一宗財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例爭(zhēng)議(文件)
【正文】 ，必須同時(shí)滿足四個(gè)法律要件，才能構(gòu)成所謂的“保險(xiǎn)事故”?！ ∪潜仨氂杀纬斜５娘L(fēng)險(xiǎn)引起。例如某商場(chǎng)投保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，通往商場(chǎng)唯一大橋被洪水沖毀，商場(chǎng)因交通中斷被迫停業(yè)?！ ”景钢袧M足前三個(gè)要件當(dāng)無(wú)爭(zhēng)議，但是對(duì)于第四個(gè)條件卻沒(méi)有滿足。而當(dāng)“風(fēng)險(xiǎn)”造成了保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，才能構(gòu)成“保險(xiǎn)事故”?！ ?1)必須保險(xiǎn)事故已經(jīng)發(fā)生。但在某些特殊情況下，災(zāi)害、事故雖未發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受更大的損失，采取保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的緊急必要措施而支出的費(fèi)用，事后證明是及時(shí)有效的，應(yīng)視同施救費(fèi)負(fù)責(zé)予以賠償?！ ?2)必須是為了減少或防止損失進(jìn)一步擴(kuò)大。例如2006年1月某地鐵工程施工時(shí)因透水發(fā)生塌方事故，正在基坑旁邊施工的價(jià)值300多萬(wàn)的挖掘機(jī)傾覆到基坑里，施工機(jī)具報(bào)廢。即如果被保險(xiǎn)人不采取施救措施，保險(xiǎn)人將承擔(dān)更大的損失。滑坡已經(jīng)發(fā)生，道路本身?yè)p失沒(méi)有繼續(xù)擴(kuò)大，因此，清理土石方費(fèi)用，不能界定為施救費(fèi)用。另外，在進(jìn)行施救時(shí)，只要條件允許，應(yīng)該取得保險(xiǎn)人的書面同意；對(duì)于重大施救措施，還應(yīng)該讓保險(xiǎn)人共同參與，以免事后對(duì)施救費(fèi)用的“必要性”和“合理性”發(fā)生爭(zhēng)議。如果施救費(fèi)用超過(guò)了保險(xiǎn)金額，則應(yīng)認(rèn)定未達(dá)到“必要”及“合理”的要求，保險(xiǎn)人將以保險(xiǎn)金額為限承擔(dān)施救費(fèi)用?！ ?1)保險(xiǎn)人賠償?shù)囊罁?jù)不同?！ ?3)發(fā)生的時(shí)序不同。”也就是說(shuō)，施救費(fèi)最高賠償限額是以被施救的受損財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額為最高賠償標(biāo)準(zhǔn)，而清除殘骸費(fèi)用的賠償是以保險(xiǎn)單中列明的賠償限額為標(biāo)準(zhǔn)。例如滑坡產(chǎn)生的土石方，由于不是公路的組成部分，不是保險(xiǎn)標(biāo)的，故不能界定為“殘骸”；另一種觀點(diǎn)則相反，例如學(xué)者孫智認(rèn)為，“當(dāng)由于發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害所形成的土石、泥沙、浪渣等覆蓋或掩埋了保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所發(fā)生的清除費(fèi)用，盡管其不是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所形成的殘骸，但不清除將構(gòu)成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失或影響工程施工。 本保險(xiǎn)單所載其它條件均不變?！ 〉牵瑪U(kuò)展清理殘骸費(fèi)用條款的意圖，則是發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人為了恢復(fù)重建或修復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的，有時(shí)必須將受損財(cái)產(chǎn)的殘骸進(jìn)行清除，由此產(chǎn)生了一筆費(fèi)用。假如發(fā)生火災(zāi)后，大樓燒毀，需要重建。建議根據(jù)不同的險(xiǎn)種，結(jié)合經(jīng)常發(fā)生爭(zhēng)議的情形，在保單中予以明確約定為宜?！ ≡偃缒撤课萃侗Ｘ?cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，因暴風(fēng)將房屋旁邊大樹吹倒將房屋壓塌。如果僅僅界定為“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的殘骸”，則實(shí)務(wù)中將會(huì)非常麻煩和不可操作。此處，關(guān)鍵在于對(duì)“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失”及“受損財(cái)產(chǎn)”的理解?！ 」P者認(rèn)為，應(yīng)從清理殘骸費(fèi)用條款的措辭及擴(kuò)展該條款的意圖本身兩個(gè)方面考慮?！ ?四)實(shí)務(wù)中關(guān)于清理殘骸費(fèi)用的焦點(diǎn)問(wèn)題 在實(shí)務(wù)中，爭(zhēng)議最多的就是“殘骸”范圍的界定?！ ?4)賠償金額項(xiàng)目不同?！ ?2)保險(xiǎn)費(fèi)厘定方式不同。從以上分析，公估師
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