【正文】 節(jié)，對于貸款質(zhì)量有著至關(guān)重要的作用，這一環(huán)節(jié)的風(fēng)險點主要在以下幾個方面：　?、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個人汽車貸款管理辦法的相關(guān)規(guī)定?！　?，銀行降低風(fēng)險的努力難以達到預(yù)期效果。犯罪分子偽造包括身份資料、購車資料、資產(chǎn)證明等一整套資料套取銀行貸款。實際用款人取得名義借款人的支持，以名義借款人的身份套取購車貸款。貸后檢查的主要內(nèi)容包括借款人情況檢查和擔(dān)保情況檢查兩個方面?！　?2)貸款發(fā)放　　四、貸后與檔案管理　　個人汽車貸款的貸后與檔案管理是指貸款發(fā)放后到合同終止前對有關(guān)事宜的管理，包括貸款的回收、合同變更、貸后檢查、不良貸款管理及貸后檔案管理五個部分?！　≠J款審查人審查完畢后，應(yīng)對貸前調(diào)查人提出的調(diào)查意見和貸款建議是否合理、合規(guī)等提出書面審查意見，連同申請材料、面談記錄等一并送交貸款審批人進行審批。經(jīng)初審符合要求后，經(jīng)辦人應(yīng)將借款申請書及申請材料交由貸前調(diào)查人進行貸前調(diào)查。對于二手車是指汽車實際成交價格與貸款銀行認(rèn)可的評估價格中兩者的低者?！　?3)貸款期限　　個人汽車貸款的貸款期限(含展期)不得超過5年，其中，二手車貸款的貸款期限(含展期)不得超過3年。該模式是指由購車人首先到經(jīng)銷商處挑選車輛，然后通過經(jīng)銷商的推薦到合作銀行辦理貸款手續(xù)?！　×硗?，《汽車貸款管理辦法》還明確規(guī)定，購車人在購買二手車時也可以申請貸款?！　《€人汽車貸款的特征　　該類貸款的特點主要體現(xiàn)在以下幾個方面：　　(1)作為汽車金融服務(wù)領(lǐng)域的主要內(nèi)容之一，在汽車產(chǎn)業(yè)和汽車市場發(fā)展中占有一席之地　　(2)與汽車市場的多種行業(yè)機構(gòu)具有密切關(guān)系　　(3)風(fēng)險管理難度相對較大　　三、個人汽車貸款的發(fā)展歷程　　國內(nèi)最初的汽車貸款業(yè)務(wù)最早出現(xiàn)于1993年?！　€人汽車貸款所購車輛按用途可以劃分為自用車和商用車?！　?998年9月頒布《汽車消費貸款管理辦法(試點辦法)》?！　　胺诸惞芾怼敝赴凑召J款所購車輛種類和用途的不同，對個人汽車貸款設(shè)定不同的貸款條件?！　、凇爸笨褪健蹦Ｊ??！　?5)擔(dān)保方式　　申請個人汽車貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保后措施，包括質(zhì)押、以貸款所購車輛作抵押、房地產(chǎn)抵押和第三方保證等，還可采取購買個人汽車貸款履約保證保險的方式?！　∫弧①J款的受理和調(diào)查　　　　個人汽車貸款的受理是指從客戶向銀行提交借款申請書、銀行手里到上報審核的全過程?！　?2)調(diào)查內(nèi)容　　貸前調(diào)查人在調(diào)查申請人基本情況、貸款用途和貸款擔(dān)保等情況時，應(yīng)重點調(diào)查以下內(nèi)容：　?、俨牧弦恢滦缘恼{(diào)查。對需補充材料后再審批的，應(yīng)詳細說明需要補充的材料名稱與內(nèi)容。借款人可在合同中選定一種還款方式，也可根據(jù)具體情況在貸款期限內(nèi)進行變更?！　　　≠J后檔案管理是指個人汽車貸款發(fā)放后有關(guān)貸款資料的收集整理、歸檔登記、保存、借(查)閱管理、移交及管理、退回和銷毀的全過程。　?、厶搱筌噧r?！　?2)合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險　　合作機構(gòu)的擔(dān)保風(fēng)險主要是保險公司的履約保證保險以及汽車經(jīng)銷商翔專業(yè)擔(dān)保公司的第三方保證擔(dān)保。這一擔(dān)保方式存在的主要風(fēng)險在于保證人往往缺乏足夠的風(fēng)險承擔(dān)能力，在僅提供少量保證金的情況下提供巨額貸款擔(dān)保，一旦借款人違約，擔(dān)保公司往往難以承擔(dān)保證責(zé)任，造成風(fēng)險隱患?！　?2)貸款審查和審批中的風(fēng)險　　個人汽車貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：　?、偾邩I(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配?！　∪⑿庞蔑L(fēng)險　　借款人作為第一還款義務(wù)人，其資信狀況直接影響到汽車貸款的質(zhì)量。　　其中，財政貼息是指國家以承擔(dān)部分利息的方式，對學(xué)生辦理國家助學(xué)貸款進行補貼?！　∨c國家助學(xué)貸款相比，商業(yè)助學(xué)貸款財政環(huán)球,網(wǎng)校不貼息，各商業(yè)銀行、城市信用社和農(nóng)村信用社等金融機構(gòu)均可開辦。　　為抑制不良貸款的增長，2003年8月，中國人民銀行出臺助學(xué)貸款“雙20標(biāo)準(zhǔn)誓?！　、圪J款期限?！　、拶J款額度。借款人可申請利息本金化，即在校年限內(nèi)的貸款利息按年計人次年度借款本金。　　申請商業(yè)助學(xué)貸款，借款人須提供一定的擔(dān)保措施，包括抵押、質(zhì)押、保證或其組合，貸款銀行也可要求借款人投保相關(guān)保險。學(xué)校機構(gòu)對學(xué)生提交的國家助學(xué)貸款申請資料進行資格審查，對其完整性、真實性和合法性負責(zé)，初審工作將在收到學(xué)生申請后的一定時間內(nèi)完成?！　、谡{(diào)查內(nèi)容。　　(2)貸款的審批　　貸款審批人依據(jù)商業(yè)助學(xué)貸款辦法及相關(guān)規(guī)定，從銀行利益出發(fā)審查每筆商業(yè)助學(xué)貸款的合規(guī)性、可行性及經(jīng)濟性。　　(1)貸款的償還　　(2)貸后檢查　　(3)不良貸款管理　　(4)貸后檔案管理第三節(jié) 風(fēng)險管理　　一、操作風(fēng)險　　　　(1)貸款受理和掉擦中的風(fēng)險　?、俳杩钌暾埲说闹黧w資格是否符合銀行個人教育貸款的相關(guān)規(guī)定　?、诮杩钌暾埲怂峤徊牧系恼鎸嵭浴　、蹖τ谏虡I(yè)助學(xué)貸款而言，借款申請人的擔(dān)保措施情況　　(2)貸款審查和審批中的風(fēng)險　　個人教育貸款審查和審批環(huán)節(jié)的主要風(fēng)險點包括：　?、贅I(yè)務(wù)不合規(guī)，業(yè)務(wù)風(fēng)險與效益不匹配?！　?2)完善銀行、高校及政府在貸款管理方面的職責(zé)界定　　(3)規(guī)范并加強對抵押物的管理　　二、信用風(fēng)險　　　　(1)借款人的還款能力風(fēng)險　　借款人的還款能力是個人教育貸款資金安全的根本保證。　　(4)期限長　　目前，公積金個人住房貸款最長期限為30年(貸款期限不得超過法定離退休年齡后5年)。貸款期限在1年以上的，借款人從發(fā)放貸款的次月起償還貸款本息，一般采取等額本息還款法或等額本金還款法。建造、翻建大修住房的，貸款額度不超過所需費用的60%?！　　　?1)承擔(dān)風(fēng)險的主體不同　　(2)資金來源不同　　(3)貸款對象不同　　(4)貸款利率不同　　(5)審批主體不同二、貸款流程　　貸款的受理和調(diào)查　　銀行要先和公積金管理中心簽訂“住房公積金貸款業(yè)務(wù)委托協(xié)議書”，聯(lián)得公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)的承辦權(quán)之后才能接受委托辦理公積金個人住房貸款業(yè)務(wù)?！　?2)貸款的發(fā)放　　貸后與檔案管理　　(1)貸款檢查　　(2)協(xié)助不良貸款催收　　(3)對賬工作　　(4)基金清退和利息劃回　　(5)貸款手續(xù)費的結(jié)算　　(6)擔(dān)保貸后管理　　(7)貸款數(shù)據(jù)的報送　　(8)委托協(xié)議終止　　(9)檔案管理21 / 21