【正文】 　　　　(1)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的主體不同　　(2)資金來源不同　　(3)貸款對(duì)象不同　　(4)貸款利率不同　　(5)審批主體不同二、貸款流程　　貸款的受理和調(diào)查　　銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)。貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法?！　?2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定　　(3)規(guī)范并加強(qiáng)對(duì)抵押物的管理　　二、信用風(fēng)險(xiǎn)　　　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)　　借款人的還款能力是個(gè)人教育貸款資金安全的根本保證。　　(2)貸款的審批　　貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟(jì)性。學(xué)校機(jī)構(gòu)對(duì)學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請(qǐng)資料進(jìn)行資格審查，對(duì)其完整性、真實(shí)性和合法性負(fù)責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請(qǐng)后的一定時(shí)間內(nèi)完成。借款人可申請(qǐng)利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計(jì)人次年度借款本金?！　、圪J款期限?！　∨c國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財(cái)政環(huán)球,網(wǎng)校不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)均可開辦?！　∪⑿庞蔑L(fēng)險(xiǎn)　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險(xiǎn)在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險(xiǎn)隱患。　?、厶搱?bào)車價(jià)。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進(jìn)行變更?！　?2)調(diào)查內(nèi)容　　貸前調(diào)查人在調(diào)查申請(qǐng)人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時(shí)，應(yīng)重點(diǎn)調(diào)查以下內(nèi)容：　?、俨牧弦恢滦缘恼{(diào)查?！　?5)擔(dān)保方式　　申請(qǐng)個(gè)人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保后措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個(gè)人汽車貸款履約保證保險(xiǎn)的方式?！　　胺诸惞芾怼敝赴凑召J款所購車輛種類和用途的不同，對(duì)個(gè)人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件。　　個(gè)人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車。　　另外，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時(shí)也可以申請(qǐng)貸款?！　?3)貸款期限　　個(gè)人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請(qǐng)書及申請(qǐng)材料交由貸前調(diào)查人進(jìn)行貸前調(diào)查。　　(2)貸款發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　個(gè)人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對(duì)有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個(gè)部分。實(shí)際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。　　，銀行降低風(fēng)險(xiǎn)的努力難以達(dá)到預(yù)期效果?！　、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策。為保證國家助學(xué)貸款政策的順利實(shí)施，由教育部、財(cái)政部、中國人民銀行和國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行組成全國助學(xué)貸款部際協(xié)調(diào)小組，負(fù)責(zé)制定國家助學(xué)貸款政策，確定中央部委所屬高校年度國家助學(xué)貸款指導(dǎo)性計(jì)劃?！　、谫J款利率。貸款銀行可根據(jù)業(yè)務(wù)發(fā)展需要和風(fēng)險(xiǎn)管理能力，自主確定開辦針對(duì)境內(nèi)其他非義務(wù)教育階段全日制學(xué)校在校困難謄生的商業(yè)助學(xué)貸款?！〉诙?jié) 貸款流程　　一、貸款的受理和調(diào)查　　　　國家助學(xué)貸款的受理是指從借款人向?qū)W校提出申請(qǐng)，學(xué)校初審，銀行受理到上報(bào)審核的全過程。對(duì)需補(bǔ)充材料后再審批的，應(yīng)詳細(xì)說明需要補(bǔ)充的材料名稱與內(nèi)容。　?、凼煜りP(guān)于操作風(fēng)險(xiǎn)的管理政策?！　?3)貸款期限　　公積金個(gè)人住房貸款的期限最長(zhǎng)為30年，如當(dāng)?shù)毓e金管理中心有特殊規(guī)定，按當(dāng)?shù)刈》抗e金信貸政策執(zhí)行?！　?2)操作模式　　第一種模式是“銀行受理，公積金管理中心審核審批，銀行操作”模式?！　、谫J款審批?！　?6)貸款額度　　公積金個(gè)人住房貸款的最高額度按當(dāng)?shù)刈》抗e金管理部門的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行，單筆貸款額度不能超過當(dāng)?shù)刈》抗e金管理中心規(guī)定的最高貸款額度?！　」e金個(gè)人住房貸款是住房公積金使用的中心內(nèi)容。其中，學(xué)費(fèi)和住宿費(fèi)貸款按學(xué)年(期)發(fā)放，直接劃人借款人所在學(xué)校在貸款銀行開立的賬戶上?！　　　?1)貸款的受理　　貸款受理人應(yīng)要求商業(yè)助學(xué)貸款申請(qǐng)人填寫申請(qǐng)表，并按銀行要求提交相關(guān)申請(qǐng)材料?！　∩虡I(yè)助學(xué)貸款的期限原則上為借款人在校學(xué)制年限加6每轄借款人在校學(xué)制年限指從貸款發(fā)放至借款人畢業(yè)或終止學(xué)業(yè)的期間?！　、苓€款方式?！　《嵌酁樾庞妙愘J款，風(fēng)險(xiǎn)度相對(duì)較高?！　　　?1)借款人的還款能力風(fēng)險(xiǎn)(2)借款人的還款意愿風(fēng)險(xiǎn)　(3)借款人的欺詐風(fēng)險(xiǎn)　　　　(1)嚴(yán)格審查客戶信息資料的真實(shí)性　(2)詳細(xì)調(diào)查客戶的還款能力　(3)科學(xué)合理地確定客戶還款方式第五章 個(gè)人教育貸款　　第一節(jié) 基礎(chǔ)知識(shí)　　一、個(gè)人教育貸款的含義和分類　　個(gè)人教育貸款是銀行向在讀學(xué)生或其直系親屬、法定監(jiān)護(hù)人發(fā)放的用于滿足其就學(xué)資金需求的貸款。　?、塾山?jīng)銷商、專業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保的貸款，應(yīng)實(shí)時(shí)監(jiān)控?fù)?dān)保方是否保持足額的保證金。盜用普通客戶的身份資料購買汽車并申請(qǐng)銀行貸款。　　(4)借款合同的變更與解除　　　　貸后檢查是以借款人、抵(質(zhì))押物、保證人等為對(duì)象，通過客戶提供、訪談、實(shí)地檢查和行內(nèi)資源查詢等途徑獲取信息，對(duì)影響個(gè)人汽車貸款資產(chǎn)質(zhì)量的因素進(jìn)行持續(xù)跟蹤調(diào)查、分析，并采取相應(yīng)補(bǔ)救措施的過程?！　?3)調(diào)查中應(yīng)注意的問題　　貸前調(diào)查完成后，貸前調(diào)查人應(yīng)對(duì)調(diào)查結(jié)果進(jìn)行整理、分析，提出是否同意貸款的明確意見及貸款額度、貸款期限、貸款利率、擔(dān)保方式、還款方式、劃款方式等方面的建議，并形成對(duì)借款申請(qǐng)人還款能力、還款意愿、擔(dān)保情況以及其他情況等方面的調(diào)查意見，連同申請(qǐng)資料等一并送交貸款審核人進(jìn)行貸款審核。所購車輛為二手車的，貸款額度不得超過借款人所購汽車價(jià)格的50%?！　、佟伴g客式”模式。　　個(gè)人汽車貸款所購車輛按注冊(cè)登記情況可以劃分為新車和二手車?！镀囐J款管理辦法》在貸款人、借款人范圍，車貸首付比例和年限等關(guān)鍵問題上，都與1998年的《汽車消費(fèi)貸款管理辦法(試點(diǎn)辦法)》有很大不同，主要有以下幾點(diǎn)：　　首先，調(diào)整了貸款入主體