【正文】 。　　據(jù)了解，在相同投資收益條件下，現(xiàn)金紅利和購(gòu)買交清增額保險(xiǎn)所獲得的保額紅利并不相等。而且，保額紅利只有在保戶發(fā)生人身風(fēng)險(xiǎn)時(shí)才可以領(lǐng)取，但如果保戶需要資金，還可以以現(xiàn)金形式領(lǐng)取增額繳清保險(xiǎn)的全部或部分現(xiàn)金價(jià)值。購(gòu)房有購(gòu)房的誤區(qū)、買車有買車的無(wú)奈，購(gòu)買保險(xiǎn)也同樣要清楚自己的權(quán)益。保險(xiǎn)條款在短時(shí)間難以閱讀清楚，因此保險(xiǎn)公司給購(gòu)買長(zhǎng)期壽險(xiǎn)的客戶一個(gè)“閱讀保單”的時(shí)間，即大多數(shù)壽險(xiǎn)條款中列明的“十天的猶豫期”。在《保險(xiǎn)法》中就身故受益人的變更也有“必須有被保險(xiǎn)人親筆簽名，不得由他人代簽”的明確規(guī)定。十三、保險(xiǎn)索賠四大訣竅　　要點(diǎn)一：明確保險(xiǎn)責(zé)任　　保險(xiǎn)單是契約，有法律約束力。保戶誤認(rèn)為上了保險(xiǎn)就可以索賠，到保險(xiǎn)公司報(bào)案并要求賠償，保險(xiǎn)員工耐心地將保險(xiǎn)責(zé)任一項(xiàng)項(xiàng)講清楚，這位保戶方知，個(gè)人裝修破壞房屋不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，自釀的苦酒只有自己喝。再說(shuō)得明確點(diǎn)，得什么病吃什么藥，只有發(fā)生的災(zāi)害、事故在你投保的范圍內(nèi)，才能得到賠償。只有“知其然，還要知其所以然”，才能更好地在出險(xiǎn)時(shí)維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，否則不但白白耗費(fèi)人力、物力，還會(huì)鬧出笑話。直到此時(shí)，這家主人才恍然大悟，方知由于自己的僥幸心理沒(méi)有續(xù)簽保險(xiǎn)合同，使今日的損失無(wú)處賠付，于是又重新投保，亡羊補(bǔ)牢。待公安交管部門結(jié)案后，保戶辦理索賠時(shí)還應(yīng)提供保險(xiǎn)單、事故責(zé)任認(rèn)定書(shū)、事故調(diào)解書(shū)、判決書(shū)、損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)，保險(xiǎn)公司才能按規(guī)定賠償處理。因此，避免陷入索賠誤區(qū)，依法依規(guī)辦事，做個(gè)明白的投保人，才是正確的選擇?！　∪歉咝诫A層：由于這部分職工本身收入可觀，又有一定量的個(gè)人資產(chǎn)，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們也急于尋找一種穩(wěn)妥的保障方式，使自己的財(cái)產(chǎn)更安全?！　≤O繳方式，即一次性繳清所需全部保費(fèi)。這種繳費(fèi)方式跨越時(shí)間長(zhǎng)，但每年所繳保費(fèi)金額是最少的，故便于客戶做長(zhǎng)期投資計(jì)劃，每年只需將遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于躉繳保費(fèi)的一部分資金投到保險(xiǎn)中，可得到同等保障。設(shè)計(jì)比較合理的保險(xiǎn)條款的限期，年繳一般有5年、10年、15年、20年、25年等。目前一些新型保險(xiǎn)產(chǎn)品打破了定期定額的限制，規(guī)定投保人可以隨時(shí)繳納保費(fèi)。同時(shí)由于現(xiàn)在市場(chǎng)上出現(xiàn)了很多基金等投資產(chǎn)品，因此躉繳使人們喪失了投資其他渠道可能獲得收益的可能。但在實(shí)際理賠時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題：購(gòu)買雙份或多份保險(xiǎn)，并不一定能夠獲得雙倍或者多倍的賠償。因此在很多時(shí)候，重復(fù)投保是一種浪費(fèi)。但通常存在一種誤解，認(rèn)為如果被保險(xiǎn)人在多家保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，各家保險(xiǎn)公司均應(yīng)在其保險(xiǎn)額度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。　　因此，在各家保險(xiǎn)公司條款中，均明確要求提供醫(yī)療費(fèi)原始憑證作為獲取醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)南葲Q條件，復(fù)印件或其他收費(fèi)憑證均不被受理。供款期愈短，共繳保費(fèi)總額愈少。所以，兒童和青年人首選是供款期較短的25年計(jì)劃，而中年人則是最好選擇供款至60歲的壽險(xiǎn)，老年人則應(yīng)選擇至65歲的計(jì)劃。27 / 27。所以，無(wú)論是兒童、青年、中年或是老年人，皆可首選供款至65歲的計(jì)劃。　　如果經(jīng)濟(jì)許可，又想節(jié)省保費(fèi)的總支出，則可選擇供款年期較短的儲(chǔ)蓄人壽計(jì)劃。十七、保障額不減少 怎樣買到保費(fèi)最少的保險(xiǎn)　　如果我們不希望保障額減少，卻又想只交最少的保費(fèi)，有這種可能嗎？　　首先，要正確理解何謂保費(fèi)最少？保費(fèi)最少包含兩個(gè)意思：每月保費(fèi)最少；整個(gè)儲(chǔ)蓄人壽計(jì)劃共繳保費(fèi)總額最少。事實(shí)上，也的確存在這種道德風(fēng)險(xiǎn)。按目前各保險(xiǎn)公司的規(guī)定，重復(fù)投保均屬于未超額投保，這種投保方式雖然符合保險(xiǎn)分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的基本理念，也未使各保險(xiǎn)人承擔(dān)任何額外的風(fēng)險(xiǎn)和義務(wù)，但投保人卻比正常保險(xiǎn)額外增加了一個(gè)通知義務(wù)?！　∫粋€(gè)真實(shí)的案例：高先生分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額均為10000元。家庭經(jīng)濟(jì)比較殷實(shí)而又想將一部分資金投入保險(xiǎn)的工薪者，可以選擇躉繳的方式；家庭經(jīng)濟(jì)不太富裕卻又希望得到保險(xiǎn)保障的工薪者，可選擇年繳方式；個(gè)人收入較低，又希望有一份保障的工薪階層，不妨選擇月繳的方式；家庭經(jīng)濟(jì)比較富裕的工薪者不妨采用限期年繳的方式。　　如何選擇繳費(fèi)方式　　從繳費(fèi)總量上看，四種繳費(fèi)方式并沒(méi)有什么不同，但是對(duì)客戶來(lái)說(shuō)，選擇躉繳保費(fèi)占用資金量遠(yuǎn)高于年繳或限期年繳所需要資金量，一般的工薪族很難承受得起。每月繳費(fèi)一次，相當(dāng)于每月定額外存下一筆儲(chǔ)蓄，細(xì)水長(zhǎng)流。即在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)約定保費(fèi)在一定年限內(nèi)繳清?！　∧昀U方式?！　∥迨巧贁?shù)單身職工家庭：?jiǎn)紊砺毠ぜ彝ソ?jīng)濟(jì)狀況一般都不富裕，家庭都無(wú)法承受太大的經(jīng)濟(jì)壓力，因而，單身職工家庭也迫切需要買保險(xiǎn)?！　《巧眢w欠佳者：目前，我國(guó)在原有的職工負(fù)擔(dān)一部分醫(yī)療費(fèi)、住院費(fèi)的基礎(chǔ)上，要適當(dāng)加大職工負(fù)擔(dān)的比例?！　牧硪粋€(gè)角度看，將財(cái)產(chǎn)悉數(shù)投保本身也是理財(cái)?shù)囊环N方式。但保險(xiǎn)索賠要經(jīng)過(guò)必要的程序，按照有關(guān)規(guī)定履行必要的手續(xù)，還要提供必須的單證，缺一不可。沒(méi)想到，又過(guò)了一年的春夏之交，其家中不慎失火，損失不小，忽然，這家主人想起加入過(guò)保險(xiǎn)，就到保險(xiǎn)公司登門“索賠”，聲稱“肯定”入了保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)單已“丟失”?！　∫c(diǎn)三：弄清保險(xiǎn)知識(shí)　　保險(xiǎn)單是一種契約，擔(dān)負(fù)著保障財(cái)產(chǎn)的責(zé)任，保戶應(yīng)妥善保管保險(xiǎn)單。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)除車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)這些基本險(xiǎn)外，還有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、無(wú)過(guò)失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種；而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除基本險(xiǎn)外，附加險(xiǎn)包括家庭管道破裂及水漬險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)、現(xiàn)金首飾盜搶險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)硬件損失險(xiǎn)、家用燃?xì)馄骶哓?zé)任險(xiǎn)、自行車第三者責(zé)任險(xiǎn)、家庭賠償責(zé)任險(xiǎn)、家庭治安險(xiǎn)，涵蓋了家庭生活的許多方面。如果保戶入保后，保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受災(zāi)害、事故的損失屬于保險(xiǎn)責(zé)任，可以向保險(xiǎn)公司索賠，不屬于保險(xiǎn)責(zé)任的則不能賠償。由于保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司擬訂的格式化條款，投保人對(duì)其內(nèi)容往往不了解，因此，為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，我國(guó)《保險(xiǎn)法》規(guī)定：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；對(duì)于合同中有關(guān)保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人作明確說(shuō)明，沒(méi)有明確說(shuō)明的，這些免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力?！　⊥侗ＹY料都是客戶的親筆簽名嗎？　　無(wú)論是正式的保險(xiǎn)單或變更的批單都是保險(xiǎn)合同的一部分，都應(yīng)該由投保人或被保險(xiǎn)人親筆簽名。因此，投保人可以審查營(yíng)銷員是否持有《展業(yè)證書(shū)》或撥打熱線電話確認(rèn)營(yíng)銷員的銷售資格?！　?jù)了解，在一般情況