一宗財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)案例爭(zhēng)議(完整版)
【正文】 67套講座+ 8720份資料...../Shop/《工廠生產(chǎn)管理學(xué)院》52套講座+ 13920份資料...../Shop/《財(cái)務(wù)管理學(xué)院》53套講座+ 17945份資料該管理站就其所養(yǎng)護(hù)的縣鄉(xiāng)公路向某財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)股份有限公司陜西分公司投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)綜合險(xiǎn)。本案件中，根據(jù)財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)條款，突發(fā)性滑坡是屬于保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害?！ ?三)被保險(xiǎn)人清理現(xiàn)場(chǎng)費(fèi)用應(yīng)屬于施救費(fèi) 由于本次事故僅造成交通中斷，被保險(xiǎn)人在本次滑坡事故發(fā)生后，僅支出了清理道路以恢復(fù)交通的施工費(fèi)用。 (一)關(guān)于保險(xiǎn)事故的界定 筆者認(rèn)為，必須同時(shí)滿足四個(gè)法律要件，才能構(gòu)成所謂的“保險(xiǎn)事故”。例如某商場(chǎng)投保了財(cái)產(chǎn)綜合險(xiǎn)，通往商場(chǎng)唯一大橋被洪水沖毀，商場(chǎng)因交通中斷被迫停業(yè)。而當(dāng)“風(fēng)險(xiǎn)”造成了保險(xiǎn)標(biāo)的的損失，才能構(gòu)成“保險(xiǎn)事故”。但在某些特殊情況下，災(zāi)害、事故雖未發(fā)生，但已接近發(fā)生而施救刻不容緩，為了避免保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)遭受更大的損失，采取保護(hù)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的緊急必要措施而支出的費(fèi)用，事后證明是及時(shí)有效的，應(yīng)視同施救費(fèi)負(fù)責(zé)予以賠償。例如2006年1月某地鐵工程施工時(shí)因透水發(fā)生塌方事故，正在基坑旁邊施工的價(jià)值300多萬(wàn)的挖掘機(jī)傾覆到基坑里，施工機(jī)具報(bào)廢?；乱呀?jīng)發(fā)生，道路本身?yè)p失沒(méi)有繼續(xù)擴(kuò)大，因此，清理土石方費(fèi)用，不能界定為施救費(fèi)用。如果施救費(fèi)用超過(guò)了保險(xiǎn)金額，則應(yīng)認(rèn)定未達(dá)到“必要”及“合理”的要求，保險(xiǎn)人將以保險(xiǎn)金額為限承擔(dān)施救費(fèi)用?！ ?3)發(fā)生的時(shí)序不同。例如滑坡產(chǎn)生的土石方，由于不是公路的組成部分，不是保險(xiǎn)標(biāo)的，故不能界定為“殘骸”；另一種觀點(diǎn)則相反，例如學(xué)者孫智認(rèn)為，“當(dāng)由于發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的自然災(zāi)害所形成的土石、泥沙、浪渣等覆蓋或掩埋了保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所發(fā)生的清除費(fèi)用，盡管其不是保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)所形成的殘骸，但不清除將構(gòu)成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失或影響工程施工?！ 〉?，擴(kuò)展清理殘骸費(fèi)用條款的意圖，則是發(fā)生保險(xiǎn)事故后，被保險(xiǎn)人為了恢復(fù)重建或修復(fù)保險(xiǎn)標(biāo)的，有時(shí)必須將受損財(cái)產(chǎn)的殘骸進(jìn)行清除，由此產(chǎn)生了一筆費(fèi)用。建議根據(jù)不同的險(xiǎn)種，結(jié)合經(jīng)常發(fā)生爭(zhēng)議的情形，在保單中予以明確約定為宜。如果僅僅界定為“保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的殘骸”，則實(shí)務(wù)中將會(huì)非常麻煩和不可操作。 筆者認(rèn)為，應(yīng)從清理殘骸費(fèi)用條款的措辭及擴(kuò)展該條款的意圖本身兩個(gè)方面考慮?！ ?4)賠償金額項(xiàng)目不同。從以上分析，公估師將清理土石方費(fèi)用界定為施救費(fèi)用，明顯欠妥。 施救費(fèi)用必須是“必要的合理的”費(fèi)用，這實(shí)質(zhì)是一個(gè)事實(shí)問(wèn)題而非法律問(wèn)題。因?yàn)閾p失已經(jīng)發(fā)生，沒(méi)有繼續(xù)擴(kuò)大；如果污水管道繼續(xù)涌水，為了修復(fù)管道必須將受損機(jī)具清除，否則工程損失必將繼續(xù)擴(kuò)大，則可認(rèn)定為施救費(fèi)用。另外，這種保險(xiǎn)標(biāo)的所處的危險(xiǎn)必須是保險(xiǎn)單所承保的風(fēng)險(xiǎn)，亦即必須是保險(xiǎn)人應(yīng)負(fù)責(zé)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)人對(duì)合理
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