“保險就是傳銷”。有業(yè)內(nèi)人士對記者表示，上述情況的出現(xiàn)其實是賠與不賠皆可，出于經(jīng)營的角度險企自會選擇后者。“霸王條款”、“履行企業(yè)責任”等詞語紛繁涌現(xiàn)，輿論一邊倒。風險過后，保險的身影總顯得格外忙碌。2012年初，保監(jiān)會暫停金融機構(gòu)以外的所有保險兼業(yè)代理機構(gòu)資格核準，6月又下發(fā)《關于進一步規(guī)范保險中介市場準入的通知》，除繼續(xù)受理保險中介服務集團公司以及汽車生產(chǎn)、銷售和維修企業(yè)、銀行郵政企業(yè)、保險公司投資的注冊資本金為 5000萬元以上的中介機構(gòu)外，暫停其余所有保險專業(yè)中介機構(gòu)的設立許可。2011年，保監(jiān)會《“十二五”期間保險中介市場發(fā)展與監(jiān)管研究》明確表示要加大吸引利用境外資本力度，支持機構(gòu)間的兼并重組，支持上市融資，突破資本“瓶頸”，鼓勵建立全國性服務網(wǎng)絡，發(fā)揮規(guī)模經(jīng)濟效應。2009年 10月 1日之前設立的、注冊資本達不到監(jiān)管要求的保險專業(yè)中介機構(gòu)許可證有效期屆滿申請延期的，其許可證有效期可延續(xù)到2012年10月 1日。而此次專項檢查的結(jié)果表明，保險公司利用中介業(yè)務進行違規(guī)操作是保險中介市場秩序混亂的主要原因和矛盾的主要方面，必須建立有力的長效機制，才能規(guī)范保險公司中介業(yè)務、實現(xiàn)市場秩序根本好轉(zhuǎn)。不可否認，國內(nèi)專業(yè)保險中介的快速擴容迅速做大了規(guī)模，積累了相當?shù)馁Y源，但也因為“快”產(chǎn)生了諸多問題?！　f(xié)會條款基礎上增加保險責任則是指，保險公司可以參考或使用協(xié)會條款擬訂本公司的商業(yè)車險條款，并使用行業(yè)參考純損失率擬訂本公司的商業(yè)車險費率。　　相較以往費率一刀切的做法，今后國內(nèi)財險公司的車險費率條款將分為三個層級。二十二、 車險費率再改革　　2012年，車險到了改革臨界點?！　?jù)悉，由于溫州民資在發(fā)起設立保險總公司的意愿和能力方面存在局限，經(jīng)多方溝通協(xié)調(diào)，上海的某國資集團希望由其作為主發(fā)起人，聯(lián)合溫州民營資本發(fā)起設立1家再保險公司?！　?012年 4月，項俊波調(diào)研溫州金改時表示，保監(jiān)會決定進一步深化保險資金運用監(jiān)管市場化改革，放松管制，拓寬范圍，簡化審核程序，相關新政策可在溫州市金融綜合改革試驗區(qū)先行先試；保監(jiān)會將重點研究保險資金投資溫州基礎設施建設項目、參與溫州產(chǎn)業(yè)投資基金、參與溫州保障性住房等領域的支持政策。GDP放緩的時代，短期滯脹與長期失衡的國內(nèi)主要經(jīng)濟問題露出水面，因此呼吁通過區(qū)域金融改革促進民營經(jīng)濟發(fā)展來解決短期問題的呼聲高啟。保監(jiān)會要求各財險公司審慎評估 2012年業(yè)務規(guī)劃和績效考核政策，盡快對不合理、不科學的業(yè)務規(guī)劃和考核政策進行調(diào)整；全面規(guī)范銷售激勵行為，確保銷售費用據(jù)實列支，嚴禁以不正當競爭形式擾亂市場秩序；加強對董事會成員及經(jīng)營班子任期考核監(jiān)督；并于 5月 17日前將整改后情況上報保監(jiān)會?！　∮兄槿耸客嘎?，部分地區(qū)當?shù)剀囯U業(yè)務已經(jīng)出現(xiàn)雙 12%的手續(xù)費費率（交強險 +商業(yè)車險），有的甚至開到15%+17%。從只看重投資的一條腿走路，更改為投資、承保兩手抓、兩手都要