【正文】 款實行環(huán)球,網(wǎng)?！安糠肿曰I、有效擔(dān)保、專款專用和按期償還”的原則?！　《嵌酁樾庞妙愘J款，風(fēng)險度相對較高?！　?002年2月，三部委聯(lián)合出臺了個人教育貸款開辦的“四定三考核”政策，即對國家助學(xué)貸款業(yè)務(wù)要定學(xué)校、定范圍、定額度、定銀行，并按月環(huán)球,網(wǎng)?？己私?jīng)勢銀行國家助學(xué)貸款的申請人數(shù)和申請金額、已審批借款人數(shù)和貸款合同金額、實際發(fā)放貸款人數(shù)和發(fā)放金額等指標(biāo)。四、貸款要素　　(1)國家助學(xué)貸款的要素　?、儋J款對象。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定?！　、苓€款方式?！　抑鷮W(xué)貸款的擔(dān)保方式采用的是個人信用擔(dān)保的方式?！　?2)商業(yè)助學(xué)貸款的要素　?、儋J款對象?！　∩虡I(yè)助學(xué)貸款的利率按中國人民銀行規(guī)定的利率政策執(zhí)行，原則上不上浮。　　商業(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6每轄借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間?！　、輷?dān)保方式。貸款銀行可參照學(xué)校出具的基本生活費或當(dāng)?shù)厣钯M標(biāo)準(zhǔn)確定有關(guān)生活費用貸款額度?！　W(xué)校機構(gòu)在全國學(xué)生貸款管理中心下達的年度貸款額度及控制比例內(nèi)，組織學(xué)生申請貸款，并接受學(xué)生的借款申請?！　　　?1)貸款的受理　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請人填寫申請表，并按銀行要求提交相關(guān)申請材料?！　、僬{(diào)查方式。貸款審查人審查完畢后，在“國家助學(xué)貸款申請審批表”上簽署審核意見，連同申請材料等一并送交貸款審批人進行審批。　　貸款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等在申請表上簽署審核意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。其中，學(xué)費和住宿費貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上。　　(2)貸款的發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　　　(1)貸后貼息管理　　(2)風(fēng)險補償金管理　　(3)貸款的償還　　(4)貸后檔案管理　　　　商業(yè)助學(xué)貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的償還、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理四個部分?！　?3)貸款簽約和發(fā)放中的風(fēng)險　　(4)貸后與檔案管理中的風(fēng)險　　　　(1)規(guī)范操作流程，提高操作能力　?、僬莆諅€人教育貸款業(yè)務(wù)的規(guī)章制度。　?、輰τ陉P(guān)鍵操作，完成后應(yīng)做好記錄備查，盡職免責(zé)，提高自我保護能力。　　公積金個人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。　　(3)利率低　　相對商業(yè)貸款，公積金個人住房貸款的利率相對較低。　　(2)貸款利率　　公積金個人住房貸款的利率按人民銀行規(guī)定的公積金個人住房貸款利率執(zhí)行，中國人民銀行于2008年10月27日宣布下調(diào)公積金個人住房貸款利率。貸款期限在1年以內(nèi)(含1年)的實行到期一次還本付息?！　?6)貸款額度　　公積金個人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度。用有價證券質(zhì)押貸款的，貸款額度最高不超過有價證券票面額度的90%?！　、诔修k銀行職責(zé)：　　：公積金借款合同簽約、發(fā)放、職工貸款賬戶設(shè)立和計結(jié)息以及金融手續(xù)操作?！　〉谌N模式是“公積金管理中心和承辦銀行聯(lián)動”模式?！　、谫J款審批?！　、凵觐I(lǐng)和存撥基金。　　　　(1)貸款簽約　?、俸贤灱s?！　　　?1)貸前審查本文　　管理中心收到申請材料后，、測算、核實，簽署意見，經(jīng)業(yè)務(wù)部門負責(zé)人審查后，報管理中心分管負責(zé)人批準(zhǔn)?！　?2)操作模式　　第一種模式是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式?！　」e金個人住房貸款業(yè)務(wù)的職責(zé)分工和操作模式　　(1)職責(zé)分工　?、俟e金管理中心基本職責(zé)。購買集資建造住房(房改房)的，貸款額度最高不超過所購買住房總價款的90%?！　?5)擔(dān)保方式　　目前，公積金個人住房貸款擔(dān)保方式一般有抵押、質(zhì)押和保證三種方式?！　?3)貸款期限　　公積金個人住房貸款的期限最長為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行?！　　　?1)貸款對象　　公積金個人住房貸款是繳存公積金的職工才享有的一種貸款權(quán)利，只要是公積金繳存的職工，均可申請公積金個人住房貸款?！　　　?1)互助性　　公積金個人住房貸款其資金來源為單位和個人共同繳存的住房公積金?！　?2)借款人的還款意愿風(fēng)險　　借款人的還款意愿是個人教育貸款資金安全的重要前提?！　、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險的管理政策?！　、诓话礄?quán)限審批貸款，使得貸款超授權(quán)發(fā)放?！　?1)貸款的簽約　對經(jīng)審批同意的貸款，應(yīng)及時通知借款申請人以及其他相關(guān)人(包括抵押人和出質(zhì)人等)，確認簽約的時問，簽署借款合同和相關(guān)擔(dān)保合同?！　≠J款審批人應(yīng)根據(jù)審查情況在申請表上簽署審批意見。對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容?！　≠J前調(diào)查完成后，銀行經(jīng)辦人應(yīng)對調(diào)查結(jié)果進行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對借款申請人還款能力、還款意愿以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請資料和面談記錄等一并送貸款審核人員進行貸款審核?！　≠J款受理人應(yīng)對借款申請人提交的借款申請表及申請材料進行初審，主要審查借款申請人的主體資格及借款申請人所提交材料的完整性與規(guī)范性。此項工作完成后，學(xué)校需要進行公示?！〉诙?jié) 貸款流程　　一、貸款的受理和調(diào)查　　　　國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請，學(xué)校初審，銀行受理到上報審核的全過程?！　、拶J款額度?！　、苓€款方式。如遇中國人民銀行調(diào)整貸款利率，執(zhí)行中國人民銀行的有關(guān)規(guī)定。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險管理能力，自主確定開辦針對境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難謄生的商業(yè)助學(xué)貸款?！　⌒聡抑鷮W(xué)貸款管理辦法的貸款額度為每人每學(xué)年最高不超過6000元，總額度按正常完成學(xué)業(yè)所需年度乘以學(xué)年所需金額確定，具體額度由借款人所在學(xué)校的總貸款額度，學(xué)費、住宿費和生活費標(biāo)準(zhǔn)以及學(xué)生的困難程度確定。　　學(xué)生在校期間的貸款利息全部由財政補貼，畢業(yè)后開始償還貸款本息，原國家助學(xué)貸款管理辦法規(guī)定學(xué)生自畢業(yè)之日起開始償還貸款本息，新國家助學(xué)