【正文】 ，方可借閱，其中非受控文檔的借閱要由部門領(lǐng)導(dǎo)簽字批準(zhǔn)，受控文檔的借閱要由總經(jīng)理簽字批準(zhǔn)。檔案如發(fā)現(xiàn)損壞、丟失或未還，應(yīng)及時向借閱人追查收回，并報告總經(jīng)理根據(jù)具體情況處理。公司車輛由 辦公室 指派專人駕駛、保養(yǎng)、維修、檢驗(yàn)、清潔等。 工作時間內(nèi)公司車輛一律不能外借或讓非本車駕駛員以外的人員使用，如遇特殊情況需外借或需他人駕駛的必須 經(jīng) 總經(jīng)理 批準(zhǔn) 方能借出，車輛借 出后的燃油費(fèi)用公司一律不承擔(dān)，使用人換車時應(yīng)將燃油加至借出時的油量?？勺孕行迯?fù)的，報銷購買材料零件費(fèi)用。 1 私闖紅燈、亂停車、駕駛未佩帶安全帶、駕駛時車速超規(guī)定等駕駛車輛違反交通規(guī)則行為，其罰款和費(fèi)用由駕駛?cè)藛T自行負(fù)擔(dān)。 1 發(fā)生責(zé)任事故造成經(jīng)濟(jì)損失時，按實(shí)際損失，責(zé)任者應(yīng)賠償。 1 駕駛?cè)藨?yīng)嚴(yán)守交通規(guī)則，交通違章按第 11 條 處理。 個人形象 （ 1） 司機(jī)要保持良好的個人形象，保持服裝的整潔衛(wèi)生； （ 2） 注意頭發(fā)、手足的清潔； 北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 30 （ 3） 注意個人言行； （ 4） 在駕駛過程中，努力保持正確的姿勢。 第十八章 貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程 第一條 為保證貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)操作的規(guī)范化、制度化和程序化，防范、控制、確保貸款擔(dān)保風(fēng)險和合理經(jīng)因營，制定本規(guī)程。 （一） 借款人（擔(dān)保申請人）應(yīng)提供的材料； 1. 法人營業(yè)執(zhí)照（經(jīng)年檢）及法人代碼證； 北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 33 2. 法人代表證明委托書； 3. 法人代表授權(quán)書； 4. 法人代表及委托代理人身份證； 5. 注冊資本驗(yàn)資報告； 6. 貸款卡及貸款卡回執(zhí)單； 7. 資信證明； 8. 公司章程及； 9. 借款申請書； 10. 申請借款和擔(dān)保的董事會決議； 11. 當(dāng)期財(cái)務(wù)報表及近 3 年（視企業(yè)存續(xù)期而定）的財(cái)務(wù)報表和經(jīng)認(rèn)可達(dá)中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報告。 （三） 反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料 1. 抵押物、質(zhì)物清單； 2. 抵押物、質(zhì)物權(quán)力憑證； 3. 抵押物、質(zhì)物評估資料； 4. 保險單； 5. 董事會同意抵押、質(zhì)押的決議； 6. 抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押的聲明； 7. 抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明； 8. 抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵押或質(zhì)押的證明； 9. 其他有關(guān)材料及我公司要求資料。 第六條 擔(dān)保受理?xiàng)l件 （一） 具備企業(yè)法人資格并已通過年檢； （二） 依法經(jīng)營，經(jīng)營范圍符合國家政策； （三） 企業(yè)短期流動資金貸款，申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的70%； （四） 對于中長期貸款，申請擔(dān)保額不超過該企業(yè)有效凈資產(chǎn)的 50%； （五） 具有償還借款的能力，并能提供有效、足額和易于變現(xiàn)的反擔(dān)保措施； （六） 對單個企業(yè)的擔(dān)保金額不超過我公司自身實(shí)收資本的 10%； （七） 該企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%。并由評審組出具書面《擔(dān)保調(diào)查報告》。 第十條 資料審核要點(diǎn) （一） 按“清單”要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的原件是否為原件，復(fù)印件是否和原件一致，復(fù)印件材料是否已加蓋公章。進(jìn)行實(shí)地調(diào)查前，要列出調(diào)查提綱，明確調(diào)查目標(biāo)，實(shí)地調(diào)查至少要進(jìn)行一次，公司總經(jīng)理根據(jù)具體情況參與調(diào)查。 第十三條 綜合分析是在核實(shí)資料和實(shí)地調(diào)查的基礎(chǔ)上，對已經(jīng)獲取的信息進(jìn)行綜合判斷、分析、比較和評價，主要有以下幾個方面： （一） 分析、判斷借款人（擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格履行合同條款； （二） 分析經(jīng)濟(jì)環(huán)境對擔(dān)保貸款和貸款承擔(dān)企業(yè)的影響，主要包括：貸款產(chǎn)品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場競爭能力，市場預(yù)測及銷售分析，市場風(fēng)險程度及政府的管制程度等； （三） 分析借款人的還款能力。 （四） 分析反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。 （二） 貸款基本情況； （三） 市場預(yù)測及銷售分析； （四） 財(cái)務(wù)狀況及償債能力； （五） 借款用途及還款資金來源； （六） 反擔(dān)保情況； （七） 與銀行往來及或有負(fù)債情況； （八） 綜合分析該貸款風(fēng)險程度； （九） 其他需要說明的情況； （十） 調(diào)查結(jié)論。 四、 擔(dān)保貸款評審與決策 第十七條 貸款擔(dān)保的評審（詳細(xì)評審）包括兩個環(huán)節(jié)，根據(jù)貸款擔(dān)保的金北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 40 額分別提交審查小組或項(xiàng)目評審委員會審核。 評審小組評審的重點(diǎn)是貸款資料和《擔(dān)保調(diào)查報告》。 第十九條 凡超過 300 萬元人民幣以上的貸款擔(dān)保審批須提交至公司評審委員會討論。 第二十條 會議評審工作程序： 北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 41 （一） 評審會至少在會議召開前 2 天，辦公室將會議內(nèi)容文件發(fā)放給參加會議人員； （二） 會議由評委會主任召集，參加會議人員必須按時參加會議，因特殊情況不能出席時，必須事先向評委會主任請假。 第二十二條 對被審保小組、評審委員會否決的貸款擔(dān)保，決策人只能做“不同意擔(dān)?！被颉斑M(jìn)行復(fù)議”的決定，而不能做“同意擔(dān)?！钡臎Q定。 五、 擔(dān)保合同的簽訂 第二十四條 貸款擔(dān)保正式批準(zhǔn)后由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)發(fā)函，程序如下： （一） 向貸款銀行發(fā)擔(dān)保意向函告知我公司同意該企業(yè)貸款擔(dān)保的意見； （二） 通知借款企業(yè)（擔(dān)保申請人）辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：公司同意擔(dān)保的決定、繳納擔(dān)保費(fèi)用的金額、付款期限和方式、辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。 （四） 對填寫完內(nèi)容的合同文本再一次審核，方法與本條第（二）項(xiàng)相同； （五） 涉及 到法人代表、董事會成員、股東代表、反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，我公司至少應(yīng)有決策人或公司總經(jīng)理、公司法律顧問、業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人在現(xiàn)場； （六） 企業(yè)簽署《擔(dān)保費(fèi)認(rèn)繳單》，一式二份，其中一份交公司財(cái)務(wù)部； （七） 法人代表、公司簽章。 北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 44 第二十八條 企業(yè)提供抵押物、質(zhì)押物的范圍，按《擔(dān)保法》的規(guī)定執(zhí)行，并按有關(guān)規(guī)定辦理抵（質(zhì)）押登記手續(xù)。 抵（質(zhì)）押登記資料包括：主合同、擔(dān)保合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)）押登記部門要求提供的其他資料等。將北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 45 本筆擔(dān)保合同項(xiàng)下的借款借據(jù)影印件送辦公室入保險柜附在主合同項(xiàng)下存檔。對擔(dān)保期超過一年以上的擔(dān)保業(yè)務(wù)按年度收取費(fèi)用。 八、 保后管理 第三十六條 保后管理是指自承貸銀行向貸款企業(yè)放款日起至擔(dān)保終結(jié)的過程的管理，包括保后檢查、擔(dān)保展期或逾期及撤保的處理等全過程。日常檢查 至少每個季度要進(jìn)行一次。 第三十八條 保后檢查內(nèi)容： （一） 債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財(cái)務(wù)狀況； （二） 反擔(dān)保措施中落實(shí)情況是否發(fā)生了新的不利因素； （三） 風(fēng)險計(jì)算及考量和意見及建議； （四） 企業(yè)是否按借款合同規(guī)定支付利息； （五） 其他須說明的情況。 第四十一條 需要展期的貸款擔(dān)保，企業(yè)須在該貸款擔(dān)保到期前 30 日向貸款銀行申請貸款展期并同時向我公司提交貸款擔(dān)保展期的申請。 第四十二條 對逾期的擔(dān)保貸款，由業(yè)務(wù)部牽頭，評審部協(xié)助，查實(shí)情況后寫出檢查報告，提出處理意見。經(jīng)業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人同意后辦理注銷抵押登記手續(xù)，并將所抵押回質(zhì)押代保管道有關(guān)原。 第四十三 條 對已經(jīng)正常清償?shù)膿?dān)保貸款，應(yīng)及時辦理貸款擔(dān)保手續(xù)。 對企業(yè)貸款擔(dān)保展期，在貸款銀行的展期期限內(nèi)仍按照我公司擔(dān)保程序辦理并按照展期利率收取 50%的擔(dān)保費(fèi)用。必要時，公司總經(jīng)理可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措施。 北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 46 檢查完畢后，檢查人員應(yīng)擬寫檢查報告，必要時可附企業(yè)及有關(guān)部門提供的資料報業(yè)務(wù)部、評審部負(fù)責(zé)人審閱。保后檢查分日常檢查和重點(diǎn)檢查。并按此約定執(zhí)行交收（情況許可時，分期按時足額繳付保費(fèi)應(yīng)視同按時足額繳付利息一樣在銀保合作協(xié)議和擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同甚至于貸款中作為提 前收貸和提前撤?；蛱崆皢⒂梅磽?dān)保措施的約定條件）。 七、 擔(dān)保收費(fèi) 第三十三條 公司擔(dān)保費(fèi)按照貸款銀行對企業(yè)貸款的執(zhí)行利率的 50%收取。 第三十二條 辦妥抵（質(zhì)）押登記手續(xù)，并且在擔(dān)保企業(yè)按約定繳足擔(dān)保費(fèi)用后由業(yè)務(wù)部經(jīng)辦人員填制《貸款擔(dān)保聯(lián)系單》一式二份并將一份用于通知貸款銀行。 第三十條 采用保證反擔(dān)保措施的企業(yè)，必須滿足以下條件： (一 ) 必須具備《擔(dān)保法》規(guī)定的擔(dān)保資格； (二 ) 資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%； (三 ) 連續(xù) 2 年盈利； (四 ) 企業(yè)資信和經(jīng)濟(jì)實(shí)力要優(yōu)于借款企業(yè)； (五 ) 企業(yè)在承保期必須參加保險。 上述重要權(quán)利憑證或文件副本或影印件在貸款擔(dān)保業(yè)務(wù)終結(jié) 前，交業(yè)務(wù)部 。 第二十五條 業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)擔(dān)保合同簽約手續(xù)，簽約程序如下： （一） 準(zhǔn)備（或擬訂）空白法律合同文本，包括委托擔(dān)保合同、擔(dān)保合同、反擔(dān)保合同及其 他須準(zhǔn)備的法律文書； （二） 由法律顧問或法務(wù)專員、業(yè)務(wù)部、評審部審核上述合同文本，對需要調(diào)整和修改的合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、談判，將修改意見填寫在《合同審核表》中，報公司總經(jīng)理審定； （三） 業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)登記《合同登記表》，確定本公司出具合同的編號，填寫合同內(nèi)容并由部門負(fù)責(zé)人在經(jīng)辦人處簽字； ○ 1 與貸款人簽訂的《擔(dān)保合同》中的“其他約定”要注明“本合同的擔(dān)保人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，擔(dān)保人以書面形式通知貸款人，貸款人收到保證人的書面通知后，才能讓借款人用款”； 北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 43 ○ 2 與抵（質(zhì)）押人簽訂的《反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同》一般情況下，抵（質(zhì)）押期限要長于借款期限，保險期限要長于借款期限，投保總值不得低于抵押物、質(zhì)物總值，保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒?，保單正本須存放我公司? 若擔(dān)保貸款到期而銀行同意貸款展期的，我公司將貸款擔(dān)保展期視同新保審批，一侍擔(dān)保展期通過審批，則上述相關(guān)期限的銜接如同新保一樣約定。 復(fù)議一般不超過 1 次。 第二十一條 會議由評委會指定專人記錄，內(nèi)容包括會議的時間、地點(diǎn)、出席人員、參加會議人員對貸款 的意見及評委會主任最后綜合意見。公司評審委員會日常工作由業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。 評審意見和結(jié)論填寫《擔(dān)保貸款評審書》。凡擔(dān)保金額在 300 萬元人民幣以下的擔(dān)保貸款由評審組 報擔(dān)保評審小組審批同意后上報公司總經(jīng)理審批通過。 因企業(yè)材料提供不全或企業(yè)要求暫緩處理影響貸款擔(dān)保初審工作的，亦按上述程序辦理。 北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 39 第十四條 貸款擔(dān)保初審結(jié)束，業(yè)務(wù)部調(diào)查人須向業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人、評審部負(fù)責(zé)人、公司總經(jīng) 理提交《擔(dān)保調(diào)查報告》。財(cái)務(wù) 分析的主要內(nèi)容：（財(cái)務(wù)杠杠比率、流動比率）， （盈利比率）， 力（效率比率）， ， ， 。 北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 38 （五） 察看抵押物、質(zhì)物。 （四） 對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項(xiàng)基本相同，重點(diǎn)是北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 37 審核反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合《擔(dān)保法》、《物權(quán)法》等相關(guān)法律和行業(yè)法規(guī)以及有關(guān)抵押登級管理辦法的規(guī)定，抵押物、質(zhì)物的權(quán)屬（權(quán)力憑證）是否明晰。信息不僅來源于企業(yè)，還應(yīng)從其他途徑，如與企業(yè)和貸款有關(guān)的管理部門、金融部門、財(cái)稅部門、供應(yīng)商、用戶等處獲取。 三、 貸款擔(dān)保初審和實(shí)地調(diào)查 北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 36 第七條 由公司審保小組根據(jù)業(yè)務(wù)部推 薦的擔(dān)保項(xiàng)目進(jìn)行初選并確定調(diào)查人，對申請貸款擔(dān)保企業(yè)進(jìn)行保前調(diào)查。 第五條 業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)貸款擔(dān)保受理，評審部核實(shí)客戶提交材料的完整性和真實(shí)性，審理受理?xiàng)l件，提出受理意見。 （二） 反擔(dān)保人應(yīng)提供的材料： 1. 法人營業(yè)執(zhí)照（經(jīng)年檢）及法人代碼證； 2. 法人代表證明書； 3. 法人代表授權(quán)書； 北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 34 4. 法人代表及委托代理人身份證； 5. 注冊資本驗(yàn)資報告； 6. 貸款卡及貸款卡回執(zhí)單； 7. 資信證明； 8. 公司章程； 9. 當(dāng)期和近 3 年的財(cái)務(wù)報表及經(jīng)認(rèn)可中介機(jī)構(gòu)出具的審計(jì)報告。 一、 擔(dān)保業(yè)務(wù)流程 第三條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序 如下： （一） 企業(yè)申請 （二） 擔(dān)保受理 （三） 擔(dān)保評審 （四） 擔(dān)保審批 （五） 簽訂合同 （六） 抵押登記 （七） 擔(dān)保收費(fèi) （八） 發(fā)放貸款及正式承保 北京立世家和國際投資有限公司制度匯編 31 （九） 保后管理 （十） 代償和追償 （十一） 擔(dān)保終結(jié) 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序細(xì)化列示： 企業(yè)申請 《貸款擔(dān)保申報書》 企業(yè)提供擔(dān)保申請材料 擔(dān)保受理 《貸款擔(dān)保受理登記表》 擔(dān)保調(diào)查 確定責(zé)任調(diào)查人