【正文】 。取己所需，不增加自己和家人的額外負(fù)擔(dān)，才能更好地保障未來。假設(shè)現(xiàn)金紅利是100元，購買繳清增額保險(xiǎn)轉(zhuǎn)換成保額紅利時(shí)則為440元。因此，投保人可以審查營銷員是否持有《展業(yè)證書》或撥打熱線電話確認(rèn)營銷員的銷售資格。由于保險(xiǎn)條款是保險(xiǎn)公司擬訂的格式化條款，投保人對其內(nèi)容往往不了解，因此，為保護(hù)被保險(xiǎn)人利益，我國《保險(xiǎn)法》規(guī)定：在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容；對于合同中有關(guān)保險(xiǎn)公司責(zé)任免除的條款，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)向投保人作明確說明，沒有明確說明的，這些免責(zé)條款不產(chǎn)生法律效力。如機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)除車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)這些基本險(xiǎn)外，還有玻璃單獨(dú)破碎險(xiǎn)、車上責(zé)任險(xiǎn)、全車盜搶險(xiǎn)、自燃損失險(xiǎn)、無過失責(zé)任險(xiǎn)、車載貨物掉落責(zé)任險(xiǎn)等附加險(xiǎn)種；而家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)除基本險(xiǎn)外，附加險(xiǎn)包括家庭管道破裂及水漬險(xiǎn)、家用電器用電安全險(xiǎn)、現(xiàn)金首飾盜搶險(xiǎn)、計(jì)算機(jī)硬件損失險(xiǎn)、家用燃?xì)馄骶哓?zé)任險(xiǎn)、自行車第三者責(zé)任險(xiǎn)、家庭賠償責(zé)任險(xiǎn)、家庭治安險(xiǎn)，涵蓋了家庭生活的許多方面。沒想到，又過了一年的春夏之交，其家中不慎失火，損失不小，忽然，這家主人想起加入過保險(xiǎn)，就到保險(xiǎn)公司登門“索賠”，聲稱“肯定”入了保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)單已“丟失”?！　牧硪粋€(gè)角度看，將財(cái)產(chǎn)悉數(shù)投保本身也是理財(cái)?shù)囊环N方式?！　∥迨巧贁?shù)單身職工家庭：單身職工家庭經(jīng)濟(jì)狀況一般都不富裕，家庭都無法承受太大的經(jīng)濟(jì)壓力，因而，單身職工家庭也迫切需要買保險(xiǎn)。即在簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)約定保費(fèi)在一定年限內(nèi)繳清?！　∪绾芜x擇繳費(fèi)方式　　從繳費(fèi)總量上看，四種繳費(fèi)方式并沒有什么不同，但是對客戶來說，選擇躉繳保費(fèi)占用資金量遠(yuǎn)高于年繳或限期年繳所需要資金量，一般的工薪族很難承受得起?！　∫粋€(gè)真實(shí)的案例：高先生分別向甲、乙兩家保險(xiǎn)公司投保了意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)，保額均為10000元。事實(shí)上，也的確存在這種道德風(fēng)險(xiǎn)?！　∪绻?jīng)濟(jì)許可，又想節(jié)省保費(fèi)的總支出，則可選擇供款年期較短的儲(chǔ)蓄人壽計(jì)劃。27 / 27。供款期愈短，共繳保費(fèi)總額愈少。但通常存在一種誤解，認(rèn)為如果被保險(xiǎn)人在多家保險(xiǎn)公司投保醫(yī)療費(fèi)用保險(xiǎn)，出險(xiǎn)后，各家保險(xiǎn)公司均應(yīng)在其保險(xiǎn)額度內(nèi)給付保險(xiǎn)金。但在實(shí)際理賠時(shí)就會(huì)發(fā)現(xiàn)一個(gè)問題：購買雙份或多份保險(xiǎn)，并不一定能夠獲得雙倍或者多倍的賠償。目前一些新型保險(xiǎn)產(chǎn)品打破了定期定額的限制，規(guī)定投保人可以隨時(shí)繳納保費(fèi)。這種繳費(fèi)方式跨越時(shí)間長，但每年所繳保費(fèi)金額是最少的，故便于客戶做長期投資計(jì)劃，每年只需將遠(yuǎn)遠(yuǎn)少于躉繳保費(fèi)的一部分資金投到保險(xiǎn)中，可得到同等保障。　　三是高薪階層：由于這部分職工本身收入可觀，又有一定量的個(gè)人資產(chǎn)，加之自然和不可抗力的破壞因素的存在，他們也急于尋找一種穩(wěn)妥的保障方式，使自己的財(cái)產(chǎn)更安全。待公安交管部門結(jié)案后，保戶辦理索賠時(shí)還應(yīng)提供保險(xiǎn)單、事故責(zé)任認(rèn)定書、事故調(diào)解書、判決書、損失清單和有關(guān)費(fèi)用單據(jù)，保險(xiǎn)公司才能按規(guī)定賠償處理。只有“知其然，還要知其所以然”，才能更好地在出險(xiǎn)時(shí)維護(hù)自己的正當(dāng)權(quán)益，否則不但白白耗費(fèi)人力、物力，還會(huì)鬧出笑話。保戶誤認(rèn)為上了保險(xiǎn)就可以索賠，到保險(xiǎn)公司報(bào)案并要求賠償，保險(xiǎn)員工耐心地將保險(xiǎn)責(zé)任一項(xiàng)項(xiàng)講清楚，這位保戶方知，個(gè)人裝修破壞房屋不屬于保險(xiǎn)責(zé)任，自釀的苦酒只有自己喝。在《保險(xiǎn)法》中就身故受益人的變更也有“必須有被保險(xiǎn)人親筆簽名，不得由他人代簽”的明確規(guī)定。購房有購房的誤區(qū)、買車有買車的無奈，購買保險(xiǎn)也同樣要清楚自己的權(quán)益?！　?jù)了解，在相同投資收益條件下，現(xiàn)金紅利和購買交清增額保險(xiǎn)所獲得的保額紅利并不相等?！　?度身定做是原則　　與其他險(xiǎn)種的選購一樣，購買重大疾病險(xiǎn)最重要的還是為自己“度身定做”，根據(jù)自己的年齡、性別、經(jīng)濟(jì)狀況的特點(diǎn)選擇最合適自己的保障額、保障范圍、繳費(fèi)期限和付費(fèi)方式。二是因?yàn)椴簧俦ｋU(xiǎn)公司規(guī)定，若重大疾病保險(xiǎn)金的給付發(fā)生在交費(fèi)期內(nèi)，從給付之日起，免交以后各期保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。而長期的重疾險(xiǎn)一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費(fèi)率，每年均衡繳納?！　”Ｕ项~度有講究　　除了要和自己的經(jīng)濟(jì)承受能力相適應(yīng)以外，購買重大病險(xiǎn)的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。因?yàn)橹丶搽U(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)是保險(xiǎn)精算師按照該險(xiǎn)所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標(biāo)綜合得出的，保障的病種越多，保費(fèi)自然越高?！　∈聦?shí)上，社會(huì)醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的，住院費(fèi)用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。(華西證券)九、保險(xiǎn)費(fèi)與保險(xiǎn)金是一回事嗎？不是一回事?！　”M量選擇年繳而不是躉繳　　年繳是按照10年期、20年期等每年繳納一定保險(xiǎn)費(fèi)，躉繳是指一次性交費(fèi)。為了使保險(xiǎn)公司能準(zhǔn)確、迅速地聯(lián)系相關(guān)受益人，申請書上必須填寫準(zhǔn)確的電話號碼及聯(lián)系地址。一般來講，報(bào)案是保險(xiǎn)公司理賠過程中的重要環(huán)節(jié)，它有助于保險(xiǎn)公司及時(shí)了解事故情況，必要時(shí)可介入調(diào)查，盡早核實(shí)事故性質(zhì)；同時(shí)保險(xiǎn)公司又可以根據(jù)保險(xiǎn)合同的要求及事故情況，告知或提醒申請人所需準(zhǔn)備的材料，并對相關(guān)材料的收集方法及途徑給予指導(dǎo)。除當(dāng)事人另有約定外,各保險(xiǎn)公司按其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。　　所謂保險(xiǎn)金額,是指一個(gè)保險(xiǎn)合同項(xiàng)下保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金責(zé)任的最高限額,即投保人對保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額:同時(shí)又是保險(xiǎn)公司收取保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)算基礎(chǔ)。法律之所以規(guī)定投保人的如實(shí)告知義務(wù),是因?yàn)橹挥型侗Ｈ嘶虮槐ｋU(xiǎn)人了解保險(xiǎn)標(biāo)的的真實(shí)情況,而保險(xiǎn)公司一般只是依據(jù)投保人的告知來決定是否承保或保險(xiǎn)費(fèi)率水平。　　合理利用：避稅功能　　根據(jù)稅法的規(guī)定，若被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)有效期內(nèi)身故，保險(xiǎn)公司會(huì)按合同約定支付身故保證金，如投保單上指定受益人的，保險(xiǎn)公司會(huì)將保險(xiǎn)金支付給受益人，并不扣除所得稅，這樣可以最大限度地保全家庭財(cái)產(chǎn)不受損失。但在投保之前，一定要對各種保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能有一份清晰的了解，把買保險(xiǎn)的錢真正用在刀刃上。保險(xiǎn)理財(cái)知識(shí)一、商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn)的主要區(qū)別有哪些？ 　　我們一般所說的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。二、購買保險(xiǎn)的Ｎ個(gè)理由　　隨著保險(xiǎn)公司的發(fā)展和人們保險(xiǎn)意識(shí)的加強(qiáng)，越來越多的人打算為自己和家人購買保險(xiǎn)?！　√崆按蛩悖航逃榧蕖　≡诖蠖鄶?shù)家庭之中，兒女成了生活的中心，在孩子的一生中，有三個(gè)階段最為重要，也最需要用錢——那就是教育、成家和立業(yè)，為了孩子的前途不致因經(jīng)濟(jì)而受到影響，可