【正文】 、分散，形式不規(guī)范等現(xiàn)象存在?，F(xiàn)有民間金融機構(gòu)是小規(guī)模經(jīng)營、地域狹窄、回旋余地小，抗風險的能力較弱。如果要使其規(guī)范化發(fā)展，勢必提高其運營成本，減低其競爭能力，是民間金融的部分優(yōu)勢喪失。且作為民資、民營、民管金融機構(gòu)，難以避免機構(gòu)良莠不齊，有人投機運作，套取資金或圈錢，難以避免關(guān)聯(lián)貸款等道德風險發(fā)生。部分民間融資活動尚未得到官方的認可，得不到法律的保護，因而在其借貸活動中，就存在被官方取締和借款人一旦違約貸款人卻無法進行強制實施的風險。它們各自制定經(jīng)營戰(zhàn)略、經(jīng)營內(nèi)容和經(jīng)營方式，采用相應的經(jīng)營手段，各自為戰(zhàn)，缺乏統(tǒng)一協(xié)調(diào)，比較盲目。即使是幾大國有商業(yè)銀行的擴張也是靠相互“挖取”人才來滿足營業(yè)網(wǎng)點的擴張，因此眾多的民間金融機構(gòu)想獲得理想的經(jīng)營人才更是難得，因此很多民間金融機構(gòu)經(jīng)營者或管理者基本上都沒有從事過與金融信貸有關(guān)的行業(yè)。政府主體比較傾向于從社會穩(wěn)定出發(fā)來考慮問題，高度集中的國有銀行有利于宏觀調(diào)控等經(jīng)濟政策的執(zhí)行落實效果。目前民間金融缺乏產(chǎn)權(quán)保護，許多民間金融形式可以說是非法經(jīng)營，政府可以犧牲民間金融來擴張國家金融產(chǎn)權(quán)。５．２．４民間金融的特點限制了民間金融的發(fā)展民間金融一般局限于血緣和地緣的狹小圈子里，單個信用系統(tǒng)里的資金融通量對整個金融系統(tǒng)微不足道，收益額不足以進行制度的創(chuàng)新。隨著正規(guī)金融的發(fā)展，非正規(guī)金融規(guī)模也在不斷壯大，只是重要性相對下降了，但其絕對量仍然是增長的。但是，即使是擁有最完善的金融體制，也并不能完全滿足所有資金需求者的需求，非主流的民間融資方式也廣泛的存在著，并對主流融資渠道具有相應的補充作用。為了克服各州各自為政所產(chǎn)生的監(jiān)管真空，美國采取了加強信息交流和強化監(jiān)管的措施，于1965 年成立了“信用社監(jiān)督專員全國協(xié)會”（NASCUS），并將監(jiān)管對象擴展至儲貸協(xié)會。日本政府早在1915年就頒布了《無盡業(yè)法》，對民間金融進行管制。但是，他們與無盡組織一樣要求分多次繳納份額資金，融資機制與無盡組織有很多相似之處，故被稱為互助無盡，1951 年日本國會通過了《互助銀行法案》，規(guī)定了財務公司向互助銀行轉(zhuǎn)變的條件與要求，加快了這種轉(zhuǎn)變的進程。日本民間金融的規(guī)范發(fā)展也歸因于其因時制宜的法律政策。因此，在這種二元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)下的影響下，印度金融業(yè)存在著明顯的二元性，即按西方經(jīng)營管理方式經(jīng)營的現(xiàn)代化銀行(印度儲備銀行、印度國家銀行)和按印度傳統(tǒng)方式經(jīng)營信貸業(yè)務的土錢莊或本土銀行并存。重視正規(guī)金融與民間金融合作是國際社會是規(guī)范民間金融的重要途徑。有的國有商業(yè)銀行向資信良好的專職民間放貸者發(fā)放抵押貸款，要求他們在一定的利率內(nèi)貸放給其他農(nóng)戶。從民間金融的交易形式看，大約包含信用借貸、質(zhì)押貸款、遠期支票借款、存放廠商、合會、地下錢莊、融資性租賃和融資性分期付款，還包括80年代興起的地下投資公司等。如對地下銀行，采取了善意忽視態(tài)度；而對合會的態(tài)度則傾向于中性，與合會相關(guān)的交易被看作是以參與者的私人契約為基礎(chǔ)的，法律也沒有對這種契約進行禁止，臺灣政府曾有意修改民法，使之對合會參與者的權(quán)利和義務作出相應規(guī)定。而中小企業(yè)以多樣化和小批量著稱，資金需求也具有批量小、頻率高的特點。因此可以看出，在經(jīng)濟發(fā)展過程中，民間金融沒有明顯的制度色彩，與經(jīng)濟發(fā)展的階段也沒有直接聯(lián)系，它不是一種可有可無的融資安排，是與正規(guī)金融并存的融資方式。市場是多層次的，市場的參與者多樣性，對資金的需求量的大小，需求時間的長短有不同要求，對于數(shù)額較小且十分分散的借貸活動，正式金融制度的約束成本是十分昂貴的，往往被排除在交易之外，導致非正式的金融交易發(fā)揮作用。這些國家和地區(qū)的金融發(fā)展狀態(tài)有一個共同特點，就是基本上屬于金融抑制或政府主導型金融，也就是說，政府將金融資源的大部分分配給大企業(yè)，而一些中小民營經(jīng)濟得不到正規(guī)金融的支持。建立健全完善的體制機制，規(guī)范發(fā)展民間金融，是保證民間金融健康持續(xù)發(fā)展的必然選擇。因此推進民間金融規(guī)范化建設，既要嚴把市場準入關(guān)，將優(yōu)良的民間信貸機構(gòu)吸納為市場主體，也要將不符合規(guī)定的則排除在外，維護市場主體的質(zhì)量。將其合法化并成為支撐地方經(jīng)濟、促進民營經(jīng)濟發(fā)展的重要力量。建議盡快出臺《民間借貸管理辦法》，建立一個規(guī)范民間融資活動的秩序框架，在加強監(jiān)管、不斷完善對其管理的同時，為民間金融構(gòu)筑一個合法的活動平臺。鼓勵和支持民間資金參與地方金融機構(gòu)改革，依法發(fā)起設立或參股村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社等新型金融組織。中國銀行國際金融研究所副所長宗良認為，發(fā)展村鎮(zhèn)銀行、小額貸款公司等金融機構(gòu)，應努力建立以正規(guī)金融為主導、民間金融為補充的多層次融資體系。通過構(gòu)建民資、民用、民管的民間投融資體制，解決民間資本供給與民營經(jīng)濟需求的“結(jié)構(gòu)錯位”與市場失靈現(xiàn)象，搭建民間資本供求的橋梁和通道，支持民營經(jīng)濟的壯大發(fā)展。主要功能是將股東及股東關(guān)聯(lián)人的自有資金進行集中管理，將部分民間地下資金引上地面，有利于抑制和打擊非法金融活動，對規(guī)范和加強民間資金有序流動和有效管理有著積極意義。積極培育發(fā)展地方資本市場。創(chuàng)新金融產(chǎn)品、建立多層次金融服務體系積極創(chuàng)新發(fā)展面向小微企業(yè)和“三農(nóng)”的金融產(chǎn)品與服務的多層次金融服務體系。正規(guī)金融部門通過向民間金融部門增加放款，提高了后者的信貸服務供給能力，并改善了那些只能在正式部門借貸的借款人的貸款條件。建立小微企業(yè)融資綜合服務中心。良好的社會信用是現(xiàn)代經(jīng)濟正常運轉(zhuǎn)的根基，是社會主義市場經(jīng)濟健康發(fā)展的前提和保證。 隨著經(jīng)濟活動的規(guī)模擴張及跨地區(qū)、跨行業(yè)的交易增加，民間金融原有的傳統(tǒng)信用基礎(chǔ)正在受到挑戰(zhàn)，因此構(gòu)建民間金融制度，發(fā)展民間金融機構(gòu)，本身要求對民間金融機構(gòu)的存款人提供與國家銀行同等的社會擔保，這已是各國的通例，是這些民間金融機構(gòu)能夠在市場上與國有金融機構(gòu)平等競爭的前提條件。提高監(jiān)管隊伍素質(zhì)，服務民間金融發(fā)展無論是謹慎性監(jiān)管還是非謹慎性監(jiān)管都需要有相匹配的監(jiān)管人員，民間金融機構(gòu)所服務的對象主要是民營中小企業(yè)，這就決定了其業(yè)務具有小額零售，管理成本高、風險大的特點，監(jiān)管人員要充分認識監(jiān)管對象經(jīng)營的特殊性和差別性。二是對于謹慎性監(jiān)管，可以考慮一部分人員專門從事民間金融的監(jiān)管，能夠提高對監(jiān)管對象在制度規(guī)定以外操作的甄別能力。運動員與裁判員的純潔關(guān)系，才能保持“運動”的規(guī)范化進行。鯀治水，堵而不疏，終致洪水滔天。不斷規(guī)范民間金融交易行為，完善民間金融的法律規(guī)章，提高民間金融的監(jiān)管質(zhì)量，積極發(fā)揮民間金融作用，正視民間金融存在的問題，采取恰當?shù)拇胧?，?guī)范民間金融的發(fā)展，使民間金融在我國的經(jīng)濟建設中發(fā)揮重要的作用。面對民間金融的暗流涌動，政府何不以百川歸海的包容心態(tài)，從源頭上辟正道，斷邪流，讓它順應金融潮流發(fā)展，為市場經(jīng)濟之需潤田哺苗?！敖鹑谝种剖窍鄬τ凇敖鹑谏罨倍缘?，發(fā)展中國家大多長期推行金融抑制的發(fā)展戰(zhàn)略及金融政策，金融機構(gòu)的設立受到嚴格的限制、進入金融經(jīng)營的門檻高，資本市場監(jiān)管嚴格等等。由于民間金融正處于制度變遷的過程中，其經(jīng)營管理都處于動態(tài)變化之中，監(jiān)管者應通過居中人，時時了解民間金融的動向，以實現(xiàn)同步監(jiān)管，防止問題彰顯以后采取事后處理的不利局面的發(fā)生。因此，要提高民間金融監(jiān)管人員的素質(zhì)，需要做到：一是加強學習。為了建立金融市場公平競爭的環(huán)境，為民間金融機構(gòu)提供社會擔保，有必要借鑒美、德等國商業(yè)銀行的先進經(jīng)驗，建立我國的存款保險制度。誠信是任何金融活動的基石，失去誠信就失去了交易的基礎(chǔ)。積極推進政務誠信、商務誠信、社會誠信和司法公信建設，加強信用體系建設，是建設誠信和諧社會的需要，是維護社會主義市場經(jīng)濟秩序的需要，是提升企業(yè)競爭力的需要。積極鼓勵區(qū)域內(nèi)各正規(guī)金融加大對小微企業(yè)的信貸支持。理論研究表明，民間金融和正規(guī)金融具有各自的比較優(yōu)勢。借力資本市場，多渠道、多形式融資，不僅能使企業(yè)獲得較充裕的發(fā)展資金，規(guī)模加速膨脹，而且也加快了企業(yè)轉(zhuǎn)型升級，對企業(yè)本身及區(qū)域經(jīng)濟又好又快發(fā)展能夠提供持續(xù)動力。探索創(chuàng)立區(qū)域性或行業(yè)股權(quán)營運中心，引導非上市公司在股權(quán)營運中心平臺掛牌，開展融資和股份流轉(zhuǎn)。 鼓勵發(fā)展專業(yè)資產(chǎn)管理機構(gòu)。對于那些適應和促進實體經(jīng)濟發(fā)展的民間金融形式，通過逐步完善相關(guān)法律法規(guī)，促進民間融資的規(guī)范化、陽光化，將為中小企業(yè)卸下融資的包袱，這不僅有利于小型金融機構(gòu)自身的發(fā)展，而且是實現(xiàn)“穩(wěn)增長、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的重要舉措。為破解農(nóng)村金融空白、破解小微企業(yè)貸款難題，近年來監(jiān)管部門大力推動村鎮(zhèn)銀行、貸款公司等新型金融機構(gòu)。建立健全民間融資監(jiān)測體系，對借貸規(guī)模、資金流向、履約能力、融資利率等指標進行監(jiān)測與調(diào)控。加強民間金融監(jiān)管，是實現(xiàn)民間金融機構(gòu)安全和效率的內(nèi)在要求，加強民間金融監(jiān)管，也是經(jīng)濟金融健康發(fā)展的重要保證。建立民間金融機構(gòu)存款保險制度，防范基本的金融風險。目前對于合法化的民營金融機構(gòu)來說，相關(guān)的法律法規(guī)尚不完善不健全。因此，在政府政策的主導下，傳統(tǒng)的互助性民間金融就在一些地區(qū)、一些領(lǐng)域上取代了正規(guī)金融，以滿足民營經(jīng)濟的需要，同時民間金融發(fā)展的制約因素限制了它健康發(fā)展，只有因地制宜建立現(xiàn)代化金融企業(yè)的治理制度，納入金融監(jiān)管體系，合理控制風險，才能做到可持續(xù)發(fā)展。各國政府對民間金融采取的策略恰恰說明任何國家、任何地區(qū)的民間金融只有及時融入現(xiàn)代金融體系之中，才能保持持續(xù)的發(fā)展。即使是再發(fā)達的正規(guī)金融，也不能完全替代民間金融，特別是對正規(guī)金融來說，它能提供的資余是有限的，正規(guī)化的大金融企業(yè)將很大部分中小企業(yè)和個人被排斥在市場之外，這使資金的供給和需求形成了極大的不平衡。民間金融并不是發(fā)展中國家的專利，它在發(fā)達國家也廣泛存在，往往是越是發(fā)達的市場經(jīng)濟國家，民間金融反而更廣泛、更健康。中小企業(yè)受經(jīng)營規(guī)模小，市場風險大，產(chǎn)品類型多，抵押資產(chǎn)少，資金需求一次性量小、頻率高，加大了融資的復雜性、增加了融資的成本和代價。對地下投資公司曾采取嚴厲的打擊、取締措施等。臺灣的經(jīng)濟特性是以中小企業(yè)為主體的民間經(jīng)濟，民營企業(yè)在所有企業(yè)中所占比率最高時達到98％。水平連接是指正規(guī)金融和民間金融存在競爭關(guān)系，借款人既可向正規(guī)金融申請貸款，也可求助于民間金融，正規(guī)金融與民間金融平行不交叉。為了把全國的土錢莊納入統(tǒng)一的軌道，1935年印度儲蓄銀行成立時曾建議其放棄商業(yè)和代理業(yè)務并實行現(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營方法，但是土錢莊拒絕這些要求，使印度儲蓄銀行的計劃落空。由于延續(xù)了英殖民者制定的金融制度，印度的金融、資本市場比較完善，其銀行體系有130年歷史，股票市場也有百年以上歷史。如針對投資欺詐事件制定了“投資顧問法，以保障正規(guī)營運的投資業(yè)者；針對海外期貨的欺詐，制定了多項期貨的交易規(guī)則。二戰(zhàn)后，日本出現(xiàn)了許多專門向中小企業(yè)提供融資的財務公司，財務公司比無盡組織在組織上更為健全，只要向這些公司儲蓄60次，每次50 日元，客戶就可以獲得10000 日元的貸款。國家農(nóng)業(yè)信用管理局則是純粹的管理服務機構(gòu)，不從事具體金融業(yè)務。地方性商業(yè)銀行主要服務當?shù)剞r(nóng)民，信用合作社專門為社員提供資金周轉(zhuǎn)，儲蓄貸款協(xié)會則主要面向城鄉(xiāng)中低收入群體開辦金融業(yè)務。7．1美國對民間金融的處理方式完善的組織管理是國際社會規(guī)范非正規(guī)民間金融的有效方式，代表性的組織管理模式主要有以美國為代表的多元復合、上虛下實的管理體系。因為這種信用制度的約束，使得民間金融跨地區(qū)跨行業(yè)的難度加大，發(fā)展到一定規(guī)模的金融機構(gòu)極其困難，隨著金融規(guī)模和范圍的不斷擴大，參與人數(shù)的增加，民間金融組織的血緣、地緣關(guān)系不斷被突破，風險不斷累積，也會大大降低了民間金融的效率，使得民間金融的特有的優(yōu)勢喪失。沒有頒布專門的民間借貸法律法規(guī)，而民間借貸行為及其衍生的事項涉及金融管理、工商管理、稅收、經(jīng)濟發(fā)展、公安等多部門，要規(guī)范發(fā)展民間借貸，需要盡快出臺鼓勵和規(guī)范民間借貸的法律法規(guī)，需要完善《物權(quán)法》和《擔保法》的相關(guān)規(guī)定，擴大民間借貸的抵押擔保物范圍。從國際金融發(fā)展上看，各國的金融市場基本也是金融寡頭壟斷市場模式，其他的區(qū)域性專業(yè)性金融機構(gòu)只是金融細分市場中的有益補充和完善，因此民間金融只能充分發(fā)揮其自身優(yōu)勢，填補市場空白以獲得市場份額，成為細分市場中的勝出者。而專業(yè)的金融人才奇缺，部分人員素質(zhì)不高也將影響規(guī)范化建設的推進。民間金融被人們形容成“草根金融”，金融業(yè)是一項資金密集、智力密集型的行業(yè)，沒有人才的支撐遲早是要跨掉的，決不是穩(wěn)賺不賠的事業(yè)。非正規(guī)金融的規(guī)范化建設需要對利率也要進行合理的指導，但如果不是基于市場的利率，不但對規(guī)范化建設沒有推動作用，可能還會形成新的借貸矛盾。因此即使是規(guī)模較小、時間較短的借貸也能保證其有較好的獲利空間。這些被正規(guī)金融機構(gòu)放棄的市場空間本身就存在大量的風險，無論是借款人還是出借者其經(jīng)營規(guī)模小，經(jīng)營范圍窄，資本實力小，基礎(chǔ)薄弱，抵御風險能力差，一旦發(fā)生風險損