《商業(yè)銀行風險管理》word版(文件)
【正文】 到事物的本來面目。這里有兩種情況，一種情況是客戶為了獲得貸款，有意識地誤導客戶經理，根據銀行信用評級標準，將好消息傳遞給客戶經理，并掩蓋不利消息，讓客戶經理產生誤判。在銀行和客戶之間博弈過程中，界別客戶惡意制造信息不對稱和善意的信息不對稱很困難。同樣的問題也存在 客戶經理和銀行風險管控人員之間，客戶經理為了個人業(yè)績，有可能掩蓋信息的完整性。 人與人之間溝通產生的雜音。溝通中雜音產生既有客觀原因，又有主觀原因。在很多情況下，決策者心理清楚由于口頭溝通產生的雜音誤導，但是缺乏機制對這種失誤給予及時懲罰。如何調動人的積極性，化不利因素為有利因素，需要理論界和實踐中長期探索。無論是在銀行業(yè)中公認的《巴塞爾協(xié)議》，還是好多風險管理專著，都沒有對這一因素給予足夠重視。在很多情況下，口頭溝通的效果遠好于書面溝通，但是決策的依據和追查責任的依據往往是書面溝通資料。它建立于社會人際溝通基礎之上，卻又并非人際溝通的簡單疊加。由于銀行查證信息的完整性比較困難；查證有意識提供不完整的信息更困難；當發(fā)生法律糾紛時證明對方有意識誤導并導致銀行損失，基本上不可能。對于客戶來說，客戶可以為其說出來的信息的真實性負責，但是客戶不會對信息完整性負責。由于銀行激勵機制的引導作用，客戶經理有動力這樣做 ，特別是對于新客戶經理和長期沒有業(yè)績的客戶經理，這種沖動的可能性更大。在客戶經理之后負責審批的風險管理人員，需要依靠書面材料作出風險判斷，對其的專業(yè)能力要求更高。但是在由人組織成的企業(yè)中，信息傳遞失真就是普遍現(xiàn)象。在當前對客戶經理低保障、高激勵的管理機制下，客戶經理將高風險客戶引進到銀行的可能性更大一點。事 實上不是這樣的，由于個體差異，不同的人風險控制能力不同，即使同一個人，由于個人心情、態(tài)度不同，也會導致在評價不同客戶時，不能維持相同或相近的風險控制水平。銀行業(yè)內相互間很透明，一家銀行有一個超級利器能有效控制風險，短期內很快會在銀行業(yè)內擴散。目前采取的五級分類的貸款風險管理標準，各家銀行之間的可比性有待考察。在很多情況下，客戶經理和風險控制人員之間往往會因為風險因素認同不一致而發(fā)生分歧。銀行是一個組織，針對給客戶的借貸業(yè)務，有非常明確的操作規(guī)程。 任何企業(yè)都處于持續(xù)經營狀態(tài)，相應的風險狀況也在
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