【正文】 面實(shí)施。關(guān)于村鎮(zhèn)銀行的市場退出問題，銀監(jiān)會(huì)僅在闡述“資本充足狀況和資產(chǎn)質(zhì)量狀況”監(jiān)管措施的條文中簡單提了一下，沒有具體、明確、可操作性的實(shí)施辦法，亟需按照村鎮(zhèn)銀行的實(shí)際情況補(bǔ)充和完善。其他金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款總額所占比例不足 20%，特別是村鎮(zhèn)銀行當(dāng)月涉農(nóng)貸款為 9591 萬元，其中興縣匯澤村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)貸款比上月還減少 30 萬元。尤其是村鎮(zhèn)銀行， 4 月份涉農(nóng)貸款額為很小，沒有發(fā)揮村鎮(zhèn)銀行應(yīng)有的作用。 呂梁市涉農(nóng)貸款分縣市分析 表 42： 2021 年 3 月呂梁市涉農(nóng)貸款分縣市情況表 圖 數(shù)據(jù)來源：山西省金融業(yè)統(tǒng)計(jì)年鑒。由此可見汾陽的涉農(nóng)貸款還有很大的需求未被滿足，而汾陽尚未成立村鎮(zhèn)銀行，這在當(dāng)?shù)氐纳孓r(nóng)金融市場是個(gè)很大的空白，村鎮(zhèn)銀行一旦設(shè)立將比其他縣市有很大的發(fā)展空間和發(fā)展前景。分縣（市）來看，全市 13 個(gè)縣（市、區(qū)）涉農(nóng)貸款增幅高于（或等于）各項(xiàng)貸款增幅。分縣（市）來看，離石、臨縣、文水、等三縣（市、區(qū)）涉農(nóng)不良貸款率較高，均在 20%以上，分別為 %、 %、 %。準(zhǔn)確的定位目標(biāo)客戶是孟加拉鄉(xiāng)村銀行成功的重要原因，我們可以借鑒其成功經(jīng)驗(yàn)。 資金來源的準(zhǔn)確定位 村鎮(zhèn)銀行的存款客戶主要是區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶和農(nóng)村中小企業(yè)，其存款利率敏感性低，短期內(nèi)存款余額可能有所波動(dòng)，長期相對(duì)穩(wěn)定，這些存款為村鎮(zhèn)銀行提供了穩(wěn)定的資金來源，是村鎮(zhèn)銀行保持流動(dòng)性的核心。村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該堅(jiān)持金融創(chuàng)新，增強(qiáng)金融服務(wù)的針對(duì)性和有效性，進(jìn)一步提高自身競爭性和服務(wù)水平。 首先，要注重提升服務(wù)水平。在建立信用體系基礎(chǔ)上，鑒于農(nóng)戶貸款可抵押物缺乏的現(xiàn)狀，相關(guān)部門應(yīng)充分發(fā)揮農(nóng)村現(xiàn)有資源優(yōu) 勢，加大金融創(chuàng)新力度，盡快推出能滿足廣大農(nóng)戶及農(nóng)村中小型企業(yè)的金融產(chǎn)品與服務(wù)方案，大力推行農(nóng)戶小額信用貸款、地方特色資源抵押貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸。 其次，不斷探索新的貸款模式。村鎮(zhèn)銀行可以根據(jù)自身實(shí)力并結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，有針對(duì)性的進(jìn)行金融創(chuàng)新，例如對(duì)農(nóng)民專業(yè)合作社的社員貸款時(shí)可以要求專業(yè)合作社提供擔(dān)保，積極開發(fā)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)聯(lián)保貸款， 公司 +基地 +農(nóng)戶貸款，中小企業(yè)抵押擔(dān)保貸款等特色貸款業(yè)務(wù)，探索農(nóng)戶住房、宅基地使用權(quán)、農(nóng)村土地承包權(quán)等創(chuàng)新業(yè)務(wù)。加上村鎮(zhèn)銀行的許多客戶是那些大銀行資金不愿意貸款扶持的農(nóng)村中 小企業(yè)，因而村鎮(zhèn)銀行會(huì)向他們收取比較高的貸款利率，使得凈利差就高于大銀行，促使存款利率也高于大銀行，反過來有利于存款來源的穩(wěn)定。積極與農(nóng)民、農(nóng)村經(jīng)濟(jì) 組織、民營企業(yè)建立起親密的魚水關(guān)系，實(shí)現(xiàn)共存共榮，共謀銀行、農(nóng)戶、農(nóng)村中小企業(yè)的“多贏”局面。農(nóng)信社的涉農(nóng)貸款占到了涉農(nóng)貸款總額的 50%以上，村鎮(zhèn)銀行要想順利發(fā)展就必須有一定能力與農(nóng)信社展開競爭，同時(shí)要爭方面下功夫，提供更切合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)需要的貸款等服務(wù)。 從涉農(nóng)貸款質(zhì)量來看，涉農(nóng)不良貸款余額及占比實(shí)現(xiàn)雙下降。 截至 2021 年 6 月末，全市農(nóng)村信用社涉農(nóng)貸款余額為 億元，較年初增加 億元，增幅為 %，高于同 期各項(xiàng)貸款增幅 個(gè)百分點(diǎn)。涉農(nóng)貸款余額最多的幾個(gè)縣市是離石 632122萬元，孝義 579666萬元， 汾陽 309036萬元。因此在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的金融提供方面還有很大的空白和發(fā)展前景，村鎮(zhèn)銀行有很大的發(fā)展 空間也可以彌補(bǔ)涉農(nóng)金融市場的空白，促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。其中，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和農(nóng)業(yè)銀行涉農(nóng)貸款占總額比例分別為 %和 %。其中農(nóng)信社發(fā)放涉農(nóng)貸款最多為 1586428 萬元，占到涉農(nóng)貸款總額的 %，其次是工商銀行為 556796 萬元，占到總額的 %。銀監(jiān)會(huì)在《關(guān)于加強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行監(jiān)管的意見》雖然明確提 出“銀監(jiān)分局負(fù)責(zé)對(duì)轄內(nèi)村鎮(zhèn)銀行實(shí)施屬地監(jiān)管，具體監(jiān)管工作可授權(quán)監(jiān)管辦事處實(shí)施”，但在實(shí)際中監(jiān)管程序并不完善，如怎樣配置主監(jiān)管員、由誰負(fù)責(zé)對(duì)村鎮(zhèn)銀行高管人員進(jìn)行初審、由誰具體組織現(xiàn)場檢查等問題均不明確。雖然《村鎮(zhèn)銀行管理暫行規(guī)定》規(guī)定： “村鎮(zhèn)銀行開展業(yè)務(wù)，依法接受銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理。 其次，村鎮(zhèn)銀行經(jīng)營管理方式的多樣化進(jìn)一步增加了監(jiān)管難度。 金融監(jiān)管方面 作為新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的村鎮(zhèn)銀行，從試點(diǎn)到擴(kuò)大至全國各地已歷時(shí)五年時(shí)間。外出務(wù)工的農(nóng)民工一般不會(huì)選擇村鎮(zhèn)銀行作為匯入行，而在我國廣大農(nóng)村地區(qū)是典型的“打工經(jīng)濟(jì) ”，農(nóng)民工外出務(wù)工收入是當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)的重要支柱，如果該部分業(yè)務(wù)不能保證，對(duì)其發(fā)展顯然不利。 首先，直接辦理跨行轉(zhuǎn)賬匯兌難。 再次，村鎮(zhèn)銀行的利率定價(jià)、呆帳核銷、農(nóng)村信用社的中央銀行票據(jù)置換以及不良資 產(chǎn)處置等相關(guān)政策等沒有做出明確規(guī)定，不具備可操作性。村鎮(zhèn)銀行雖以立足農(nóng)村、服務(wù)“三農(nóng)”為其宗旨，但是支持其發(fā)展的財(cái)政扶持、稅費(fèi)減免 、農(nóng)貸貼息、支農(nóng)再貸款等優(yōu)惠政策不力或不明 確。在隱形存款保險(xiǎn)制度下，國家事實(shí)上提供了無限制的存款保險(xiǎn)，一再為商業(yè)銀行補(bǔ)充資本金，同時(shí)還要對(duì)問題銀行提供緊急援助，這些都大大提高了國家財(cái)政成本，增加了國家本已沉重的財(cái)政負(fù)擔(dān)。我國隱性存款保險(xiǎn)割裂了銀行享有存款保險(xiǎn)保障與保費(fèi)繳納義務(wù)的聯(lián)系，保費(fèi)最 終由納稅人承擔(dān)。長期以來，我國沒有以法律形式明確對(duì)存款權(quán)益的具體保障，沒有建立存款保障基金或存款保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，也沒有明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)是否受到保護(hù)，更沒有明確保護(hù)方式和程度。 2021 年 4 月，中央銀行對(duì)中國存款類金融機(jī)構(gòu)的存款賬戶結(jié)構(gòu)進(jìn)行了詳細(xì)的抽樣調(diào)查，為存款保險(xiǎn)制度設(shè)計(jì)提供了依據(jù)；同時(shí)征求并吸納了主要存款類金融機(jī)構(gòu)的意見。 從目前來看，利率非市場化對(duì)中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不利影響已經(jīng)相當(dāng)顯著，中國應(yīng)當(dāng)加快放松利率管制和推進(jìn)人民幣利率市場化進(jìn)程。此外，部分村鎮(zhèn)銀行主發(fā)起行與其他股東間就投資 額度、董事名額分配問題往往很難達(dá)成一致。 （ 3）法人治理上的困惑 雖然村鎮(zhèn)銀行據(jù)《公司法》和監(jiān)管部門的相關(guān)規(guī)定進(jìn)行法人治理建設(shè)，但一方面，股東設(shè)置的硬性規(guī)定必然導(dǎo)致其法人治理模式無法真正實(shí)現(xiàn)其自然匹配的合理性和科學(xué)性。據(jù)銀監(jiān)會(huì) 2021 年對(duì)部分村鎮(zhèn)銀行的調(diào)查報(bào)告反饋，農(nóng)民更愿意到大中型商業(yè)銀行辦理存款業(yè)務(wù)，原因是對(duì)村鎮(zhèn)銀行的存款安全存在疑慮。 最后，服務(wù)手段還不能滿足客戶需求。從目前村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營范圍來看，雖然業(yè)務(wù)種類比較齊全，但是缺少有農(nóng)村特色、真正符合農(nóng)村實(shí)際的產(chǎn)品。 比如 2021 年 9 月湖北黃岡蘄春中銀富登村鎮(zhèn)銀行有貸款客戶 1300 戶，基本完成了該行全年客戶量的目標(biāo)，其中涉農(nóng)貸款客戶占比僅為 30%，支持“三農(nóng)”力度遠(yuǎn)不及預(yù)期。很多發(fā)起人在設(shè)立村鎮(zhèn)銀行時(shí)，起初都會(huì)嚴(yán)格貫徹有關(guān)政策和法規(guī)， 積極開展農(nóng)村金融服務(wù)工作，并且謹(jǐn)記承諾恪守服務(wù)“三農(nóng)”的宗旨。 3 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中的問題 村鎮(zhèn)銀行是我國新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的重要組成部分，它的出現(xiàn)是農(nóng)村金融體制改革的重大突破，標(biāo)志著農(nóng)村金融從此由存量改革進(jìn)入了增量改革的新階段。 3)確立了 “金融關(guān)系著國家經(jīng)濟(jì)安全 ,是第二國防 ,必須提高警錫捍衛(wèi)本國金融主權(quán)”的戰(zhàn)略思想。白欽先教授提出并系統(tǒng)闡述的“金融資源觀” ,將金融資源分成三個(gè)層次 :①基礎(chǔ)性核心金融資源 ,即貨幣和貨幣資金 。 為維護(hù)和促進(jìn)金融可持續(xù)發(fā)展 ,政策上就要保證金融穩(wěn)定 ,提高金融效率 。所謂“可持續(xù)發(fā)展” ,就是“既滿足當(dāng)代人的需要 ,又不對(duì)后代人滿足其需要能力構(gòu)成危害的發(fā)展。第二次革命是 20 世紀(jì) 90 年代初期提出的金融自由化次序理論。在這方面做出主要貢獻(xiàn)的是新加坡國立大學(xué)卡普爾教授以及國際貨幣基金 組織的經(jīng)濟(jì)學(xué)方面專家馬西森。羅納德 ?麥金農(nóng)和愛德華 ?肖提出的金融深化理論的最大貢獻(xiàn)是建立了一個(gè)分析金融深化和經(jīng)濟(jì)增長關(guān)系的框架。其核心觀點(diǎn)和政策主張是要全面推行金融自由化 ,取消政府對(duì)金融機(jī)構(gòu)和金融市場的一切管制與干預(yù) ,奠定了金融深化理論與政策的研究基礎(chǔ) ,對(duì)發(fā)展中國家經(jīng)濟(jì)與金融改革有著十分重要的指導(dǎo)作用。 村鎮(zhèn)銀行可持續(xù)發(fā)現(xiàn)的相關(guān)理論 金融深化理論 在第二次世界大戰(zhàn)后的最初 20 年 ,西方主流的經(jīng)濟(jì)發(fā)展理論與金融理論基本上是相互分離的。商業(yè)的可持續(xù)發(fā)展主要從經(jīng)營績效、業(yè)務(wù) 展、客戶、員工、風(fēng)險(xiǎn)控制、支農(nóng)效果等方面衡量其可持續(xù)發(fā)展能力。村鎮(zhèn)銀行能否實(shí)現(xiàn)可持 續(xù)發(fā)展 ,不僅影響到農(nóng)村金融體制改革的整體布局和農(nóng)村新型金融機(jī)構(gòu)發(fā)展的未來 ,而且事關(guān)農(nóng)村金融體系的穩(wěn)定?？沙掷m(xù)發(fā)展能力 (Sustainable Development Capability)是指“一個(gè)特定的系統(tǒng)成功的延伸至可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的能力” ,即內(nèi)在增長能力。還有學(xué)者從科技方面對(duì)可持續(xù)發(fā)展予以定義 ,認(rèn)為“可持續(xù)發(fā)展就是盡可能減少能源和其他自然資源的消耗 ,轉(zhuǎn)向更清潔、更有效的技術(shù) (盡可能接近零排放或密封式工藝方法 )”。生態(tài)學(xué)家從自然資源極其發(fā)利用程度間的平衡角度提出 ,即所謂“生態(tài)可持續(xù)”。 農(nóng)村金融市場化在理論上和實(shí)踐中存在著很多不能解決的難題 ,比如利率自由化是否能夠徹底解決貸款難問題。農(nóng)村金融市場沒有必要從外部注入資金 ,應(yīng)該注重從農(nóng)村內(nèi)部吸收資金。在此理論基礎(chǔ)上 ,20 世紀(jì) 80 年代以 Adams Dale W.、 Gordon Donald、 GonzalezVega 等學(xué)者為代表的俄亥俄學(xué)派提出了農(nóng)村金融市場論。尤其是政府組建的政策性金融機(jī)構(gòu)出現(xiàn)明顯的低貸款回收率 ,機(jī)構(gòu)的發(fā)展能力非常弱。農(nóng)業(yè)的貸款利率必須低于其他產(chǎn)業(yè) ,引入大量政 府貼息貸款可將高利貸機(jī)構(gòu)擠出市場。發(fā)展經(jīng)濟(jì)學(xué)家劉 易斯認(rèn)為發(fā)展中國家的農(nóng)民需要的資金遠(yuǎn)超過他們能夠儲(chǔ)蓄的。 2 村鎮(zhèn)銀行相關(guān)理論基礎(chǔ) 相關(guān)概念界定 村鎮(zhèn)銀行發(fā)展趨勢問題 ,屬于農(nóng)村金融發(fā)展的范疇。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)與一般的商業(yè)銀行雷同 ,不能滿足多樣化的需求 ,而一般貸款都需要農(nóng)戶提供抵押品或是擔(dān)保 ,農(nóng)戶很難拿出 ,也就難以取得貸款 。還有學(xué)者運(yùn)用 SWOT 分析法 ,剖析了發(fā)展村鎮(zhèn)銀行外部存在的機(jī)遇和競爭 ,內(nèi)部自身的優(yōu)勢和劣勢 , 由此認(rèn)為村鎮(zhèn)銀行應(yīng)該主要針對(duì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的微型企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放小額信貸 (鄒力宏 ,姚澄 ,2021)。 社區(qū)銀行能否實(shí)現(xiàn)盈利是社區(qū)銀行繼續(xù)生存和發(fā)展的重中之首 ,國外學(xué)者的研究結(jié)果是利好的 ,銀行規(guī)模的大小并不能決定盈利水平的高低 (Berger,1995)。 國外學(xué)者對(duì)社區(qū)銀行的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)很早就進(jìn)行了大量的研究。 在社區(qū)銀行與大銀行的差異方面 ,Bergeramp。國外關(guān)于這些銀行的研究為我們研究村鎮(zhèn)銀行提供了經(jīng)驗(yàn)借鑒。 國內(nèi)外研究現(xiàn)狀 國外研究現(xiàn)狀 國外對(duì)于農(nóng)村金融市場發(fā)展的研究起步較早 ,也較為深入 ,小型的、集中性的銀行 成立也較早。 三是有利于深化農(nóng)村金融改革。村鎮(zhèn)銀行的設(shè)立還可以彌補(bǔ)商業(yè)銀行撤離農(nóng)村□地區(qū)所形成的空白 ,解決國有商業(yè)銀行貸款因門檻高、審批嚴(yán)格、手續(xù)繁瑣而對(duì)“三農(nóng)”支持不足的問題 ,有利于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的更好發(fā)展。 本文通過研究新農(nóng)村建設(shè)中村鎮(zhèn)銀行問題 ,并具體到黒龍江省村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展?fàn)顩r ,旨在剖析農(nóng)村當(dāng)前的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)條件 ,分析村鎮(zhèn)銀行發(fā)展 中存在的主耍問題及內(nèi)外環(huán)境 ,提出具體的完善措施 ,探尋一套適合農(nóng)村實(shí)際和適應(yīng)社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展要求的村鎮(zhèn)銀行體制 ,以期加大對(duì)“三農(nóng)”的金融支持力度 ,解除農(nóng)民的資金問題 ,滿足農(nóng)業(yè)的金融服務(wù)需求 ,維護(hù)農(nóng)村政治經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定持續(xù)發(fā)展。但作為農(nóng)村新型金 融機(jī)構(gòu) ,村鎮(zhèn)銀行剛剛起步 ,發(fā)展并非一帆風(fēng)順 ,面臨諸多問題 ,還有諸多不完善之處。該意見提出在有效監(jiān)管、防范風(fēng)險(xiǎn)的前提下 ,適度放寬農(nóng)村地區(qū) 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的市場準(zhǔn)入條件 ,加大政策支持 ,鼓勵(lì)各類資本到農(nóng)村創(chuàng)業(yè) ,促進(jìn)農(nóng)村地區(qū)形成覆蓋全面、種類多樣、運(yùn)作靈活、服務(wù)高效的農(nóng)村金融服務(wù)體系 ,以支持社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè) ,解決農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展資金不足的問題。本文通過各 種途徑收集有關(guān)具體數(shù)據(jù) ,主要途徑包括網(wǎng)絡(luò)、書籍、參考文獻(xiàn)。經(jīng)驗(yàn)啟示中也選取了發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家的成功案例進(jìn)行分析。 本文運(yùn)用比較分析法來說明村鎮(zhèn)銀行與其他金融組織形式的不同 ,通過對(duì)比能更為深入的發(fā)掘其與其他金融組織形式的不同 ,總結(jié)出村鎮(zhèn)銀行自身的特征。并在每個(gè)地區(qū)選取 一個(gè)典型的村鎮(zhèn)銀行作為案例對(duì)該地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展?fàn)顩r做一個(gè)概述； 最后通過這些現(xiàn)狀來發(fā)現(xiàn)不同地區(qū)村鎮(zhèn)銀行發(fā)展中存在的問題。 第二章 對(duì)村鎮(zhèn)銀行的概念特征進(jìn)行敘述。正 是基于這一原因 ,筆者在前人研究的基礎(chǔ)之上對(duì)不同地區(qū)的村鎮(zhèn)銀行發(fā)展現(xiàn)狀進(jìn)行分析 ,找出存在問題。村鎮(zhèn)銀行的建立在我國農(nóng)村金融史上具有重大意義 ,它彌補(bǔ)了廣大農(nóng)村地區(qū)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)少、服務(wù)欠缺的空白 ,緩解了農(nóng)村地區(qū)的“虹吸”現(xiàn)象 ,為 農(nóng)村地區(qū)注入了新鮮的血液。這一《意見》的發(fā)布是農(nóng)村金融改革的一大創(chuàng)新 ,堅(jiān)持“低門檻 ,嚴(yán)監(jiān)管”的基本原則“先試點(diǎn) ,后推開” ,適度調(diào)整和放寬了銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入農(nóng)村金融市場的限制條件 ,鼓勵(lì)各種符合政策的合格組織進(jìn)入農(nóng)村金融市場 ,通過投資、收購、新設(shè)一些金融機(jī)構(gòu) (包括村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助社、貸款公司 )以深化農(nóng)村金融改革 ,完善農(nóng)村金融體系 ,促進(jìn)農(nóng)村金融多元化發(fā)展 ,提高農(nóng)村地區(qū)銀行服務(wù)水平 ,更好的支持“三農(nóng)”。因此組建多元化的農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) ,完善農(nóng)村金融體系 ,構(gòu)建競爭性的農(nóng)村金融市場任重而道遠(yuǎn)。中央對(duì)“ 三農(nóng)”問題高度關(guān)注 ,在多個(gè)政府一號(hào)文件中都將“三農(nóng)”問題列為重點(diǎn)。 農(nóng)村融資論 ..................................