淺談農(nóng)戶小額貸款調(diào)查報告(文件)
【正文】 。但是農(nóng)村信用社在設定農(nóng)戶小額貸款金額時，非但沒能充分考慮到農(nóng)戶的實際貸款需求變化， 而且從農(nóng)村信用社或者信貸人員自身利益出發(fā)，為降低信貸風險，存在人為壓低貸款額的現(xiàn)象。這也就是為什么在農(nóng)村信用社開展農(nóng)戶小額信貸的過程中仍出現(xiàn)嚴重的“扶富不扶貧”的現(xiàn)象。就該信用聯(lián)社 發(fā)放農(nóng)戶小額信貸的總量來看，呈現(xiàn)出上升趨勢，從 2020 年的 2900萬增加到 2020 年的 3 400 萬，增長率為 %.但從其所占該農(nóng)村聯(lián)社當年貸款總額來看，該信用聯(lián)社 2020年的貸款總額為 ，2020 年為 億元，增長率為 %，明顯高于農(nóng)戶小額貸款的增長速度，而且農(nóng)戶小額貸款所占總貸款的份額幾乎是微乎其微的，分別只占 %和 %. 三 三大有效措施 —— 農(nóng)村信用社小額信貸發(fā)展的出路 （一） 探索科學的運行機制 —— 科學設計農(nóng)戶小額信 貸的利率、期限和金額 一要本著為農(nóng)戶著想、為農(nóng)民服務的宗旨，依據(jù)風險大小、信用高低和農(nóng)戶的償還能力，適當控制貸款利率的浮動，實行差別貸款利率；二要根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的實際，合理確定貸款期限，使農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期與農(nóng)業(yè)資金周轉(zhuǎn)速度相銜接，堅決克服人為縮短貸款期限和違背農(nóng)戶意愿安排貸款的做法；三要確定符合農(nóng)戶資金實際需求的貸款額。這是一種將自然災害經(jīng)濟損失轉(zhuǎn)嫁給了社會的有效途徑，并且符合分攤風險的互助原理。可以建立專門的政策性農(nóng)業(yè)保險公司，明確界定農(nóng)業(yè)保險公司的性質(zhì)，專門辦理農(nóng)業(yè)種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)保險，確定農(nóng)業(yè)保險的法律地位，確定其主要經(jīng)營目標不是盈利，其經(jīng)營目的、方式和規(guī)則等都是與商業(yè)保險不同。按照微觀經(jīng)濟學的原理，由于存在搭 便車的現(xiàn)象，公共品的供給永遠是低于最佳供應水平，即公共品的供給是不足的。同時，進一步加大對農(nóng)村信用社的信貸資 金支持，允 許像郵政儲蓄等機構進入農(nóng)村小額信貸市場。但是在看到成績的同時，我們也不能忽視小額貸款業(yè)務的發(fā)展的過程中存在的各種矛盾，在今后的工作中還要繼續(xù)優(yōu)化，推動小額貸款的良性發(fā)展，為農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展 做出卓越的貢獻，真正成為農(nóng)村經(jīng)濟的主力軍。 農(nóng)村信用社的市場在廣闊的農(nóng)村，要做成真正的農(nóng)民群眾的銀行，想群眾所想，急群眾所急。作為反貧困主體的國家，不能將帶有反貧困性質(zhì)的業(yè)務完全推給已商業(yè)化的農(nóng)村信用社，應通過減少稅費或資金的優(yōu)惠來幫助農(nóng)村信用社發(fā)展小額信貸。研究表明給窮人貸一美元比給富人貸同等數(shù)額的款能產(chǎn)生更大的社會效益。實踐證明，這種商業(yè)化的農(nóng)業(yè)保險模式是不符合我國農(nóng)業(yè)發(fā)展形勢的。但小額信貸也不是越小越好，發(fā)放的貸款額應至少能維持農(nóng)戶整個生產(chǎn)周期的資金投入量。在經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)更是如此，因為發(fā)達地區(qū)小額信貸資金機會成本會很高，農(nóng)村信用社有更多的資金投向渠道。但是，但從農(nóng)村信用社的角度來說，太多的利益外溢，因為其經(jīng)濟行
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