【正文】 類中小企業(yè)制定信貸額度，對(duì)信用等級(jí)高的中小企業(yè)，重點(diǎn)營銷并維持良好的合作關(guān)系。 歐洲國家商業(yè)銀行在中小企業(yè)立法方面 建立比較健全，形成了政府扶持和保護(hù)中小企業(yè)的基本措施，美國專門針對(duì)中小企業(yè)制定了適用于中小企業(yè)的單行法律體系，為中小企業(yè)的設(shè)立、融資、運(yùn)營等方面實(shí)行相應(yīng)的法律一條龍規(guī)范服務(wù)。 創(chuàng)新金融產(chǎn)品 商業(yè)銀行面對(duì)中小企業(yè)客戶的信貸需求，傳統(tǒng)的金融產(chǎn)品以及遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足，應(yīng)當(dāng)推出迎合中小企業(yè)“融資金額少、資金周轉(zhuǎn)快、抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱”特點(diǎn)的創(chuàng)新金融產(chǎn)品， xiv 構(gòu)建區(qū)別于大客戶的標(biāo)準(zhǔn)化產(chǎn)品體系，積極探索創(chuàng)新時(shí)候青海實(shí) 際、可操作性的中小企業(yè)融資產(chǎn)品和業(yè)務(wù)方式，滿足多層次、多樣化的金融服務(wù)需求。也可以對(duì)中小企業(yè)的應(yīng)收賬款進(jìn)行融資擔(dān)保，放寬中小企業(yè)的融資條件，為中小企業(yè)的融資增添潤滑作用。 2022 年 2 月，為了更好的適應(yīng)青海省經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展形勢(shì)的需要，支持中小企業(yè)發(fā)展，中國工商銀行青海省分行針對(duì)青海省中小微企業(yè)創(chuàng)業(yè)難、融資難、經(jīng)營周 轉(zhuǎn)資金不足等實(shí)際情況，以客戶需求為基點(diǎn)，著力加強(qiáng)和改善金融服務(wù)，不斷對(duì)中小微企業(yè)加大融資支持力度，解決中小微企業(yè)在經(jīng)營過程中的融資難題，中國工商銀行青海省分行先后在省內(nèi)成立了多家中小企業(yè)金融業(yè)務(wù)中心，為中小企業(yè)開通“綠色通道”，簡化其信貸審批流程，對(duì)落實(shí)前提條件的中小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)優(yōu)先配置貸款規(guī)模，其評(píng)級(jí)授信、押品審批均優(yōu)先辦理，減少中間環(huán)節(jié)，提高了審批效率，縮短了中小微企業(yè)的放款時(shí)間。 （ 2）設(shè)立專營機(jī)構(gòu)、專業(yè)運(yùn)營。 大力發(fā)展科技型、資源環(huán)保型等的具有特色的高新企業(yè)。建立完善的企業(yè)財(cái)務(wù)制度，及時(shí)進(jìn)行信息披露，提高企業(yè)的信譽(yù)度。積極發(fā)展節(jié)能減排項(xiàng)目中小企業(yè)融資、生態(tài)環(huán)保、民族特色中小企業(yè)融資，更注重對(duì)新興企業(yè)、自主創(chuàng)新與技術(shù)改造等方面的融資。相比其他的紡織中小企業(yè)來說，青海平安青藏絨毛有限公司的產(chǎn)品比較有地方特色，發(fā)展空間也比較大， 現(xiàn)在政府大力支持一些具有特色的新型中小企業(yè)的發(fā)展， 因而 在商業(yè)銀行方面也給予了 寬松的融資政策。 [12] 缺乏創(chuàng)新意識(shí) 如果說整個(gè)紡織行業(yè)的發(fā)展持續(xù)走低，那么為什么青海平安青藏絨毛有限公司可以度過危機(jī)，在整個(gè)中小企業(yè)融資難的大背景下，讓政府和金融機(jī)構(gòu)給予了相應(yīng)的融資支持呢， 而且安全的度過了金融風(fēng)暴的特殊時(shí)期呢？ （ 1）宏觀政策的支持。 中小企業(yè)在面臨外界金融壓力時(shí)的抵御能力遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如大型企業(yè)，風(fēng)險(xiǎn)承受能力較弱，在金融風(fēng)暴時(shí)期，大多數(shù)中小企業(yè)面臨的處境已經(jīng)是不堪一擊了，政府為了緩解危機(jī)，出臺(tái)了許多相關(guān)政策，落實(shí)一部分企業(yè)的的專項(xiàng)發(fā)展資金，規(guī)范行政行業(yè)性收費(fèi)項(xiàng)目，加大對(duì)重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)產(chǎn)品的保護(hù)，很幸運(yùn)的是， 從 20222022 年間青海省出臺(tái)了《青海省中小企業(yè)百戶重點(diǎn)培養(yǎng)企業(yè)名單》中有平安青藏絨毛有限公司，以其加工原料的特殊性，牛羊絨是青海省的一個(gè)特殊原材料，所以企業(yè)還是有一定的發(fā)展前景的， 成為了重點(diǎn)保護(hù)的企業(yè)之一，才得以度過這次危機(jī)， 生存下來，再加上近幾年來對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展，政策以及金融機(jī)構(gòu)給予了大力的支持力度，才使其更好的發(fā)展起來了。 企業(yè) 從事牛羊絨及紡織品的加工和銷售，主要以牛羊絨衫為主要的企業(yè)產(chǎn)品。 ix 第四章 案例分析 —— 青海 平安青藏絨毛有限公司 青海中小企業(yè)是伴隨著改革開放的進(jìn)程而逐步恢復(fù)和快速發(fā)展起來的。 缺少創(chuàng)新金融產(chǎn)品 為了充分發(fā)揮青海省商業(yè)銀行業(yè)在青海省的經(jīng)濟(jì)發(fā)展中的投融資主渠道 的作用，創(chuàng)新思維、善于發(fā)現(xiàn)宏觀經(jīng)濟(jì)政策和商業(yè)銀行業(yè)的切合點(diǎn)，拓展青海省商業(yè)銀行也得發(fā)展空間。由于大多數(shù)中小企業(yè)自身內(nèi)部制度的不健全，銀企之間的信息不對(duì)稱，再加上中小企業(yè)普遍信用度缺失，在向銀行融資的過程中大量形成不良貸款，所以商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)的融資加大了警惕性，擔(dān)心大量不良貸款的形成對(duì)贏利造成不良影響。同樣的程序，銀行肯定會(huì)選擇融資金額大的大型企業(yè)，這樣一來阻礙了中小企業(yè)的發(fā)展，同時(shí)，商業(yè)銀行不能及時(shí)為融資的中小企業(yè)放款，也會(huì)失去中小企業(yè)的客戶源，所以信貸審批流程繁瑣是不利于商業(yè)銀行和中小企業(yè)雙方的事。 商業(yè)銀行原因 內(nèi)部政策制度不支持 （ 1）商業(yè)銀行融資觀念不開放。 未建立資信 （ 1） 企業(yè)資信意識(shí)淡薄。 （ 3）缺乏技術(shù)創(chuàng)新。 目前青海的 中小企業(yè)多采用合伙制，多數(shù)企業(yè)規(guī)模小，沒有健全的財(cái)務(wù)管理體制，資金管理較為混亂，管理不夠規(guī)范，經(jīng)營過程隨意性程度較大，自身治理結(jié)構(gòu)不完善，缺乏企業(yè)所有者和經(jīng)理之間的相互制約，導(dǎo)致企業(yè)內(nèi)部職責(zé)不分明，信息披露不規(guī)范，導(dǎo)致的信息不對(duì)稱大大的增加了企業(yè)的道德風(fēng)險(xiǎn)，這樣讓外部投資者和信貸機(jī)構(gòu)很難獲得企業(yè)的真實(shí)信息，這樣一來就大大的降低了客戶以及融資機(jī)構(gòu)對(duì)其的可信度，大大消弱了融資能力。 vi 第三章青海省中小企業(yè)融資的困境 中小企業(yè)融資難的問題日益凸顯，目前，中 小企業(yè)貸款覆蓋率和融資規(guī)模比重仍然較低，難以滿足快速發(fā)展的中小企業(yè)生產(chǎn)性需求，不同地區(qū)中小企業(yè)融資還存在不平衡，中西部落后于東部，零售傳統(tǒng)中小企業(yè)落后于科技先進(jìn)的中小企業(yè)。青海的銀行種類相對(duì)較少，只有四大國有商業(yè)銀行，很難滿足全省中小企業(yè)的融資需求。 商業(yè)銀行內(nèi)部機(jī)制改革較落后。 單位：億元 02022004000006000008000001000000120220014000000 9 年上半年 0 9 年下半年 1 0 年上半年 1 0 年下半年 1 1 年上半年 1 1 年下半年融資數(shù)額 圖 2022 年到 2022 年中小城市商業(yè)銀行對(duì)中小企業(yè)融資的數(shù)額。 [5]下面是中國人民銀行統(tǒng)計(jì)的從 2022 年到 2022 年的各個(gè)商業(yè)銀行融資情況。隨著金融市場(chǎng)的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行也在不斷的規(guī)范化，經(jīng)營模式戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型不斷加快，經(jīng)營綜合化、國際化，向零售業(yè)務(wù)化，中間業(yè)務(wù)化，加快業(yè)務(wù)內(nèi)部結(jié)構(gòu)調(diào)整，打造綜合性金融服務(wù)平臺(tái)。 [2] 改革開放以來，隨著經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，我國的中小企業(yè)得到了迅猛的進(jìn)步，已成為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主力軍、國民經(jīng)濟(jì)的支柱。在債券融資中，中小企業(yè)更偏向于規(guī)模小、流動(dòng)性強(qiáng)的短期融資。中小企業(yè)是社會(huì)發(fā)展的生力軍，也是大型企業(yè)必不可少的幫手。 中小企業(yè)概述 中小企業(yè)概況 中小企業(yè)最早出現(xiàn)在 19 世紀(jì)末期，第二次工業(yè)革命完成時(shí)，建立了資本主義體系和商業(yè)體系，大企業(yè)紛紛占領(lǐng)了社會(huì)經(jīng)濟(jì)地位，相比之下，中小企業(yè)也就孕育而生了。中小企業(yè)最直接最傳統(tǒng)的融資方式就是向商業(yè)銀行融資，這也是目前中小企業(yè)間接融資方式中最常見的方式之一，商業(yè)銀行與 中小企業(yè)之間存在著相互的融資需求與被需求，但是中小企業(yè)所獲得的融資資源很匱乏，融資困難，特別是通過商業(yè)銀行融資難以成為了中小企業(yè)融資和發(fā)展的巨大的癥結(jié)。s important position is being more and more serious,Small and mediumsized enterprises have already bee the main force that our country economy grows,the pillar of the national economy,Now the financing is hindering the development of small and mediumsized article through to the small and mediumsized enterprise financing difficulties of this phenomenon analysis, From the mercial banks to small and mediumsized enterprises to improve financing business as a starting point, Analysis of Qinghai province small and mediumsized enterprise financing dilemma, From their own reasons and causes are analyzed from two aspects of mercial banks, In bination with the above reasons in Qinghai province and the financing environment characteristic, put forward the corresponding countermeasures, At the same time, the advanced experience of foreign mercial banks, Improve the financing difficulties of small and mediumsized enterprises in Qinghai Province. Key word: Small and mediumsized enterprises, Financing, Commercial Bank 湖南科技大學(xué)本科生畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） iii 目 錄 第一章 前言 ........................................................................................................................... i 第二章商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資概述 ................................................................ ii 中小企業(yè)概述 .............................................................................................................. ii 中小企業(yè)概況 .................................................................................................... ii 中小企業(yè)的融資特點(diǎn) ........................................................................................ ii 中小企業(yè)對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要性 ........................................................................ ii 商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資業(yè)務(wù) ......................................................................... iii 商業(yè)銀行為中小企業(yè)提供融資業(yè)務(wù)概況 ....................................................... iii 青海省商業(yè)銀行提供融資業(yè)務(wù)的狀況 ........................................................... iv 第三章青海省中小企業(yè)融資的困境 .............................................................................. 6 企業(yè)自身原因 .............................................................................................................. 6 中小企業(yè)內(nèi)部控制不完善 ................................................................................ 6 未建立資信 ........................................................................................................ 6 商業(yè)銀行原因 .............................................................................................................. 7 內(nèi)部政策制度不支持 ........................................................................................ 7 擔(dān)心還貸風(fēng)險(xiǎn)高 ................................................................................................ 8 缺少創(chuàng)新金融產(chǎn)品 ....................................