保證保險合同糾紛案解析(文件)
【正文】 的利益。移轉(zhuǎn)性。商品房抵押貸款保證保險承保的是投保人的信用風(fēng)險，其保險利益是被保險人在投保人依貸款合同約定應(yīng)當(dāng)履行而不能履行時向保險人請求承擔(dān)賠償責(zé)任而產(chǎn)生的經(jīng)濟利益，亦即被保險人(銀行)對投保人享有的住房抵押貸款合同之債權(quán)。在抵押貸款保證保險中，當(dāng)房屋及其相關(guān)利益遭受不利時保險事故并未發(fā)生，因而不產(chǎn)生投保人或被保險人保險金請求之當(dāng)然權(quán)利，只有當(dāng)投保人不按約履行的保險事故發(fā)生之時，保險人方承擔(dān)賠償責(zé)任或代為履行債務(wù)。（三）保證保險合同中銀行的義務(wù) 商品房抵押貸款保證保險是基于債務(wù)人是否履約的或然性而產(chǎn)生的，這種或然性來源于債務(wù)人履約能力或信用程度。實踐中，保險人往往與被保險人(銀行)訂立綜合保險業(yè)務(wù)代理協(xié)議，將信用審核作為一項義務(wù)在保險合同和代理協(xié)議中加以規(guī)定，使銀行對投保人信用審核的權(quán)利轉(zhuǎn)變?yōu)殂y行對保險人的義務(wù)。因而將對投保人的信用審核作為銀行的一項義務(wù)，可以實現(xiàn)保險人與被保險人（銀行）的風(fēng)險共擔(dān)，通過對借款人的還貸能力進行必要的調(diào)查來防范貸款信用方面的潛在風(fēng)險，防止被保險人（銀行）的盲目放貸。因此，保證保險雖是保險人開辦的一個險種，其實質(zhì)是保險人對債權(quán)人的一種擔(dān)保行為。法院認為：在保險合同法律關(guān)系中，其他民事合同的權(quán)利義務(wù)雖是保險人確定承保條件的基礎(chǔ)，但其不能改變兩個合同在實體與程序上的法律獨立性，其他民事合同與保險合同之間不存在主從關(guān)系。8 / 8?！爸斜９緩V東省分公司直屬支公司與招商銀行廣州分行、張志翔購車消費貸款及保證保險合同糾紛案，法院認為：保證保險合同不是單純的保險合同，某些條款具有保證擔(dān)保的性質(zhì)，客觀上成立了保證關(guān)系，保證保險合同借保險之形而行保證之實，是擔(dān)保關(guān)系和保險關(guān)系之競合，當(dāng)事人可以選擇擔(dān)保型或保險型救濟模式，法院根據(jù)當(dāng)事人的選擇以相應(yīng)的法律法規(guī)進行調(diào)整?！盵2]最高人民法院(2000)經(jīng)終字第295號民事判決書。 [1] 2000年8月28日（1999）經(jīng)監(jiān)字第266號，最高人民法院對湖南省高級人民法院關(guān)于《中國工商銀行郴州市蘇仙區(qū)支行與中保財產(chǎn)保險有限公司湖南省郴州市蘇仙區(qū)支公司保證保險合同糾紛一案的請示報告》的復(fù)函。此外，銀行是保證保險的最終受益人，保險人承擔(dān)了主要甚至是全部責(zé)任，在權(quán)利義務(wù)上是不均衡的。由于我國目前尚未建立有效的信用體系，保險人在抵押貸款保證保險中承擔(dān)的風(fēng)險就隨之增加。本案中，與保證保險合同相關(guān)的還有商品房預(yù)售合同、借款合同及抵押合同，即使法院最終判決投保人確實使用侵吞的國有資產(chǎn)購買房屋，其取得的房屋不具有合法性，也只能認定商品房預(yù)售合同和抵押合同無效，而不影響抵押貸款合同的效力，被保險人（銀行）的債權(quán)仍然具有法律效力。如若此，投保人或被保險人應(yīng)當(dāng)是對房屋及其相關(guān)利益享有固有的利益，當(dāng)房屋毀損滅失時，因危險負擔(dān)而承受損失的人。保險利益的轉(zhuǎn)移一般隨著保險標(biāo)的的移轉(zhuǎn)而發(fā)生變動。臺灣地區(qū)的保險法第20條規(guī)定：“凡基于有效契約所生的利益，亦得為保險利益”。因該法院出具的僅為執(zhí)行裁定，對涉嫌的犯罪事實尚未經(jīng)過有效的判決，因此，不能以此為由認定投保人對房屋所有權(quán)不具有合法性，對房屋不具有保險利益。本案審理中，被告以投保人李和平涉嫌貪污罪而對貸款購置的房屋不具有保險利益為由進行抗辯。保險標(biāo)的是指作為保險對象的財產(chǎn)及其有關(guān)利益或者人的壽命和身體。（二）商品房抵押貸款保證保險的保險利益保險利益，即可保利益，是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所享有的現(xiàn)有利益或期待利益。保證保險合同的保險人對債務(wù)人不具有代位求償權(quán)；信用保險合同是以代位求償為原則的合同，被保險人的損失均與第三人（債務(wù)人）的行為存在關(guān)系（該第三人相對與保險合同而言），在保險人填補了被保險人的損失后，可以代位行使被保險人對第三人（債務(wù)人）的損害賠償請求權(quán)。保證保險與信用保險都以信用風(fēng)險為標(biāo)的，其主要區(qū)別在于：（1）主體不同。除此之外，保證保險合同與保證擔(dān)保合同還有債權(quán)人行使權(quán)利的期間、抗辯權(quán)、責(zé)任范圍、適用法律等方面的不同。（5）求償權(quán)不同。擔(dān)保合同具有從屬性而不能單獨存在或轉(zhuǎn)讓；而保證保險合同具有獨立性可以單獨存在，保險單可以單獨進行抵押和轉(zhuǎn)讓。而保證保險合同作為一種保險手段，則
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