淺談我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展現(xiàn)狀及前景(文件)
【正文】 加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)安全的金融監(jiān)管，加強(qiáng)網(wǎng)上銀行風(fēng)險(xiǎn)控制，建立安全認(rèn)證中心,以確保網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)的安全。 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新將會(huì)推動(dòng)金融市場(chǎng)網(wǎng)絡(luò)化發(fā)展。目前，我國(guó)海外銀行的分支機(jī)構(gòu)多達(dá) 600 多家，引進(jìn)外資金融機(jī)構(gòu) 200 多家。金融界網(wǎng)站舉辦的“2022 年電子銀行業(yè)務(wù)及風(fēng)險(xiǎn)管理論壇暨頒獎(jiǎng)盛典”上，業(yè)內(nèi)專(zhuān)家一致認(rèn)為，對(duì)于銀行而言，只有用好網(wǎng)上銀行來(lái)吸引客戶(hù)，幫助消費(fèi)者解決實(shí)際問(wèn)題，才能在新的版圖大戰(zhàn)中搶占先機(jī)才會(huì)開(kāi)創(chuàng)多贏的局面。而以“降低柜面壓力、減少運(yùn)營(yíng)成本”著稱(chēng)的網(wǎng)上銀行，作為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的新型分銷(xiāo)方式，已成為銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的重要組成部分。 網(wǎng)絡(luò)銀行全球化、國(guó)際化發(fā)展趨勢(shì)明顯。5. 我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行的發(fā)展前景 網(wǎng)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)將向多樣化、創(chuàng)新化發(fā)展。 推廣網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的宣傳和營(yíng)銷(xiāo) 網(wǎng)上業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)該從方方面面體現(xiàn),而體現(xiàn)的是否完美就只能從實(shí)踐入手,使網(wǎng)絡(luò)銀行可以提供更具價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)力的金融產(chǎn)品。比如，光大銀行“E 路陽(yáng)光”將“易用”作為自己的特色吸引客戶(hù)，工行則提出“口令卡使電子銀行大眾化” 。此外，要完善客戶(hù)服務(wù)，在客戶(hù)安裝證書(shū)出現(xiàn)技術(shù)難題時(shí)，提供適當(dāng)?shù)纳祥T(mén)服務(wù)援助。(3)新《合同法》雖承認(rèn)了電子合同的法律效用,卻沒(méi)有解決數(shù)字簽名的問(wèn)題。主要表現(xiàn)在: (1)網(wǎng)絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議,與客戶(hù)在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同,出現(xiàn)問(wèn)題可通過(guò)仲裁解決 ,但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī),造成問(wèn)題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān),仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決。另一方面，大中型銀行的客戶(hù)相對(duì)更為高端，對(duì)網(wǎng)上銀行等較為現(xiàn)代化的服務(wù)接受程度高，普及推廣相對(duì)容易。金融產(chǎn)品的專(zhuān)業(yè)性較強(qiáng)，加上網(wǎng)絡(luò)這一高科技載體，對(duì)于一般客戶(hù)群體來(lái)講有較大的理解和接受難度，從而一定程度上影響了網(wǎng)上銀行的推廣，也是目前使用網(wǎng)銀服務(wù)的人群大多為 2335 歲、高學(xué)歷的白領(lǐng)人群這一現(xiàn)象原因之一?！?022 中國(guó)網(wǎng)上銀行調(diào)查報(bào)告》結(jié)果顯示，受訪(fǎng)者拒絕開(kāi)通網(wǎng)銀最重要的原因仍是對(duì)于網(wǎng)銀安全性的擔(dān)憂(yōu)。近六成潛在用戶(hù)因 3 安全性和易用性的不全面 網(wǎng)上銀行越來(lái)越普及，人們?cè)谙硎芫W(wǎng)上銀行便利性的同時(shí)，對(duì)網(wǎng)上銀行的安全性也感到擔(dān)憂(yōu)?？傮w而言，服務(wù)推廣和用戶(hù)教育應(yīng)當(dāng)是未來(lái)一段時(shí)間各銀行最重要的工作。同時(shí)，以招商銀行為代表的商業(yè)銀行網(wǎng)銀的用戶(hù)大多為企業(yè)職員用戶(hù)、高收入人士，而國(guó)有四大行的用戶(hù)則主要是“黨政機(jī)構(gòu)事業(yè)單位工作者” 。2022 年，盡管受到金融危機(jī)的沖擊，中國(guó)網(wǎng)銀發(fā)展總體態(tài)勢(shì)良好。網(wǎng)上交易總額已達(dá)到300萬(wàn)億，占整個(gè)銀行業(yè)務(wù)三成，大有替代柜臺(tái)服務(wù)之勢(shì)。 [5]2022年銀行業(yè)難免受到金融風(fēng)暴影響，但開(kāi)戶(hù)用戶(hù)數(shù)增長(zhǎng)仍然超過(guò)了5 0 0 0 萬(wàn)，漲幅為4 4 . 8 % ，增速比2 0 0 7 年有所下降。到 2022 年 12 月底，客戶(hù)數(shù)已超過(guò) 1000 萬(wàn)戶(hù)，一些銀行一年的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)就高達(dá) 20萬(wàn)億元。1998 年,中國(guó)銀行、招商銀行開(kāi)通網(wǎng)上銀行服務(wù),此后工商銀行、建設(shè)銀行、交通銀行、光大銀行以及農(nóng)業(yè)銀行等也陸續(xù)推出網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。網(wǎng)絡(luò)銀行沒(méi)有建筑物、沒(méi)有地址，只有網(wǎng)址，其分行是終端機(jī)和因特網(wǎng)帶來(lái)的虛擬化的電子空間，主要借助智能資本，客戶(hù)無(wú)須銀行工作人員的幫助，可以自己在短時(shí)間內(nèi)完成賬戶(hù)查詢(xún)、資金轉(zhuǎn)賬、現(xiàn)金存取等銀行業(yè)務(wù)，即可自助式地獲得網(wǎng)絡(luò)銀行高質(zhì)、快速、準(zhǔn)確、方便的服務(wù)。網(wǎng)上銀行的特征可概括為 5W：實(shí)現(xiàn)為任何人（whoever）在任何時(shí)間（whenever）和任何地點(diǎn)（wherever）與任何賬戶(hù)（whomever）用任何方式（however）的安全支付和結(jié)算。用戶(hù)可以通過(guò)個(gè)人電腦、掌上電腦、手機(jī)或者其他數(shù)字終端設(shè)備,采用撥號(hào)連接、專(zhuān)線(xiàn)連接、無(wú)線(xiàn)連接等方式,登陸 Interne,t享受網(wǎng)上銀行服務(wù)。2022 年，80%的美國(guó)銀行在互聯(lián)網(wǎng)上建立了自己的網(wǎng)站，10%的美國(guó)家庭和 8%的歐洲家庭使用網(wǎng)絡(luò)銀行。在最近揭曉的美國(guó)《環(huán)球金融》雜志 2022 年度全球各地區(qū)最佳網(wǎng)上銀行評(píng)選中，中國(guó)工商銀行作為唯一獲獎(jiǎng)的中國(guó)內(nèi)地銀行，一舉囊括了該雜志 2022年“中國(guó)最佳個(gè)人網(wǎng)上銀行”、“亞洲最佳綜合個(gè)人銀行網(wǎng)站”和“亞洲最佳綜合企業(yè)銀行網(wǎng)站”三大獎(jiǎng)項(xiàng)。s business development has bee the essential requirement. China online banking business development is very rapid, has bee a personal and business financial service is an important channel. This paper introduces the online banking features and development process, analysed our country the current situation of the development of online banking, pointed out that the development of online banking in China Problems and
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