【正文】 條件。 貸款人應加強貸款檔案管理，定期對檔案的情況進行檢查，防止檔案的損壞、丟失，特別要檢查貸款合同、借款借據(jù)等重要法律文件的完整性。模式二：貸款期限內實行固定利率和浮動利率階段組合，表現(xiàn)形式為：固定利率＋浮動利率。模式四：貸款期限內實行固定利率和固定利率或浮動利率階段組合，表現(xiàn)形式為：固定利率+固定利率/浮動利率。即借款人在購買第一期固定利率貸款時，還可購買下一期固定利率貸款的期權，第一期固定利率到期后，借款人如選擇行使期權，新固定利率按購買期權時約定的固定利率執(zhí)行，借款人如放棄行使期權，則可按照模式四的規(guī)定選擇執(zhí)行浮動利率或按重定價日的固定利率選擇相應的固定利率產品。貸款發(fā)放的當天，業(yè)務部門需登記“固定利率住房貸款業(yè)務臺帳”，錄入貸款賬號、實際發(fā)放金額和放款時間等要素信息。借款人可與我行協(xié)商選擇還款方式。在借款合同約定的固定利率期限內，原則上借款人不得提前還款；否則銀行有權按合同約定收取提前還款本金額一定比例的違約金。借款人在向中國銀行申請個人一手住房貸款和個人二手住房貸款時均可選擇是否申請“置換寶”個人住房貸款業(yè)務。 （2）對于已向房屋產權部門申請辦理房屋抵押登記，且已取得抵押登記受理單并提交我行后放款的，可以采用階段性擔保方式。六、貸款條件貸款期限：以已有房產做抵押取得的貸款資金用于解決購買一手住房資金需求的貸款期限最長不得超過兩年，用于解決購買二手住房資金需求的貸款期限最長不得超過一年。其他要求：同“個人一手（二手）住房貸款”第九節(jié) 個人商業(yè)用房按揭貸款 參見《關于調整個人商業(yè)用房、個人辦公用房個人車位按揭貸款開辦資格等內容的通知》【中銀個文（2006）277號】一、產品定義：用于客戶購買一手商鋪用房和二手商鋪用房所需資金的貸款，不含辦公用房發(fā)放貸款和與商鋪相對應的車位貸款。重點為防范“虛假按揭”，（1）原則上不發(fā)放專業(yè)市場或開發(fā)商以返租、包租形式銷售的商鋪；（2）嚴禁發(fā)放產權式商鋪按揭貸款；（3）不得發(fā)放用于租賃商業(yè)用房所需的資金的貸款；其他要求同“個人一手住房按揭貸款”。同時，房產商還須提供階段性擔保保證金，保證金比例原則上不得低于按揭貸款金額10%，可根據(jù)當?shù)厥袌龈偁幁h(huán)境，在不低于同業(yè)標準的前提下，合理確定優(yōu)質開發(fā)商的保證金減免比例；經(jīng)貸款人同意，也可以其他三證齊全的房產作抵押擔保（須辦妥房屋他項權證后放款）。三、客戶準入條件：有完全民事行為能力的自然人。審核貸款的用途真實性、合法性，防止借款人欺騙銀行，套取貸款。實施單個自然人家庭的統(tǒng)一授信，防范欺詐性多頭貸款。額度有效期：抵（質）押循環(huán)貸款有效期自“抵（質）押合同生效日”（如為抵押擔保，生效日為抵押他項權證辦妥之日；如為質押，則為質押權利憑證交付至貸款行之日）開始計算，任何一次用款均不得超過“額度有效期”截止日。額度項下單筆貸款一般不超過3年，對特別優(yōu)質客戶最長不超過5年。貸款利率：個人抵（質）押循環(huán)貸款額度項下單筆貸款，原則上執(zhí)行中國人民銀行公布的同檔次貸款基準利率。借款人在使用個人抵（質）押循環(huán)貸款額度時，必須明確說明資金用途。(4)貸款不得用于股票、證券投資以及其他國家法律和金融法規(guī)明確禁止經(jīng)營的項目。對于一年期內的單筆貸款可接受按月、按季還息到期一次還本的還款方式，同時應加強對客戶跟蹤管理，注意風險防控；擔保方式：目前我行可接受的抵（質）押物主要包括：個人住房、商鋪、辦公用房、我行開具的儲蓄存單、郵政儲蓄存單、我行銷售的憑證式國債等。C、新建成樓宇和樓齡在3年以內的,抵押率不超過70%。樓齡15年以上不得辦理抵押貸款。C、用作抵押物的房產必須是；應是當?shù)厣虡I(yè)氛圍較好的商業(yè)中心區(qū)、具有獨立產權、物理上單獨墻體分割、易于單獨處置的臨街商D、樓齡原則上不超過１５年，位于大中城市極具升值潛力地段的商鋪，樓齡可放寬至不超過２０年。各行可接受以借款人本人、其配偶、第三人擁有的或借款人與其配偶以外第三人共同擁有的由我行開具的存單、憑證式國債質押。若以多個抵質押物合并申請額度，以其中單個抵質押物能申請的額度有效期最短者為限。二、產品特點“如意貸”業(yè)務首次房屋按揭貸款是用于購買一、二手房屋（含住房和商業(yè)用房），后期再貸款業(yè)務則是在已釋放的最高額抵押額度內，可用于一切合法用途，如購房、購車、教育助學、家居裝修、大額耐用消費品、度假旅游等家庭消費，以及個人投資經(jīng)營，但不得用于國家法律和金融法規(guī)明確禁止的項目，如股票、證券投資等。隨著首次房屋按揭貸款本金償還或其它因素導致最高額抵押額度減去借款人對應的已有貸款余額后產生一定的差額，即為借款人可用貸款額度，借款人可在此差額（可用貸款額度）內循環(huán)周轉使用。借款人有多個抵（質）押物時，可以合并申請一個抵（質）押循環(huán)貸款額度，也可以分別申請多個抵（質）押循環(huán)貸款額度；但是多個抵（質）押循環(huán)貸款額度不能共用同一抵（質）押物。E、以商業(yè)用房（或辦公用房）申請抵押的，如果抵押物為臨街商業(yè)用房（或辦公用房），且擬抵押的房產地理位置好、交通便利、基礎設施完善，各行可結合抵押物實際用途等自行確定借款人是否需要購買房屋保險或給予減免優(yōu)惠。以商鋪、辦公用房作為抵押物應滿足以下條件：A、合肥地區(qū)可接受以借款人本人、其配偶、第三人擁有的或借款人與其配偶以外第三人共同擁有的，具有合法、完整所有權并取得房地產權證、能夠辦理抵押登記的商鋪、辦公用房。樓齡在5至10年的,抵押率不超過50%。B、如用于抵押的是產權人名下的第一套住房，其建筑面積原則上不得小于85平方米。如客戶提供貸款用途聲明，則聲明中必須承諾“貸款資金與合同約定相符，如果發(fā)生貸款資金被挪做他用或用于股票、證券投資以及其他國家法律和金融法規(guī)明確禁止的項目，銀行有權立即收回貸款，并由客戶承擔由此發(fā)生的一切損失以及可能的法律后果”。同時必須滿足如下條件：(1)貸款使用范圍只能用于借款人投資企業(yè)的生產經(jīng)營；(2)貸款必須經(jīng)過有限責任公司全體股東簽字確認；(3)必須與公司部門采取聯(lián)動措施，注意與風險管理部門保持信息溝通，有效防止客戶在我行多頭授信。提前還款按合同利率和實際用款天數(shù)計息。若以多個抵（質）押物合并申請額度，以其中單個抵（質）押物能申請的額度有效期最短者為限。以住房抵押申請的個人抵（質）押循環(huán)貸款，額度有效期最長30年，額度有效期和樓齡之和不超過30年。六、貸款條件：貸款額度：個人抵（質）押循環(huán)貸款額度不得超過客戶提供的抵質押物足額擔保的金額。加強對抵（質）押物真實性、合法性的審核，限制以房齡較長的房產作為抵押物，慎重對待無實物墻體分割、開發(fā)商回租的店面，原則上不以非獨立店面作為貸款的抵押擔保，合理評估抵押物價值，根據(jù)風險度確定抵押率。四、風險提示：（一）主要風險點：個人信用風險：由于借款人個人資信情況不良而導致的風險；經(jīng)營風險：宏觀經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)情況變化、經(jīng)營狀況惡化等相關因素所產生的風險；資金挪用風險：借款人貸款目的不是用于正常生產經(jīng)營，而是以保值、投資、投機為目的，嚴格禁止；抵押物處置風險：抵押物因價值高估、手續(xù)不全、變現(xiàn)能力差、相關政策變化、城市規(guī)劃等因素而產生的風險。第十節(jié) 個人抵（質）押循環(huán)貸款參見《關于調整個人投資經(jīng)營貸款和個人循環(huán)貸款產品政策的通知》【中銀個文（2007）18號】一、產品定義：個人抵（質）押循環(huán)貸款是我行根據(jù)個人客戶的信用狀況和客戶提供的我行認可的抵押、質押物情況，為其提供的一種融資便利產品，借款人在我行核定的額度金額和有效期內可循環(huán)周轉使用貸款。五、借款人須提供的資料：借款人、擔保人、共同還款人身份證（或護照）、戶口簿或戶籍證明、結婚證原件及復印件；房屋買賣合同原件及復印件；首付款支付證明原件及復印件；借款人、擔保人、共同還款人收入證明；借款人名下的中行結算賬戶及賬號；六、貸款條件：貸款金額：最高不超過所購商鋪總價的50％；貸款期限：最長不超過10年；貸款幣種：人民幣；貸款利率：根據(jù)市場的實際狀況在人民銀行同檔次利率基礎上予以上浮，；擔保方式：原則上以所購商業(yè)用房作預抵押和開發(fā)商提供階段性連帶保證擔保。二、產品特點：開辦范圍：各行均能受理；項目須五證齊全且一致；建設進度：工程已竣工驗收；所購商業(yè)用房須可辦理獨立產權證及抵押他項權證（有墻體分割）；房產開發(fā)商已就該項目與我行簽署按揭合作協(xié)議；可根據(jù)當?shù)厍闆r對保險、律師、公證等費用享受減免優(yōu)惠；對于二手商鋪用房貸款需辦妥三證（房產證、土地證和契證），放款條件落實后可按約定將貸款資金劃至中介公司賬戶、賣方賬戶、借款人賬戶等多種選擇。還款方式：對于以已有房產做抵押取得的貸款資金可采用以下還款方式：（1）按月還本付息的還款方式：等額本息法或等額本金法；（2）可給予客戶還款寬限期，寬限期最長不超過貸款期限。發(fā)生保證責任的期間應為自貸款發(fā)放之日起，至辦妥房產抵押登記，我行取得房產抵押登記權力證明文件之日止。在完成房產置換后，客戶可根據(jù)資金周轉情況選擇銷售已有房產、自行籌措資金等多種方式將通過已有房產抵押取得的按揭貸款全部歸還，達到緩解在購置新房產過程中現(xiàn)金流不足的目的。第八節(jié) “置換寶”個人住房貸款業(yè)務一、產品定義置換寶住房貸款是指當客戶出現(xiàn)改善居住條件換房需求，但又無法解決換房過渡時期資金和居住問題時，以已有房產做抵押向銀行申請置換寶貸款產品。借款人需要變更還款方式，須向我行書面提前30天提出申請，經(jīng)銀行同意后，方可按新的還款方式歸還，書面申請材料必須歸檔保存。借款人自使用貸款后第二個月開始按月償付貸款本息。無論哪種模式，一筆貸款最多執(zhí)行兩個固定利率貸款期限，若貸款期限長于兩個固定利率期限，剩余期限執(zhí)行浮動利率。如借款人選擇繼續(xù)執(zhí)行固定利率，可在中國銀行提供的固定利率期限品種中自由選擇，并向我行書面確認，新固定利率按重定價日中國銀行同檔次個人住房固定利率確定；同時，借款人也可以選擇執(zhí)行浮動利率；如借款人放棄選擇，則按合同約定執(zhí)行浮動利率。模式三：貸款期限內實行固定利率階段組合，表現(xiàn)形式為：固定利率+固定利率，即貸款期限長于第一次約定的固定利率期限，第一次固定利率到期后，借款合同尚未到期，按照合同約定借款人繼續(xù)選擇固定利率償還剩余貸款，在中國銀行提供的固定利率期限品種中自由選擇，并向我行書面確認。六、操作具體模式有五種：模式一：貸款期限等于固定利率期限，貸款期限內實行單一固定利率。固定利率個人住房貸款的借款合同、保證合同和抵(質)押合同均應包括內容詳盡、表述明確的法律條款。我行固定利率個人住房貸款，到期后除了可由客戶重新選擇固定利率模式還是浮動利率模式外，客戶在辦理3年期的固定利率貸款時，還可以選擇購買下一個3年期固定利率的期權，既可以提前鎖定貸款利率，又避免了長期限固定利率貸款的不便。第七節(jié) 固定利率貸款 參見《關于下發(fā)“中國銀行固定利率個人住房貸款管理辦法”的通知》【中銀個文（2006）326號】一、產品定義：是指中國銀行向借款人發(fā)放的在一定期限內利率固定不變的住房貸款。（3）每筆交易資金的劃轉需要相關權限人員授權。我行如確認房產過戶不成功，且滿足協(xié)議書約定的劃款條件，依據(jù)二手房中介機構提供的其與買賣雙方共同簽署的《劃款通知書》，辦理交易資金退款手續(xù)。建立“安易寶”賬戶子賬戶我行根據(jù)二手房買賣雙方與二手房中介機構簽署的交易資金委托監(jiān)管協(xié)議約定的交易房產名稱及門牌號和/或買方姓名在“安易寶”賬戶項下建立子賬戶，保留一份協(xié)議副本。我行根據(jù)有關協(xié)議對客戶交易資金進行管理和劃轉，所管理的交易資金必須通過上述子賬戶進行結算，實現(xiàn)單筆房產交易資金明細管理，定期與二手房中介機構對賬。在“安易寶”業(yè)務中，由于我行不參與交易及房產過戶環(huán)節(jié)，對二手房中介機構提供的房產交易過戶證明材料或《劃款通知書》僅能做表面合規(guī)性審查，不對其真實性和有效性負責，但建議各行在開展業(yè)務時可通過如房產交易信息網(wǎng)上查詢平臺或其他渠道查詢核實房產交易真實性，有效地保障交易雙方合法權益，維護與中介的良好合作關系。第六節(jié) 安易寶參見《關于開展“安心寶”二手房貸款交易資金委托監(jiān)管業(yè)務和“安易寶”二手房交易資金委托管理業(yè)務的通知》【中銀個文（2007）83號】一、產品定義：是指在二手住房交易中，我行根據(jù)“安易寶”二手房交易資金委托管理業(yè)務合作協(xié)議書（以下簡稱“協(xié)議”）約定，開立房地產經(jīng)紀機構或交易保證機構名義的客戶交易資金專用賬戶，對二手房交易客戶交易資金進行專戶管理，按照國家有關法律、法規(guī)、監(jiān)管要求以及當事人簽署的相關協(xié)議中約定的條件和流程，完成交易資金的劃轉的一種信用中介服務。（2）非按揭版房產不論過戶是否成功，在非按揭版監(jiān)管協(xié)議約定的期限內，買賣雙方持相關證明材料到我行簽署《劃款委托書》，我行依據(jù)《劃款委托書》等資料辦理交易資金劃轉。交易資金存入買方按照監(jiān)管協(xié)議約定把交易資金足額存入銀行 “安心寶”賬戶。我行個人貸款客戶經(jīng)理負責對按揭版房產交易過戶真實性進行跟蹤，根據(jù)交易結果和房產過戶證明材料劃轉監(jiān)管資金。4. 各行在開展該業(yè)務時，可參考當?shù)剞k理房產過戶及相關手續(xù)的一般工作時間，在監(jiān)管協(xié)議中約定資金劃轉的時間要求及超過期限的處理方式，敦促各方主體積極履行各自義務，保證業(yè)務順利、公平的開展。四、風險提示：在交易資金劃轉時，各行應嚴格按照監(jiān)管協(xié)議約定的條件和程序辦理有關手續(xù)，交易雙方當事人應按照監(jiān)管協(xié)議約定向我行提供房產交易證明材料及其他法律文本。第五節(jié) “安心寶”二手房交易資金委托監(jiān)管業(yè)務 參見《關于開展“安心寶”二手房貸款交易資金委托監(jiān)管業(yè)務和“安易寶”二手房交易資金委托管理業(yè)務的通知》【中銀個文（2007）83號】一、產品定義：“安心寶”二手房交易資金委托監(jiān)管業(yè)務（以下簡稱“安心寶”業(yè)務）是指在二手房交易中，中國銀行設立“安心寶”二手房交易資金委托監(jiān)管賬戶，接受買賣交易雙方的委托，按照國家有關法律、法規(guī)、監(jiān)管要求以及當事人簽署的相關協(xié)議中約定的條件和流程，完成交易資金劃轉